Kitabı oxu: «Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется»

JESSE MECHAM

YOU NEED A BUDGET

The Proven System for Breaking the Paycheck-to-Paycheck Cycle, Getting Out of Debt, and Living the Life You Want

YOU NEED A BUDGET – The Proven System For Breaking the Paycheck-to-Paycheck Cycle, Getting out of Debt, and Living the Life You Want by Jesse Mecham

Published by arrangement with HarperBusiness, an imprint of HarperCollins Publishers

© 2017 by YNAB Licensing LLC. All rights reserved.

© Перевод на русский язык. А. Гильфанова, 2018

© Дизайн обложки. В. Козлов, 2018

© Оформление, издание на русском языке. Издательство «Олимп – Бизнес», 2018

* * *

ДЖУЛИ… И ШЕСТЕРЫМ МАЛЕНЬКИМ ЛЮДЯМ, ЖИВУЩИМ В НАШЕМ ДОМЕ

Введение

Если вы читаете эту книгу, то наверняка сталкивались с проблемами, так или иначе связанными с деньгами. У некоторых масштаб этих проблем почти катастрофический, другие же просто хотят, чтобы их финансовое положение улучшилось. Мысли о деньгах постоянно нарушают наш душевный покой: кого-то они заставляют задуматься, а кого-то – изрядно понервничать. Однако чаще всего мы даже не замечаем влияния этих мыслей на наше настроение.

Стоя в обеденный перерыв у кассы, чтобы купить сэндвич с индейкой за шесть долларов, вы думаете о мясной нарезке, оставшейся в вашем холодильнике. И сожалеете, что не встали чуть пораньше, чтобы взять ее с собой на обед. Читая статью о том, что сегодняшнее поколение недостаточно откладывает себе на пенсию, вы задумываетесь, не стоит ли увеличить собственные пенсионные взносы. Вы копите деньги на ремонт ванной комнаты, но не уверены, что это мудрое решение: ведь компьютер дышит на ладан, любимая собака стала прихрамывать, а цены на обучение в университете растут так стремительно, что откладывать деньги на высшее образование ребенка уже нужно чуть ли не с его рождения. У вас возникают неприятные ощущения в груди, дыхание учащается, но вы не придаете этому большого значения, списывая всё на плотный график.

На самом же деле такие стрессовые состояния возникают тогда, когда вы задаете вопрос: «Могу ли я себе это позволить?» Речь при этом может идти как об обеде с друзьями, так и о чем-то более важном – вроде пенсионных накоплений. Такой вопрос постоянно преследует каждого из нас: все люди, независимо от уровня их доходов, спрашивают себя, могут ли они позволить себе ту или иную вещь.

Единственный вопрос, который может составить ему достойную конкуренцию, – это его злой двоюродный брат «Стоит ли мне?..». Мы задаем его себе отчасти из духа соперничества, а отчасти из-за того, что часто не можем понять, чего хотим на самом деле. Если коллега говорит, что каждый месяц откладывает деньги на оплату высшего образования своим детям, то вы задумываетесь, не пора ли начать делать то же самое. Ваша двоюродная сестра выкладывает в Instagram потрясающие фотографии пребывания своей семьи в Диснейленде, и вы спрашиваете себя: «А не стоит ли и мне съездить в отпуск?»

В конечном счете «Стоит ли мне?» всегда уходит корнями в «Могу ли я?». Мы начинаем нервничать и хотим предпринять хоть какие-то действия, – но не знаем, какие именно и что вообще можем сделать.

В этот момент многие чувствуют себя совершенно беспомощными и чаще всего вообще ничего не делают, – как правило, по одной из следующих трех причин.

Мы не уверены, что знаем, как лучше поступить. Мы не можем разобраться в различных вариантах и не знаем, на что при этом лучше положиться: на собственную интуицию, на парня в телевизоре или же на что-то еще.

У нас отсутствует система принятия решений. Я буду много говорить об этом дальше, но главная мысль заключается в том, что нам нужна некая система, регулирующая наши решения. Без нее мы то тратим деньги на прихоти, то экономим на них.

Нам страшно узнать правду. Наши финансы – словно черный ящик. Деньги поступают на одни счета и уходят на другие. Нам кажется, что всё в порядке, ведь баланс никогда не опускается до нуля, но на самом деле мы не имеем ни малейшего представления о том, что происходит с нашими деньгами. И боимся узнать об этом.

Что же делать? Как избавиться от беспомощности, когда ей способствует так много факторов? Именно об этом вы узнаете из данной книги. И вот мой первый и самый главный совет, который поможет вам выбраться из любого финансового тупика:

Забудьте о деньгах.

Серьезно. Потому что дело не в них, разве что самую малость. Деньги – это не главное, это не самоцель. На самом деле мы начинаем переживать по поводу денег из-за собственной неуверенности в том, что наши финансовые решения совпадают с нашими представлениями об идеальной жизни.

Вопрос, который следует себе задать, – это не «Могу ли я?» и не «Стоит ли мне?», а «Чего я хочу от своих денег?». Ответ на него помогает справиться с выбором из множества вариантов, избавиться от навязчивого стремления быть не хуже других и преодолеть страх нерационального распоряжения семейным бюджетом.

«Чего я хочу от своих денег?» – это своего рода проверка, позволяющая определить, насколько мы руководствуемся собственными приоритетами в своих финансовых решениях. Когда мы точно знаем, чего хотим от своих денег, варианты ответа перестают нас пугать и напряжение быстро уступает место уверенности.

ПРОВЕРКА

Чего я хочу от своих денег?

В течение всего того времени, которое вы провели за работой, тратами, сбережениями и переживаниями, задавали ли вы себе этот вопрос хоть раз?

Ничего страшного, если не задавали. Большинство из нас не думает о деньгах в таком ключе, и, честно говоря, на этот вопрос не так-то просто ответить. Да и ответ на него со временем может меняться. Именно поэтому нужно проверять каждое свое финансовое решение. Такая проверка либо подтвердит ваши приоритеты, либо покажет вам необходимость каких-то изменений.

Позвольте мне внести ясность. «Чего я хочу?» и «Чего я хочу от своих денег?» – вопросы разные. Я ни в коем случае не призываю вас детально описывать все свои мечты. Чтобы ответить на вопрос «Чего я хочу от своих денег?», нужно определиться, как вы хотите прожить свою жизнь, и составить четкий план осуществления этой цели при помощи денежных средств.

Если вы еще не живете той жизнью, которой хотели бы, то как вы ее себе представляете? Какой она в идеале должна быть? Не стоит расстраиваться, если ответ бесконечно далек от реального положения дел. Просто подумайте о том, что для вас действительно важно. Может, вы хотите сидеть дома с детьми, или каждый год ездить на европейские курорты, или получить еще одно образование, или просто иметь возможность своевременно оплачивать счета? А может, хотите всё сразу? Главное – определить свои приоритеты и составить план по их достижению.

Без плана вы плывете по течению, надеясь, что жизнь расставит всё по своим местам. А это примерно так же, как поступить в университет, не выбрав специализацию (может быть, это вам знакомо), или отправиться за покупками и наполнить тележку первыми попавшимися продуктами в надежде, что из них удастся приготовить ужин (может, это тоже вам знакомо). На самом деле многие из нас обращаются с деньгами именно так. Деньги приходят и уходят, и однажды это начинает нас беспокоить. Причем часто мы даже не понимаем, что беспокоимся именно о деньгах. Нам просто кажется, что на нас одновременно навалилась куча проблем.

ЛЕКАРСТВО ОТ ФИНАНСОВОГО СТРЕССА

Как же должен выглядеть личный план? Всё очень просто: ваш план – это бюджет. Он нужен вам, нужен каждому из нас, вне зависимости от того, сколько у кого денег. Скорее всего, вы сами осознаёте это – иначе бы не держали в руках нашу книгу. Тем не менее идея планирования бюджета может всё еще казаться вам несколько пугающей. Если вы думаете, что бюджет – вещь слишком сложная, то пришла пора взглянуть на него с другой стороны. Забудьте о том, чего вы не можете сделать со своими деньгами («я не могу позволить себе сейчас поездку»), и о том, что вы должны делать со своими деньгами («я должен погасить свой кредит»). Вместо этого исходите из того, чего вы хотите. Я хочу свозить семью в Италию. Я хочу жить без долгов. Я хочу нанять репетитора по итальянскому. Бюджет позволит вам спланировать все ваши пожелания.

Как я уже говорил, многие с трудом решают финансовые вопросы из-за того, что у них отсутствует система принятия подобных решений. Ваш бюджет может стать такой системой. Это инструмент, позволяющий вам строить свою жизнь вокруг того, чего вы хотите. Без него невозможно определить, какие из ваших трат имеют наивысший приоритет. Зачастую вы даже толком не знаете, на что уходят ваши деньги. Переживаете, что не можете позволить себе какие-то важные расходы, и в то же время тратите деньги на вещи, без которых легко могли бы обойтись. Хороший бюджет наконец позволит вам точно увидеть, как ваши траты влияют на вашу жизнь.

Возможно, поездка в Италию кажется вам чем-то недосягаемым, хотя при этом вы тратите сотни долларов в месяц, заказывая на дом весьма посредственную еду. Вы заполняете свой шкаф всё новой, купленной в интернет-магазинах одеждой, которую почти не носите, и при этом не можете выплатить долги по кредитам.

Если вам интересно, как и когда вы сможете позволить себе … (вставить необходимое), то за ответом далеко идти не придется. Именно поэтому планирование бюджета может быть увлекательным занятием, благодаря которому вы перестанете себя ограничивать. Нет большего удовольствия, чем исключать бессмысленные траты и вкладывать сэкономленные деньги в исполнение мечты, которая раньше казалась недостижимой. Представьте, как ваши сбережения на отпуск растут, в то время как талия уменьшается на глазах (приятный бонус!), или как вы закрываете свои студенческие долги, попутно избавляясь от накопившегося в доме хлама.

Перестав нерационально тратить деньги, вы научитесь вкладывать их в действительно важные для вас вещи. Бюджет позволит вам спокойно тратить и откладывать, не мучаясь чувством вины, – ведь вы будете точно знать, на что пойдет каждый доллар. Бюджет даст вам новый взгляд на деньги и поможет чувствовать себя спокойно и уверенно, обращаясь с ними.

Причем в этом вопросе нет универсального подхода. Внимательно изучив свои расходы, вы можете решить, что доставка еды и онлайн-покупки действительно важны для вас – но не настолько, как поездка в Италию или выплаты по кредитам. Что бы вы ни решили, всегда можно найти варианты финансирования той жизни, которую вы себе желаете. Всё, что вам нужно, – это план.

ЧЕТЫРЕ ПРАВИЛА YNAB¹

Дочитав эту книгу, вы получите два очень мощных – и очень индивидуальных – инструмента.

Первый – устойчивую систему принятия финансовых решений, настроенную на ту жизнь, о которой вы мечтаете. Эта система – ваш бюджет.

Второй – новый образ мышления, который позволит вам смотреть на деньги совсем иначе. Этот образ мышления основан на четырех правилах YNAB.

На протяжении всей книги я подробно объясняю эти четыре правила и показываю, как последователи YNAB используют их, чтобы радикально изменить свою жизнь. В общем виде эти правила звучат так:

Правило номер один: найдите применение каждому доллару. Оно призывает играть на опережение, иначе жизнь просто съест ваши деньги. Сначала необходимо расставить приоритеты, а затем распределить собственные средства (только те, которые есть у вас на данный момент, – мы поговорим об этом чуть позже) между ними. Поскольку теперь ваши деньги подчиняются вашим приоритетам, необходимо пересмотреть свои расходы.

Правило номер два: определите свои реальные расходы. Оно учит вас, заглядывая вперед, принимать соответствующие меры здесь и сейчас. Неважно, какие это расходы – регулярные (арендная плата), непрогнозируемые (ремонт машины) или существующие лишь в ваших мечтах (свадьба). Всё равно это части ваших реальных расходов. Главное – быть к ним готовым, стараться рассматривать их как обычные ежемесячные траты.

Правило номер три: держите удар. Оно помогает приспособиться к любому повороту событий. Ваш бюджет – это план. Но планы могут меняться – следовательно, должен меняться и бюджет. Ужин с друзьями обошелся в более крупную сумму, чем ожидалось? Жизнь преподнесла неприятный сюрприз? Не стоит переживать. Просто используйте деньги, отведенные на второстепенные нужды. Вы не перестали соблюдать бюджет – просто подстроились под возникшие обстоятельства. Многие люди считают такую гибкость несовместимой со строгим ведением бюджета; однако, возможно, именно в этом и состоит искусство успешного планирования.

Правило номер четыре: дайте деньгам созреть. Следуя ему, вы должны тратить деньги, заработанные как минимум тридцать дней назад. Увеличив временной промежуток между получением денег и их тратой, вы тем самым укрепляете свою финансовую безопасность и расширяете спектр собственных возможностей. Вам становится легче дышать. Внедрив первые три правила, вы позволите своим деньгам созреть, сами того не замечая, и навсегда распрощаетесь с жизнью от зарплаты до зарплаты. (И слава богу!)

Эти четыре правила необходимы всем, вне зависимости от уровня доходов или жизненных целей. Неважно, кто вы: вчерашний выпускник, только что вступивший во взрослую жизнь, или пенсионер, начинающий получать выплаты по своему страховому накопительному плану. Богатым и бедным, экономным и расточительным – эти правила помогут каждому умело обращаться с деньгами и полностью контролировать свои финансовые дела.

ВСЁ НАЧАЛОСЬ С МОЛОДОЙ ПАРЫ

Я разработал систему «Вам нужен бюджет» (You Need a Budget, YNAB) в 2004 году, когда я и моя жена Джули пребывали в отчаянии. Нам было по 22 года, мы недавно поженились и жили в квартире площадью 27 квадратных метров на цокольном этаже дома, построенного в середине прошлого века. Мы оба были студентами, и всё, что у нас имелось, – наша любовь. Но любовь не может оплатить учебу в университете, книги и проездной (стоит ли говорить, что машины у нас не было?). Мне оставалось еще три года до окончания магистратуры по бухгалтерскому учету, так что ни на какой стабильный заработок в ближайшем будущем я рассчитывать не мог. Джули окончила бакалавриат по специальности «Социальная работа» и только начала свою трудовую деятельность. Ее зарплата составляла всего лишь десять с половиной долларов в час.

Кроме того, мы хотели ребенка, но из-за отсутствия денег эта мечта казалась неосуществимой – Джулия не могла бросить работу и засесть дома. Я был в отчаянии и решил попробовать найти решение в таблице Excel (где часто происходят разные чудеса). И начал разрабатывать систему, которая помогла бы нам разобраться в наших расходах.

Моя идея была проста – я решил записывать все наши траты. Каждый день я стал заносить в таблицу данные о доходах и расходах: на продукты, учебники, кафе и рестораны, телефон, отопление и так далее. Я восхищался этим бюджетом, как любой творец восхищается своим детищем.

Мы с Джули стали ежедневно придерживаться бюджета, и через пару месяцев произошло нечто удивительное. Несмотря на наши стесненные финансовые обстоятельства, мы поняли, что всё не так уж и плохо. Нам хватало денег не только на оплату счетов, но и кое на какие сбережения. И мы по-прежнему могли позволить себе маленькие удовольствия, которые делают жизнь приятной. Мы выделяли средства из бюджета, чтобы несколько раз в месяц позволить себе развеяться, увидеться с друзьями и потратить деньги на небольшие личные нужды. Мы больше не жили от зарплаты до зарплаты. Наш бюджет работал.

Это заставило меня задуматься. Если стратегия сработала в моем случае, то, может быть, сработает и для других? На тот момент нам нужны были деньги, чтобы Джули могла не работать и сидеть дома с ребенком. Для этого мне был необходим дополнительный доход помимо моей стажировки. И еще я хотел убедить людей, что моя система поможет им так же, как уже помогла мне. Так родилась система YNAB.

Когда я начал объяснять другим людям принципы, которые помогли нам с Джули, то понял, что в них есть нечто особенное. По сути, мы следовали четырем простым, но очень важным правилам, которые навсегда изменили нашу финансовую ситуацию. Мы никогда не ругались из-за денег. Мы были довольны, несмотря на наши весьма скромные доходы.

На протяжении следующего десятилетия эти правила помогли сотням тысяч людей и семей по всему миру. Я стал дипломированным бухгалтером и получил престижный сертификат CPA, однако решил не работать по специальности, а построить из YNAB полноценный бизнес. Цель моей работы, как и этой книги, – показать, что финансовая свобода доступна каждому. Но чтобы достичь ее, вам нужен бюджет.

НЕСКОЛЬКО УТОЧНЕНИЙ

Прежде чем двигаться дальше, я хочу прояснить несколько моментов.

Я не скажу вам, что делать с деньгами. Да, эта книга посвящена личным финансам, но я не могу советовать вам инвестировать в акции, открыть сберегательный счет в банке или купить кроссовки из новой серии Nike (интересно, а какой бы вы цвет выбрали?). Только вы знаете, чего вы хотите от своих денег, потому что это ваши приоритеты. Но точно знать, чего вы ожидаете от своих финансов, – самое сложное, и я собираюсь помочь вам именно в этом. Скорее всего, со временем ваши цели и приоритеты будут меняться. Это естественно. Всё зависит от того, чего вы ждете от жизни.

Вам не обязательно подписываться на онлайн-программу YNAB для планирования бюджета². Если вы еще не поняли, YNAB – это скорее правильное отношение к деньгам, а не способ контроля средств. Главное – следовать четырем правилам YNAB, и при этом совсем неважно, что́ вы используете для отслеживания своего прогресса – программу YNAB или листок и ручку. Подумайте о том, как вам удобнее вести бюджет. Работа в Excel мне очень нравится, поэтому мы с Джули и вели там наш бюджет годами. Если вы предпочитаете работать на бумаге, то простой блокнот – тоже отличный вариант. Работать с бюджетом придется достаточно часто, так что выберите тот метод, который вам больше по душе. Это подразумевает и следующий пункт:

Такой подход требует постоянной работы. Некоторые руководства по управлению деньгами (книги, программы и даже гипноз!) утверждают, что всё происходит на автопилоте. Это действительно может быть так, когда речь идет просто об оплате счетов, но спектр YNAB намного шире. Если вы готовы сделать свою жизнь такой, о какой мечтаете, то вам нужно научиться обращаться с деньгами последовательно. Каждый раз, когда на ваш счет поступают деньги, вы должны определить их назначение. Всякая ваша покупка должна быть основана на твердом решении потратить данную сумму именно таким образом и никак иначе. Каждый раз, когда происходит потеря контроля над расходами, вы должны менять свой финансовый план, чтобы достичь поставленных целей.

Выше я говорил, что деньги – это не главное. Главное – ваши приоритеты. Но тем не менее вам нужно внимательно относиться к деньгам, чтобы они служили именно этим приоритетам. Я призываю вас обращаться с деньгами обдуманно, а не на автопилоте, и уверен, что вам будет не жаль потраченных усилий и времени, когда вы увидите, чего способны достичь.

Прежде чем вы приметесь изучать свой банковский счет, давайте поднимем занавес и посмотрим, что представляет собой тот новый образ мышления, который навсегда перевернет ваше отношение к деньгам.

ШПАРГАЛКА ДЛЯ СНЯТИЯ СТРЕССА

В основном стресс, связанный с материальными проблемами, вызван двумя изнуряющими вопросами – «Могу ли я?» и «Стоит ли мне?». Забудьте о них, потому что они никогда не помогут вам принять правильное финансовое решение. Лучше спросите себя: «Чего я хочу от своих денег?» Тем самым вы позволите своим жизненным приоритетам руководить вашими решениями.

Секретное оружие, которое поможет вашим деньгам приблизить вас к той жизни, о которой вы мечтаете, – это четыре правила YNAB. Когда вы начнете планировать бюджет, они быстро закрепятся в вашей памяти.

• Правило номер один: найдите применение каждому доллару.

• Правило номер два: определите свои реальные расходы.

• Правило номер три: держите удар.

• Правило номер четыре: дайте деньгам созреть.

Приготовьтесь – отныне вы будете смотреть на свои деньги совершенно по-новому!

Глава 1
Новый взгляд на деньги

Если вы озабочены своим финансовым состоянием и решили прочитать эту книгу, то вполне вероятно, что вы уже пробовали вести бюджет. Для большинства из нас это означает примерно следующее.

Мы открываем таблицу в Excel и создаем строки, соответствующие статьям расходов, – по крайней мере, так делал я. Перечисляем там разные категории своих затрат, но, как правило, в хаотичном порядке. Начинаем с обязательных: аренда, кредиты, машина, коммунальные услуги. К ним добавляются другие – большие и маленькие. Может быть, услышав от кого-нибудь, что так должны поступать ответственные люди, мы даже вносим в таблицу категории «Сбережения» и «Отпуск».

Создав этот замечательный перечень расходов, далее начинаем заполнять ячейки различными цифрами, отражающими, сколько мы готовы (или можем себе позволить) потратить. Обязательные расходы не вызывают затруднений: как правило, они остаются неизменными из месяца в месяц. К тому же прикинуть примерный счет за коммунальные услуги довольно просто. Для остальных трат вписываем достаточно щедрые, но не заоблачные суммы. В конце концов, наш бюджет – это не бездонная яма.

Затем любуемся результатом своей работы. Конечно, в таблице есть просчеты, но это ведь лучше, чем ничего. И обещаем себе вести бюджет каждый месяц, чтобы точно знать, как распределять свои будущие зарплаты.

Но что происходит спустя некоторое время? Скорее всего, вы забрасываете эту таблицу. Мои друзья Никки и Аарон поначалу были очень довольны своим бюджетом, но перестали вести его через месяц. Их реальные расходы оказались бесконечно далеки от запланированных. Никки и Аарон были неприятно удивлены таким сильным несоответствием и решили вернуться к планированию бюджета через несколько лет, когда их жизнь станет более размеренной (предупреждение: этого может не произойти никогда). Моя соседка Саммер поведала мне, что отказалась от ведения бюджета, потому что ей каждый раз не хватало денег на чересчур оптимистично спланированные расходы. Истинное положение дел заставило ее избегать как своей таблицы, так и бывшей свекрови (и та, и другая создавали у нее ощущение собственной неполноценности). Саммер сдалась, решив, что, либо планирование бюджета – это пустая трата времени, либо она просто не умеет обращаться с деньгами.

Если этот сценарий до боли вам знаком, не стоит расстраиваться. Это не ваша вина. Это дефект системы.

Такое планирование бюджета не работает по нескольким причинам. Во-первых, оно не позволяет расставлять приоритеты. Каждая строчка в списке претендует на ваши деньги, но нет никакого механизма, который позволял бы определять первоочередные статьи расходов. Кроме того, нет и механизма, который позволял бы выявлять неучтенные траты. Наверняка в приоритете у вас счета и предметы первой необходимости. Но как решить, на что потратить оставшиеся средства, если их на всё не хватает? Погасить свой студенческий кредит или отложить на отпуск? Пополнить накопительный счет дочери или оплатить ей поездку в летний лагерь? Тут у любого голова кругом пойдет.

Кроме того, такое планирование не предоставляет свободы действий. Ваш бюджет рушится в тот момент, когда реальные расходы не совпадают с вашими ожиданиями. Кому такое понравится?

И еще один недостаток заключается в том, что такой подход нельзя назвать планированием бюджета. Это прогнозирование. Прогнозирование предполагает примерную оценку будущих доходов и расходов. Это позволяет нарисовать картину жизни, которую мы хотели бы иметь, абсолютно не озабочиваясь своими реальными тратами. Очень просто отложить 300 долларов на отпуск и 500 на покупки, если речь идет о будущих деньгах. Но и противоположный подход тоже не лишен изъянов: конечно, можно выделить всего 50 долларов в месяц на продукты, но этой суммы всегда будет недостаточно. И приведет такой подход лишь к хроническому чувству вины перед своей семьей, вызванному приобретением самого необходимого.

Разница между прогнозированием и планированием бюджета – это как разница между мечтами и делом. Нет ничего плохого в прогнозировании и мечтах, если когда-нибудь вам удастся воплотить всё это в жизнь. Но ведь можно подсчитать деньги, которые есть у вас прямо сейчас, и создать реалистичный план расходов, основанный на ваших собственных приоритетах. Этим и занимается система YNAB.

Если посмотреть на деньги таким образом и расставить приоритеты на основании средств, которыми вы располагаете на сегодняшний день, то картина радикально меняется. Теперь вы не просто слепо гадаете и надеетесь – вы обдуманно управляете своими деньгами. Теперь ваши приоритеты определяют, как вам обращаться с доходами. Вы можете больше не думать, как поступить с предстоящими поступлениями.

Я отнюдь не утверждаю, что не нужно думать о будущем. Ваш бюджет – это планирование будущего. Просто не стройте предположений относительно своих будущих денег. Несомненно, они сыграют немаловажную роль, когда поступят на ваш счет, но ваша задача – удостовериться, что вы приближаетесь к своей цели, используя те деньги, которыми располагаете на данный момент.

Это разница между мечтами о лучшей жизни и воплощением их в реальность. Положившись на свои приоритеты, вы увидите, что ваши переживания насчет денег пройдут без следа, а вместе с ними исчезнет и тревожность, которую вы, быть может, никак не соотносили со своими финансовыми проблемами. Туман рассеется, и перед вами откроется новый путь.

Именно это произошло со мной и Джули, когда мы начали планировать бюджет. Поначалу мы даже представить себе не могли, как справимся с рождением детей, имея лишь одного добытчика в семье. Однако вскоре мы уже точно знали, как этого достичь. Наш подход основывался на искусстве крайней экономии, но только потому, что мы пытались добиться очень многого при весьма скромном доходе. Бюджет наш был настолько прост, что я до сих пор помню его наизусть. В то время на двоих у нас выходило чуть меньше 1900 долларов. Мы распределили свои приоритеты следующим образом:

• 350 долларов – арендная плата (включая коммунальные услуги и телефон!);

• 120 долларов – продукты;

• 15 долларов – регистрация автомобиля;

• 75 долларов – бензин;

• 10 долларов – развлечения (по пять долларов на каждого);

• 25 долларов – кафе и рестораны;

• 125 долларов – учебники;

• 130 долларов – медицинские страховки;

• 25 долларов – косметика и бытовая химия;

• 120 долларов – сбережения на новую машину;

• 45 долларов – подарки;

• 550 долларов – сбережения (чтобы Джули могла сидеть дома и заниматься детьми, а я мог окончить университет).

Ваш бюджет может сильно отличаться от нашего, но он должен быть построен по тем же принципам. Просто возьмите те деньги, которые есть у вас сегодня, и решите, чего вы от них хотите. Это первое правило YNAB – найдите применение каждому доллару.

Если вы начинаете думать о деньгах, которыми пока не располагаете, то вспомните о том, что наш подход предполагает распоряжение только имеющимися в наличии средствами. Поэтому постарайтесь отбросить эти мысли.

Предположим, у вас на счете есть 400 долларов. Вы знаете, что вам нужно заплатить 50 долларов за телефон и 100 долларов за телевидение до следующей зарплаты, поэтому сразу откладываете соответствующую сумму для оплаты этих счетов. Кроме того, вы собирались пригласить свою девушку Эвелин на ужин, но всё, что есть у вас в холодильнике, – это шесть яиц, пачка сливок и кокос. Вы выделяете 100 долларов на продукты и букет цветов. Завтра вечером вы должны идти отмечать день рождения брата; у вас осталось 150 долларов; вы думаете, что всё в порядке, денег достаточно. Однако в холодильнике у вас всего шесть яиц, пачка сливок и кокос! Вам надо купить продукты. Распределив оставшиеся деньги на поход в магазин (100 долларов) и день рождения брата (50 долларов), вы обнаруживаете, что у вас не осталось средств, чтобы закрыть задолженность по кредитной карте. Это необходимо сделать на следующей неделе, а значит, вам придется потратить часть из этих 400 долларов, чтобы погасить кредит.

И вот уже кажется, что денег не хватает. Не стоит опускать руки и отказываться от ведения бюджета. Ощущение нехватки средств – хорошее и полезное чувство. Оно свидетельствует, что вы воспринимаете деньги как ограниченный ресурс – а это огромный шаг к перемене образа мышления, о чем мы говорили выше. На самом деле неважно, сколько у нас денег или сколько их нам требуется. Важно, что нехватка их заставляет нас желать большего. Конечно, из-за этого ощущения нередко появляется соблазн перестать планировать бюджет, но зато, осознав факт ограниченности в средствах, мы начинаем принимать правильные решения. Когда мы понимаем, что наши финансы не бесконечны, то тратим их более обдуманно. Нехватка денег позволяет нам четко определить наши приоритеты и выявить наиболее значимые из них. Всё это способствует финансовым изменениям в лучшую сторону. Однако не будем забегать вперед.

Но вот в чем загвоздка: все траты, которые можно совершить с этих 400 долларов, кажутся одинаково важными. Когда выяснилось, что Эвелин любит кулинарные шоу, вы задумали впечатлить ее своими изысканными блюдами. Поэтому отменить ужин с ней никак нельзя. Проводить время с семьей – это один из главных приоритетов в вашей жизни, и вы ни за что не пропустите день рождения родного брата. Обойтись без еды до конца месяца просто невозможно (даже и не пытайтесь). Вдобавок, в прошлом году вы твердо пообещали себе выбраться из долгов до свадьбы (на тот момент у вас еще не было девушки – а о такой, как Эвелин, можно было только мечтать!). Как же быть?

Денег не хватает, но если хорошенько всё обдумать, то можно растянуть ваши 400 долларов так, чтобы покрыть все необходимые расходы. Например, вы можете пересмотреть меню ужина с Эвелин и приготовить цыпленка вместо жаркого, а продукты для себя купить по акции в местном супермаркете. Еще вы можете уменьшить сумму, которую готовы потратить на вечеринке брата, – причем сделать это надо до того, как туда отправитесь. Главное – не превысить свой бюджет, иначе это обернется невыплаченным кредитом. И смотрите: такие поправки освободили вам 150 долларов для погашения долга. Ура! Вот как изменился ваш бюджет:

400 долларов, до поправок:

50 долларов – телефон

100 долларов – телевидение

100 долларов – ужин

100 долларов – покупки

50 долларов – вечеринка

400 долларов, после поправок:

50 долларов – телефон

100 долларов – телевидение

35 долларов – ужин

35 долларов – покупки

30 долларов – вечеринка

150 долларов – выплата по кредиту

Если бы вы не стали планировать бюджет, то просто потратили бы эти 400 долларов, не понимая, что одна поездка на такси на вечеринку брата равна стоимости ваших обедов на протяжении следующих двух недель. И что стейки, которыми вы собирались впечатлить Эвелин, могли не дать вам погасить кредитную задолженность. Продумывая траты, вы удовлетворили все свои приоритеты и избежали финансовых неурядиц. Теперь вы знаете, как нужно принимать решения относительно денег, а ваши приоритеты заиграли новыми красками.

ПЛАНИРОВАНИЕ ИЛИ ПРОГНОЗИРОВАНИЕ?

Разница между планированием и прогнозированием может казаться достаточно размытой, если вы только начали вникать во все тонкости ведения бюджета. Если вы получите зарплату раньше, чем придет пора платить за квартиру, то прогнозируете ли вы, если полагаетесь на эту зарплату? Нет, не прогнозируете, если не вносите арендную плату в свой бюджет до того, как получили деньги.

Если вам не хватает денег, чтобы спланировать бюджет до конца месяца, то ваше планирование должно основываться на приоритете расходов и порядке их очередности. Например, если у вас есть 200 долларов и вам необходимо купить продукты, то запланируйте эти траты, прежде чем вносить в бюджет арендную плату, которую надо будет выплатить только через две недели. А когда получите деньги – оплатите съём и другие срочные счета. Если средств не хватает катастрофически, надо проявить изобретательность! Вы можете урезать расходы, продать ненужные вещи или приняться за дополнительную подработку. Это означает взять ситуацию в свои руки.

Итак, цель наших четырех правил – всё сделать для того, чтобы вы перестали приурочивать оплату счетов к получению зарплаты. Пусть эти цели кажутся недостижимым, но вы можете их достичь. Главное – не забывайте о своих приоритетах и продолжайте читать книгу о YNAB.

БЮДЖЕТ КАК СПОСОБ МОДЕЛИРОВАНИЯ БУДУЩЕГО

Как я уже говорил, смотреть в будущее – это нормально. Второе правило YNAB – определите свои реальные расходы – подразумевает в том числе и вашу способность предвидеть свои будущие траты, что особенно полезно для людей с нестабильным заработком. Главное – не путать планирование и прогнозирование: первое – это построение жизненного плана, в то время как второе – это череда догадок, построенных на вероятном и желаемом. Прогнозируя, вы начинаете планировать потратить деньги, которых у вас нет, и вести себя так, словно точно знаете, какие траты предстоят вам через несколько месяцев. При этом вы наверняка понимаете, что всё может быть совсем по-другому, так что подсчет воображаемых сумм не приносит никакого удовлетворения. Планируя же бюджет, вы определяете приоритеты для своих денег и чувствуете себя абсолютно уверенно, твердо зная, что ваши планы полностью соответствуют реальности.

Не переживайте: «планы соответствуют реальности» не означает, что они «весьма скромные» или «ограниченные». Совсем наоборот. Планирование бюджета помогает увидеть, куда на самом деле уходят ваши деньги, и перенаправить их на правильные нужды, если они уходят не туда, куда бы вам хотелось. Так что если вы мечтаете съездить в Париж – езжайте! Если вы хотите купить домик у моря – покупайте! Но предварительно спланируйте бюджет, чтобы прийти к своей мечте как можно быстрее. Не теряйте годы и деньги понапрасну, надеясь, что когда-нибудь вы сможете это себе позволить.

Фил и Алексис воплотили свою мечту в реальность, начав планировать бюджет в январе 2015 года. Весной Алексис собиралась уволиться и стать фрилансером в сфере веб-дизайна, чтобы проводить больше времени с трехлетним сыном Джеком. Мне очень нравится их история, потому что она отлично показывает, как планирование бюджета помогает с уверенностью смотреть в будущее. Прежде чем уволиться из офиса, Алексис хотела рассчитать, как долго они смогут жить в своем доме в пригороде Бостона на те 20 000 долларов, которые откладывали с мужем на протяжении двух лет. Сбережения должны были полностью покрывать их расходы, потому что они не хотели полагаться на зарплату Фила, работавшего дизайнером в рекламном агентстве. Если бы Алексис уволилась, а Фил потерял работу, это обернулось бы для них финансовой катастрофой.

Они никогда раньше не занимались планированием своего бюджета, но хорошо представляли себе основные траты. Откладывая два года деньги, которые позволили бы Алексис перейти во фриланс, они вели бюджет для постоянных и неизбежных расходов, включая те небольшие суммы, от которых не готовы были отказаться: развлечения, отпуск, занятия музыкой для ребенка и так далее. Появились или должны были появиться и новые статьи расходов: оплата детского сада для Джека и ежемесячные выплаты за новый духовой шкаф (старый приказал долго жить несколько месяцев назад).

Когда Фил и Алексис поняли, что 20 000 долларов им хватит всего на три месяца, то пришли в ужас. Их бы устроило, если бы этих накоплений им хватило минимум на полгода – тогда Алексис имела бы возможность обрасти клиентской базой, а Фил – откладывать часть своей зарплаты на будущее.

Они знали, что нужно принимать меры, и были готовы изменить свою жизнь ради того, чтобы Алексис работала со свободным графиком и могла отвозить Джека в садик и забирать его оттуда. Да и в целом – чтобы проводила больше времени с сыном, вместо того чтобы торчать в офисе. До недавнего времени им помогали родители Алексис, которые оставались с Джеком на весь день. Плата за детский сад влетала им в копеечку, что без доходов Алексис становилось проблемой. Но они всё равно хотели, чтобы Алексис работала удаленно.

Они пересмотрели свой бюджет с учетом приоритетов – и всего за несколько минут нашли способ уменьшить ежемесячные расходы аж на 870 долларов. Двести пятьдесят из них были сэкономлены на еде вне дома, 150 – на услугах няни. Они не стали отказываться от развлечений, но решили заменить походы в кафе совместным ужином по пятницам после того, как уложат Джека спать. Без раздумий сменили свой тариф на кабельное телевидение и стали платить на 70 долларов меньше – всё равно дополнительные каналы они почти никогда не смотрели. И решили пока не откладывать по 400 долларов на высшее образование Джека – временно, до тех пор, пока их финансовое положение не станет более устойчивым.

Избавившись от этих расходов, они добавили 150 долларов в месяц на будущий ремонт подвала. После недавнего ливня фундамент стал протекать, а мастер сказал, что трещину нужно обязательно заделать в течение года. Они не хотели спешить с этим ремонтом и добавлять в такой трудный для себя момент новые траты, однако решили, что всё же проще откладывать деньги по частям, чем в экстренной ситуации оплачивать сразу весь ремонт целиком.

Конечно, им предстояло еще много работы, ведь растянуть 20 000 долларов на полгода непросто. Но это уже не казалось им совсем невозможным. Теперь они четко видели путь к достижению своей цели.

На первый взгляд, их подход напоминает прогнозирование. Но коренное отличие заключается в том, что Алексис и Фил строили свои планы исключительно на базе имеющихся у них 20 000 долларов. Они не стали полагаться на возможные будущие доходы, а разработали точный план использования имеющихся у них средств, основываясь на приоритетах. Они перестали бояться перемен, как только поняли, чего хотят от своих денег и какой жизнью хотели бы жить. Стали меньше ходить в кафе и рестораны, зная, что это сокращает их бюджет на питание; отказались от лишних телеканалов, понимая, что выплаты по ипотеке намного важнее. Планирование бюджета помогло им полностью сосредоточиться на своих приоритетах, и теперь только самое существенное определяет их ежемесячные расходы.

КОГДА НУЖНО ПРИСЛУШАТЬСЯ К ЧУВСТВУ ВИНЫ

Некоторым людям не по душе идея делать со своими деньгами всё, что захочется. Они сразу начинают испытывать чувство вины, если подозревают, что выбранные ими приоритеты – не самый лучший способ потратить деньги. Как можно откладывать (а затем и потратить) тысячи долларов на камин своей мечты или поездку в Диснейленд, если «умный человек» использовал бы эти деньги для игры на бирже? То же самое касается и мелких трат. Разве нельзя обойтись без педикюра или встречи с друзьями раз в месяц? Всё зависит от обстоятельств.

Если вас преследует чувство вины, то, скорее всего, это происходит по следующим причинам.

1. Вы понимаете, что на самом деле вам стоит уделить внимание другим приоритетам.

2. Вы пытаетесь подстроить свою жизнь под ожидания окружающих.

Здесь пересекаются планирование бюджета и самокритика. В конечном счете, планирование бюджета со временем превращается в самокритику. Именно поэтому вся следующая глава посвящена тому, как правильно определить свои приоритеты. Вы не будете абсолютно уверены в своих финансовых решениях до тех пор, пока хорошенько не покопаетесь в себе и не поймете, что на самом деле важно для вас. Не так-то просто избавиться от самокритики и делать то, что по-настоящему приносит вам удовольствие. Но если вы найдете в себе силы сделать это, то никогда не захотите жить по-старому.

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА ВЫ НАЧИНАЕТЕ ЖИТЬ ТОЙ ЖИЗНЬЮ, КОТОРОЙ ХОТИТЕ

Как только вы начнете следовать четырем правилам YNAB, то обнаружите, что имеете абсолютную власть над каждым своим долларом. Отныне вы полностью контролируете свои деньги и свою жизнь.

Теперь кофе – не просто кофе, а финансовая свобода. Почему? Сейчас поймете.

Когда вы придерживаетесь бюджета, покупка чашки кофе – это решение, которое вы приняли, основываясь на своих желаниях и возможностях, не испытывая никакого чувства вины. Если же вы решаете сэкономить и воздержаться от покупки, то делаете это, исходя из своих убеждений, а не только потому, что «кофе – для нас дорого». Опять же, никакого чувства вины.

Задавая себе вопрос «Чего я хочу от своих денег?», вы решаете, как лучше использовать имеющиеся финансы для достижения цели. Если чашка кофе делает ваш день приятней и вы не хотите отказываться от этого, добавьте в свой бюджет соответствующие расходы и не мучайтесь угрызениями совести. Просто удостоверьтесь, что покупка кофе действительно приближает вас к цели. Может быть, для вас важно проводить время с коллегами во время перерыва. Или вы хотите ежедневно выделять 15 минут, чтобы расслабиться и насладиться своим любимым напитком.

Когда вы определите свои цели, они станут фундаментом для всех ваших расходов. Если вы решили, что будете чувствовать себя спокойно и уверенно, имея сбережения в размере 20 000 долларов, и хотите откладывать по тысяче долларов в месяц, пока не накопите эту сумму, то легко сможете изменить свои расходы, чтобы достичь желаемого. Может быть, частью вашей стратегии станет отказ от кофе, но это вовсе не обязательно, если вы не готовы от него отказаться.

Конечно, планирование собственных средств – это гораздо больше, чем просто отказ от кофе. Благодаря планированию вы контролируете свои деньги, прежде чем они (или их отсутствие) не начали контролировать вас и вашу жизнь. Именно этот принцип стоит за вторым правилом YNAB – определите свои реальные расходы. Разбивая большие редкие расходы на маленькие и регулярные, вы избавляетесь от неожиданных счетов, которые нередко застают нас врасплох. В один прекрасный момент они просто-напросто перестают быть неожиданными.

Именно планирование бюджета позволило Алексис и Филу начать новую жизнь, в которой Алексис больше не пришлось заниматься офисной работой. Более обдуманное обращение с деньгами помогло им растянуть свои сбережения на несколько месяцев, что было бы невозможно при их прежнем образе жизни. И поскольку Алексис перестала переживать о финансовых проблемах, она сумела направить всю энергию на поиск новых клиентов. В результате им даже не пришлось полагаться на свои сбережения так долго, как они ожидали.

Если вы не планируете бюджет, то выбрасываете деньги на вещи спонтанно, и неважно, счета это или ваши собственные прихоти, – вы просто надеетесь, что в конечном счете не останетесь в минусе. Если же вы планируете бюджет, то определяете все свои расходы заранее. Вы можете составить план и для незапланированных расходов, просто на всякий случай. Импульсивные покупки часто подвергаются критике, но что в них плохого? Может, вы любите скидки и боитесь, что планирование бюджета помешает вам бегать на распродажу в ближайший магазин одежды во время обеденного перерыва? Но если вы рассчитали все предстоящие траты и в итоге остались деньги, почему бы не позволить себе несколько импульсивных покупок пару раз в месяц? К тому же в таком случае вы не будете чувствовать себя виноватым за трату денег, ведь их изначальное предназначение – шопинг. Именно для этого они и нужны! А если в текущем месяце у вас не осталось денег для «импульсивных покупок», значит, вы решили их потратить на что-то другое, более важное. Тем самым вы полностью контролируете свой бюджет.

Как только вы поймете, чего хотите от денег, то перестанете спрашивать себя: «Могу ли я себе это позволить?» Хороший вопрос – всегда лучше убедиться, что у вас достаточно средств, прежде чем их потратить. Однако есть и вопрос более важный: «Приближает ли это меня к моей цели?» Руководствуясь им в принятии финансовых решений, вы повышаете ценность своих денег.

ПРИГОТОВЬТЕСЬ К ФИНАНСОВОЙ СВОБОДЕ

Подход YNAB имеет множество преимуществ. Планирование бюджета неуклонно приближает вас к поставленным целям. Каждый раз, составляя план расходов (и придерживаясь его) или решая непредвиденные проблемы, мы чувствуем себя великолепно. Ведь большинство не понимает, как сильно переживает из-за денег, до тех пор, пока не исчезнет причина для этих переживаний.

Когда тревога уходит, ее место занимает умиротворенность. Представьте, что вы можете оплачивать свои счета, как только они приходят, потому что у вас есть деньги, отведенные специально для этой цели. Лично я прихожу в трепет, если передо мной лежит кипа счетов, которые я могу оплатить прямо сейчас. Представьте поход по магазинам без малейших угрызений совести, легкие сбережения и осознание того, что вы можете жить именно так, как хотите. Ваши несбыточные мечты больше не кажутся такими уж несбыточными, если вы нашли способ воплотить их в жизнь.

Я называю это финансовой свободой. Это означает, что вам никогда больше не придется беспокоиться о деньгах, даже если у вас их не так много. Необязательно быть Скруджем Макдаком, ныряющим в горы золотых монет, чтобы иметь финансовую свободу. (Но если это – ваша цель, то почему бы и нет?!) Главное – составить план для своих денег, чтобы они делали то, что вам нужно.

ВАШ НОВЫЙ ОБРАЗ МЫШЛЕНИЯ В ОДНОМ ПРЕДЛОЖЕНИИ

Забудьте о будущих деньгах: используйте сегодняшние деньги, чтобы моделировать свое будущее.

Глава 2
Правило номер один: найдите применение каждому доллару

Первое правило – найдите применение каждому доллару – кажется очень простым, и это действительно так. Всё, что вам нужно сделать, – изучить свой банковский счет и определить назначение всех имеющихся средств. Теперь вы официально планируете бюджет и помогаете ответить на вопрос «Чего я хочу от своих денег?».

Однако, прежде чем начать распоряжаться своими средствами, нужно решить, какие задачи стоят перед вами на данный момент. То есть, по сути, составить список дел для своих денег. Если вы никогда не делали ничего подобного, то увидите, как быстро такой подход изменит ваше отношение к каждому своему доллару.

Начните с базовых потребностей. Выше я писал, что не могу указывать, что вам делать с деньгами, но сейчас нарушу свое обещание и скажу, что если благополучие не является вашим главным приоритетом, то вам явно стоит пересмотреть свой план. Нужен ли вам морской круиз, если ради него придется отказаться от элементарных вещей, которые определяют ваше нормальное положение в обществе?

Распишите свои обязательные траты – те, без которых вы не сможете вести привычный образ жизни. Подумайте о еде и жилье, о кредитах, образовании и рабочих расходах (оплата интернета, если вы работаете дома, проезд и так далее). Вот пример обязательных статей расходов Лии и Адама – последователей системы YNAB:

Первое правило быстро становится очень индивидуальным. Все начинают со своих обязательств, но они существенно разнятся у каждого человека. Допустим, вы выплатили все долги по ипотеке и ходите на работу пешком – в этом случае ваши обязательные траты уже будут сильно отличаться от трат Лии и Адама.

Как только вы составите список приоритетов, определите назначение всех своих денег. И работайте только с теми, которые есть у вас сейчас. Спросите себя: «Чего я хочу от этих денег до следующей зарплаты?» Пришла пора платить за квартиру или погасить выплаты по ипотеке? Закрыть долг по кредитной карте? Оплатить обучение?

Повторю: прежде всего вам нужно распределить имеющиеся средства между обязательными тратами. Если это ваша первая попытка вести бюджет, то даже не думайте о других расходах – еще не время. Удостоверьтесь, что отложили достаточно денег на еду, жилье и выплату долгов. Планировать другие траты будет куда увлекательнее, когда уже не надо беспокоиться о базовых потребностях (конечно, если вам не доставляет удовольствия гадать, отключат вам свет за неуплату или нет, – одного моего однокурсника это приводило в неописуемый восторг).

Другие ваши приоритеты вступают в игру, когда вы покроете свои обязательные расходы. И с этого момента ведение бюджета становится значительно интереснее. Ведь вы переходите от оплаты счетов к планированию жизни, которой хотите жить. Вы перестанете тратить и копить деньги по настроению. Вы будете делать это обдуманно, и отныне по-настоящему важные для вас вещи станут править вашими деньгами.

ПРОВЕРЯЙТЕ СВОИ УСТАНОВКИ

Когда вы думаете о своих обязательных расходах, имейте в виду, что у вас может быть больше власти над ними, чем кажется. Конечно, некоторые траты, вроде выплат по кредитам, остаются неизменными, но вы можете проявить изобретательность и адаптировать свои расходы к той жизни, которой хотели бы жить.

Для начала убедитесь, что вы отличаете действительно обязательные расходы от привычных, которые, быть может, только кажутся вам обязательными. Иногда их трудно различить. Помните, что обязательства бесспорны, их нельзя отменить, в то время как привычками своими порой не грех и поступиться. При необходимости вы сообразите, как обойтись без обеда в кафе, а вот увильнуть от арендной платы или выплат по ипотеке не так-то просто, если только вы не переезжаете обратно к родителям (и в этом нет ничего постыдного!).

Иногда мы загоняем себя в ловушку, думая, что какие-то наши траты неизбежны. Однако это не совсем так. Почти всегда можно что-то сделать и уменьшить свои расходы. Критически относясь к своим финансовым предположениям, вы в силах серьезно улучшить собственный бюджет. И не забывайте постоянно прикидывать, как те или иные изменения способны повысить качество вашей жизни, – в конце концов, главная цель планирования бюджета – это перемены к лучшему.

Обязательно ли вам нужна машина? Место вашей работы находится далеко, и на общественном транспорте туда не добраться? Но можно переехать к ней поближе и ездить на велосипеде, а то и вовсе ходить пешком. И если уж зашла речь о переезде, то не стоит ли при этом выбрать дом подешевле и поменьше, который не требует столь больших трат на отопление и систему вентиляции? А если у вас две машины, не можете ли вы обойтись одной? Такие масштабные изменения могут показаться безумством, но всё зависит от того, чего вы хотите от жизни.

Мы с Джули переехали в более маленький дом сразу после рождения Фэй – нашего шестого ребенка. Покупая свой первый дом, мы были убеждены, что нам нужна большая столовая, так как нам нравится принимать гостей. Оказалось, что в Юте³ невозможно иметь дом с большой столовой и не иметь дополнительных спален и огромной гостиной. Нам нравились дружелюбные соседи и удачное местоположение, но мы поняли, что такое большое жилище нам ни к чему. Во время вечеринок мы всегда умещались на кухне, а нашим детям нравилось делить комнаты друг с другом (наверное, они изменят свое мнение, когда подрастут, но им придется с этим смириться). Да, наш новый дом намного уступает в размерах старому, но зато у него есть ряд важных преимуществ: меньше шума, больше уединения и невероятный вид на долину. Таким образом, мы убили двух зайцев: уменьшили свои расходы и одновременно улучшили качество жизни.

Критический взгляд на собственные жизненные установки вовсе не предполагает, что надо полностью менять свою жизнь. Приложив лишь небольшие усилия, вы сэкономите деньги, никак не нарушая свой привычный образ жизни. Внимательно изучите счета. Вероятно, расходы на мобильную связь – это действительно обязательные расходы, потому что телефон нужен вам для работы. Но нельзя ли сменить тариф на более выгодный? К примеру, вы можете меньше пользоваться мобильным интернетом, если возьмете себе в привычку подключаться к Wi-Fi сразу, как только приходите домой. И кстати, не стоит включать несколько счетов в одну категорию. Неужели вам действительно нужны и подписка на Netfix, и подписка на Hulu⁴, и кабельное телевидение? Вряд ли, и вы обратите на это внимание, поместив все расходы на них в общую категорию «Телевидение».

Речь ни в коем случае не идет о каких-то жертвах и лишениях. Задача в том, чтобы проверить, действительно ли все ваши траты являются обязательными. Постарайтесь взглянуть на вещи объективно. В итоге вы можете прийти к заключению, что платите ровно столько, сколько требуется. Но, скорее всего, всё же удивитесь, поняв, насколько можно сократить свои расходы.

Попробуйте использовать свои эмоции в качестве датчика при принятии решений. Если вы переживаете из-за слишком больших счетов, постарайтесь уменьшить траты, пока не найдете комфортный для себя баланс между доходами и расходами. Но будьте осторожны и не заходите слишком далеко. Постоянные жертвы ради погашения счетов – это ведь тоже стресс. Вам наверняка понадобится время, чтобы определить золотую середину, которая со временем еще и будет меняться. Главное – осознавать, как ваши деньги помогают вам достичь желаемого, соблюдать меру в своих переживаниях и менять план действий в зависимости от обстоятельств.

ЗАБЕГАЯ ВПЕРЕД: ОПРЕДЕЛИТЕ СВОИ РЕАЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

Нельзя говорить об обязательных расходах и не упомянуть правило номер два – определите свои реальные расходы. Более подробно о нем будет рассказано в главе 3. Сейчас же достаточно сказать, что ваши обязательные расходы включают в себя не только оплату ежемесячных счетов и покупку предметов первой необходимости. Осознание этого факта сыграло ключевую роль для нас с Джули и наверняка столь же важным станет для вас. Прежде чем откладывать деньги на другие цели, необходимо заморозить некоторую сумму для своих долгосрочных обязательств. Подумайте о страховке на машину, которую нужно оплачивать каждые полгода, о счете за воду, который приходит раз в три месяца – всегда неожиданно и всегда некстати.

Правило номер два подразумевает, что лучше разбить эти значительные расходы на ежемесячные доли, которые позволят вам легко оплачивать счета по мере их поступления. Тогда большие траты не будут казаться такими уж большими и никогда не застанут врасплох. Ведь на самом деле вы прекрасно знаете, когда нужно будет платить за страховку машины, но не думаете об этом, пока не получите счет. А он всегда приходит в неподходящий момент.

Назовем это вашими «реальными расходами», потому что они включают в себя все траты, позволяющие вам жить нормальной жизнью. Составляя этот список, подумайте не только о регулярных счетах, но и о ремонте машины и квартиры, о медицинских услугах. Именно из-за подобных трат многие люди считают, что планирование бюджета – не для них. Они думают: «Как же можно планировать что-то, не зная расходов и когда понадобятся деньги?!» Действительно, вы не в силах предугадать все детали заранее, но знаете, что данные расходы обязательно будут. Лучше откладывать на них какую-то сумму каждый месяц, и, когда возникнет необходимость, это уже не обернется для вас финансовым потрясением. И если вдруг однажды ваш ребенок упадет и рассечет губу, то 300 долларов на визит к врачу не придется вынимать из своих же сбережений на отпуск. И – внимание – не придется списывать их с кредитной карты, пообещав себе разобраться с долгами как-нибудь в другой раз. Медицинские услуги – часть ваших обязательных сбережений, даже если они не подразумевают стабильных ежемесячных трат. Благодаря этим сбережениям вы готовы к любому развитию событий.

ОПРЕДЕЛИТЕ ПРИОРИТЕТЫ

Если вы всегда испытывали трудности с планированием своих обязательных расходов, то уже должны чувствовать себя намного увереннее. Но это только начало. Покрыв основные обязательства, можно начать думать о своих приоритетах. Необходимо по-прежнему задавать себе вопрос: «Чего я хочу от своих денег?» Но теперь вы уже будете ставить перед собой цели, которые приведут вас к той жизни, которая вам нужна.

Не стоит расстраиваться, если у вас совсем не осталось средств после планирования обязательных расходов. Это даже хорошо. Во-первых, ваши деньги перестали быть для вас чем-то неопределенным. Теперь вы понимаете, живете ли по средствам, и можете принимать взвешенные финансовые решения. Вы точно знаете ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?», даже если этот ответ вам не по душе. Конечно, иногда будет возникать соблазн вернуться к блаженному неведению, но лучше этого не делать. Четкое понимание ситуации – уже прогресс, а планирование бюджета еще больше приблизит вас к желаемому.

Запишите свои цели в рамках повышения уровня жизни – даже если на данный момент у вас нет соответствующих средств. Скоро они появятся, и, как только это произойдет, вы сможете использовать их так, как захотите.

Помните: покрыв обязательные расходы, вы можете распоряжаться своими деньгами как вам угодно. Как угодно! Забавно: мы легко тратим деньги на прихоти, но мысль о том, чтобы составить продуманный финансовый план, приводит нас в замешательство. Если у нас много дел, то запросто заказываем еду на дом. Попав на распродажу, думаем, что было бы верхом глупости упустить такой шанс и не купить эту футболку за 30 долларов – ведь раньше она стоила все сто. Но когда приходится выбирать между погашением счета по кредитной карте и откладыванием денег на черный день, мы буквально впадаем в ступор.

Конечно, все люди разные, но многим из нас бывает очень трудно определить свои масштабные приоритеты. Если вы в растерянности, то положитесь на свои ощущения. Что вы чувствуете, когда тратите (или не тратите) деньги на те или иные вещи? Я ни в коем случае не призываю вас обращаться к психоаналитику и обсуждать с ним свои ощущения. Но всё-таки стоит обратить внимание на свои эмоциональные реакции по отношению к деньгам и тратам. Они могут служить надежным показателем ваших приоритетов.

Выплата кредита на свадьбу так тяготила Адама и Лию, что они включили его в список своих обязательств. Чтобы рассчитаться, они должны были ежемесячно гасить свой долг по кредитной карте. Осознание того, что этот счет составляет 10 000 долларов, приводил Лию в ужас. Адам не мог уснуть по ночам, пытаясь рассчитать, смогут ли они выплатить долг, прежде чем родится их первый ребенок. Теперь им было понятно, что стоило сыграть более скромную свадьбу, но они были моложе (на целый год) и нетерпеливее и не смогли отказаться от лимузинов и устриц. Они были в восторге от своей свадьбы, однако сейчас их долги не давали им спокойно жить. Выплата кредита теперь стала приоритетом, который не подлежал обсуждению.

Всем понятно, что подобный долг – это большой стресс. Если у вас есть потребительский кредит, то переживания Лии и Адама вам должны быть близки. Я буду много говорить о долгах в следующих главах, а пока постарайтесь посмотреть на них через призму своих эмоций. Представьте, что каждый месяц вы выделяете крупную сумму на погашение долга. Считали бы вы это большим достижением? Казалось бы вам, что вы потихоньку снимаете с себя непосильный груз? Или, наоборот, вы стали бы переживать из-за упущенных достижений – ведь это съедает большую часть вашей зарплаты?

Может быть, вам ненавистны ваши долги. Но не менее ненавистна и мысль о том, что начать копить на образование ребенка вы сможете лишь после того, как разберетесь с задолженностями. Этот внутренний конфликт способен помочь вам прийти к правильному решению: понемногу откладывать и на то, и на другое. Лично я не верю в родительские накопления для обучения детей (мы поговорим об этом позже) и не выношу долгов (даже собственную ипотеку); поэтому мой приоритет – заплатить по всем своим счетам как можно быстрее. Здесь нет правильного или неправильного подхода. Выбирайте тот, который больше нравится лично вам.

Помните, что планирование бюджета подразумевает не только избавление от финансового бремени. Главная цель – приблизиться к той жизни, о какой вы мечтаете, так что включите в список своих приоритетов вещи, которые приносят вам радость и удовлетворение. Что делает вашу жизнь счастливой и насыщенной? Любите ли вы путешествовать? Проводить время с семьей? Ухаживать за домом? А может, для вас покой и счастье – это поход в ресторан раз в неделю без каких-либо угрызений совести? Хорошенько подумайте о том, что делает вас счастливым, и добавьте эти вещи в свой бюджет – даже если сейчас они кажутся вам слишком амбициозными и даже если пока вы не можете выделить для них достаточно денег.

МАЛЕНЬКАЯ ХИТРОСТЬ ДЛЯ ПРАВИЛЬНОЙ РАССТАНОВКИ ПРИОРИТЕТОВ

Представьте себе следующее: вы выделили необходимые средства на обязательные расходы и с радостью обнаруживаете, что на вашем счете всё еще осталась некая сумма. Если этого пока не произошло, не отчаивайтесь – это обязательно случится спустя несколько месяцев после начала планирования бюджета.

Отлично! Наконец-то вы можете начать откладывать на то, чего вам действительно хочется. А ведь вам хочется так много! Может, вы уже давно мечтаете поменять забор и купить садовые качели. Хотите сделать сад уютной игровой площадкой для своих детей и их друзей. А с другой стороны, вы еще хотели бы съездить с ними в путешествие. Конечно, вы любите свой город, но мечтаете показать детям, что помимо него существует огромный мир.

Что же делать?

Стоит ли вам обустроить сад – или всё же лучше выбрать путешествие?

Да и можете ли вы позволить себе хотя бы что-то одно? Может, эти деньги вовсе не лишние, потому что лучше отложить на пенсию или потратить на что-нибудь другое, не менее важное?

Иногда определить собственные приоритеты бывает не так просто, особенно если вы никогда не делали этого раньше. Здесь не бывает неправильных ответов – но решение всё равно необходимо принять.

Если вы не можете выбрать из нескольких вариантов, то не торопитесь и хорошенько проанализируйте свои приоритеты. Что для вас важнее? Новые впечатления? Тогда поезжайте в отпуск. Солидность? Тогда обустройте сад. Укрепление своего сберегательного счета? Тогда отложите некоторую сумму.

Возможно, вы всё еще пожимаете плечами, ведь очень непросто абстрагироваться от «здесь и сейчас». Тогда попробуйте следующее: представьте, что вы воплотили в жизнь все эти варианты. Что принесло вам наибольшее удовлетворение? Дети, с удовольствием играющие с друзьями в саду? Велопрогулка по Амстердаму всей семьей? Ощущение финансовой безопасности и осознание, что вашим детям не придется искать деньги на оплату университета? Или представьте, что вы объясняете приятелю, почему выбрали то, а не другое. Довольны ли вы своим объяснением?

Если вы всё еще не уверены, то не стоит расстраиваться – на самом деле это очень хорошая проблема. Будьте уверены, что дальше будет проще. Планирование бюджета и расстановка приоритетов – это своего рода «мышцы», которые можно натренировать. Чем больше вы упражняетесь, тем лучше становятся ваши навыки.

Вы удивитесь собственному умению экономить и тратить деньги благоразумно. То, что когда-то казалось вам простым и однозначным, теперь предстанет перед вами совсем в ином свете. Если, хорошенько оценив свои приоритеты, вы придете к выводу, что сберегательный счет, уютный сад и семейная поездка одинаково важны для вас, то всегда найдете способ позволить себе и первое, и второе, и третье, – возможно, даже раньше, чем кажется! Может быть, вы построите качели своими руками или же купите подержанные и отремонтируете их, после чего воспользуетесь подсказками бывалых путешественников, чтобы устроить бюджетную поездку. Оставшиеся же деньги поместите на сберегательный счет.

Суть в том, что это не последний раз, когда у вас будут свободные деньги. Чем лучше вы планируете бюджет, тем больше денег остается у вас на руках. И с каждым разом вы будете всё четче понимать, чего от них хотите.

КАК ОБХОДИТЬСЯ С ДОЛГАМИ

О долгах можно говорить бесконечно много – но в то же время о них мало что можно сказать по существу. Я могу уместить всё, что вам стоит о них знать, всего в четыре слова: от них нужно избавиться.

В основном я имею в виду потребительские кредиты. Почему? Когда вы начинаете планировать бюджет и сосредотачиваетесь на своих приоритетах, то уверенно двигаетесь к выполнению нынешних и будущих целей. Это достойно похвалы.

Однако если у вас есть долги, то судьба части ваших денег уже предопределена. А значит, ваши долги отнимают у вас возможность финансировать приоритеты.

Самое неприятное заключается в том, что для большинства из нас потребительский кредит – результат неких легкомысленных покупок. Конечно, это не всегда так – иногда жизнь попросту не оставляет другого выбора: бывают срочные медицинские расходы или другие неизбежные траты, которые вгоняют нас в долги. Но зачастую отрицательный счет на кредитной карте возникает из-за вещей, которые на самом деле были не так уж нам и нужны. Это обеды, которые мы не помним, одежда, которую не носим, и фильмы, которые нам не понравились. И вот теперь они мешают нам достичь сегодняшних целей.

Как это всегда происходит при планировании бюджета, только приоритеты определяют, как быстро вы выплатите свои долги. Если вы готовы повременить (сильно повременить), то можете платить по минимуму, включив эти траты в категорию обязательных расходов. А я, например, ненавижу долги и поэтому стремлюсь разделаться с ними как можно скорее.

Я не советую впадать в крайности, пытаясь погасить свой потребительский кредит. Это ваше решение (если даже дикие процентные ставки не заставляют вас задуматься, то и я, скорее всего, не смогу вас переубедить). Но не забывайте, что чем дольше вы несете ответственность за свои старые решения, тем меньше можете выделить на свои сегодняшние приоритеты. Единственный способ распрощаться с прошлым – это избавиться от долгов.

РЕШАТЬ ВАМ

Большинство книг по ведению личных финансов прямо указывают, как нужно обращаться с деньгами. В первую очередь закройте задолженности по кредитным картам с наивысшими процентными ставками. Инвестируйте в такой-то индексный фонд. Копите на пенсию при любых обстоятельствах. Забудьте о путешествиях, пока не избавитесь от долгов.