Kitabı oxu: «Разумное страхование. Актуальные рыночные практики»

Şrift:

Знак информационной продукции (Федеральный закон № 436-ФЗ от 29.12.2010 г.)

Руководитель проекта: Анна Давыдова

Дизайнер: Татевик Саркисян

Корректоры: Наташа Казакова, Евгения Якимова

Верстка: Олег Щуклин

Все права защищены. Данная электронная книга предназначена исключительно для частного использования в личных (некоммерческих) целях. Электронная книга, ее части, фрагменты и элементы, включая текст, изображения и иное, не подлежат копированию и любому другому использованию без разрешения правообладателя. В частности, запрещено такое использование, в результате которого электронная книга, ее часть, фрагмент или элемент станут доступными ограниченному или неопределенному кругу лиц, в том числе посредством сети интернет, независимо от того, будет предоставляться доступ за плату или безвозмездно.

Копирование, воспроизведение и иное использование электронной книги, ее частей, фрагментов и элементов, выходящее за пределы частного использования в личных (некоммерческих) целях, без согласия правообладателя является незаконным и влечет уголовную, административную и гражданскую ответственность.

* * *

Я посвящаю эту книгу моей маме, Марии Владимировне Бирюковой, подарившей мне жизнь и ставшей моим первым проводником в мир страхования.
Я также хочу поблагодарить всех, кто помог мне создать эту книгу, особенно мою семью и команду компании «Разумное страхование».

Введение

О книге

Идея этой книги преследовала меня несколько лет. Существует много хороших учебников по страхованию, которые используются либо в программах вузов, либо при самостоятельном обучении узкопрофильных специалистов. Книги, которая давала бы базовые знания и была бы понятна и интересна непрофессионалу, я найти не смог. Поэтому я решил написать ее сам.

Когда у меня появилась идея книги о страховании, я собирался лишь раскрыть устройство функции страховой защиты в крупных компаниях. Но вскоре понял, что не смогу написать такую книгу, не используя профессиональные термины, – а значит, непрофессионал отрасли не сможет ее прочитать, и потенциальный круг читателей будет слишком сильно ограничен. Поэтому я включил сюда разделы с фундаментальными понятиями и информацией об основах страхования.

Тем не менее это не кладезь энциклопедических знаний и не истина в последней инстанции. Я просто попытался переложить собственный опыт работы в сфере страхования на разных ролях и уровнях в формат, который мне самому кажется комфортным. Моя цель – максимально просто показать устройство страхового рынка, его участников и продукты.

Мой главный читатель – сотрудник финансовой или юридической службы, которому выпала невероятная удача выполнять не только свои основные должностные обязанности, но и отвечать за организацию страхования в компании. Несколько раз в год, когда приходится возобновлять договоры страхования, очень полезно освежить в голове необходимые знания – тут-то и пригодится книга «Разумное страхование». Прочесть ее не помешает финансовым и генеральным директорам, а также собственникам бизнеса, которые хотят разобраться, как управлять своими рисками при помощи страхования. Наконец, книга может быть интересна и сотрудникам страховых компаний – всегда полезно взглянуть на рынок и процессы глазами клиента.

Обо мне

Меня всегда безумно интересовало страхование. Если не считать полиса страхования Госстраха, оформленного родителями для меня в моем детстве, я впервые соприкоснулся со страхованием в 2005 г., работая в банке. Оказалось, что банки обладают каким-то гипнотическим влиянием на страховые компании – они диктуют страховщикам суммы и условия размещения денежных средств и вообще общаются на правах старших партнеров. Но почему?! Ведь страховщики – клиенты! Где же клиентоориентированность, которой нас учат руководители? Я разобрался в тонкостях этих отношений чуть позже, когда перешел на другую сторону.

Мне довелось поработать почти на всех сторонах этого чудесного рынка страхования. Выходец из банковской сферы, я несколько лет развивал партнерские продажи в команде страховщика, после чего перешел на «светлую» сторону (так говорят про себя страхователи, ведь только на этой позиции ты ничего не продаешь, а исключительно защищаешь), которой и служу уже 12 лет, защищая интересы акционеров в борьбе с «жестоким страховым рынком».

За эти годы я столкнулся с невероятно интересными проектами: запускал продажи страховых продуктов на территории крупнейшего банка страны, курировал деятельность нескольких страховщиков, организовывал сделки по их продаже, первым в России осуществил передачу портфеля по ОСАГО, страховал активы в России, США, Китае и различных странах Европы, Латинской Америки и Африки.

Сегодня я также защищаю интересы крупного международного промышленного холдинга и при этом являюсь совладельцем консультационного страхового агентства, ведущего интереснейшие проекты для страхователей и страховщиков.

А еще я горд тем, что я страховщик во втором поколении! Моя мама и сегодня работает в страховании, так что за чашкой кофе мы с ней можем обсудить не только внуков, но и проблемы распространения страхования киберрисков или сужение рынка D&O.

О рынке

Страхование в России сегодня преодолевает непростые времена. Доступ к зарубежным емкостям весьма ограничен, ни молодые кадры, ни профессионалы из смежных отраслей, ни инвесторы не рвутся в эту нишу.

Страхование заслуживает бóльшего! Эта книга – моя попытка привлечь внимание к отрасли, недооцениваемой обществом, и призыв к другим профессионалам. Давайте реализовывать свои идеи продвижения страхового дела! Наша общая задача состоит в повышении уровня культуры страхования и пробуждении интереса к профессии. На нашем рынке есть все: и интересные сделки, и невероятные страховые случаи, а некоторые герои заслуживают не только особого внимания, но и – спустя 60 лет после Юрия Деточкина – даже нового фильма.

О разумном страховании

Каким же должно быть, на мой взгляд, страхование?

Разумное страхование – осознанная организация страховой защиты, осуществляемая с учетом рисков, потребностей и возможностей страхователя – и в соответствии с актуальными рыночными практиками.

Эта книга – ваш проводник в мир разумного страхования.

Желаю вам интересного чтения!

Сергей Бирюков

1. Основы страхования

Страхование позволяет нам снизить неопределенность при планировании и увереннее смотреть в завтрашний день. Но насколько сознательно мы подходим к организации самого страхования? Мой опыт говорит, что далеко не все придают этому процессу должное значение.

Сущность страхования

Страхование – это услуга по защите имущественных интересов при наступлении определенных негативных событий в рамках зафиксированного периода за счет финансовой компенсации понесенных убытков в обмен на установленную денежную сумму.

А также…

Страхование – это процесс формирования, администрирования, развития и распределения компенсационного фонда на случай определенных негативных событий для минимизации потерь его участников за счет их взносов.

Я не смог выбрать одно лучшее определение. Они дополняют друг друга, поскольку для полноценного понимания страхования нужен взгляд с разных сторон. С одной стороны, это услуга, которую мы приобретаем, но также это захватывающий процесс управления нашими средствами, чтобы при наступлении негативных событий мы получили ожидаемую компенсацию. Этот процесс – неотъемлемая часть жизни общества в стремлении к защите своих имущественных интересов, он формирует целую экономическую отрасль и собственный рынок.

Страхование, к сожалению, не защищает от самих негативных событий, оно не может снизить вероятность их наступления, его задача заключается в уменьшении финансовых потерь при наступлении этих событий. Главная особенность страхования в том, что приобретается защита от некоего гипотетического события в будущем, которое может никогда не наступить, но влияние которого может быть критическим, и тогда страхование сослужит добрую службу.

Консолидация

В основе страхования лежат статистика и математика. Статистика дает нам историческую справку о том, какие происходят негативные события, с какой частотой и с какими последствиями, а математика говорит о числе необходимых участников события, чтобы спрогнозировать величину потенциальных потерь среди этих участников.

Сейчас статистические модели превратились в модели больших аналитических данных, которые предсказывают изменение частоты, тяжести страховых событий и потерь на основании множества независимых факторов.

Страховщику не имеет смысла пытаться застраховать один, но очень большой объект и существовать только за счет этого, поскольку в случае страхового события он не сможет покрыть убыток – даже если будет формировать фонд в течение нескольких лет. Его задача – собрать взносы с определенного числа участников, чтобы объем полученных финансовых средств компенсировал убытки участвующих лиц, и при этом часть средств направить на развитие фонда и управление им, а в идеале еще и сформировать прибыль.

Сторона, компенсирующая потери, старается заключить как можно больше соглашений на компенсацию схожих, но независимых событий. Это необходимо, во-первых, для формирования денежной массы для компенсаций этих потерь, а во-вторых, для увеличения информационной базы схожих объектов и событий, которая позволит делать более качественные прогнозы количества таких событий и финансовых последствий.

Нельзя возместить ущерб от пожара дома, если с пяти домовладений собрали по одному проценту от стоимости каждого. Компенсационный фонд должен превышать объем потенциальных потерь его участников.

Зачем нужно страхование

Клиенту:

Потеря жилья, средств к существованию, транспорта, ключевого оборудования и т. п. может стать невосполнимой для любого человека и бизнеса. Но если распределить такие потери одного клиента на несколько тысяч участников, ущерб станет практически незаметен. И поскольку людям тяжело самоорганизоваться, требуется третья сторона для построения этого процесса.

Продавцу:

При хорошей статистической базе, адекватном менеджменте и разумном подходе к управлению своими рисками и инвестициями страхование – это понятный, предсказуемый и прибыльный бизнес, который отвечает запросам его акционеров.

Страхование с нами давно и надолго, это один из незаменимых инструментов финансового рынка. На мой взгляд, общество относится к нему с незаслуженной неприязнью, но я надеюсь, что развитие всевозможных тематических информационных источников и появление качественных материалов позволит это изменить. У меня лично большие надежды на эту книгу.

Договор страхования

Условия взаимодействия между сторонами фиксируются в письменной форме в виде договора или полиса страхования.

В одних видах страхования полис одновременно является договором страхования, в других видах полис и договор дублируют друг друга. Наконец, в рамках одного договора может быть выпущено несколько тысяч полисов.

Договор страхования – это документ, в котором зафиксированы условия передачи финансовых рисков одной стороны другой в обмен на оплату страховой премии.

Ключевой навык в страховании – умение читать договоры. Этот навык крайне необходим, он в равной мере ценен как для юридических, так и для физических лиц – и крайне редко встречается. Уверен, что вопросов о ценности навыка не возникает, так как в случае убытка заинтересованные стороны обращаются именно к договорам, чтобы посмотреть, как они работают и покрывают ли событие.

Я хочу рассказать историю из жизни.

В мой первый год работы на крупного страхователя я читал договоры, не выпуская из рук учебников по страхованию. Сказать, что я изучал и учебники, и договоры до буковки, – не сказать ничего. Чем меньше я понимал тот или иной вид страхования, тем тщательнее я его изучал. То, что мне не очень нравилось в договорах, предлагал изменить. В мой первый заграничный полис страхования имущества и убытков от перерывов в производстве я предложил внести 37 правок, и все их принял опытнейший главный андеррайтер страховой компании. Я так и не понял, почему он так легко на все это пошел, но в дальнейшем благодаря этим правкам компания получила страховые выплаты в несколько десятков миллионов евро.

Моя любознательность после этого случая окрепла еще сильнее. Я больше не боялся показаться некомпетентным и взял в привычку синхронизировать понятийный аппарат перед сделкой – лучше показаться глупым, чем упустить из виду что-то важное. Я всегда задаю уточняющие вопросы, если мне что-то непонятно или есть вероятность разночтений (кстати, забавно наблюдать реакцию важных людей, занимающих высокие посты, когда уточняешь значение базовых понятий).

Мало купить страховку – нужно понимать, что ты покупаешь.

Читайте договоры страхования!

Правила страхования

Хочу обратить ваше внимание, что правила страхования – это неотъемлемая часть договора. Относитесь к ним как к части любого договора страхования, в которую вынесены наиболее часто встречающиеся условия по данному виду страхования. Пожалуйста, не ленитесь изучать правила страхования – в моей практике бóльшая часть страховых споров была вызвана разночтениями правил. Бывает так, что сотрудники страховых компаний сами не знают этих правил и без всякого злого умысла допускают из-за этого ограничения покрытия, отсутствующие в договоре, но зафиксированные правилами.

Если правила страхования противоречат договору, то положения договора имеют преимущественную силу, что также должно быть зафиксировано в договоре.

Участники договора

Страхователь – физическое или юридическое лицо, приобретающее услугу защиты его имущественных интересов при наступлении определенных договором страхования негативных событий.

Страховщик (страховая компания) – юридическое лицо, предоставляющее гарантию компенсации определенных договором финансовых потерь. Страховщик осуществляет сбор средств с клиентов, формирование компенсационного фонда, его администрирование и осуществление компенсационных выплат.

Застрахованный – физическое или юридическое лицо, чьи потенциальные потери покрываются условиями договора страхования. В корпоративном страховании (страховании бизнеса) страхователь и застрахованные часто не совпадают, так как компания часто страхует своих сотрудников. Также, например, родители могут страховать детей, а дети – родителей.

Выгодоприобретатель – лицо, получающее возмещение при наступлении страхового случая. Отличается от застрахованного, например, при страховании жизни или страховании ответственности. Кредитор также может выступать выгодоприобретателем при страховании инвестиционных проектов, которые он финансирует, или при ипотеке и автокредите.

Элементы договора страхования

Объект страхования – то, что подлежит страховой защите. К объектам страхования может относиться имущество, потенциальные обязательства компенсации причиненных убытков, жизнь и здоровье.

Срок страхования – период, в рамках которого действуют положения договора страхования. Стандартный срок страхования – год. Тем не менее существуют как договоры страхования на очень ограниченный период – допустим, в несколько дней (вероятно, бывают договоры, заключенные на несколько часов, например для страхования ограниченной перевозки), так и многолетние договоры.

Риск (страховой риск) – возможное событие, негативно влияющее на объект страхования. Важно, что последствия этого влияния могут быть выражены в виде финансовых потерь. Именно от них защищается страхователь.

От рисков необходимо отличать угрозы. Так, мы страхуемся не от огня как такового, поскольку огонь может и не принести никакого ущерба, – мы страхуем потерю имущества в результате пожара.

Еще хочу обратить ваше внимание, что договоров от всех рисков не существует. Договор «от всех рисков» – это потрясающий маркетинговый ход страховщиков, который отличается от договора «от поименованных рисков» почти так же, как наполовину полный стакан отличается от наполовину пустого. В договоре «от поименованных рисков» отдельно выделены страхуемые риски, а в договоре «от всех рисков» выделены, наоборот, исключения. Такое покрытие представляется более широким, но каждый случай индивидуален, и чтобы точно понимать, что именно покрывает страховой договор, его необходимо тщательно изучить. В любом случае убедитесь, что в договоре указаны наиболее актуальные для вас риски.

Исключения – определенные события и (или) их последствия, которые не покрываются в рамках договора страхования.

Страховая сумма – согласованная участниками договора страхования денежная оценка последствий реализации застрахованных рисков. Если страховая сумма не определена на основании отчета оценщика, рыночной стоимости, балансовой стоимости и т. п., то она определяется путем субъективной оценки страхователя и договоренностей со страховщиком – поскольку нельзя, например, точно определить размер максимальной потенциальной претензии или стоимость человеческой жизни.

Лимит – максимальная сумма компенсации в рамках одного страхового случая или договора. Лимит по договору, как правило, равен страховой сумме. Лимит по случаю может и не быть зафиксирован в договоре.

Выделяются также агрегатный и неагрегатный страховые лимиты. Агрегатный страховой лимит – это совокупный лимит ответственности страховщика по договору. Если определен агрегатный лимит, страховщик может осуществить несколько выплат в рамках договора, но их общая сумма будет ограничена этим лимитом. Неагрегатный лимит – это лимит по случаю, он не ограничивает ни числа, ни суммы всех выплат со стороны страховщика по договору.

Сублимит – это тот же лимит, но в рамках выделенных событий. Например, может быть выделен сублимит по отдельным рискам и (или) территориям страхования.

Франшиза – граница, определяющая начало ответственности страховщика по выплате страхового возмещения. Франшиза может быть зафиксирована в деньгах, в процентах или во времени. Употребляются также равнозначные понятия «собственное удержание» или «собственное участие» страхователя (см. рис. 1.1).

Использование франшизы позволяет отсечь незначительные для вас убытки от страховых случаев и таким образом снизить стоимость страхования.

Франшиза бывает условной и безусловной (см. рис. 1.2). При расчете выплаты безусловная франшиза вычитается из любого страхового события в полном объеме. Условная франшиза не влияет на размер выплаты, она является индикатором: убыток меньше условной франшизы не выплачивается, а убыток больше условной франшизы выплачивается в полном объеме.

Рис. 1.1. Схематическое изображение франшизы в деньгах, процентах и днях

Рис. 1.2. Расчет выплат при использовании условной и безусловной франшизы

Страховая премия – денежная сумма, которую страхователь (покупатель услуги) обязуется внести страховщику в рамках договора страхования в обмен на гарантию компенсации определенных финансовых потерь. Невнесение страховой премии в определенные договором сроки, как правило, влечет расторжение договора.

Тариф – процентное отношение страховой премии к страховой сумме.

Стоимость страхования регулируется за счет корректировки условий страхования и конкуренции.

Страховой случай – негативное событие, произошедшее в результате реализации страхового риска, зафиксированного в договоре страхования, и заявленное страховщику с целью компенсации возникших финансовых потерь.

Определения – согласованная интерпретация наиболее важных терминов и понятий, встречающихся в договоре. Определения отдельно выделяются в договоре, чтобы не было разночтений в толковании понятий между участниками.

Дополнительные условия определяют обязательства сторон договора при наступлении тех или иных событий – например, кто и как должен действовать при наступлении события с признаками страхового случая, в каких случаях и в какой форме сторонам необходимо уведомлять друг друга, как вносятся изменения в договор страхования, каналы коммуникации и т. п.

К дополнительным условиям относятся также условия расторжения договора или полиса страхования. Наиболее часто встречаются следующие:

● несвоевременная оплата премии;

● ложные данные, предоставленные сторонами при заключении договора;

● выплата лимита возмещения по договору;

● расторжение договора по инициативе страхователя или страховщика.

При добровольном расторжении необходимо заблаговременно уведомить другую сторону, но следует учесть, что перерасчет страховой премии, как правило, происходит не в пользу инициатора расторжения.