Kitabı oxu: «Дорога к Ярду. Как привести финансы в порядок и избежать 99% ошибок в инвестициях»

Все права защищены. Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.

© ООО Издательство "Питер", 2024

* * *

Каждый человек знает, что счастье не в деньгах, но стремится познать это на собственном опыте.

Введение

Инвестирование, финансовый консалтинг и предпринимательство – три моих личных кита, три сферы, которые я прокачал, досконально изучил, в которых нашел себя и за несколько лет добился высоких результатов. И теперь у меня часто спрашивают: как начать инвестировать, куда лучше вкладывать, по каким критериям выбрать личного финансового консультанта, какими принципами руководствоваться в бизнесе? Ответы на эти вопросы я решил дать в своей книге.

Я пишу ее не в самый легкий период моей жизни – сейчас своего рода переломный момент. Идет судебный процесс, меня обвиняют по статье УК о мошенничестве – статья 159, часть 4, срок по которой – до десяти лет. Я не грабитель и не мошенник. Дело связано с моими неграмотными действиями в инвестировании в прошлом, когда мне не хватало опыта.

Обязательно расскажу подробности дальше и – главное – дам рекомендации, как избежать подобной ситуации.

Судебный процесс длится уже более пяти лет, и мне грозит реальный срок, но я не сдаюсь. Во-первых, потому, что уверен в своей правоте. Во-вторых, знаю, что, несмотря на любые сложности, бизнес должен развиваться. Поэтому я иду вперед – занимаюсь инвестициями, успешно развиваюсь как финансовый советник, масштабирую, строю собственную компанию.

А сейчас по порядку, с чего же все начиналось. До девятого класса я был обычным школьником. Учился на тройки, профессионально занимался плаванием, был активным подростком… Пока в 15 лет у меня не случился инсульт. Во время одной из тренировок резко заболела голова, меня отвели в медпункт, а оттуда прямо на скорой доставили в больницу. Причиной инсульта стали слабые сосуды. Они лопнули от перенапряжения во время тренировки – плавали мы тогда по пять километров. Операция, трепанация, пластиковая пластина в затылке… Но я выжил.

Помню момент, когда, лежа на больничной кушетке, я вдруг понял, насколько коротка жизнь и как много я, будучи совсем еще ребенком, не успел сделать, а так хотел. Мои мечты были моими спутниками, и мне, конечно, хотелось, чтобы когда-то они стали моими целями и образом жизни. Вот именно тогда, на границе жизни и смерти, когда в любой момент тебя могут «выключить», начинаешь по-другому смотреть на время, на себя, да на все вокруг!

После сложнейшей операции в 15 лет во мне что-то изменилось. Провалявшись пару месяцев в больнице, я вернулся к обычной жизни, но прежней эта жизнь уже не была. Я постоянно терзал себя вопросами, пытаясь понять, почему это случилось именно со мной. В тот период близкий друг посоветовал мне прочитать книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Уверен, она не случайно попала ко мне в руки. Книга стала судьбоносной. Тогда я понял, что мой путь – путь инвестора, человека, который создает денежные потоки и передает людям знания о том, как правильно управлять деньгами. У меня кардинально изменились жизненные ценности. В книге Кийосаки приводились примеры людей, за которыми хотелось тянуться. Их мышление отличалось от образа мыслей людей той среды, в которой я рос.

Забегая вперед, скажу: несмотря на то что добился я действительно многого, ставлю я перед собой еще более масштабные цели. Например, к 2032 году планирую сделать свою корпорацию DS Consulting единорогом, вывести на IPO с оценкой более 1,5 миллиарда долларов. У меня есть своя высота: масштабировать компанию до 10 миллионов клиентов, 20 тысяч финансовых консультантов и порядка 500 миллиардов долларов в управлении клиентскими активами.

Большинство книг бизнес-категории написано теми, кто уже сделал свой миллиард, – авторы делятся опытом из своей верхней точки. Особенность же моей книги в том, что я пишу ее на пути к цели, в тот момент, когда в моей компании пока еще 4500 клиентов, 450 консультантов и 30 миллионов долларов в управлении клиентскими активами.

Но на этом амбициозном пути, где практически каждый направляет все свои усилия и время только в бизнес, я не планирую забывать о духовных вещах, которые для меня так же важны. Я хочу оставаться хорошим мужем и отцом для своей семьи, путешествовать, реализовывать себя, свои желания и творческие идеи, поддерживать качественные отношения с близкими и друзьями, заботиться о своем физическом и ментальном здоровье. Я знаю, у меня получится и дальше сохранять баланс. Это философия срединного пути, и я стараюсь четко придерживаться ее принципов.

Срединный путь можно разложить для любой жизненной плоскости – в том числе для инвестора, финансового консультанта и бизнесмена. Все зависит от вас:

• каким быть инвестором – богатым и щедрым или богатым, но скупым;

• каким быть финансовым консультантом – выбирать темную сторону, невыгодные продукты для клиента или работать на его стороне – находить подходящие ему решения и инструменты;

• каким быть предпринимателем – тратить все время на строительство бизнеса, не видеть семью, не заниматься своим здоровьем, «забивать» на свои хобби или же найти и удерживать точку гармонии колеса жизненного баланса.

Я думаю, быть счастливым – это значит находиться в гармонии с колесом жизненного баланса. Давайте проверим, насколько счастливо живете вы?

На рисунке ниже вы видите колесо жизненного баланса. Каждая секция – одна из сфер вашей жизни: здоровье, работа и деньги, окружение, семья, отдых, личный рост, самореализация, духовность. Оцените ваше текущее состояние в каждой сфере от 1 до 10 баллов (1 – все плохо, 10 – все отлично). В итоге у вас получится колесо баланса собственной жизни. На схеме будет видно, какие сферы у вас развиты отлично, а какие – проседают, поэтому на них следует обратить первоочередное внимание. Чем ровнее колесо, тем лучше и быстрее оно крутится.

Миссия компании DS Consulting и моя собственная – сделать миллионы семей финансово независимыми и, соответственно, счастливыми. Цель книги – помочь таким людям сделать первые шаги к финансовой независимости, избежать основных ошибок инвесторов и прийти к своим финансовым целям наиболее быстрым и эффективным путем.

Не стану рекомендовать дочитать книгу до конца. Потому что ваши деньги – это ваше личное дело, и только вы ответственны за их количество. Дочитать книгу – значит прокачать свои возможности и приумножить собственные финансы, а приумножить финансы – значит достичь своих целей.

Возможно, в процессе вы столкнетесь с тем, что мозг станет сопротивляться. Не сдавайтесь. Книга – область вашего незнания, мозг будет напряжен максимально, поэтому может возникнуть желание прекратить чтение.

У вас есть два пути: взять свой мозг под контроль и потратить калории на построение новых нейронных связей или бросить читать, отложить создание финансового плана на неопределенный срок, а значит, не сделать этого никогда. Все мы знакомы с нашим «завтра».

Книг по финансовой грамотности много, получить информацию несложно. Скорее всего, многие из вас уже обладают определенными знаниями, но ничего с ними не делают, так как мозг обязательно находит причину отложить на потом, тем самым потратив меньше калорий. Но это самое «потом» все никак не наступает.

В создании капитала есть три рычага: время, дисциплина и доходность. Чем раньше вы составите финансовый план и начнете заниматься инвестициями, тем раньше достигнете своих финансовых целей. Эта книга может стать подробной практической инструкцией по накоплению, сохранению и приумножению собственного капитала, увеличению дохода, выбору грамотного финансового консультанта и расширению горизонта мышления в бизнесе.

Ну что, поехали?

Помните о трех рычагах инвестирования: времени, дисциплине, доходности. Они связаны с тремя последовательными шагами:

• целями;

• финансовым планом;

• реализацией.

Чаще всего создание своего капитала люди бросают на этапе реализации. Следуя моим рекомендациям, вы точно доведете весь процесс до конца.

Эта книга-практикум действительно может кратно повысить ваши доходы и капитал. Сейчас у вас есть два пути. Первый – прочитать, получить знания и стать умнее. Но при этом не факт, что увеличится ваш капитал. Второй путь – сыграть со мной в игру. По ходу вашего чтения я буду давать разные задания. За каждый пройденный этап чат-бот (@finansist_denis_bot) будет начислять баллы. Сейчас самое время получить первые очки за быстрый старт!

Как выиграть? Выполняйте задания и получайте баллы. Их количество будет меняться в зависимости от уровня задания. Подробнее об условиях вы прочитаете в чат-боте – переходите!

Глава 1. Инвестор. Что надо, чтобы быть инвестором

Мы, дети 1970–1990-х, – это первое поколение на постсоветском пространстве, которое занимается созданием капитала. У европейцев и американцев капитал передается в пятом, шестом, порой в седьмом поколении. Там принято на кухне за столом болтать об акциях или индексе Доу – Джонса, кто куда вложил и сколько. А у нас все было под запретом: за доллары и предпринимательство, которое называли спекуляцией, откровенно говоря, сажали.

Не обошло поколение наших предков и раскулачивание – многие были сосланы в ссылку, предпринимательский дух активно подавлялся. На генетическом уровне у людей постсоветского пространства заложено, что большой капитал, инвестиции, приумножение смертельно опасны. По сей день у нас в ходу крылатая фраза: «Деньги любят тишину». Потому что больших денег боялись. Если у тебя есть деньги, значит, ты кулак, то есть наживаешься на труде добропорядочных крестьян, и тебя надо раскулачить – все отобрать. И в лучшем случае это ссылка, в худшем – расстрел на месте. Внешняя среда воспитывала так.

Когда наступили 1990-е, людей буквально выбросили в экономику капитализма, но при этом не научили, как с ней обращаться: создавать капитал, накапливать его, а главное – приумножать. Поэтому у большинства нет даже минимальной финансовой подушки безопасности.

С деньгами у людей, как правило, две проблемы:

• денег нет – где их взять;

• денег много – что с ними делать?

А какую проблему хотели бы решать вы?

В этих двух ситуациях люди сталкиваются с кардинально разными вопросами:

• в первом случае – как заработать, как откладывать, как сохранять и куда вкладывать первые заработанные деньги;

• во втором случае – как приумножить капитал, как получать пассивный доход, куда безопасно вложить и как защитить деньги, как правильно передать их по наследству.

В этой книге вы найдете решение и первой, и второй проблемы.

Известна поговорка, что каждое четвертое поколение ходит в одной рубашке. Сейчас поясню. Допустим, поколение моих родителей – первое. Они жили в среднем достатке, при этом максимально стараясь дать свободу и образование своим детям. Я – человек второго поколения. Родители помогли мне оплатить первые годы обучения в институте, дали денег на покупку машины. Третье поколение – это уже мои дети, которые не знакомы с бедностью: они живут в отличных условиях, мы путешествуем, у них есть все необходимое. Самый большой риск потери капитала существует в четвертом поколении – то есть у моих внуков. В Китае говорят, что участь каждого четвертого поколения – труд на рисовом поле. Думаю, вы поняли, что я имею в виду. Есть статистика, согласно которой капиталы долгое время в семьях не хранятся. И как раз на четвертом поколении они чаще всего теряются.

Мои родители начинали создавать капитал интеллектуальный. Я благодаря образованию создаю финансовый капитал. Мои дети научатся сохранять его. А вот у моих внуков есть риск растратить все накопленные средства. Философия о том, что важно создавать в семье три вида капитала: финансовый, интеллектуальный и человеческий, хорошо описана в книге «Богатство семьи. Как сохранить в семье человеческий, интеллектуальный и финансовый капиталы»¹.

У всех, кто доходит до создания капитала, то есть у людей моего (второго) поколения, одна из главных задач – вовлечь в финансовый процесс и научить семью, а также потомков сохранять и приумножать капитал, чтобы внуки не работали на рисовом поле. Задача в том, чтобы каждая семья воспринимала себя первым поколением, ведь, как только она перестает понимать свою созидающую роль, возникает риск энтропии (разрушений).

Как же начать грамотно создавать и приумножать свой капитал? Для этого нужен личный финансовый план. Все мы взаимодействуем с деньгами, связаны с деньгами, но не умеем с ними работать. Наша задача здесь и сейчас – научиться это делать и составить свою финансовую стратегию.

Этот процесс можно сравнить с постройкой дома. Мы будем строить дом вашего финансового благополучия. И как при любом строительстве в первую очередь создается проект, в котором определяется, каким будет фундамент, сколько этажей, какая квадратура, высота стен, величина окон, какие материалы будут использоваться, – все рассчитывается до мелочей, так же и с капиталом – прежде всего нужен финансовый план.

Я часто провожу аналогию между финансовым планом и спортом. Если подойти в спортзале к профессиональному тренеру, он не станет давать вам упражнения наугад. Для начала проведет диагностику, проанализирует исходные данные, цели, противопоказания, желаемый результат. Затем составит программу тренировок.

Если рассматривать финансовый план как 100 %, то его составляющие будут такими:

• 30 % – анализ, аудит, планирование, определение текущих ресурсов, то есть точки А, доходы, расходы, активы, пассивы, горизонт, риск-профиль, финансово зависимые люди и определение точек B, C, D, то есть ваших финансовых целей;

• 30 % – защита от рисков, страхование жизни, здоровья, имущества, финансовая подушка безопасности;

• 40 % – инвестиции, реализованные через три корзины (см. рисунок ниже).

Сейчас расскажу обо всем подробнее. Но сначала хочу обратить ваше внимание на то, почему важно иметь финансовый план. Если взять статистику, то общее количество долларовых миллионеров в России – всего 0,16 % населения страны. В Казахстане – 0,35 %. По данным швейцарского банка Credit Suisse, в середине 2021 года в мире насчитывалось 56 миллионов человек, чьи активы превышали один миллион долларов. Из них почти 40 % проживали в Соединенных Штатах. В тройке лидеров – Европа, Азиатско-Тихоокеанский регион, Китай (подробные исследования о странах, в которых больше всего долларовых миллионеров, вы можете прочитать в книге «Мой сосед – миллионер»²).

Если проводить аналогию со спортом, то стать долларовым миллионером – это как завоевать первенство своего города, страны или даже стать олимпийским чемпионом. Этого добивается лишь небольшой процент людей. Чемпионы что-то делают по-другому, не так, как рядовые спортсмены. Более того, на их результат работает целая команда тренеров. В мире финансов ваш тренер – грамотный финансовый консультант. Эта книга – ваш первый тренер. Если полученной из нее информации будет достаточно и у вас хорошая самодисциплина, вы войдете в 5 % людей, которые могут сами составить план и стать чемпионом. Если же нет – обращайтесь, мы в DS Consulting дадим вам «тренера по финансам». После прочтения книги вы точно поймете, как лучше работать с этим тренером.

Когда я начинаю взаимодействовать с клиентом, задаю главный вопрос: зачем? Если вы знаете ответ на вопрос «зачем?», вы найдете и ответ на вопрос «как?». Важно понимать, зачем вам инвестировать. Как правило, есть пять основных целей: создать капитал на будущую пенсию, получать пассивный доход, приобрести недвижимость, накопить на образование детей, иметь средства на автомобиль и путешествия.

Почему у большинства нет финансового плана? Потому что его составление – одно из самых энергозатратных действий, которое может быть в жизни человека. Вы никогда не задумывались, почему работа архитектора, который делает план дома, оплачивается в десятки раз выше, чем разнорабочего, который таскает на стройке кирпичи и выносит мусор?

Все наше тело – это обслуживающая станция для мозга, он главный потребитель питательных ресурсов. Деятельность, связанная с планированием своего будущего, оценкой целей, является высокоинтеллектуальной и энергозатратной. Многие выбирают не заниматься финансовым планированием, так как их организм хочет идти по пути наименьшего сопротивления – тратить меньше калорий. Мы видим, что те, кто приходит к созданию финансового плана, – люди, которые научились брать ответственность за свою жизнь, планировать ее, принимать решения, а это один из самых стрессовых для тела процессов.

Еще одна веская причина составить финансовый план и наработать капитал, возможно, не так очевидна, но так же важна. Мы живем в очень подвижном мире: пандемия, СВО, мобилизация – количество событий в течение дня, месяца или года просто зашкаливает! И вы либо успеваете и адаптируетесь к внезапным переменам, держите руку на пульсе, либо оказываетесь прямо за бортом этой жизни.

Приведу примеры того, каким образом финансовый план служит опорой в подобной среде. Представьте, что есть человек с финансовым планом и подушкой безопасности, который работает кассиром в «Ашане». В какой-то момент «Ашан» ставит электронные кассы и сокращает половину кассиров. Этот человек теряет работу, но имеет финансовую подушку (сумму его ежемесячных расходов, умноженную на шесть), поэтому может пойти на курсы, не спеша искать другую подходящую своим запросам работу. При этом его товарищ, который не особо думал о своих сбережениях, оказывается в ситуации гораздо хуже и теперь вынужден пойти на первую попавшуюся низкооплачиваемую, возможно, непривлекательную для него работу, потому что ему уже сегодня надо что-то есть и чем-то платить за жилье. У него нет времени и денег, чтобы выбрать желаемую работу, переквалифицироваться, он просто не выживет.

Еще один реальный пример последних событий, которые совсем недавно сложно было не то что спланировать, но даже предположить. Семья с ребенком, супруга беременна. Мужчине пришла повестка, и его мобилизовали для участия в СВО. Только представьте уровень стресса этой беременной женщины! У семьи нет никаких накоплений, а ей надо сейчас на что-то жить и кормить детей. И совсем другое положение вещей, когда есть финансовый план и собрана финансовая подушка безопасности на полгода вперед.

Подобных историй немало. И совсем не имеет значения, кем вы работаете – управляющим в корпорации или дворником.

А теперь разберем финансовый план по порядку.

Что такое финансовый план и как его составить

• От какой суммы можно начинать инвестировать?

• Где найти портфельного управляющего?

• Как соединить духовное и материальное?

• Как лучше сохранять деньги: вкладывать в недвижимость или в акции?

• Хранить ли накопления в долларах?

• Насколько сильными будут колебания курса доллара?

• Что делать с рублевыми вкладами?

• Стоит ли досрочно гасить кредиты?

• Возможна ли девальвация рубля?

• Безопасно ли держать деньги на вкладе в Сбербанке?

• Как купить доллары без комиссии?

• Какие книги почитать по финансам?

• Как, находясь в России, открыть счет за рубежом без дальнейшей его блокировки?

• Куда можно перевести рубли и в какую валюту?

Подписчики регулярно задают мне в соцсетях подобные вопросы. Уверен, среди них есть тот, который волнует именно вас. Но для начала рекомендую навести порядок в собственных финансах. И в этом как раз поможет личный финансовый план.

Личный финансовый план (ЛФП) – это инструмент, который, по моему мнению, необходим каждому, кто хочет улучшить свое благосостояние. Это тот недостающий фрагмент пазла, связывающий ваши потребности и желания с финансовыми возможностями.

Вам точно необходимо составить ЛФП, если:

• надоело хаотично распоряжаться своими средствами;

• не удается добиться выполнения финансовых целей;

• хотите приумножить капитал и не потерять свои время и деньги;

• хотите инвестировать и быть в плюсе даже в нестабильные времена;

• ищете самую актуальную информацию о финансах и инструментах, позволяющих достигать результата.

Как же составить свой личный финансовый план?

1. Определитесь с целями, задайте себе вопрос: какой вы хотите видеть свою жизнь через год, три, пять, десять, тридцать лет и т. д.?

2. Расставьте приоритеты, учитывая актуальность каждой цели на определенном жизненном этапе.

3. Определите текущее финансовое состояние, посчитайте имеющийся капитал – это и будет ваша стартовая точка.

4. Рассчитайте свои средние расходы и доходы за последние шесть месяцев, научитесь планировать расходы наперед и оптимизировать их.

5. Создайте финансовую подушку безопасности.

6. Создайте защиту от рисков – страхование жизни и здоровья.

7. Регулярно пересматривайте свой финансовый план и корректируйте его под текущую ситуацию.

Согласитесь, все эти пункты непростые для восприятия и выполнения. Я тоже сталкивался с проблемой все это посчитать. Поскольку у меня как у финансового консультанта была задача вести десятки клиентов, а у моей компании – тысячи, мы искали способ считать все автоматизированно. Кульминацией труда сотен финансовых консультантов, особенно Тимура Архангельского, стала онлайн-таблица по финансовому плану. И у вас есть возможность, как у обладателя этой книги, получить самую лучшую таблицу по расчету ЛФП, которая мне когда-либо встречалась.

Прямо сейчас скачайте ее в чат-боте @finansist_denis_bot.

Понимаю, что оставить вас наедине с таблицей я не могу, поэтому по каждому ее блоку я записал небольшие видеоинструкции. Посмотрите видео, и у вас появятся ответы на все вопросы по финансовому планированию. Не забывайте, за это тоже будут начисляться баллы. Вы можете прочитать описание, которое следует далее, а потом вернуться к таблице и все равно заполнить ее.

Разобраться в таблице довольно просто. Первая страница – это расчет капитала.

Здесь три колонки: основной план, минимальный и амбициозный. Они различаются по сумме желаемого пассивного дохода и возрасту достижения цели.

Возьмем в качестве примера одного из моих клиентов: Андрей, 30 лет, есть жена и маленький ребенок. Текущий курс доллара – 70 рублей (кстати, рекомендую всегда дополнительно конвертировать свои доходы в доллары, то есть считать капитал в твердой валюте). У Андрея есть минимальная цель: иметь к 60 годам пассивный доход 1000 долларов в месяц. Вносим данные в таблицу и видим, что для достижения цели необходимо каждый месяц откладывать 1618 долларов (113 260 рублей) или инвестировать 397 долларов (27 775 рублей). Инвестировать, как видите, надо меньше, чем откладывать. Это история про сложные проценты и капитализацию.

Подобным образом вносим желаемую сумму пассивного дохода и возраст в колонки с основной и амбициозной целями. Таблица сама посчитает, сколько нужно откладывать или инвестировать.

У каждого из нас свои амбиции: кто-то хочет быстрее достичь цели, кто-то готов ждать дольше. Это вопрос возможностей, горизонта планирования и финансовой грамотности, насколько мы дисциплинированны и понимаем, много ли времени нужно для создания капитала, чтобы это было безопасно и комфортно.

Обращаю ваше внимание: прежде чем создавать финансовый план, следует провести глубокую диагностику. Это можно сделать самостоятельно или вместе с финансовым советником. Необходимо понять, какой у вас риск-профиль, наметить финансовые цели.

Своим клиентам я часто предлагаю выполнить следующее упражнение: нарисовать гору, на вершине которой стоит флаг с финансовой целью, например капитал 1 миллион долларов. После чего прошу отметить на этой горе свое нынешнее местоположение, то есть определить точку А. Скорость, с которой человек может восходить на эту гору, – разница между его доходом и расходом – составляет его дельту. Текущие ресурсы и накопленный к данному моменту капитал – это его снаряжение, опыт и уже пройденный по этой горе путь.

Чтобы наметить свой маршрут на вершину, то, каким путем идти, важно определить собственный риск-профиль. Различают пять его видов: консервативный, умеренно консервативный, умеренный, умеренно агрессивный, агрессивный. Чем маршрут консервативнее, тем он медленнее, но безопаснее, чем агрессивнее – тем быстрее, но рискованнее. Не забывайте народную мудрость: тише едешь – дальше будешь. Бывают инвесторы, которые неправильно оценивают свои силы и потом падают с этой горы в бездну, порой уходя в минус.

Выполните упражнение, поймите, где вы находитесь сейчас и какой путь вам предстоит. Ошибочно думать, что за месяц вы запрыгнете на свою гору. История создания капитала – это всегда игра вдолгую. Через год вы не станете мультимиллиардером. Остыньте. Можно говорить про «успешный успех», который зачастую исключение из правил, а можно смотреть на реальность и планомерно идти к своей цели – к своей вершине.

Определить свой риск-профиль вы можете прямо сейчас – найдите его в чат-боте и пройдите тест. Это займет у вас не более десяти минут, но сэкономит миллионы рублей и годы времени.

Готово? Не забудьте отправить свой результат в «Телеграм» чат-боту и возвращайтесь к таблице.

Когда ко мне как к финансовому советнику приходит клиент, я задаю ему ряд вопросов. Прежде всего, сколько ему лет, когда он хочет уходить от активных дел на пенсию и сколько планирует прожить. Также меня интересуют финансово зависимые от него люди – родители, дети, супруг или супруга. Все данные вносятся в таблицу.

Первый блок посвящен горизонту планирования и информации о человеке. Далее идут цели – по пассивному доходу, долгосрочные материальные цели (на реализацию которых потребуется более трех лет) и краткосрочные (которые можно реализовать менее чем за три года).

Первый блок, о пассивном доходе, дублирует цифры из таблицы по расчету капитала и показывает, сколько необходимо откладывать или инвестировать, чтобы достичь минимальной, основной или амбициозной цели к определенному возрасту.

Во втором блоке – долгосрочные цели. Например, деньги на образование и квартиру для ребенка, обновление автомобиля, покупку загородного дома. По каждой цели прописаны возраст достижения, требуемый капитал и ежемесячное инвестирование. Например, Андрею, у которого только родился ребенок, необходимо инвестировать 175 долларов в месяц, чтобы к совершеннолетию у его сына был капитал на образование в размере 85 122 доллара.

Третий блок отражает цели в краткосрочной перспективе – например, поехать в отпуск или сделать ремонт в квартире. Вносятся сроки, и таблица рассчитывает нужную для инвестирования сумму. Все просто.

Видеоинструкцию по заполнению этих блоков вы найдете в чат-боте https://t.me/finansist_denis_bot. Смотрите, заполняйте, а чат-бот начислит вам за это баллы.

При расчете всех целей у многих из вас может возникнуть вопрос: какая доходность заложена в эти расчеты? Как вы видите, в режиме пассивного дохода заложено 5 % годовых, а в режиме капитализации – 8 % годовых. Вопрос доходностей – одна из спорных тем в финансовом планировании. И у большинства тех, кому я рассчитывал финпланы, возникало желание поставить процент доходности повыше, чтобы достичь целей легче или быстрее. Подробнее о возможных видах доходности поговорим дальше.

Я провел больше тысячи консультаций и видел много разных финансовых планов, а наша компания составила более 10 тысяч ЛФП. У нас большая насмотренность и есть объективная выборка. Я всегда исхожу из эффекта заниженных ожиданий. Это может быть как в доходности, так и во времени. Не надо ставить себе цель за год стать долларовым миллионером и при этом надорваться. Разумнее наметить более долгосрочную цель и постепенно увеличивать свой доход.

Многие люди делают большую ошибку – забывают о таких рычагах в инвестициях, как время и дисциплина, а ищут только самую большую доходность. Однако на первом месте всегда стоит время: чем раньше человек начнет откладывать и инвестировать, тем быстрее он достигнет цели. Причем с малыми усилиями. Лучше начать откладывать 5 тысяч рублей сейчас и делать это каждый месяц, чем пытаться откладывать через пять лет по 20 тысяч.

На втором месте стоит дисциплина. Лучше каждый месяц откладывать по 5 тысяч рублей, чем пытаться раз в год отложить 60 тысяч. Здесь еще и срабатывает принцип усреднения с прибылью в долгосрочной перспективе. На третьем месте – уже доходность. И если время и дисциплина – это зачастую управляемые факторы, то доходность не всегда поддается контролю. Ориентируйтесь на среднюю доходность рынка, при этом управляйте временем и дисциплиной.

В погоне за доходностью люди часто забывают о собственном риск-профиле, а многим при этом в принципе не подходят рисковые инструменты, цена которых может сильно колебаться. Важно не забывать, что за высокой доходностью всегда стоит риск. И вот этот расчет в таблице как раз помогает определить, какая нужна доходность, а также не испытывает ли человек чрезмерного риска в погоне за большими деньгами, которые, возможно, ему и не нужны.

Видео по заполнению этого блока ждет вас в чат-боте. Не забудьте написать чат-боту, чтобы получить заслуженные баллы.

Возвращаемся к таблице. Следующий блок – текущие доходы и расходы. Здесь важно понимать среднемесячные показатели. Чтобы их определить, берем, например, доходы за последние 12 месяцев, складываем и делим на 12. В этом разделе указывается и среднемесячная дельта – это разница между доходом и расходом.

Средняя колонка – ресурсы. Это то, что вы уже смогли создать, накопить, сохранить и приумножить к своим годам. Ресурсы разделены на активы и пассивы. Активы – это то, что приносит вам деньги, пассивы – то, что забирает их у вас. Также здесь описаны ваши финансовые обязательства: кредиты, займы, ипотеки.

Важный блок – наши цели завтра, то есть цели по пассивному доходу: какой нужен капитал, каков процент в достижении цели. Здесь же рассчитаны подушка безопасности и сумма, на которую нужно быть застрахованным. Таблица все посчитает за вас.

Таблица позволяет «играть» с цифрами, настраивать их, рассчитывать и основные, и амбициозные финансовые цели с различным временным промежутком. Благодаря этому вы сможете оценить свои возможности, определиться с реальными целями и следовать им. Таблица дает понимание, сколько инвестировать и как регулярно. У человека появляются дисциплина и осознание, что вообще нужно делать. Кстати, по статистике, после составления финансового плана у людей возрастает доход. Активизируются нейронные связи, человек начинает понимать, зачем ему деньги, сколько ему нужно инвестировать для достижения своих целей и сколько для этого надо зарабатывать.

Если вы все еще не вступили в игру и не начали заполнять таблицу, самое время это сделать. Вы удивитесь, насколько понятной и прозрачной окажется для вас собственная финансовая матрица. Да, это займет какое-то время. Но составленный финансовый план обозначит вам ясный путь на десятки лет вперед.

Получилось? Поздравляю, вы на 30 % приблизились к финансовому благополучию. Надеюсь, у вас все получилось, чат-бот зафиксировал результат и начислил вам баллы. Если возникли вопросы, напишите нашей службе поддержки.

Как работает финансовая машина

Когда с 15 до 20 лет я прочитал более ста книг по финансам, бизнесу и личностному росту, у меня возник вопрос: почему вся финансовая система такая несправедливая? Почему у 1 % людей 80 % всех благ, почему такая разница между богатыми и бедными? Я начал исследовать эту проблему.

Финансовые цели у всех разные: одним для счастья достаточно 5 тысяч долларов в качестве пассивного дохода, другим – 50 тысяч. В колесе жизненного баланса финансы – направление, которое на данный момент стало одним из самых влиятельных. Раньше люди могли сами себя обеспечить едой, водой, одеждой, то есть закрыть свои первичные потребности, но сейчас наши запросы растут. Это выгодно глобальной финансовой системе. Принцип прост: человек в гонке за деньгами будет больше работать, больше приносить прибыли корпорациям, больше платить налогов, больше тратить. Современный мир денег построен именно так. Как только гонка за деньгами остановится, система рухнет.

Как работает эта система? Допустим, человек делает вклад в банк на депозит 10 тысяч долларов. Банк может выдать кредит на 10 тысяч долларов обеспечения в 90 тысяч долларов. Как из 10 тысяч получилось 90 тысяч? Банк может выдать кредит в размере 90 % от суммы вклада, в нашем случае – 9000 долларов. Человек купил на эти деньги мотоцикл. А продавец снова приносит в банк те же 9000 долларов. С этой суммы банк может выдать новый кредит – 8100 долларов. И так далее. Получается, что финансовая машина делает деньги из воздуха.

Исторически финансовая система последние 300 лет строится на долгах. Есть федеральная резервная система – центральный банк США, обособленная организация, которая не подконтрольна никому. Этот банк устанавливает процентную ставку по долгу, который он сам же выдает. И выдает он его, по сути, из ниоткуда. Озвучивается поручение: выдать 100 миллиардов долларов в банки под 2 % годовых. Банки выдают эти деньги уже под 4 % в качестве кредитов. Кто-то взял заем в банке и выдал деньги под еще больший процент.

Вот так в современной финансовой системе деньги создаются из воздуха. И эта система долгов живет, потому что есть ссудный процент, который ее подпитывает. Банки печатают деньги, накручивают на них процент, денег становится все больше, и в какой-то момент происходит инфляция. Например, за два года пандемии COVID-19 США напечатали 5,9 триллиона долларов, то есть примерно столько, сколько за предыдущие 40 лет. Все, чтобы спасти эту мировую финансовую машину.

Почему нельзя просто сидеть на деньгах, обязательно надо инвестировать? Потому что глобальная финансовая машина все время удешевляет деньги. Если хранить под подушкой 1000 рублей, то с каждым днем количество товаров и услуг, которые можно на них купить, уменьшается.

И только инвестиции позволяют обыграть систему. Если понимать правила игры, а именно: учитывать особенности рынка рекламы товаров и услуг, знать механизмы их влияния на покупателей, научиться не брать кредиты, сосредоточиться на том, чтобы сохранять деньги и тратить меньше, чем зарабатываешь, и, самое главное, вкладывать исключительно под процент, который обгоняет темпы роста инфляции, – только в этом случае ты пользуешься благами системы для роста своего благосостояния.

Понять, как работает Международный валютный фонд, довольно просто. Мне понравился пример одного немецкого финансиста про деревню, которой нужен новый сельсовет. Здание будет стоить 100 тысяч долларов. Мэр, имея 50 тысяч долларов, идет в банк за кредитом в недостающие 50 тысяч. Банк дает согласие. Затем мэр идет к директору строительной фирмы и предлагает все уладить, положив по 25 тысяч себе в карман. А потом говорит местному совету, что, к сожалению, строительство обойдется в 150 тысяч. Люди принимают это как есть, поскольку не разбираются в экономике. После мэр и директор строительной компании снова обращаются в банк, где просят еще 50 тысяч. Банк отказывает, ссылаясь на их коррумпированность. И тогда они идут в Международный валютный фонд. Там соглашаются дать деньги, но называют условия этой сделки: первое – зарезервировать на еженедельном базаре в деревне место для одной крупной американской продовольственной компании, второе – сделать рядом с местной сберкассой филиал своего банка, третье – приватизировать колодец с водой. Более того, по условиям мэр и директор строительной фирмы должны написать письмо с предложением МВФ купить эти три вещи, чтобы последний не оказался в глупом положении. Как итог:

• банкротство местной сберкассы, финансовая система деревни переходит к банку МВФ;

• банкротство местных фермеров, которые не выдерживают конкуренции, – теперь жители полностью зависят от продукции и цен американского концерна;

• коммерциализация воды из колодца – она теперь тоже продается в пластиковых бутылках в магазине.

Вот сценарий, по которому работает МВФ. В свое время он был применен в странах Африки, которая ранее сама себя обеспечивала овощами, мясом и рыбой.

В последнее время везде заговорили о финансовой грамотности, стали развивать культуру инвестирования, но в целом всей этой системе невыгодно, чтобы люди полноценно разбирались в финансах. Финансовая грамотность приводит к тому, что у человека появляются ресурсы, он начинает больше думать, больше хотеть. А кроме того, увеличение среднего класса несет прямые риски для определенных политических систем.

Почему важно иметь финансовую подушку безопасности и как защитить свою жизнь и здоровье

Нельзя жалеть деньги на две вещи: на страхование и образование.

Джон Рокфеллер

Есть вещи, которые могут сломать финансовый план. Чтобы этого избежать, в игру вступают его следующие 30 % – финансовая подушка безопасности и страхование. Последнее включает в себя защиту от рисков, страхование жизни, здоровья, имущества.

Сейчас я затрону важную тему, о которой не принято говорить. Многие взрослые люди ее избегают или говорят: «Не каркай». Но лучше в этом разобраться, а потом обезопасить себя и близких, чем в случае форс-мажоров – болезней, смерти, несчастных случаев или ЧП – сожалеть и отчаянно возмущаться: «Почему мы не предусмотрели это и не защитились раньше?!»

Почти у каждого из нас есть или появятся финансово зависимые люди – те, кто находится на нашем обеспечении. Например, родители, дети, супруга или супруг. Если, допустим, один из финансово зависимых людей серьезно заболевает, резко возникает необходимость в незапланированных тратах. Когда на весах находятся деньги или жизнь, обычно долго никто не размышляет: распродаются активы, недвижимость, при этом рушится дом финансового благополучия.

Этого можно избежать. Фундамент дома финансового благополучия составляют как раз подушка безопасности и страхование.

В таблице, с которой мы работали в одном из предыдущих разделов, есть отдельный блок «Подушка безопасности». Откуда мы берем эту самую подушку? В таблице указано два вида расходов: среднемесячный и обязательный. Среднемесячный расход – среднее арифметическое, которое составляется из абсолютно всех ваших трат: на ремонт, отпуск, крупные покупки, а также повседневные. Обязательный расход – ежемесячные платежи, кредиты, траты на питание, детский сад и школу (то есть расходы, от которых вы не можете отказаться).

Исходя из среднемесячного расхода человека, таблица считает, какая сумма нужна для подушки безопасности. Расчет идет на шесть месяцев. Вы спросите, почему финансовую подушку считают именно на полгода? Обычно этого времени достаточно, чтобы выздороветь, найти новую работу, открыть другое дело, в целом восстановиться от предыдущего падения.

Есть два уровня финансовой подушки: минимальный (по обязательным расходам) и рекомендуемый (по среднемесячным расходам). В случае моего клиента Андрея подушка безопасности по среднему расходу – 720 тысяч, по обязательному расходу – 420 тысяч рублей.

Подробнее о финансовой подушке безопасности я рассказываю в видео в чат-боте. А потом с помощью таблицы подсчитайте, сколько средств необходимо для вашей подушки. Это обязательная часть фундамента, на котором будет держаться ваш дом финансового благополучия. Не стоит продолжать чтение, пока вы не будете знать точно, какая финансовая подушка безопасности вам нужна.

Частый вопрос от моих клиентов: «Можно ли вкладывать финансовую подушку?» Ответ удивительно прост: как правило, нет. Эти деньги вообще лучше не вкладывать. А если и делать это, то только какую-то часть и в очень консервативные ликвидные инструменты (например, в банковский вклад или гособлигации).

Средства из подушки безопасности, рассчитанные на два месяца, можно хранить просто дома в национальной валюте. Остальные – разделить пополам или в соотношении 60 на 40 %, часть положить на вклад, часть перевести в твердую валюту. Лучше всего сочетать рубль с двумя самыми ликвидными валютами, то есть такими, которые можно максимально дешево обменять на рубли. В нашем случае это доллар и евро.

Есть несколько вариантов:

• 60 % – в долларах, 20 % – в евро, 20 % – в рублях;

• 40 % – в рублях, 60 % – в долларах или евро.

При этом единой и универсальной формулы нет, у каждого варианта свои плюсы и минусы.

Кто-то может спросить, почему капитал лучше создавать в твердой валюте и хранить в долларах или евро часть финансовой подушки. Есть три простых аргумента.

• Во-первых, это ответ на вопрос, в каких валютах хранят резервы страны с крупнейшими экономиками в мире. Это открытая информация, мы можем получить нужные данные с сайта Международного валютного фонда. Уверен, что резервами этих стран управляют финансово грамотные люди и в рублях свои резервы там никто не хранит. Поэтому, если вы создаете весь свой капитал в рублях, следовательно, считаете себя дальновиднее министров финансов разных стран. Однако это может оказаться фатальным и привести к необратимым последствиям.

• Во-вторых, если посмотреть на график соотношения доллара и рубля с начала 2000-х годов, вы увидите, что динамика этих 20 лет наглядно говорит в пользу того, чтобы хранить накопления в долларах.

Инвестировать в рублевые активы – это примерно как бежать вверх по эскалатору, который последние 30 лет едет вниз. В какие-то моменты вам может удаваться бежать быстрее его скорости, то есть рублевые доходности часто выше долларовых. Но в любой момент эскалатор может ускориться, а вас отбросит вниз по собственному капиталу в оценке его в твердой валюте. И придется снова пытаться подниматься на высоту, с которой вы спустились.

• В-третьих, российская экономика – развивающаяся, сырьевая, экспортно ориентированная. Простыми словами – ей невыгодно, когда национальная валюта укрепляется. Потому что при продаже нефти, газа и другого сырья за рубеж срабатывает правило: чем дороже доллар, за который идут продажи, тем больше будет рублевая выручка. Поэтому не стоит пытаться плыть против течения.

С помощью этой книги вы поймете, как работают экономика и финансовая система. Зная правила данной игры, можно применять их в свою пользу и выигрывать. Но, не зная правил и слепо следуя постсоветскому принципу – держать все деньги дома или на вкладе в рублях, – можно все потерять.

Экономика все время меняется. Важно следить за этим и адаптироваться. Когда экономика Советского Союза развалилась, многие не поняли, как действовать, и потеряли деньги. Экономика продолжает меняться и сейчас, так же меняются и представления о том, сколько хранить в долларах или евро. Надо держать руку на пульсе и менять пропорции сбережений согласно этим представлениям.

Думаю, вы поняли, что и подушку, и страховку лучше привязывать к твердой валюте. Подробнее о принципах построения портфеля и пропорциях в инвестициях мы поговорим с вами в разделе о следующих 40 % финплана. Надеюсь, я ответил на ваши вопросы о том, какой должна быть подушка, в какой валюте ее хранить, можно ли ее инвестировать и куда. И теперь, читая эти строки, вы точно знаете, какая финансовая подушка безопасности нужна вам прямо сейчас – по постоянным расходам и по среднемесячным.

Перейдем к вопросу защиты от рисков. У нашего героя Андрея есть жена и ребенок. Супруг является кормильцем, единственным источником денег в этой семье. Если с ним что-то произойдет, возникнет вопрос: на что будут жить его супруга с маленьким ребенком? И в этом-то и суть финансового планирования: предусмотреть риски и форс-мажорные ситуации, чтобы защититься от них.

Конечно, защититься от того, что человек уйдет из жизни, невозможно. Но можно перенести риск расходов с личного бюджета на страховую компанию. Таблица посчитала, что Андрею надо быть застрахованным на 14 миллионов рублей, чтобы уровень жизни его супруги и ребенка в случае его смерти не изменился.

Американский политический деятель Бенджамин Франклин говорил: «Действительно странно, что люди, страхуя свои дома, мебель, автомобили, корабли и иное имущество, сомневаются в необходимости страхования собственной жизни, которая, несомненно, есть самое ценное, к тому же ее гораздо легче лишиться или повредить».

Помните, что страхование и подушка безопасности лежат в фундаменте вашего дома финансового благополучия. Частая ошибка многих людей – это регулярные инвестиции только в активную корзину. Они забывают о подушке безопасности и страховке. А когда происходит форс-мажор, вынуждены продавать свои активы и пассивы в минус.

Сегодня существует более 40 вариантов страхования жизни. Да и сама культура страхования очень древняя. Вот один из примеров: раньше купцы, перевозившие товары на кораблях, страховали судно от возможных рисков: непогоды и пиратов. Если корабль в пути тонул или был захвачен, то те, кто вкладывал деньги в груз, получали свои средства назад без потерь.

На Руси в первом сборнике законов (Русской Правде), разработанном еще в XI веке при князе Ярославе Мудром, предусматривалось, что каждая семья должна делать регулярные отчисления в общину. И в случае убийства, если не находился виновный, родственники убитого получали выплату от общины. На военной службе солдаты также создавали общий фонд. И при гибели одного из них семье погибшего выплачивалось пособие из этого фонда.

Современные формы страхования зародились в Европе и пришли в Россию как раз с западным влиянием. Первая страховая компания появилась в нашей стране в конце XVIII века. Это было Рижское общество взаимного страхования от пожаров, организованное по образцу немецких обществ. Владельцы домов вносили деньги в фонд, и если чей-то дом сгорал, владельцу возмещали из этого фонда средства на постройку нового дома. Тогда же были созданы Страховая экспедиция при Государственном заемном банке и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке – обе компании проводили страхование товаров.

После революции 1917 года особенностью государственной системы страхования в СССР стало обязательное страхование имущества. Был даже такой лозунг: «Трудящийся, если ты не застраховал свою жизнь – ты не позаботился ни о себе, ни о своей семье». До 1997 года в России работало более 5000 страховых органов, а объем страховых операций составлял около 3 % ВВП страны.

Сейчас в нашей стране культура страхования, по сути, снова только формируется, тогда как в Америке или в Европе сложно представить современного человека без страховки.

Вывод напрашивается сам: глупо быть незастрахованным! Советские писатели-сатирики Илья Ильф и Евгений Петров очень точно высказались на этот счет: «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события».

Как правило, финансовый план закрывает три основных вида страхования: личного здоровья, здоровья финансово зависимых людей и жизни кормильца.

За рубежом это называется life insurance («защита жизни», своеобразный «щит»), а у нас – «страхование жизни», от слова «страх». За рубежом люди хотят обрести защиту, а в России, безусловно, никто не хочет обретать страх. Вот такая игра слов, влияющая на психологическое восприятие людей.

Но если серьезно, то первый «щит», который надо создать нашему герою Андрею, – это обезопасить своих финансово зависимых людей: сделать страховку по потере кормильца.

Как понять, на какую сумму ему застраховаться? Существует формула расчета страховки. Допустим, обязательный расход семьи Андрея – 70 тысяч рублей в месяц. Умножаем эту сумму на 12 месяцев, получаем 840 тысяч – это сумма, которая нужна его семье каждый год на расходы. Делим сумму на 0,06 (заложим консервативную доходность 6 % годовых). И выходит, что Андрею надо быть застрахованным на 14 миллионов рублей. Если его вдруг не станет, семья получит эти деньги, вложит в консервативные инструменты и будет получать с них пассивный доход 70 тысяч рублей в месяц, не снижая свой уровень жизни.

Конечно, сразу сделать такое большое покрытие готов не каждый. Можно начать с малого. Я рекомендую выбрать покрытие за счет нескольких страховых полисов от разных страховых компаний. Но уже сейчас, внося 10 тысяч рублей в месяц, можно сделать страхование порядка 3 миллионов рублей. И таким образом на 21,4 % закрыть потребность в необходимой сумме страхования. Согласитесь, лучше иметь небольшую страховку, чем никакую.

Я сталкивался в жизни с печальными примерами. Например, когда после потери кормильца супруга залезла в кредиты и долги, ожидая полгода, чтобы вступить в наследство. А потом была вынуждена все распродавать, разумеется, по ценам ниже рыночных и в срочном порядке, чтобы закрыть долги и просто выжить.

Возьмем мой личный пример. У меня сейчас пять финансово зависимых людей: мама, жена и трое маленьких детей. Я не имею права быть незастрахованным, как единственный кормилец в семье. У меня семь страховых полисов на разные случаи. Даже если со мной что-то случится, в финансовом плане моя семья будет в безопасности.

Второй «щит» – страховка от смертельно опасных заболеваний, которые могут возникнуть у Андрея или финансово зависимых от него людей. Статистически есть несколько разновидностей дорогостоящих в лечении заболеваний и операций: злокачественные опухоли (рак), аортокоронарное шунтирование, пересадка или восстановление сердечного клапана, трансплантация жизненно важных органов. Никто не знает, что может произойти завтра, поэтому лучше всегда иметь запасной план.

То же самое относится к страхованию имущества. Андрей живет в доме стоимостью 10 миллионов рублей, а за его страховку платит всего 2000 рублей в месяц. Еще раз подчеркну: глубинный смысл страхования в том, что страховка не исключает вероятности наступления события, но переносит риск расходов с ваших финансов на страховую компанию.