Kitabı oxu: «Dinero y felicidad»
Dinero y
felicidad
Dinero y
felicidad
Alberto Tovar
MÉXICO D.F. MONTERREY MADRID
BARCELONA NUEVA YORK LONDRES MUNICH
Comité Editorial de México: Presidente: Jaime Del Valle
Ignacio Aranguren, Carlos Alcérreca, José DelaCerda Gastélum, Marcelino Elosua, Jorge Fabre, María Fonseca, Alfonso González, Agustín Llamas y Jorge Smeke.
Colección Acción Empresarial
Biblioteca Avante
Editado por LID Editorial Mexicana
Homero 109, 1405. México DF 11570
Tel.+52 (55) 5255-4883
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© Copyright 2011 Alberto Tovar Castro, profesor del Tecnológico de Monterrey
© LID Editorial Mexicana 2010, de esta edición
Impreso en México / Printed in Mexico
EAN-ISBN13: 978-607-7610-22-9
Edición: Elvia Navarro Jurado, Nora Casasus Barrera y Amanda Solís Tapia
Diseño de portada: Benjamín Aceves
Impresión: Sigar
Primera edición: diciembre 2010
A mi familia, inspiración y fortaleza.
Alberto Tovar
Índice
Prólogo
Agradecimientos
Introducción
1
Toma de decisión
1. El dinero: ¿la abundancia te conduce a la felicidad?
2. Gasto vs. ahorro
3. Hacerse rico en pocas lecciones
4. ¿Cómo tomamos decisiones?
5. La ventana de Johari
6. Eficiencia y eficacia
7. Proceso de toma de decisión
8. ¿Cuáles son mis metas?
9. Tarea personal
2
Administración del ingreso-gasto
1. ¿Cuál es mi valor neto?
2. Análisis de flujo
3. ¿Cuál es nuestro ingreso?
4. ¿En qué gastamos?
5. Análisis clínicos vs. financieros
6. Escenarios posibles del análisis ingreso-gasto
7. Evaluación del avance en presupuesto
8. Ahorro como presupuesto
9. Gasto planeado, intempestivo o superfluo
10. Ingresos en el tiempo
11. La gráfica del gasto
12. Estado ideal
13. Tarea personal
3
Ahorro
1. Ahorro vs. inversión
2. Razones para ahorrar
3. Tasas de interés activas y pasivas
4. Tasas de interés anuales
5. Tasas de interés brutas y netas
6. Tasas de interés reales
7. Niveles de tasas de interés pasivas
8. ¿Qué plazos me dan mayor rentabilidad?
9. ¿En qué ahorrar?
10. Sistema bancario
11. ¿En dónde ahorrar?
12. Consideraciones finales
13. Tarea personal
4
Inversión patrimonial
1. Inversión: en búsqueda de la rentabilidad
2. Rentabilidad y riesgo
3. Portafolio de inversión
4. Los mercados de inversión
5. Mercado de deuda
6. Recomendaciones básicas
7. Tarea personal
8. Mercado accionario
9. Recomendaciones para invertir en Bolsa
10. Tarea personal
11. Fondos de inversión
12. Tarea personal
13. Otras inversiones
14. Conclusiones y teoría de portafolio
5
Créditos
1. ¿En qué me endeudo?
2. Costo del crédito
3. Buró de Crédito
4. Tarjeta de crédito
5. Crédito hipotecario
6. Crédito de auto
7. Autofinanciamiento
8. Tarea personal
6
Los seguros
1. ¿Qué es un seguro?
2. ¿Cuándo y por cuánto me aseguro?
3. Conceptos básicos
4. Seguro de vida
5. Tarea personal
7
Por una vejez digna
1. Sistemas de retiro
2. Afores y Siefores
3. Requerimientos de jubilación y ahorro complementario
4. ¿Cuánto necesito para jubilarme?
5. Vejez digna
6. Tarea personal
8
Reflexión final
1. Toma de decisiones
2. Presupuestos: gastos vs. ingresos
3. Ahorro
4. Inversión
5. Crédito
6. Seguros
7. Retiro
8. La receta del éxito
9. Felicidad financiera
Glosario
Prólogo
Reflexionar es un acto natural del ser humano y decidir es una acción que todos realizamos continuamente. Sin embargo, muchas veces elegimos sin darnos el tiempo para pensar y analizar diversas alternativas o permitimos que alguien decida por nosotros.
Algunos relacionan conceptos como inquietud, cuestionamiento, discernimiento, dilema y opción con el mundo de la filosofía, de la teología, o tal vez de la psicología, lo cual es muy acertado. Es menos común que dichos términos se utilicen cuando se habla de las finanzas. Sin embargo, el manejo de nuestros recursos, tanto económicos como personales, ocupa gran parte de nuestro día a día, y expresa, de alguna manera, nuestra forma de ser y de concebir la vida.
Muchos ejemplos se podrían dar sobre el tema. Qué gran inquietud genera la carencia, cuántos cuestionamientos surgen antes de emprender una acción que afecta nuestro bolsillo, cotidianamente se nos presentan dilemas que requieren de profundo discernimiento cuando estamos en búsqueda de la calidad de vida y aún sin darnos cuenta optamos por uno de los variados caminos que nos ofrece el mercado. Es decir, la economía está inmersa en la actividad humana desde el principio de la existencia y muchas veces no estamos preparados para enfrentala constructivamente.
Alberto Tovar nos da la oportunidad de reflexionar sobre este tema tan trascendente en la vida personal, familiar y comunitaria. Su propósito estriba en «[…] acercar la economía y las finanzas personales a quienes no tienen la especialidad o incluso la vocación para entrar a este tipo de temas, pero deben hacerlo porque su futuro depende de las acciones a tomar en el presente».
¿Cuántas veces hemos oído que el dinero, per se, no asegura la felicidad? Estoy convencida de esta afirmación, por ello coincido con Tovar en que el camino hacia el bienestar implica planear y trazarse metas, conocer opciones, diseñar rutas y estrategias y tomar decisiones financieras acertadas para cada persona en su tiempo y en su espacio. Si alcanzar nuestros sueños se relaciona con ser más o menos felices, esa conquista requiere de reflexión, una que, como escribe el autor, considere los temas que afectan directamente nuestro bolsillo.
Dicen que cuando se escribe un texto existe un lector predeterminado por la mente del escritor. En este caso, el lector implícito es una persona que, motu proprio, se atreverá a incursionar en el universo de las decisiones en materia de finanzas personales, en las que, por supuesto, están incluidas las familiares.
Hace seis años que el programa Saber Cuenta, de Educación Financiera Banamex, promueve que las finanzas competen a todos, que un mayor conocimiento beneficia a quienquiera, de la edad y condición socioeconómica o geográfica que sea, que desarrollar competencias para generar, administrar y optimizar los recursos permite a las personas construir su desarrollo de manera sostenible. Nos hemos propuesto coadyuvar en la creación de una cultura de la previsión y la planeación, motivar el ahorro, impulsar la toma decisiones responsables, alentar el conocimiento y uso adecuado de los productos y servicios financieros. Lo anterior a través del diseño, instrumentación y evaluación de diversos programas que ofrezcan una gran cantidad de recursos didácticos.
Creemos que la suma de esfuerzos y las sinergias potencian los resultados, y por ello nuestras acciones se desarrollan de la mano de personas e instituciones de calidad. Alberto Tovar ha sido para nosotros una alianza muy afortunada, su talento, sus conocimientos y la claridad para expresarlos, su intensa dedicación y compromiso con la educación saltan a la vista en sus escritos y sus aportaciones a la sociedad. Este libro es una muestra objetiva de ello.
Coincido con Alberto; las finanzas personales son más cálidas de lo que parecen y no representan algo frío. Respondamos, pues, a nuestras necesidades físicas, afectivas, sociales y de realización encaminando el manejo de los propios recursos hacia los valores que le dan significado a nuestra vida.
Que este libro cumpla su propósito de trascender conceptos para alcanzar un nivel de satisfacción que redunde en bienestar y calidad de vida.
Loreto García Muriel Directora de Educación Financiera Banamex
Agradecimientos
Las finanzas personales pierden sentido si carecemos de objetivos y uno de los más importantes es disfrutar los logros con quienes están a nuestro alrededor; por ello, el reconocimiento a mi Consejo de Administración Personal: mi familia.
En particular a mi esposa, Ana Laura Martínez, con quien he cavilado todas las decisiones y me ha proporcionado un sano balance. A mis hijos Alberto y Ana Cristina, por su apoyo y la enorme aportación a mi vida. En el contexto de este libro, mi familia es cómplice, al ser brillantes profesionistas que aportaron ideas valiosas y pusieron a prueba las mías.
A mis padres, Jorge Tovar y Esperanza Castro, quienes a través de una cultura basada en el esfuerzo y de lucha por sus sueños, lograron inspirar a sus hijos para que fueran personas de bien y se superaran. Nos demostraron que no hay crisis que persista si uno mantiene tenacidad y un arduo trabajo.
El manuscrito de este libro pasó por manos expertas en los diferentes temas que se abordan; les agradezco su tiempo y sus valiosos comentarios a José de Jesús García Vega; Arturo Hanono Castañeda; Rosa Nelly Martínez Rodríguez; Guillermo Sáenz Martínez; Pedro Santos Grimaldo; Rubén Taméz Rodríguez; y Jorge Tovar Castro.
Quiero agradecer a mis compañeros maestros: Osmar Hazael Zavaleta Vázquez; Edgardo Ayala Gaytán; María Concepción del Alto Hernández; José Humberto Guevara Balderas; Marcela Maldonado de Lozada; y Miguel Moreno Tripp, con quienes emprendí un proyecto editorial llamado Finanzas para todos, desde El Financiero, semilla que estimuló este libro.
Al Tecnológico de Monterrey, por albergarme como profesor y ofrecerme la oportunidad de disfrutar una de mis vocaciones profesionales que nutrió sin duda las páginas de este libro. Además, por darme el honor de que formara parte de la colección Avante que coedita este prestigioso centro educativo. A mis alumnos, quienes sin saberlo alimentaron este proceso con sus inquietudes y observaciones.
Gracias al periódico El Financiero, particularmente a Rogelio Cárdenas Sarmiento, un amigo ausente; a Pilar Estandía González Luna; Rogelio Cárdenas Estandía; y Jimena Cárdenas Estandía por la confianza vertida en muchos años de trabajo y facilitarme un espacio en las páginas del diario para establecer una comunicación sobre el tema de las finanzas personales.
A LID Editorial Mexicana por la paciencia en la conformación del libro, la corrección y sus valiosos consejos para esta edición, en la cual han puesto especial esmero.
Quiero cerrar los reconocimientos con uno por demás especial, a Educación Financiera Banamex, comandada por Loreto García Muriel, a su equipo de trabajo, impecable. Gracias por el soporte y permitirme ser uno más de sus socios estratégicos.
A todos ellos, mi agradecimiento y el hacerlos partícipes de los aciertos, mas no de cualquier error involuntario que pueda estar presente en las páginas que siguen.
Alberto Tovar Castro
Introducción
Hablar de dinero y de finanzas podría parecer un tema árido y complicado; sin embargo, son aspectos de la vida diaria que a todos nos preocupan y nos hacen dudar si estamos tomando las decisiones correctas.
Si uno quisiera comprender con profundidad estos tópicos, implicaría un cierto grado de dificultad e incluso de un análisis sofisticado que bien se lo podemos dejar a los expertos con preparación y vocación para ello.
Si lo piensas, prácticamente todas las áreas del conocimiento humano son tan simples o complejas como uno quiera. Tomemos por ejemplo los deportes, como el futbol, el golf o el tenis; uno aprende a pegarle a la bola e incluso ser bueno haciéndolo, pero de ahí a convertirse en una figura del deporte hay una gran diferencia. Ello implicaría horas de práctica y dedicarnos a ello en forma profesional.
Lo mismo sucede con la economía y las finanzas personales; tal vez hay muchos quienes carecen de vocación para dedicarse de lleno a esa actividad; sin embargo, es necesario contar con una preparación mínima para disfrutar y acrecentar los recursos y tener la tranquilidad de tomar las resoluciones adecuadas.
Quienes están dispuestos a entrar a la técnica y la práctica de cualquier disciplina es porque tienen el estímulo suficiente para disponer de tiempo y paciencia, con el fin de aprender y tomar cierta maestría en ello.
Si bien, el tema está relacionado con la «frialdad» de los números, también es «transparente y cálido» si pensamos que detrás del dinero hay necesidades básicas a cubrir, además de sueños y metas por alcanzar.
Te aseguro que este libro te será muy rentable, porque independientemente de lo que has pagado por él, la ganancia será superior al entrar a un mundo de reflexión sobre temas que te afectan directamente en tu bolsillo y en cómo alcanzarás tus sueños.
Simplificación vs. precisión
Más allá de dar «recetas» exitosas, este libro busca dedicar tiempo para pensar en cómo alcanzar las metas y aprovechar al máximo los recursos, además de evitar errores costosos e invitarte a una reflexión continua de tus finanzas.
El tiempo y los ajetreos diarios nos hacen olvidar llevar a cabo ese proceso de análisis tan valioso para la tranquilidad económica de nuestra familia; incluso los mismos expertos dejan en ocasiones a la deriva su patrimonio.
¿Cuántas veces estamos más preocupados por el gasto y los ingresos de la empresa en donde laboramos y olvidamos tener cuidado sobre la operatividad de nuestro hogar?
Dicen que un alto ejecutivo llega a la casa y le dice a su mujer: «Mira, estoy muy preocupado de cosas realmente trascendentes, como la recesión mundial, la reconstrucción del sistema financiero y el gobierno de Obama; así que tú ocúpate de las cosas triviales como el gasto de la casa, la colegiatura de los hijos y el ahorro para el retiro».
Estamos enterados del destino del mundo y menospreciamos nuestra propia realidad financiera.
Entre especialistas se da en ocasiones un paradigma equivocado, en el sentido de que tocar los temas en forma sencilla es superficial y falto de precisión. Detrás de esa idea puede estar la creencia de que explicar el comportamiento de los mercados en forma comprensible para todo el público demerita la calidad del especialista; situación muy alejada de la realidad.
Mi motivación para escribir este libro es precisamente romper con ese paradigma y acercar la economía y las finanzas personales a quienes no tienen la especialidad o incluso la vocación para entrar a este tipo de temas, pero deben hacerlo porque su futuro depende de las acciones a tomar en el presente.
Como maestro, periodista y consultor, creo en la existencia de una ley inmutable del 80/20 que puede aplicarse prácticamente en todo conocimiento. Siempre hay 20% de conceptos, ideas y métodos que nos permiten comprender 80% de la materia a tratar. Claro, existe todavía una buena parte por conocer, si quieres ser especialista.
Aquí aplicaremos esta regla de 80/20 y mi misión será que conozcas ese 20% de los elementos más importantes de cada uno de los temas que te ayudarán a entender el 80% de tu entorno financiero.
Como aspiración secundaria está el deseo de despertar la motivación natural que te lleve a seguir capacitándote en cada uno de los temas, sobre todo si son útiles para la elección de tus alternativas financieras.
Vale la pena destacar que este material ha sido comentado por especialistas en cada uno de los temas, por profesionistas de otras áreas, con el fin de retroalimentarme y hacer de este material un todo comprensible y apegado a la verdad técnica. A todos ellos los menciono y agradezco sus aportaciones en el apartado de los reconocimientos.
Primeros auxilios financieros
Aclaro, este libro está lejos de ser un manual para hacerse rico de la noche a la mañana o una guía de superación, aun y cuando estoy seguro que la reflexión que de él emane, servirá para alcanzar las metas de cada uno de los lectores.
Tampoco es una documentación detallada sobre cómo funcionan los mercados para entrar directamente a operarlos.
El material que tienes en tus manos está orientado a ser una guía práctica para ayudar a tomar las decisiones básicas del núcleo familiar y que como usuario de las instituciones financieras tengas los elementos para elegir las mejores alternativas.
En forma análoga, se trata de un manual de supervivencia financiera. Imagínate que estás en un accidente y debes aplicar los primeros auxilios. Por supuesto, que no se requiere ser doctor para conocer una técnica y salir del apuro.
Lo vertido en este libro te dará la claridad sobre una infinidad de conceptos, te ayudará a interactuar con los especialistas y te sentirás más seguro en función de tu perspectiva de vida y el riesgo que deseas correr.
Parte de las enseñanzas de las recientes crisis es que el desconocimiento de las finanzas personales conduce a situaciones de quebranto, que pudieron haber sido evitadas si se conociera el funcionamiento de los mercados. Recordemos, hay seudo especialistas que lejos de clarificar, confunden para vender sus productos.
Incluso, este libro puede ser valioso para especialistas que aún conociendo la operación de los mercados tienen un material para meditar sobre la mejor forma de tomar decisiones sobre su patrimonio y contar con otras herramientas de comunicación con sus clientes.
Un principio básico que verás reflejado a lo largo de todas las páginas del libro, es que cada quien tiene su propia concepción del mundo y, por tanto, no existe una buena decisión única.
Estoy convencido de la capacidad de mis lectores y por ello cada quien deberá encontrar su propia estrategia con los elementos con que cuentan.
Su contenido
El libro tiene un orden lógico; sin embargo, puede ser leído dependiendo del interés particular del lector. Además, es una fuente de referencia sobre los temas básicos de finanzas personales.
Busca alejarse de los conceptos de la austeridad por sí misma y por el contrario desea apoyar la abundancia para que cada quien halle la forma de disfrutar sus recursos.
A continuación te presento un diagrama en el cual queda claro un mapa conceptual de cómo serán tratados los temas.
En el primer capítulo, el objetivo es sentar las bases filosóficas que dan un marco de referencia al porqué hablar sobre felicidad y dinero, además de que se plantea una metodología sencilla para la toma de decisiones y se valora la importancia de hacer un análisis antes de elegir cualquier alternativa.
En el capítulo 2, de Presupuesto: ingreso vs. gasto, se entra de lleno en materia de finanzas personales. Como en las empresas, el primer paso es hacer un ejercicio de planeación en donde se debe elaborar un presupuesto. En este sentido, se valoran elementos que sirven para analizar las erogaciones más comunes en la vida familiar.
En el capítulo 3 se abordan los conceptos fundamentales en relación al ahorro y se analizan los pormenores de los depósitos en el sistema bancario. Con esta información el lector podrá entender en forma clara el funcionamiento del sistema financiero.
Por su parte, la inversión como una herramienta de largo plazo es considerada con un amplio material en el capítulo 4. De hecho, por su naturaleza y para mayor comprensión se abre en apartados como son: mercado de deuda, mercado accionario, fondos de inversión y otras inversiones, como podría ser la compra de dólares o de bienes raíces.
El tema del crédito se aborda en el capítulo 5, con la idea de definir cuál endeudamiento es sano y cuál podría dañar las aspiraciones de largo plazo. Se tocan los ámbitos de créditos hipotecarios, de automóviles y de tarjetas de crédito.
En el capítulo 6 se habla del aseguramiento familiar, con el fin de encontrar esa mezcla que nos permita estar cubiertos contra eventualidades como la enfermedad, la muerte o eventos catastróficos; esto, sin minar la capacidad de ahorro. Además, se analizan las opciones que tienen las compañías de seguros como complemento de inversión y patrimonio.
Finalmente, es crucial en las finanzas personales pensar en metas de largo plazo, en donde el ahorro juega un papel primordial. Este tema es tratado en el capítulo 7, en el cual se explica el sistema de ahorro para el retiro y se analiza una pregunta que todos nos hacemos: ¿Cuánto necesito para poder jubilarme dignamente?
Al final de cada capítulo te propongo una serie de tareas personales con la finalidad de identificar actividades específicas a llevar a cabo, como si se tratara de una «lista de pendientes». De hecho, te recomiendo las conviertas en tareas dentro de tu agenda y verás los resultados.
En forma paralela tendrás el apoyo de una página de Internet: finanzasparami.com en la cual encontrarás complementos para ayudarte a tomar decisiones y revisar reflexiones cotidianas en esa materia. Iré haciendo referencias a dicho sitio para que encuentres material útil para ti.
¿Por qué de tú?
Estimado lector, pensé mucho antes de decidir escribir este libro en la figura gramatical de primera y segunda persona, como si se tratara de una carta dirigida a un amigo y la finalidad fue acercarme a ti como un asesor de buena voluntad.
Con todo respeto, la intención es comunicar los elementos básicos para tomar las mejores alternativas a nuestro alcance, como si reflexionara con un alumno, un colega o incluso con mi propia familia.
Dicho esto, te invito al mundo de las decisiones en materia de finanzas personales.
Alberto Tovar Castro
