Kitabı oxu: «Superfaktor Geld»

A. Neues versus altes Geldsystem

I. Geld und Geldsysteme

„It is an old and tempting trap the belief that only the strong arm and single mind of ‘Despotic Power’ can really generate loyalty in politics and credibility in finance.”

(Felix Martin: Money, S. 182, 2015)24

Ob wir nun Geld auffassen als reines Tauschmittel oder als Kreditgeld, es entwickelt sich immer ein Geldsystem heraus, das durch den Gebrauch und die Entstehung von Geld zu charakterisieren ist. Eucken25 differenziert die klassische Auffassung, dass Geld entweder reines Tauschmittel oder Kreditgeld sei, indem er mit der Lieferung einer Ware das für die Ware gezahlte Geld als Schuldschein auffasst und dies dem Tausch gegenüberstellt, wodurch Geld zur Ware wird oder auch zu dem durch Kredit geschaffenen Geld. Mayer26 fasst die Geldordnung Euckens dementsprechend zu drei Punkten zusammen: 1. Geld wird beim Tausch zur Ware, 2. Geld entsteht bei der Lieferung als Schuldschein, und 3. Geld wird durch den Kreditgeber geschaffen. Damit werden wesentliche Punkte eines Geldsystems aufgezeigt: 1. Es muss einen definierten Entstehungsprozess für Geld geben, und es muss 2. einen allgemein akzeptierten Gebrauch des Geldes geben.27

Unabhängig von dieser systematischen Unterteilung kann man sich die Frage stellen, wie Geld entstanden ist, ob als Tauschmittel oder als Schuldanerkennung.28

Damit werden noch nicht die Kraftpole erfasst, von denen die systembestimmenden Kräfte ausstrahlen. Einer der Machtzentren, die einen Kraftpol bilden, ist die staatliche Macht, die ein entsprechendes Geld in Umlauf bringen kann. Andere Machtzentren bilden die privaten wirtschaftlichen Kräfte, die anfänglich nur zögerlich, inzwischen aber immer stärker mit eigenen Geldschöpfungen in den Markt drängen. Es stellt sich die Frage, ob der Bürger sich so sein Geld zurückholen kann, ein Geld, das doch letztlich seine Arbeitskraft repräsentiert.

Kommen wir zurück zu der Frage, was Geld denn nun sei: Nach Eucken, von dem Mayer29 seine Klassifizierung ableitet, sind alle existierenden Geldsysteme Mischsysteme aus Warengeld, staatlichem Schuldgeld und einer Art von privatem Kreditgeld.

Mayer vereinfacht das Ganze noch, indem er in Anlehnung an die Bilanzierungsregeln nur noch zwischen Aktivgeld und Passivgeld unterscheidet. Danach kann man dann bei den unterschiedlichen Geldsystemen unterscheiden zwischen Aktivgeldsystemen und Passivgeldsystemen.

Historisch betrachtet hat Geld zunächst als Aktivgeld das Licht der Welt erblickt. So wie Ländereien als Lehen für erworbene Verdienste bei vorangegangenen Feldzügen vergeben wurden, so wurde Geld für die Dienstleistung am Hofe und auch für gelieferte Waren der Bürger hergegeben und damit für die Hand des Bürgers Aktivgeld geschaffen. Passivgeld hingegen betrat vor allem mit der Schaffung von Wechselstuben und Banken, insbesondere auch Notenbanken die Bühne. Dabei wird in der letzten historischen Phase von den Notenbanken Geld an die zugelassenen Geschäftsbanken als Kredit herausgegeben. Damit haben wir auch bereits 2 der 4 Positionen im Aktiv-Passiv-Geldsystem herausgestellt. Mayer zeigt in seiner Tabelle neben dem Aktivgeld und dem Notenbankgeld aber auch noch das Warengeld und das Giralgeld auf.30

Warengeld ist dabei eindeutig privater Natur und bei genauerem Hinsehen wird man auch erkennen, dass ebenfalls Giralgeld privater Natur ist. Reines Aktivgeld und Zentralbankgeld sind hingegen staatlicher Natur. Fassen wir nun die historische Entwicklung in den Geldmarktsystemen als evolutive Entwicklung auf, so kann man eine Abfolge festhalten, die bei dem Warengeld in einfachen Tauschgesellschaften beginnt und in der 2. Etappe über Aktivgeld der Herrschenden als Zahlungsmittel dann in der folgenden 3. Etappe als Notenbankgeld das Licht der Welt erblickt, um in der 4. Etappe zum Schluss als Giralgeld, ein privat geschaffenes Geld, den Markt zu beherrschen. Auch wenn der Handel mit Geld einmal ein solcher mit Warengeld war, so ist dies nicht ein Beweis dafür, dass der Tauschhandel der Beginn des Handels und des Geldes an sich ist. Geld kann auch als Ersatz für Waren eine Opfergabe sein und zur Ablösung einer Schuld eingesetzt werden und wurde auch unter anderem genauso eingesetzt.

Wenn Thomas Mayer nun als Neue Geldordnung eine Aktivgeldordnung fordert, so ist dies aus der Sicht der Evolution ein Rückschritt, wenn auch die Analysen von Mayer selbst sehr brillant sind und im Einzelnen neue Erkenntnisse zu Tage fördern, die seine Bevorzugung der Aktivgeldordnung durchaus verständlich machen. Der aktuelle Stand mit einem Mischsystem aus vor allem staatlichen und privaten Passivordnungen ist sicherlich nicht die beste aller vorstellbaren Ordnungen, der Rückschritt zur Aktivgeldordnung aber auch nicht, vielmehr sollten wir der Evolution bis hin zum letzten Schritt folgen und die Hilfestellungen geben, die es braucht, um die letzte Stufe einer reinen privaten Passivgeldordnung zu erreichen. Zur Vermeidung von Missverständnissen sei darauf hingewiesen, dass auch dann, wenn am Ende einer evolutionären Entwicklung das private Passivgeldsystem steht, andere Systeme sich daneben noch halten werden. Private Kredite hat es sicherlich auch schon zu Zeiten der Babylonier gegeben, jedoch gab es noch kein Bankensystem im heutigen Sinne. Selbst die Wechselstuben, die bis in die Zeit des römischen Imperiums teils nur als Tisch im Tempelbezirk existierten, waren noch keine Banken im heutigen Sinn, wenn auch als Vorläufer einzustufen. Die Gründung der Bank of England im 17. Jahrhundert stellt da einen Quantensprung hinsichtlich der Auffassung über Geld dar, an der John Locke nach Martin31 einen durchaus beachtlichen Anteil hatte. Der zu erhoffende nächste Schritt im 21. und im 22. Jahrhundert könnte eine Art Paradigmenwechsel sein, hin zu einer Entnationalisierung der bisherigen Geldschöpfung durch die neue Geldschöpfung Freier Banken und privater Geldinstitute als private international agierende Finanzinstitute mit vertraglicher Absicherung der Kundengelder!32

II. Klassifizierung nach Mayer

„Aktivgeld ist mit dem Vertrauen der Nutzer ausgestattet, dass es von anderen Nutzern als Tauschmittel akzeptiert wird. Passivgeld ist dagegen ein Finanzinstrument, das den Charakter eines Schuld- oder Eigenkapitalmittels annehmen kann.“

(Thomas Mayer: Die neue Ordnung des Geldes, S. 25–26, 2014)33

Thomas Mayer unterscheidet wie bereits angesprochen zwischen der Aktivgeldordnung und der Passivgeldordnung. Dabei zählen zur Aktivgeldordnung das Warengeld und das Aktivgeld. Im Gegensatz dazu führt Mayer unter der Passivgeldordnung das Giralgeld und das staatliche Zentralbankgeld an.

Nehmen wir die von Mayer erstellte Tabelle34 und betrachten das Ganze hinsichtlich der darin aufgeführten vier Felder: Der Aktivgeldordnung in der ersten Spalte ordnet er zwei Felder zu: 1. das Warengeld und 2. das Aktivgeld. In der 2. Spalte ordnet er 2 weitere Felder unter der Passivgeldordnung ein: 3. das Giralgeld und 4. das staatliche Zentralbankgeld. Damit stehen Position 1. und 3. in einer Reihe, also Warengeld und Giralgeld. Aktivgeld und Zentralbankgeld befinden sich in der darunter angeordneten Zeile. Warengeld und Giralgeld betonen den privaten Ursprung bei der Geldschöpfung, Aktivgeld (2) und Zentralbankgeld (4) die staatliche Hand bei der Geldschöpfung. Dabei kann man wie schon angesprochen mit der folgenden Reihenfolge die phylogenetischen Stadien in der Entwicklung hin zu einer modernen Geldwirtschaft beschreiben:

A: Waren wurden schon getauscht, bevor es das Geld gab, mit dem der Tausch dann allerdings einfacher wurde. Vor der Einführung des Geldes wurde unter anderem Gold als Tauschäquivalent eingesetzt, Gold als abwägbares Edelmetall, und dann davon abgeleitet Geld eingeführt als Zwischenschritt im Tauschhandel bzw. Ersatz für die Ware zur Tilgung von Schuld und Sühne.

B: Danach kommen wir zum Aktivgeld, indem ein Herrscher aus dem Tauschmittel Gold, das noch als Ware gehandelt wurde, vermittels einer Prägung abzählbare Münzen formte und damit das Aktivgeld geschaffen war.

C: Viel später erst wurden die Notenbanken gegründet, die den Übergang vom Aktivgeld zum staatlichen Zentralbankgeld als Kreditgeld in die Wege leiteten.35 Die Bank von England sah sich im Laufe des 17. Jahrhunderts genötigt Papiergeld einzuführen, um das Einschmelzen von Münzen zu unterbinden, weil vielfach der Metallwert höher war als der Münzwert.36

D: Erst im vergangenen Jahrhundert entwickelte sich die Loslösung des Kreditgeldes von den staatlichen Institutionen, ohne sich bis heute je voll davon gelöst zu haben, es entstand das Giralgeld.

E: Deshalb sollte der letzte Schritt die totale Loslösung der privaten Kreditgeldschöpfung von staatlichen Vorgaben innerhalb eines gesetzlich geregelten Geldsystems möglichst umgehend umgesetzt werden, womit die vier Felder dann nachhaltig aufgelöst werden, indem sie in eine Wachstumsspirale eintauchen. Die optische Klärung soll hier durch eine tabellarische Listung der Entwicklungsreihe als Graphikersatz dargestellt werden. Die Felder folgen in einer Spirale aufeinander, mit dem Feld 1 in der Urzeit beginnend und mit dem Feld 4 in der Jetztzeit endend.

Feld 1: Die Ware zur Begleichung von Schulden!

Feld 2: Die Münze zur Begleichung der Schuld!

Feld 3: Papiergeld zur Auflösung von Schuldverhältnissen!

Feld 4: Die Kreditkarte (das Handy) zum Ausgleich von Schulden!

Im heutigen System existieren die 4 Felder noch nebeneinander, die Ware als Tauschobjekt und Objekt zur Begleichung von Schulden, die Münze als Teil eines überkommenen Aktivgeldsystems und das Papiergel als Teil eines Aktivgeldsystems und als konvertibler Kreditschein im Passivgeldsystem, sowie Kreditkarte und Handy im Übergang zum rein kreditorientierten Passivgeldsystem!

Verfolgt man den historischen Ablauf in der vorab dargelegten Weise, so sollte zum Schluss der historischen Entwicklung das gesetzlich abgesicherte Passivgeldsystem in privater Verwaltung stehen. Dabei ist nun nicht davon auszugehen, dass die anderen Geldsysteme verschwinden, es handelt sich lediglich um einen evolutionären Endstand, der nicht ohne die Vorläufer existiert, diese auch nicht gänzlich aus dem Weg räumen muss. Allein schon die Tatsache, dass ein Warengeld nach wie vor immer noch existiert, und zwar ausgehend von der „Primitivkultur“ bis hin zu den ausgefeiltesten Formen der modernen Zivilisation beim privaten Tausch unter Freunden. Auch ist die Entstehung des Passivgeldes nicht mit der Entstehung von Schuldverhältnissen gleichzusetzen. Die Schuld im bürgerlich-rechtlichen Sinn und vorab auch schon im sakralen Sinn gibt es wahrscheinlich bereits, seitdem der Homo sapiens die Weltbühne betreten hat. Das Passivgeldsystem entsteht erst mit den Banken und dem Notenbankkredit, der die Geschäftsbanken im Geschirr der geregelten Geldschöpfung am Zügel hält. Die zunächst mit den Geldreserven straff gehaltenen Zügel wurden mit der Rücknahme einer Golddeckung stark gelockert. Für die völlige Freigabe der Geldschöpfung durch die Geschäftsbanken fehlt es noch an Regeln, die eine grenzenlose Schaffung von neuem Geld verhindern können. Erst entsprechende Regeln können die notwendige Begrenzung der Kreditaufnahme garantieren. Wenn bei wegfallenden Zinsen auch noch die Anforderungen an die Absicherung nicht hinreichend sind, wird es schwierig, eine Begrenzung der Kreditaufnahme durchzuführen.

1. Aktiv- und Passivordnung

Nehmen wir den Tauschhandel mit Gold, so ist dies ein Aktiv-Aktiv-Tausch, wird doch eine Ware auf der Aktivseite gegen eine andere Ware aus den Aktiva eingetauscht. Dies gilt auch noch, nachdem die Münzprägung aus der abwägbaren Ware „Gold“ eine abzählbare Ware „Geld“ gemacht hat. Selbst in der rein goldgedeckten Papierwährung konnte man noch von einer Warenwährung sprechen, soweit man jederzeit diese Banknoten gegen Gold eintauschen konnte. Wie die Währungen in den Zeiten der Teildeckung einzuordnen sind, das wird dann schon etwas komplexer und damit schwieriger in der rechten Einordnung.

In jedem Fall geht man bei der Aktivgeldordnung von vorhandenen Werten aus und nicht davon, diese Werte erst zu schaffen. Neben vorhandenen Sachwerten kann aber auch ein nicht sachbezogenes, sondern rein auf Konventionen aufbauendes und durch Zusagen abgesichertes Geld im Aktivum verbucht werden. Wird Geld von einer staatlichen Institution zur Verfügung gestellt, ohne dies mit einem Kreditvertrag abzusichern, so kann dies funktionieren, wenn jedem Bürger die gleiche Geldmenge zugesprochen wird oder aber Leistungen für den Staat mit Geld entlohnt werden, das zu diesem Zweck ohne Kreditvertrag geschaffen wird. Aber Achtung, auch wenn jeder bei einer Geldreform die gleiche Geldmenge erhält, so sind die Startbedingungen dennoch bei weitem nicht für alle die gleichen, eher schon bei gleicher Bezahlung für vergleichbare Leistung. Vorhandene Sachwerte und generell nichtpekuniäres Kapital kann leicht in Finanzkapital umgewandelt werden, so dass die Gleichgewichte sich bei einer Währungsreform bereits innerhalb weniger Tage erheblich verschieben können und schnell auch die neuen Millionäre in den neuen Währungen auszumachen sind. Aktivgeld ist auch das Gold oder generell Edelmetall, wenn es als Zahlungsmittel und zur Aufbewahrung von Ansprüchen aus jeder Art von Rechtsgeschäften eingesetzt wird.

Alles über Kredite geschaffene Geld ist hingegen Passivgeld und begründet die Passivgeldordnung, doch betrachten wir zunächst die Aktivgeldordnung näher.

1.1 Die Aktivgeldordnung

Bewegen wir uns in der Historie zurück zu den Anfängen der Geldordnungen, zu den ersten Geldschöpfungen, so tauchen wir ein in einen Kosmos der Tauschgeschäfte und Warenwährungen. Der einfache Tauschhandel bewegte sich zunächst sicherlich voll in der privaten Verantwortung von Privatpersonen, dies auch noch, nachdem es sich einbürgerte, die Waren nicht mehr direkt einzutauschen, sondern wertvolle Edelmetalle als Zwischenstufe beim Tausch einzusetzen. Die Ware Gold wurde schließlich zur besseren Handhabung in leicht abzuzählende Goldstücke mit Prägung umgewandelt. Geld aber ist an sich dennoch keine Ware, sondern eine gesellschaftliche Konvention, und somit eine soziale Errungenschaft.37

Die gesellschaftliche Konvention kann von einem Herrscher für seinen Einflussbereich durchgesetzt werden, kann aber auch in einem kleineren Rahmen durch aktive Gruppierungen durchgesetzt werden wie bei dem Freigeld in dem Modellexperiment „Wörgl“.38 Eine kurze, aber das Wesentliche herausarbeitende Beschreibung findet sich bei Kennedy, die auch andere vergleichbare Experimente und Ansätze beschreibt.

Dabei sind die unterschiedlichen Ansätze einer neuen Geldordnung bei Kennedy alle einer Aktivgeldordnung zuzuschreiben, worin auch die historische Tragödie versteckt ist. Kennedy hielt wahrscheinlich die kreditbasierte Passivgeldordnung auch nur deshalb für nicht vertretbar, weil für sie damit unumstößlich der Zins und Zinseszins verbunden war. Sollte es jedoch möglich sein, die Zinsgeschäfte aus der Passivgeldordnung herauszuhalten, so könnte ich mir auch bei Kennedy39 eine Meinungsänderung durchaus vorstellen, so dass sie eine auf dem zinslosen Kredit aufbauende Passivgeldordnung willkommen heißen könnte. Die von Kennedy angeführten Ersten Experimente40 passen allerdings eindeutig in die Aktivgeldordnung. Dennoch soll hier in diesen Ansätzen auch die mögliche Wende zu einer Passivgeldordnung nicht ausgeschlossen werden.

1.2 Die Passivgeldordnung

Beim Aktivgeld geht es immer um Institutionen, die gemäß ihrer Machtposition in der Lage sind, eine Art Freigeld in der Sprache von Gesell, oder in der Diktion des 21. Jahrhunderts ein Helikoptergeld, in Umlauf zu bringen oder einen bürokratischen Apparat mit dem notwendigen Geld zu versorgen. Nur aufgrund der besonderen Machtposition der Geldgeber kann sich dieses Geld der Akzeptanz der Bürger in ihrer Region gewiss sein. Das Passivgeld hingegen gewinnt seine Akzeptanz in erster Linie durch den zugrundeliegenden Kreditvertrag und wird heutzutage durch die Geschäftsbanken geschaffen, indem Privatkredite ohne oder mit den unterschiedlichsten Absicherungen vertraglich festgelegt ein Geld schaffen, das durch die Laufzeit der Kredite ein zeitlich beschränktes Leben mit auf den Weg bekommt. Durch die partielle Rückbindung an die Notenbanken und die fraktionelle Reservehaltung beim Abschluss von privaten Krediten wird allerdings dieses private Kreditgeschäft in dem rein privaten Charakter gestört und verwässert.41 Zum einen wird über die Absicherung durch die Zentralbank die Privatheit verwässert, zum anderen führt die Abspaltung von 1 % der Kreditsumme dazu, dass das so erzeugte Geld mit jeder Kreditrunde an Wert verliert. Dieser Verlust ist dem Verlust durch Inflation noch hinzuzurechnen, so dass mit einem Verlust von mindestens 2,5 % pro Jahr zu rechnen ist, legt man eine Inflation von bis zu 2 % zugrunde. Will man ein stabiles Geldsystem, sollten diese Verluste ausgeschlossen werden. Wie aber kann man diese Verluste minimieren bzw. ausschließen? Die fraktionale Reservehaltung42 kann man per Gesetz verbieten, wie das im Römischen Recht der Fall war. Eine Inflation kann man hingegen weder per Gesetz noch durch die Aktivitäten der Notenbank grundsätzlich verhindern. Wohl aber kann man bezogen auf die tatsächlich aufgewendeten Arbeitszeiten an Preisbildungsgrenzen denken oder aber gleich die aufgewendete Arbeitszeit zum Äquivalent für den Geldwert heranziehen.

Ein Problem beim Passivgeld wird von Mayer richtig aufgearbeitet. Passivgeld bedarf stets Sicherheiten oder Sicherheitsgeber, wobei oft der Staat als letzter Sicherheitsgeber ins Spiel gebracht wird. Dadurch wird die Auffassung in den Raum gestellt und bestärkt, dass eine Passivgeldordnung nur funktionieren kann, wenn sie auf staatliche Absicherungen baut. Diese staatliche Absicherung aber lehnt Thomas Mayer zu Recht ab. Ersetzen wir nun die staatliche Absicherung durch eine äquivalente private Absicherung, so erscheint die Passivgeldordnung in einem neuen anderen Licht. So auch nur ist die totale Abkopplung vom staatlichen System möglich. Eine private Institution kann zwar Geld auf den Markt bringen, als Aktivgeld aber immer nur in einem beschränkten Gültigkeitsbereich oder in der Abhängigkeit von anderen Währungen, insofern handelt es sich dabei um nicht frei konvertierbare Währungen oder um sogenannte Kryptowährungen.43 Wird das Aktivgeld hingegen von staatlichen Institutionen herausgegeben, so führt dies zu einer klaren Abhängigkeit von diesen Institutionen, schließlich können auch Geschenke unerwünschte Abhängigkeiten erzeugen.

Auf den Punkt gebracht, Helikoptergeld von staatlicher Seite kann den Geldbedarf einer Wirtschaftsregion befriedigen, aber niemals den Geldbedarf der Weltwirtschaft als Ganzes, es wird immer einer bestimmten Region und deren Machtstruktur staatlicher Art verbunden bleiben. Damit ist das Geld nicht wirklich sicher, Währungsreformen aufgrund von Wertverlusten bereits vorprogrammiert und dadurch das Geld keineswegs stabil und nachhaltig gesichert.

III. Geldschöpfung, im Jetzt und Gestern!

„Denn in jedem Land der Welt, glaube ich, haben Habgier und Unrecht der Fürsten und souveränen Staaten, die das Vertrauen ihrer Untertanen missbrauchten, die tatsächliche Menge des ursprünglich in ihren Münzen enthaltenen Metalls schrittweise verringert.“

(Adam Smith, 1776)44

Geld existiert heutzutage als bargeldloses Geld in den Computern der Banken, aber auch als Münzgeld und als Papiergeld. Vorläufer waren mitunter Riesensteine, Muscheln und andere seltene und weniger seltene Naturprodukte.

Aus der Historie kennt man Münzen aus fast jeder Epoche der überlieferten Geschichte. Nicht in allen Kulturen waren es Edelmetalle, die als Zahlungsmittel dienten; ethnologische Studien zeigen, dass sogar Steine und Muscheln wie unser heutiges Geld eingesetzt wurden. Daraus wird ersichtlich, dass nicht der Wert des Tauschmittels entscheidend ist, sondern der Tauschwert, der ihm zugeschrieben wird. Ob Stein, Edelmetall, Muschel oder speziell präpariertes Papier mit offiziellem Aufdruck, es muss immer eine gesellschaftliche Vereinbarung geben, die dem Tauschmittel einen Wert zuweist. Krösus war der Erste, der Goldmünzen prägen ließ und damit seinen unermesslichen Reichtum begründete. Mit der Goldmünze hatte man einen Tauschwert in der Hand, der sich schnell durch Abzählen für den Erwerb der unterschiedlichen Güter mit unterschiedlichen Wertbemessungen einsetzen ließ. Dieses Geld wurde quasi aus dem Nichts heraus geschaffen, auch wenn der Gehalt an Edelmetall einen gewissen Sachwert mit sich führte. Vereinfacht könnte man sagen, dass hier Aktivgeld, aus dem Nichts heraus geschaffen wurde, quasi aufgrund der Autorität des Herrschers entstand. Nur aufgrund einer Vertrauensbasis zwischen dem Schöpfer des Geldes und dem Kunden, der das Geld benutzt, erhält dieses Geld seinen Wert. Ein zweiter Strang, aus dem heraus Geld entsteht, ist die Schuld, die in der Historie festzuhalten war, damit die Rückzahlung garantiert werden konnte. Geld ist in diesem Zusammenhang eher ein Gegenstand, der dazu da ist, die Erinnerung wachzuhalten, eine Marke in der Buchführung. Da dieses Geld nicht aktiv vorgelegt wird, sondern nur in den Büchern steht, also passiv nur vorliegt, und zwar als nicht aktiviertes Buchgeld, spricht man hier auch von Passivgeld.

Das Passivgeld erhält seinen Wert durch das Vertrauen in den durchsetzbaren Vertragstext eines Kredits. Geld wächst nicht und ist auch nicht im Boden zu finden, es ist das Produkt einer gesellschaftlichen Konvention. Die entsprechenden Konventionen sind vornehmlich tradiert und werden in der Regel hinter verschlossenen Türen von Zeit zu Zeit neu ausgehandelt, wobei selbst in unseren westlichen Demokratien die Finanzwirtschaft sich nur ungern in die Karten schauen lässt, die verantwortlichen Protagonisten im besten Fall gute akademische Abschlüsse vorweisen können, aber keine demokratische Legitimation. Darin verborgen liegt das zentrale Problem unserer derzeitigen Geldwirtschaft, die weder eine reine Aktivgeldordnung darstellt noch eine reine Passivgeldordnung, noch eine Legitimation besitzt. Da die Geldschöpfung sowohl mit staatlichen wie auch privaten Einflüssen rechnen muss und zudem noch sowohl die Züge einer Aktivgeldordnung wie auch die einer Passivgeldordnung trägt, sind die komplex miteinander verwobenen Stränge nur schwer auseinanderzuhalten. Sowohl eine klare Aktivgeldordnung wie auch eine klare Passivgeldordnung wären im Sinne einer bürgernahen Transparenz dem derzeitigen System vorzuziehen.

IV. Die moderne Geldschöpfung

„Das steigende Unbehagen über den Zustand der bestehenden Währungsordnung lässt sich an grundlegender Kritik ablesen. Sie richtet sich nicht nur gegen die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank, der mit verdeckter Staatsfinanzierung und der schleichenden Ausweitung ihrer Kompetenz eine Selbstermächtigung vorgeworfen wird, sondern auch generell gegen das Geld und unser jetziges Finanzsystem!“

(Kowalski, 2018)45

Wir leben im 21. Jahrhundert in einer Zeit, in der Geld zu Recht oder auch nicht jeden Bezug zu Substanzwerten zu verlieren droht.46 Die Digitalisierung hat schon weitgehend das Bargeld verdrängt, doch wie entsteht denn nun Geld überhaupt und ist die rein digitale Währung die Zukunft? Vielleicht ist die rein digitale Währung auch nur die Zukunft, weil sie einfacher herzustellen ist, benötigt man doch keine Geldpressen und keine Münzprägestellen mehr. Unabhängig von den neuen Möglichkeiten der Digitalisierung sollten wir zunächst die aus der Zeit goldgedeckter Währungen überkommenen Verfahren der Geldschöpfung unter die Lupe nehmen. Lange Jahre vermittelte das von der Bundesbank herausgegebene Schülerbuch „Geld und Geldpolitik“ das Bild einer kontrollierten Geldschöpfung mittels Multiplikator, der diese begrenzen kann und damit für eine stabile Währung sorgt!47 Die Reservehaltung von 2 % sollte danach mit dem Multiplikator 50 die Kreditvergabe durch die Geschäftsbanken kontrollieren und auf das 50fache der Reservehaltung begrenzen.48 Inzwischen hat sich aus der Erfahrung heraus die Einsicht durchgesetzt, dass dies keine Garantie für eine Begrenzung der Kreditvergabe ist. Selbst die aktuellen Minuszinsen von 4 % auf Zentralbankeinlagen haben keine wirklich bremsende Wirkung auf die Kreditvergabe. Die jedem zur Verfügung stehende Lebensarbeitszeit ist da bei dem hier angedachten sicheren Geld NIM oder Moneta schon eher eine ernst zu nehmende Begrenzung für die Kreditaufnahme. Die Kreditvergabe im derzeitigen klassischen Kreditgeschäft wird da eher noch durch immer steigende Erfordernisse an die Eigenkapitalisierung der Banken eingeschränkt, obwohl der Sinn derartiger Maßnahmen sich nur vordergründig erschließen lässt. Schaut man sich einmal die hohen Einsätze an Fremdkapital bei den Banken an, so wird die Höhe der Eigenkapitalisierung nur noch als marginal relevant anzusehen sein. Da hilft ein Multiplikator erst recht nicht weiter. Braun schreibt nun zu der Neuauflage des Schülerbuches nach der letzten Finanzkrise im Jahre 2008: „Unter dem neuen geldpolitischen Regime des Quantitative Easing hatte der Multiplikator-Mythus des alten Schülerbuches ausgedient.“49 Interessant ist, dass diese neue Unabhängigkeit der Notenbanken von dem Mythos nun von einem der Repräsentanten, ja tatsächlich von der „Bank von England“, mit einem Foto im Keller der Bank gefeiert wurde, mit einem Foto, auf dem das Bild seitwärts die Lagerung von Goldreserven ablichtet. Heißt dies vielleicht, dass man am liebsten zu der alten Goldwährung zurückkehren möchte? Im neuen Geldmuseum der Bundesbank wird zudem sogar ein Goldbarren zum Anfassen bereitgestellt, vielleicht, um so auch den Wert des Geldes mit einer Berührung des Goldbarrens taktil erfassbar zu gestalten. Natürlich wird in dem Schülerbuch und im Museum auch der Vorgang der heutigen Geldschöpfung erklärt, ob verständlich für Schüler, wo eingesetzt und an welcher Stelle im Schulkanon Museum und Schülerbuch ihren Platz finden, das sei nur als Frage dahingestellt. Ob mit der Rückholaktion von Goldreserven aus dem Ausland der Wunsch nach einer Neuauflage einer goldgedeckten Währung begraben wurde, das lässt sich auch nicht wirklich ermessen. Da die Geldmenge inzwischen zum überwiegenden Teil durch die Kredite der Geschäftsbanken bestimmt wird, verliert die Notenbank auch immer mehr die Kontrolle über den Geldschöpfungsprozess insgesamt. Hinzu kommt, dass die wie Pilze aus dem Boden schießenden Kryptowährungen immer mehr Anteile am Bankgeschäft übernehmen, ohne damit zu vollgültigen Währungen aufzusteigen. Da die Kryptowährungen nur Teilaufgaben einer Währung übernehmen können, gefährden sie die nationalen Währungen grundsätzlich nicht, es sei denn, sie erhalten staatlicherseits den Status einer voll anerkannten und akzeptierten Währung zugesprochen, womit dann aber auf jeden Fall die Frage nach der Wertstabilität neu zu stellen ist.

Notenbankgeld, das nicht der Reservehaltung entspringt, wird neuerdings zum Beispiel durch Aktionen wie QE50 zu langfristigen Entwertungen mittels Inflation beitragen. Man könnte nun die Entwertung des Geldes, gleich wie sie zustande kommt, als Pendant zur Abnutzung bei Warengütern verstehen. Beim Geld ist dies jedoch keinesfalls ein natürlicher Vorgang, und zudem fehlt dann noch die eigentlich zu erwartende geregelte Abwertung. Da die geregelte Abwertung nur mit einer reinen Notenbankwährung erreichbar wäre, die eine hundertprozentige Aktivwährung garantieren könnte, ist eine mögliche Alternative die Vollwährung. In einer vollgültigen und allein zugelassenen Vollwährung kann das Aktivgeld problemlos von der nationalen Notenbank kontrolliert werden; da stellt sich nur die Frage, ob man das so will?

1. Aktivgeld

Wenn die Notenbank Geld druckt und dies der amtierenden Regierung zur Verfügung stellt, zum Beispiel über das Finanzamt, könnten alle Beamten und Angestellten im Staatsdienst damit bezahlt werden. So kann man auf eine sehr einfache Art und Weise Geld für den alltäglichen Zahlungsverkehr in den Umlauf bringen. Die allgemeine Nutzung wird dann dadurch garantiert, dass dies in den Umlauf gebrachte Geld und nur dieses Geld akzeptiert wird, um die Schulden der Bürger gegenüber dem Staat zu begleichen. Ob das so staatlich geschaffene Geld ausreicht, um den Geldbedarf für alle Geschäfte der Bürger abzudecken, das mag nicht so leicht zu erfassen und zu steuern sein. Notenbanken und Regierungen wären bei einer solchen Aktivgeldordnung gefordert, die Geldflüsse zu beobachten und mit hinreichendem Nachschub für die Aufrechterhaltung einer ausgeglichenen Geldmenge zu sorgen, notfalls auch durch eine Ausweitung des bürokratischen Apparates. Damit setzt eine solche Aktivgeldordnung einen umfangreichen Staatsapparat voraus und steht der Forderung nach einem schlanken Staat entgegen.51 Prinzipiell kann man eine durch Gold voll gedeckte Währung ebenso als eine Währung mit Aktivgeld auffassen, wird doch Geld 1 : 1 gegen Gold herausgegeben, ohne im Idealfall Geld über Kredite zu schöpfen. Da die Geldschöpfung bei Bitcoin prozessual vergleichbar ist mit der voll gedeckten Goldwährung, das Geld wird schließlich über einen Tauschprozess, wenn auch nicht sachwertbezogen, sondern durch Algorithmen gelenkt, geschöpft, dem „Mining“, werden hier in Anlehnung an die Goldschürfung in der Goldmine vergleichbare Vokabeln benutzt. Bei diesem Mining entstehen jedoch keine Sachwerte, auch keine realen Schuldtitel. Ein wesentlicher Nachteil des „Minings“ ist der hohe Energieverbrauch und die Tatsache, dass mit der Ausweitung des dezentralen Bitcoin-Netzwerkes immer höhere Rechnerkapazitäten erforderlich sind, insofern kaum geeignet, um nachhaltige Finanzsysteme aufzubauen.52

Eine andere von vielen Möglichkeiten, Geld als Aktivgeld in einer Volkswirtschaft zu etablieren, könnte die sein, Geld als Papiergeld, Münzgeld oder Briefgeld zu verschenken.53 Ein derartiges Verfahren stellt dann jedem Bürger Geld zur Verfügung, ohne ihm einen Kredit aufzuzwingen, eine Art Helikoptergeld, das nicht kreditbasiert ist.

Ist dies nun eine bestimmte vorab festgelegte Menge an Geld, die jedem Bürger zur Verfügung gestellt wird, kann damit bei der rechten Kalkulation durchaus genug Geld in den Umlauf gebracht werden, so dass für die verschiedenen Aktivitäten eine ausreichende Liquidität vorhanden ist. Um nicht zu viel Geld in den Umlauf zu pumpen, muss es auch Regeln geben, wie die herausgegebenen Gelder wieder zurückfließen können. Soll die Geldmenge pro Kopf gleichgehalten werden, dann sind die herausgegebenen Gelder spätestens nach dem Tod wieder zurückzuholen.

Eine sich anbietende Möglichkeit ist die, dies aus dem Erbe zurückzuholen. Realistischerweise wird man aber davon ausgehen müssen, dass nicht jeder am Lebensende noch so viel Geld auf der hohen Kante hat, dass damit die im Laufe des Lebens erhaltenen Geldbeträge, selbst Teilbeträge, noch zurückzahlbar sind. Natürlich kann die Erbschaftssteuer einen Teil des pro Kopf angesetzten Geldes wieder zurückholen. Grundsätzlich wird der Staat sich das in den Umlauf gebrachte Aktivgeld auch über andere Steuern zurückholen müssen, Erbschaftssteuern bieten da nur eine dieser Möglichkeiten an. Wird das Gros der Steuern zugunsten einer Gewinnsteuer eingeschmolzen, kann auch eine Abrechnung mit erworbenen Lizenzen sowie Pacht- und Mieteinnahmen erfolgen. Dadurch wird die Berechnung durchsichtiger, gerechter und leichter durchzuführen. Nehmen wir nun zugunsten einer besseren Berechenbarkeit zunächst an, dass es nur eine Gewinnsteuer gibt und darüber alles Aktivgeld, das herausgegeben wurde, wieder hereinzuholen ist, so ist nur zu berechnen, wie viel Geld regelmäßig durch Steuern abzuschöpfen ist, damit das in den Markt gepumpte Geld wieder zurückkommt. Vereinfachen wir unsere Grundbedingungen dahingehend, dass jeder Bürger im Laufe seines Lebens 600.000 Euro vom Staat kostenfrei zur freien Verfügung bekommt und ebenso 600.000 Euro über Steuern abführen muss, dann könnte dies den Geldkreislauf schließen.54 Wir könnten hier weiterrechnen und gewiss auch ein einigermaßen befriedigendes Ergebnis erhalten, doch wer kontrolliert das alles?55 Selbst für einen sich selbst regulierenden Regelkreis scheint es mir hier noch nicht zu reichen. Bankenaufsicht und EZB übernehmen im europäischen Rahmen in der Eurozone schon immer mehr Kontrollfunktionen, leider nicht in dem Ausmaß und der Zielrichtung wie das bei einem reinen Aktivgeldsystem wünschenswert und notwendig wäre. Es fehlt zudem die demokratische Rückkopplung; die Pflicht der Berichterstattung im Parlament wäre da ein guter erster Ansatz.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, mehr auf die Selbstregulation zu setzen, Appelle allein reichen da aber sicherlich nicht. Man kann auch alle anerkannten Sachwerte zur Grundlage einer Währung heranzuziehen, womit dann immerhin eine Absicherung gegeben wäre, die bereits mehr Sicherheit anbieten würde, als dies derzeit der Fall ist. Gold zum Beispiel in einem Depot kann da auch diese Sicherheit sein. Bezahlkarten auf Guthabenbasis können dann ebenso als Teil einer Aktivgeldordnung auftreten.

Die hier vorgestellten Methoden sind nur einige Vorschläge, um unter den vielen sich anbietenden Möglichkeiten Geld in den Umlauf zu bringen.

Dies kann aber im Aktivgeldsystem nur auf nationaler Ebene gut funktionieren, und selbst da werden Probleme auftauchen, weil ein derartiges System, auch in Abwandlungen, nicht flexibel genug ist, um auf alle Eventualitäten schnell reagieren zu können. So oder auch mit anderen Methoden kann man allerdings ein reines Vollgeld der Notenbank schaffen, das nicht durch einen Kredit entstanden ist,56 das ist sicher, aber auch nicht viel mehr.

Auch das Freigeld, ein Vorschlag von Gesell57 ist an eine gesellschaftlich legitimierte Institution gebunden, kann demnach kaum zu einer freien Finanzwirtschaft führen, passt eher zu einer staatlich gelenkten Wirtschaft, nicht aber zur Marktwirtschaft. Dies führte wohl auch zu dem Missverständnis, wonach viele der zeitgenössischen Ökonomen annahmen, dass hier eine sozialistische Theorie vorgelegt wurde, die nur marginale Abweichungen zur marxistischen Lehre aufweist. Tatsächlich liegt hier keine sozialistisch-kommunistische Theorie vor. Ein anderer Vorschlag von Gesell, das Land als eine Art Allmende, als „Freiland“ zu verstehen, wird zum Beispiel nicht als Vergesellschaftung eines Produktionsmittels aufgefasst wie im Marxismus, sondern als Gemeinschaftsgut der lokalen Gemeinschaft und notwendig, um den Markt funktionsfähig zu erhalten. Gesell erkannte bereits, dass Waren und Güter, die sich nicht vermehren und nicht abnutzen lassen, auch keinen fairen Marktpreis erzielen können. Grund und Boden als Ware hat danach ebenso wenig die Qualität einer normalen Ware, wie auch Luft und Wasser keine abnutzbaren Waren sind, Geld im Übrigen auch nicht.58

Die letzte der vorgeschlagenen Möglichkeiten, Aktivgeld zu generieren, scheint sich gerade in einem kleinen Rahmen, bislang noch kaum beachtet, über Edelmetall- und Sondermetall-Fonds zu etablieren. Gold-Money59 bietet eine Kreditkarte als Master Card mit der Deckung über ein Edelmetalldepot an. Dadurch, dass mit dieser Karte ganz normale Einkäufe, sogar Bargeldabhebungen möglich sind, wird das Edelmetall im Depot quasi zu einem alltäglich nutzbaren Geld. Auszahlungen und Einzahlungen sind in Euro oder US-Doller über ein Bankkonto möglich, sollen in Zukunft auch über ein Bitcoin-Konto abzuwickeln sein, zudem auch über andere Kreditkarten. Die Abrechnung erfolgt in Euro oder Dollar, zukünftig vielleicht auch in Bitcoin, was rein pragmatische Gründe haben dürfte. Der direkte Austausch von Gold ist ebenso möglich, was den Aktivgeldstatus unterstreicht. Man kann hier also direkt mit Gold bezahlen und in der Zukunft auch jegliche Rechnung begleichen, wobei dann in Abhängigkeit von der Währung, in der die Zahlung erfolgen soll, soweit keine Goldmengen angegeben sind, eine Umrechnung unumgänglich wird. Grundlage ist der Bestand an eingelagertem Edelmetall auf dem jeweiligen Konto. Da die Kreditkarte eine nachrangige Abrechnung ermöglicht, ist auch der Transfer von Edelmetallen von einem Konto auf ein anderes Konto möglich, ohne die physischen Werte tatsächlich zu transportieren. Der Computer macht es möglich, hier ohne auch nur ein Gramm Gold abwiegen oder transportieren zu müssen, dennoch in einer reinen Goldwährung zu handeln und einzukaufen. Damit hat man die Probleme der Vergangenheit mit einer Golddeckung von Banknoten gelöst, indem das physisch vorliegende Edelmetall, das in Zürich oder Singapur gelagert wird, nicht mehr in jedem einzelnen Fall sofort abgewogen, sondern zunächst als Anspruch im IT-System vermerkt und hernach der Gesamtgoldbestand entweder erweitert oder auch reduziert wird, je nachdem, wie viel Gold von den Kunden geordert, bzw. verkauft wurde.

Die Vorteile des Gold-Geldes liegen auf der Hand, jeder Teilbetrag ist wie auch der Gesamtbetrag voll gedeckt durch den Metallwert. Diese Volldeckung gibt auch der Algorithmus bei den Kryptowährungen wie Bitcoin nicht her. Ein Nachteil der edelmetallgedeckten Währungen besteht in der notwendigen physischen Vorratshaltung der im Depot registrierten Edelmetalle. Da die Lagerstätten auch geschützt werden müssen, kann diese Währung durch Lagerhaltung teuer werden und zudem auch ganz konkret gefährlich sein. Außerdem könnte es knapp werden mit den Edelmetallen, wollte jeder ein solches Depot eröffnen und den notwendigen Geldbedarf dort in hinterlegtem Edelmetall deponieren. Genau diese Knappheit an Gold war ja der Grund, weshalb in den 80er Jahren des letzten Jahrhunderts die Golddeckung der westlichen Währungen abgeschafft wurde, wobei es zum Schluss sowieso nur noch eine Teildeckung war. Inzwischen stellt sich natürlich die Frage, wieso man einer nicht mit physischen Werten gedeckten Währung überhaupt noch trauen sollte. Dies wäre dann der Zeitpunkt, zu dem viele sich nicht nur nach einer sicheren Volldeckung für ihre Zahlungsmittel zurücksehnen, sondern diese auch mit einer neuen Währung wieder aufleben lassen, und dank der Kreditkarten ist dies auch möglich. Wie sicher wird aber die durch physische Werte abgesicherte neue Kartenwährung wirklich sein? In einem Umfeld mit nur schwacher juristischer Strukturierung, wie dies bis zum Mittelalter in fast allen Ländern außerhalb des Römischen Rechtes der Fall war und auch heute noch auf einige Gebiete am Rande der globalen Märkte zutrifft, ist das Gold in der Hand mehr wert als die vertragliche Zusage des Handelspartners. Bei gut ausgebildeten juristischen Strukturen und durchsetzbaren Verträgen ist die Vertragssicherheit mitunter mehr wert, in jedem Fall, auch bei ansonsten gleichem Wert, mit der größeren Sicherheit versehen. Gleich, ob Gold, Silber oder ein anderes Edelmetall, es kann gestohlen werden und muss deshalb gesondert gut gesichert aufbewahrt werden. Rein nur vertraglich auf die Person abgesicherte Werte sind da sicherer als die besten physischen Werte. Bei den physischen Werten ist zudem der dauerhafte Wertverlust zu beachten, verliert doch Eisen zum Beispiel durch Korrosion sehr schnell hinsichtlich des ursprünglichen Wertes, ist deshalb nun auch kein Edelmetall; aber selbst Edelmetalle können, wenn auch in geringerem Maße, korrodieren, unterliegen zudem mit dem Zeitgeist in der allgemeinen Wertschätzung Veränderungen.

Beim Aktivgeld wird es immer einer geschlossenen, zentral gesteuerten und gelenkten Nutzergemeinschaft bedürfen. Geld wird hierbei hergestellt und bereitgestellt, bevor der Nutzer dies anfordert oder nutzt.

Denkbar ist eine Aktivgeldordnung auch innerhalb einer Nutzergemeinschaft auf kommunaler Ebene oder auch rein privater Ebene, wenn eine vertragliche Bindung durch Mitgliedschaft hergestellt wird. Im einfachsten Fall ist das der Nachbarschaftshilfeverein, aber auch das Experiment von Wörgl.60 Die im privaten Sektor in der Regel vorauszusetzende vertragliche Bindung kann überdies durch Vertrauen ersetzt werden, zum Beispiel das Vertrauen in einen Algorithmus. Bitcoin als eine der bekanntesten Kryptowährungen kann insofern trotz der Abhängigkeit von anderen Währungen als prinzipiell der Aktivgeldordnung zugehöriges Geld aufgefasst werden. Wenn der Einstieg in die exponentielle Phase der Wertsteigerung die Zweifel nährt, dass Bitcoin keine Zukunft hat, weil es halt doch nur ein Schneeballsystem ist61, dann sollte dies aber nicht als Argument dafür dienen, private Währungen generell für nicht überlebensfähig zu halten.

Das Vertrauen in eine Währung, die voll durch staatliche Garantien gedeckt ist, scheint da dem Bürger heutzutage immer noch eher gegeben, weshalb die Initiative für ein Vollgeld in der Schweiz im Jahre 2018 mit Aufmerksamkeit zu analysieren ist,62 wenn auch vorerst gescheitert. Buchgeld als gesetzliches Zahlungsmittel könnte so manche Probleme der derzeitigen Geldpolitik auf der nationalen Ebene lösen, im globalen Maßstab wohl eher nicht.

Betrachtet man nun die Historie der Geldentstehung, so stößt man sehr bald auf das Monopol der Geldschöpfung durch den Regenten, den Herrscher und in der Folge die jeweilige Regierung, heutzutage vertreten durch die Notenbanken, noch mit dem alleinigen Recht, Geld ohne Abstriche als Vollgeld zu schaffen, dies mit der vollen staatlichen Akzeptanz. Regierung und Notenbank bestimmen dabei in der Regel den Wert des Geldes und die Menge der in den Umlauf gebrachten Geldmenge. Eine grundlegende Änderung ist auch mit der Übertragung des Geldmonopols an die Europäische Zentralbank im Geltungsbereich des Euro nicht eingetreten. Hier gilt nach wie vor, was Hayek zum Geldmonopol der Regierungen ausführt: „Die gegenwärtige Politik stützt sich in vielem auf die Annahme, die Regierung habe die Macht, jede von ihr gewünschte Menge zusätzlichen Geldes zu schaffen und die Leute zu dessen Annahme zu zwingen. Aus diesem Grund werden Regierungen ihre Rechte hart verteidigen. Doch aus demselben Grund ist es auch wichtig, dass sie ihnen genommen wird.“63 Eine Möglichkeit, dies Monopol aufzubrechen, ist die Etablierung von privatem Passivgeld.

2. Passivgeld

In der reinen Passivgeldordnung lässt sich Geld nur über einen Kreditvertrag neu schöpfen. Zwar ist die Geldschöpfung per Kreditvertrag nicht neu, wird aber immer noch nicht rein im privaten Passivgeldsystem durchgeführt. Das verliehene Geld sollte entweder zu 100 % aus Einlagen anderer Kunden stammen oder aber gegen Sicherheiten der Kunden zu 100 % neu entstehen, also neu geschaffen werden. Nur bei einem neu aufgelegten rein privaten Kreditvertrag mit 100 %er Absicherung wird Geld als sicheres Geld geschaffen, und wenn dies wie vorausgesetzt ein privater Kreditvertrag ist, so kann man von einer privaten Geldschöpfung sprechen. Werden hingegen Kreditgelder aus den Einlagen anderer Kunden genommen, so ist dies keine Geldschöpfung und sollte streng voneinander getrennt gesehen werden. Alle Verträge mit Ansparphase, typisch für den klassischen Bausparvertrag, sollten so ausgelegt werden, dass dabei kein neues Geld geschöpft wird, weshalb diese Verträge hier zunächst nicht anzusprechen sind. Kreditverträge ohne Ansparphase benötigen mehr Sicherheiten als Verträge mit Ansparphase, zumal sie halt neues Geld entstehen lassen. Dieses neue Geld muss abgesichert sein, und zwar durch vertraglich zugesicherte Arbeitsleistungen in der Zukunft oder in der Vergangenheit, will man das neu entstandene Geld als sicher bezeichnen. Diese Kreditverträge sollten zinslos vergeben werden, worauf an anderer Stelle noch näher einzugehen ist, dafür aber begrenzt über die verfügbare Lebensarbeitsleistung abgesichert und zudem gebührenpflichtig sein. Um sich nicht mit derartigen Verträgen zu versklaven, sollte nur die Hälfte der potenziellen Lebensarbeitszeit als Sicherheit für Kredite herangezogen werden dürfen. Die Verträge sind zudem so auszugestalten, dass mit monatlicher Rückzahlung in tragbaren Raten diese Gelder angesammelt werden und erst zum Schluss bei Ablösung des gesamten Kredits zur Löschung des Kredits herangezogen werden können. Werden die Bearbeitungsgebühren und die Gebühr für die Kontoführung auf die Menge der zu verwaltenden Gelder bezogen, so kann man dies auch so durchführen, dass die Gebühren auf dem Kreditkonto in Prozent der zu verwaltenden Geldsumme berechnet werden, dadurch würden diese mit der verminderten Kreditschuld im Laufe der Jahre geringer werden. Ohne fraktionierten Rückbehalt bei den Einlagen könnten Einlagen und Kredite der Notenbank paritätisch behandelt werden. Die Geschäftsbank tritt hier nur noch als Vermittler auf, wie auch bei den Ansparverträgen, weshalb sie bezogen auf diesen Bereich auch keine Barreserven vorhalten muss.

Wir benötigen in jedem Fall eine Abkehr vom teilgedeckten Bankensystem und der fraktionierten Reservehaltung, wie Mayer dies auch fordert. Erreichbar ist das durch einen Wechsel in ein Aktivgeldsystem, aber besser durch voll gedeckte private Kredite im Passivgeldsystem, um hier die Terminologie von Mayer zu verwenden.64 Im voll gedeckten Passivgeldsystem sollte die in einem Verzeichnis hinterlegte potenzielle Arbeitsleistung als Bezug und Sicherung für Kreditverträge herangezogen werden. In einem derartigen Verzeichnis, dem Arbeitszeitkonto, besser Arbeitsleistungskonto, sind neben den potenziellen zukünftigen Leistungen auch die im klassischen System bereits als Sicherheit eingesetzten Vermögenswerte aus vorangegangenen Arbeitsleistungen festzuhalten. Rechnet man mit potenziell 1632 Stunden im Jahr (34 Stunden in der Woche)65, so kommt man bei 50 Jahren in einem Beschäftigungsverhältnis auf 81.600 Stunden, die innerhalb einer Lebensspanne zur Verfügung stehen. Insgesamt könnten davon 40.800 Stunden zur Absicherung herangezogen werden. Das heißt dann auch, dass dies eine Grenze für eine maximal mögliche Absicherung darstellt und somit auch für die maximale Kredithöhe. Multipliziert man die Arbeitsstunde mit dem zugerechneten Wert in der neuen Währung, so erhält man den Basis-Kreditbetrag66, der maximal in einer Lebensspanne zur Verfügung gestellt werden kann. Geht man zum Beispiel davon aus, dass jede einzelne Stunde eines ungelernten Arbeiters mit 10 Euro bewertet wird, in der neuen Währung vielleicht 10 NIM67, so steht ein möglicher Kreditbetrag von 408.000 NIM in der Basisversion zur Verfügung. In der Regel ist mit höheren Beträgen zu rechnen, wird man doch selbst dem einfachen Arbeiter nach einer Einarbeitungszeit einen gewissen Erfahrungswert zurechnen können. Wird mit diesem Geld eine Immobilie erworben, so kann man auch den neuen Sachwert in die Kalkulation mit einbeziehen bei der Frage, ob Geld zur Verfügung gestellt werden sollte oder nicht. Entspricht der Sachwert zum Zeitpunkt des Kaufs exakt der zur Verfügung gestellten Kaufsumme, so ist damit der Kredit auch doppelt abgesichert. Wird diese Hypothek nicht mehr bedient, kann die Bank das fehlende Geld auch aus dem Verkauf der Immobilie wieder zurückerhalten. Verkaufserlös und bereits gezahlte Tilgungsbeiträge sollten dann so verrechnet werden, dass der den Kreditbetrag übersteigende Betrag aus der Veräußerung dem Konto des Kreditnehmers gutzuschreiben ist. Ein Fehlbetrag kann dann und nur dann erst von einer Versicherung ausgeglichen werden, wenn die anderen Quellen erschöpft sind. Dadurch, dass die Versicherung erst in letzter Instanz noch einspringen muss, sollten auch die Versicherungsbeiträge erträglich sein.68

Wichtig ist, dass die Geldschöpfung über Kreditvertrag rein privatrechtlich abgesichert wird und damit auch keinerlei Absicherungen durch staatliche Institutionen vorzusehen sind. Die privatrechtliche Absicherung muss überprüfbar und kontrollierbar sein, und zwar aufgrund von Gesetzen, die von der Legislative erlassen und deren Einhaltung von der Exekutive auch durch Kontrollen eingefordert werden sollte.

3. Kryptogeld, eine Alternative?

Zunächst stellt sich die Frage, ob Kryptogeld von Haus aus auch Vollwährung sein kann, zudem ein Aktivgeld oder aber ein Passivgeld, ehe wir nach der besonderen Geldschöpfung dieser digitalen Währungen fahnden. Was Kryptowährungen auf keinen Fall sind, sie sind keine Art Vollwährung, sind sie doch dadurch gekennzeichnet, dass sie nicht ohne den Tausch in oder aus einer staatlich abgesicherten Währung existieren können. Da alle digitalen Währungen, die nicht durch Kredite entstehen, auch keine Passivgelder hervorbringen, so können die bis zum Jahre 2000 entstandenen digitalen Währungen nur dem Aktivgeld zugeordnet werden, entstehen sie doch nicht durch Kredite, sondern durch Algorithmen wie bei dem sogenannten Mining bei Bitcoin. Allerdings handelt es sich hier um ein Aktivgeld, das keinen Vollgeldcharakter hat, worauf extra hinzuweisen ist, da oft auch die Begriffe Vollgeld und Aktivgeld synonym verwendet werden. Die Kryptowährungen der ersten Generation sind auch nicht mit Reserven unterlegt, wie dies bei Libra in der Planungsphase diskutiert wird, sie sind im Gegensatz zu Libra keine Stable Coins.69 Ehe die vor allem von Bitcoin bekannte Geldschöpfung durch Mining zu erklären ist, sollte kurz die Frage geklärt werden, weshalb und seit wann es die Kryptowährungen gibt. Nach der Finanzkrise 2008/2009 sind die sogenannten Kryptowährungen wie Pilze aus der Erde geschossen, das bekannteste Beispiel Bitcoin. Kryptowährungen entstehen weder durch die Aktivitäten von Notenbanken noch durch die von Geschäftsbanken, vielmehr durch die Abarbeitung von Algorithmen, bei der Erstellen und Kontrolle von Blockchain im Mining. Das Mining erfordert mit immer längeren Ketten, den Blockchains, auch immer größere Rechner und neben immer mehr Rechnerkapazitäten auch immer mehr Rechenzeit und Energie! Die Blockchain vermittelt dabei eine Sicherheit, die allein dem verwendeten Algorithmus geschuldet ist, ein Wertebezug fehlt dabei. Der Bezug zu Werten zu Sachwerten unterschiedlichster Art war und ist bis in die Neuzeit hinein jedoch ein wesentlicher Aspekt bei der Bewertung von Geld. Das Vertrauen in den Algorithmus wurde erst möglich, nachdem in den 80er-Jahren die sukzessive Ablösung vom Gold mit der endgültigen Loslösung von der Golddeckung abgeschlossen wurde. Somit bleibt zum Ende des 21. Jahrhunderts nur noch das Vertrauen in das politische System. Es stellt sich natürlich dabei die Frage, ob den derzeitigen privat aufgelegten digitalen Währungen nicht auch digitale staatliche Währungen folgen könnten, Währungen, die durch die Zusage einer grenzenlosen staatlichen Akzeptanz nicht mehr den Charakter einer Kryptowährung besitzen, sondern eher den vergleichbarer Vollwährungen. Die letzte Absicherung ist dabei wie bei allem Notenbankgeld der Steuerzahler. Anders sieht es aus, wenn große Internetkonzerne wie Facebook ankündigen, eine eigene Kryptowährung auf den Markt zu bringen. Damit werden von Anfang an internationale Währungen etabliert, allerdings abhängig von den staatlich abgesicherten Notenbankwährungen, damit auch über den Steuerzahler als letzter Bürge abgesichert.70

Im Gegensatz dazu ist bei dem in diesem Buch vorgeschlagenen sicheren Geld nicht der Steuerzahler der Letzthaftende, sondern der Kreditnehmer und die vom Kreditnehmer abgeschlossene Versicherung, wobei der Souverän nur noch für die Einhaltung der entsprechenden Versicherungspolicen und Absicherungen in letzter Instanz quasi per Gesetz zu sorgen hat.

V. Die Rolle der Notenbanken

„Der Kreditzins, der durch die Zentralbank gesteuert wird, ist in unserem heutigen Geldsystem der wichtigste Faktor zur Bestimmung der Geldschöpfung durch die Banken“

(Thomas Mayer, S. 46, 2014)

Notenbanken im aktuellen Geldsystem, das schon mal vorab, schöpfen nicht nur Geld, vor allem kontrollieren und steuern sie den Geldmarkt. Die Geldschöpfung kann banal betrachtet einfach per Auftrag über die Druckerpresse erfolgen, wobei man darauf achten wird, dass das gedruckte Geld fälschungssicher ist. Da stellt sich nun allerdings die Frage, mit welcher Legitimität und mit welcher rechtlichen Absicherung dies Geld gedruckt wird.

Die Notenbank kann Geld drucken, und zwar im Auftrag der jeweiligen Regierung, also im Auftrag des Souveräns. Sonderbarerweise gibt es selbst in den sich demokratisch nennenden Staaten nicht die Frage nach der Berechtigung, der Legitimation, in der Regel auch weder einen dezidierten Auftrag durch die Exekutive, geschweige denn einen Beschluss durch ein Parlament, lediglich einen Beschluss der Notenbank. Weder die FED in Amerika noch die EZB in Europa handeln im direkten Auftrag der Politik, auch wenn bei der Besetzung der Posten politische Einflussnahme durchaus üblich ist. Die Unabhängigkeit der Notenbanken ist dabei durchaus auch positiv zu sehen, verhindert diese doch eine Geldpolitik im Sinne der gerade an der Macht befindlichen Politiker und kann so eine gewisse vom jeweiligen politischen System unabhängige notwendige Stabilität im Geldmarkt bewirken. Deshalb sollen die Notenbanken sogar ausdrücklich unabhängig von der jeweils aktuellen Regierung sein und dafür sorgen, dass das Geld in ihrem Einflussbereich wertstabil bleibt und zudem auch nicht knapp wird, damit die Wirtschaft sich entwickeln und wachsen kann. Wachstum und keine Rezession, das ist das Credo der Notenbanken. Wachstum wird an sich selber dabei nicht hinterfragt, noch die Messlatte, mit der das nationale Wachstum gemessen wird. Generell wird das Wachstum nach dem BIP, dem Bruttoinlandsprodukt, bemessen. Dabei wird nicht danach gefragt, wie dieses Wachstum entsteht und woher die Gelder kommen! Diese Fragen sollten aber beantwortet werden, wenn auch hier erst mal zurückgestellt bis geklärt ist, wie Geld überhaupt entsteht und auf den Markt gelangt.

Notenbanken können zwar Geld produzieren, ohne dafür einen Grund zu benennen, außer dass die Wirtschaft ohne genügend Geld im Umlauf stagniert. Natürlich ist Geld notwendig, um eine diversifizierte Volkswirtschaft in Gang zu halten, vielfach ist dies aber nicht der wahre Grund, sondern der, dass der Staat neues Geld benötigt, um Ausgaben finanzieren zu können, Ausgaben, die nicht immer auch wirklich notwendig sind. Damit dies nicht zu sehr der Willkür unterworfen sei, wenigstens nicht den Anschein der Willkür erweckt, stellte man im Laufe der Zeit Regeln auf, die meist aus bestimmten Situationen heraus entstanden sind. Beginnen wir mit einer in der letzten Zeit bekannt gewordenen Aktion, und zwar der, Anleihen aufzukaufen, bekannt auch unter dem Begriff des „Quantitative Easing“71. Die Notenbank druckt dabei nicht einfach Geld, um es dann zu verteilen, sie kauft vielmehr den Geschäftsbanken Wertpapiere ab und bezahlt diese mit frisch gedrucktem Geld. Dadurch gelangt Geld in den Umlauf, das zwar nicht auf ewig im Umlauf verbleibt, sondern nach einer festen Laufzeit wieder zurückkommt. Soll das Geld dann weiter im Umlauf bleiben, müssen erneut Wertpapiere (Anleihen) aufgekauft werden. Die Notenbank greift damit in den Finanzmarkt ein, stützt so zwar auch Firmen, die nach Geldquellen suchen, finanziert aber indirekt zusätzlich den Staat, wenn bei diesen Aktionen neben Firmenanleihen auch Staatspapiere aufgekauft werden. Soll auf diese Weise dauerhaft die im Umlauf befindliche Geldmenge erhöht werden, müssen immer wieder zusätzliche Käufe getätigt werden, womit der Eingriff in den Finanzmarkt immer massiver wird. Normalerweise sollten die Gelder für derartige Käufe nicht von der Notenbank kommen, sondern nur aus Spareinlagen oder Krediten der Bürger, die von Geschäftsbanken bereitgestellt werden. Bis zum Laufzeitende der aufgekauften Papiere durch die Notenbank ist dieses Geld zusätzlich im Markt, kann dann bei der Rückzahlung dem Markt wieder entzogen werden, wenn nicht Neukäufe dies kompensieren. Insofern könnte man dabei von einer nachhaltigen Geldpolitik sprechen, gäbe es da nicht die bereits angesprochenen Nebeneffekte auf den Markt. Zu beachten ist ebenso dass die Banken durch den doppelten Verkauf von Anleihen quasi doppelt verdienen, um nur eine Komponente in diesem Prozedere zu benennen, was Geld verbraucht, das nicht den Bürgern, sondern dem Finanzmarkt zugutekommt. Die Banken erhalten zwar mit dem Geld für aufgekaufte Papiere durch die Notenbank auch die Mittel, um Geld bei der Notenbank zu deponieren, zu hinterlegen, ein gutes Geschäft für die Notenbank und eine Möglichkeit für die Geschäftsbanken, weitere Kredite zu vergeben. Dies System hat sich aber überholt, da so die Kreditvergabe nicht wirklich marktgerecht gesteuert wird.72 Zwar müssen die Geschäftsbanken für jeden Kredit, den sie vergeben, einen Anteil bei der Notenbank hinterlegen, was durchaus hemmend auf die Kreditvergabe wirken kann, selbst dann, wenn nur 1 % zu hinterlegen ist. Gemeinsam mit der Vorschrift des Vorhaltens von Eigenmitteln könnte dies die Kreditvergabe einer exakten Steuerung unterziehen, wäre da nicht das immer weiter ansteigende Potenzial an nicht gebundenem Kapital. Es stellt sich die Frage, ob wirklich noch das zusätzliche Geld aus den Ankaufsprogrammen benötigt wird. Dennoch ist davon auszugehen, dass ein Ankaufprogramm, so wie von der EZB durchgeführt, die Kreditvergabe der Banken eher erhöht denn zurückdrängt. Zu beachten ist auch die Wirkung auf das Zinsniveau, da der Ankauf von Anleihen durch die Notenbank auch die Zinsen herunterdrückt und damit in die gleiche Richtung wirkt wie die Herabsetzung des Leitzinssatzes und des Basiszinssatzes. Die Herabsetzung des Leitzinssatzes der EZB auf 0 % führt zum Beispiel dazu, dass sich Banken von der EZB Geld leihen können, ohne dafür Zinsen bezahlen zu müssen. Dennoch muss der Bankkunde bei den meisten Banken für die Überziehung zwischen 10 % und 15 % bezahlen. Die Notenbank bestimmt demnach nicht unmittelbar das Zinsniveau bei der Bank und im sonstigen Geldverkehr am Markt, sie kann aber zinslos Geld verleihen und zinsbasierte Wertpapiere aufkaufen! Mit der Forderung nach einer vorgeschriebenen Eigenkapitalbildung kann sie ebenso ihren Einfluss auf die Geschäftsbanken ausüben, wie auch mit der Forderung bei jedem Kredit einen Anteil von 1 % bei der Notenbank zu hinterlegen, soweit diese nicht mehr alleiniger Schöpfer des Geldes ist. Heutzutage liefert die Notenbank nur noch das Bargeld in Form von Scheinen und Münzen. Allein dadurch, dass bei jeder Kreditrunde ein kleiner Teil des Geldes abgezweigt wird, sofort nachdem es neu geschöpft wurde oder auch aus Spargeldern genommen wurde, kommt es zu einer Entwertung des Geldes bereits an der Quelle. Die Notenbank sorgt sich nicht wirklich um die Wertstabilität des Geldes, sondern um eine permanente Entwertung, womit sie die Löcher im Staatshaushalt stopft, ersichtlich auch an dem Ziel, die Inflation auf 2 % einpendeln zu wollen. Nehmen wir uns jetzt mal den Kredit vor, so wie er ursprünglich organisiert wurde, und fragen dann noch mal, was daraus geworden ist, so müssen wir davon ausgehen, dass die Notenbank in früheren Zeiten ihren gesamten Kredit mit Gold hinterlegte, was so viel heißt, dass man jederzeit sein Geld in Gold eintauschen konnte. Davon hat sich die Praxis im Laufe der Jahre immer weiter entfernt, zunächst mit Teildeckungen bis hin zur Nulldeckung im letzten Jahrhundert. Seitdem sich das Buchgeld immer mehr ausbreitete, ein Geld, das nur auf dem Konto als Guthaben steht das nicht mehr in Form von Bargeld gehalten wird, man spricht auch von Giralgeld, seitdem verliert die Notenbank auch nach und nach den Überblick über die Gesamtheit der im Umlauf befindlichen Gelder. Die Notenbanken kümmern sich immer mehr nur noch um den Nachschub an Bargeld, das zudem mit dem Aufkommen des Plastikgeldes immer weiter von der Bildfläche verschwindet. Damit ist auch zu erklären, dass in den skandinavischen Ländern die Notenbank als erste die Herausgabe eines eigenen digitalen Geldes in Erwägung zieht.

Ersetzt die Notenbank das Bargeld durch eigenes digitales Geld, so handelt es sich dabei im Sinne der bisherigen Darlegungen um ein Aktivgeld. Damit wird aber nicht alles Geld zum Aktivgeld, da die Kreditgelder auch weiterhin als Buchgeld den Markt beherrschen werden. Betrachten wir deshalb die Kreditvergabe etwas genauer. Insofern in der weiteren Vergangenheit die Privatbanken ursprünglich nur Spargelder als Kredite weitergeben konnten, so war die Kreditvergabe abhängig von den zur Verfügung stehenden angesparten Einlagen; nur bei hohen Sparquoten konnten auch hohe Kreditquoten erreicht werden. Genauso konnte die Golddeckung, soweit sie noch der Volldeckung nahekam, begrenzend wirken. Da der Kredit inzwischen vor allem durch ein Versprechen in die Zukunft gedeckt wird, ist es wichtig, etwas über die Eigenkapitalisierung der Bank zu wissen und den Garantien des Souveräns zu vertrauen, zumal er als Letzthaftender auftritt. Eine wertstabile Währung wird aber in keinem Land versprochen und erst recht nicht gehalten. Gold, das zunächst in den Münzen enthalten war, wurde dann von den Notenbanken als letzte Sicherheit zur Deckung für Papiergeld gehalten, wenn auch nach und nach mit immer geringerer Teildeckung. In den Zeiten der Volldeckung hätte man die Währung noch leicht wertstabil halten können, wäre da nicht der Anreiz gewesen, durch eine kontinuierliche Verringerung der zur Sicherheit eingelagerten Goldreserven die Währung zu entwerten, und zwar zugunsten des Staates, der eigentlich Hüter der Währung sein sollte. Dies war die Chance für alle Geschäftsbanken, sich von den Krediten der Notenbank immer weiter abzuseilen, indem sie das Recht erhielten, selber an der Geldschöpfung beteiligt zu werden, und dabei nur noch einen ganz kleinen Teil zur Sicherheit bei der Notenbank hinterlegen mussten, wodurch das neu geschaffene Geld auch gleich einem Entwertungsprozess unterzogen wurde. Es müsste da doch möglich sein, das Geld durch Kredit neu zu schaffen, ohne es gleich beim Entstehungsprozess schon zu entwerten, und zwar, indem das Geld so wie im Kreditvertrag festgelegt zu 100 % ausgezahlt wird und nach Ablauf der Kreditphase auch wieder zu 100 % zurückgezahlt wird. Das würde zudem ein klareres Bild zur aktuellen Umlaufmenge hergeben. Dies gilt natürlich auch, wenn die Notenbank die Quelle aller Kredite ist, sie könnte schließlich am ehesten Verluste kompensieren, indem sie einfach fehlende Gelder neu auflegt und als Ersatz in den Umlauf bringt. Die Geschäftsbank hingegen muss mit Eigenmitteln die Verluste ausgleichen können oder aber den Staat um Hilfe bitten.

Die Sicherheit durch den Souverän schwindet aber, je mehr sich dieser selber verschuldet hat Zeit, auch über neue Banken und Notenbanken nachzudenken, zum Beispiel Freie Notenbanken, die nicht von staatlichen Organen abhängig sind und nur privaten Vertragswerken folgen. Im Gegensatz zu den derzeitigen staatlichen Notenbanken sollte die private Freie Notenbank Geld nicht mit staatlichen Absicherungen und nicht mit dem Letzthaftenden, dem Steuerzahler absichern, sondern nur über die beste aller Bonitätsabsicherungen, die aktuelle und die bereits realisierte Arbeitskraft des Kreditnehmers.

VI. Sicheres Geld, ist das möglich?

„Schon im Jahre 1921 hat der amerikanische Ökonom Frank Knight, der später an der Universität von Chicago forschte und lehrte, zwischen Risiko und Unsicherheit unterschieden, Risiko können wir messen, Unsicherheit nicht.“

(Thomas Mayer: Die Neue Ordnung des Geldes, S. 65, 2014)

Wie wir gesehen haben, kann die Notenbank die Wertstabilität des Geldes nur bedingt garantieren und will es in der Regel auch nicht. Der Finanzmathematiker kann Risiken berechnen, aber auch keine Sicherheiten anbieten. Wer Geld für geleistete Arbeit entgegennimmt, der will damit aber adäquate andere Leistungen und Waren erstehen können, und dies möglichst nicht nur für die nächsten Stunden, sondern auch noch in den kommenden Jahren. Geld sollte also wertstabil sein, wenn möglich bis in alle Ewigkeit. Dies schien mit den Goldmünzen seit Krösus durchaus der Fall zu sein, wurde doch der geprägte Wert durch den Metallwert abgesichert, die Wertangabe auf der Münze sollte nur die Wertbestimmung im Alltag erleichtern, man brauchte nicht mehr zu wiegen, konnte den Wert durch Abzählen bestimmen. Daher wurde der Johannisthaler, der in Silber geprägt wurde, als Münze der landläufigen Goldmünze im 16. Jahrhundert im Gewicht gleich gehalten, um so eine Parität zur Goldmünze zu erreichen, obwohl das Edelmetall ein anderes war. Dieser vor 500 Jahren erfundene Thaler73 war noch wertstabil, insofern er seinen Wert durch den Metallwert in sich trug, und nur zusätzlich auch werthaltig durch die sich im Aufdruck widerspiegelnde Konvention.74 Geld, das nur über allgemeine Konventionen, ob durch die Notenbank oder die Geschäftsbank, entsteht, sollte aber doch auch entsprechend den Goldmünzen im Mittelalter abgesichert werden können. Bei einem Aktivgeldsystem kann dies das Vertrauen in die Institution und deren Vertreter sein, ohne bewertbare Sachwerte als Absicherung, die einzig noch mögliche Absicherung. Besteht Geld wie eine Goldmünze aus an sich werthaltigem Material, so stützt dies die Vertrauensbasis, setzt aber dennoch ein grundlegendes Vertrauen in die Institutionen voraus. Edelmetalle können das notwendige Vertrauen stärken, ebenso wie staatliche Zusicherungen und Garantien, es bleibt aber dennoch ein notwendiges Grundvertrauen. Das Passivgeldsystem bietet hingegen die vertragliche Vereinbarung und Absicherung auf der privaten Ebene im Rahmen der bürgerlichen Gesetze an. Ist die Rechtssicherheit für private Verträge gegeben, so kann auch auf dieser Ebene Geld vertraglich abgesichert werden. Als Sicherheiten kommen Vermögensgegenstände und das Einkommen in Frage. Beim Vermögen stellt sich die Frage, mit welcher Gewissheit kann man das geliehene Geld in der Zukunft zurückerhalten? Ist dieses Geld rückgebunden an unvergängliche Sachwerte, wie bei der voll gedeckten Goldwährung, so kann ich in der Zukunft mit einer hohen Gewissheit erwarten, die vorher festgelegte vereinbarte Goldmenge zurückerhalten zu können. Diese Rückbindung an das Gold kann man so lange aufrechterhalten, solange ausreichende Goldmengen zur Verfügung stehen. Dabei stellt sich ganz klar die Frage nach der benötigten Geldmenge und den damit erreichbaren Absicherungen. Mit einer immer schneller wachsenden Bevölkerung wächst auch der Bedarf nach Absicherung, beim Goldstandard der Bedarf an reinem Gold, beim Silber als Standard nach reinem Silber.

Eine andere Absicherung kann die Notenbank geben, indem sie die Herausgabe jeglicher zurückgeforderter Geldmengen für getätigte Einlagen garantiert. Staatliche Notenbanken können diese Garantien abgeben, da sie notfalls neues Geld schaffen, um den entsprechenden Verbindlichkeiten nachkommen zu können. Dabei kann dies Geld dann über Steuern vom Bürger wieder zurückgeholt werden. So erhalten wir ein staatlich abgesichertes Geld, das wegen der staatlichen Absicherung auch nur auf nationaler Ebene existieren kann und zudem auch nur eine Art Pseudosicherheit anbietet. Die Abkehr vom Goldstandard in den 80er Jahren des 20. Jahrhunderts war da auch die endgültige Abkehr von der Idee, Geld müsse in seinem Wert durch Sachwerte gedeckt sein. Da zum Schluss nur noch eine Teildeckung vorlag, war die Sicherheit durch die Notenbank und den Staat schon länger nur noch eine Pseudosicherheit, da bei einer Finanzkrise keine zeitlos wertvollen Äquivalente für die Einlagen bei den Banken hinterlegt sind, das Geld selber mitunter absolut wertlos ist.

Auf der privaten Ebene lässt sich Geld nur über private Sicherheiten für Kredite absichern. Diese sollten aufgrund von vertraglichen Absprachen überall und jederzeit eingefordert werden können. Diese Sicherheiten, ob Sachwerte oder vertraglich zugesicherte Rechte wie auf den Zugriff gegenüber dem laufenden Einkommen, müssen genau fixiert und in den Verträgen minutiös festgehalten werden. Fragen wir uns da zuerst mal, was die allgemeinen Werte absichern kann und sie zu konvertiblen Werten macht. Eine Immobilie kann bei Zahlungsunfähigkeit des Schuldners als Sicherheit dienen, da man durch einen Verkauf die fehlenden Geldmittel hereinholen kann. Doch wie ermittelt man den Verkaufswert einer Immobilie zum Beispiel für einen 20 Jahre in der Zukunft zu verortenden Termin? Geht man vom aktuellen Marktwert einer Immobilie aus, so kann dieser den wahren Wert übersteigen oder auch darunterliegen. Deshalb soll hier vorgeschlagen werden, als Bezugspunkt die aufgewendete Arbeit zu nehmen, die in der Immobilie steckt. Das Grundstück soll hier ausgeklammert werden, weshalb wir von einem Erbbaugrundstück ausgehen wollen. Da die Immobilie einer Abnutzung unterliegt, ist davon auszugehen, dass nach 20 Jahren der Wert geringer ist als zum Beginn der Kreditlaufzeit. Die Wertminderung lässt sich nun objektiv am einfachsten ermitteln, wenn nach Ablauf des Kredits der Aufwand herangezogen wird, der notwendig ist, um das Gebäude auf den zeitgemäßen Stand im Vergleich zu der Ausstattung von vor 20 Jahren zu bringen. Zieht man diesen Aufwand in Geld ausgedrückt vom Anfangswert ab, so sollte man abschließend den aktuellen Wert erhalten, wenn kein vorab geleisteter Erhaltungsaufwand gegenzurechnen ist.

Zusätzlich zum Erhaltungsaufwand ist auch der Aufwand für eine Modernisierung noch abzurechnen, will doch niemand in 20 Jahren auf die Annehmlichkeiten des technischen Fortschritts in dieser Zeit verzichten.

Rechnet man den zukünftigen Erstellungsaufwand mit den aufgewendeten Arbeitszeiten ab, so wird man in 20 Jahren danach mit dieser Arbeitszeit sowohl den Erhaltungsaufwand wie auch den Modernisierungsaufwand rechnerisch erfassen können.

Die Arbeitszeit als letzter Bezugspunkt für Wertermittlungen kann auch zur Sicherheit herangezogen werden, will man für die Zukunft den Wert des Geldes stabil halten, so dass in dieser Zukunft mit dem Geld die gleichen Werte geschaffen werden können wie zum Zeitpunkt des Erwerbs. Dazu sind Arbeitszeitkonten zu führen.

An die Führung der Arbeitszeitkonten sind strenge Forderungen zu stellen, die als Anforderungen von den kontoführenden Institutionen einzuhalten sind.

1 Die Register sind nach gleichen, einheitlichen und nachvollziehbaren Kriterien zu führen.

2 Die Arbeitszeiten sind sowohl hinsichtlich der bezahlten Arbeitszeiten als auch hinsichtlich ehrenamtlicher Tätigkeiten und den privaten Tätigkeiten zur Aufrechterhaltung der Arbeitskraft möglichst exakt festzuhalten.

3 Bei den Arbeitszeiten ist neben den chronologischen Daten auch die zum Zeitpunkt der Ausführung vorhandene Qualifizierung festzuhalten.

4 Kredite, auch solche in anderen Währungen, sind nicht nur als solche festzuhalten, sondern auch in die Einheit der Arbeitsleistungen umzurechnen.

5 Vermögen, ob Immobilien oder Maschinen, wie auch Autos und andere sich abnutzende Güter sind aufzulisten, und zwar mit den entsprechenden umgerechneten Arbeitszeitansätzen.

6 Bereits verbrauchte Arbeitszeiten im Arbeitszeitkonto sind direkt einsichtig darzustellen, und zwar im Hinblick auf die noch nutzbaren Zeiten.

7 Rückzahlungsmodi und positive wie auch negative Vorkommnisse sind gesondert zu vermerken und herauszustellen.

Man kann nun diese Forderungen in die Präambel einer jeden kontoführenden Institution wie den Freien Notenbanken schreiben. Letztlich wird es aber einer Gesetzgebung bedürfen, die diese Forderungen zusätzlich in Gesetze überführt, mit denen auch eine Kontrolle dieser Banken erfolgreich durchgeführt werden kann. Die Kontrolle kann dabei von der Bankenaufsicht und der nationalen Notenbank durchgeführt werden, wobei vorauszusetzen ist, dass diese Notenbanken selbst kein Geld mehr generieren, sondern nur noch Kontrollaufgaben übernehmen. Damit die Freien Banken nicht ihre Freiheit aufgrund der Kontrollen verlieren, ist genau festzulegen, wie diese Kontrollen erfolgen können, ohne dass damit der gläserne Kunde produziert wird. Grundsätzlich sollten die sehr umfangreichen Datensätze, insbesondere über die Arbeitsleistungskonten, nicht offengelegt werden, es sei denn, der Kunde verlangt dies hinsichtlich seiner Daten oder ein Gerichtsurteil fordert die Offenlegung spezieller Daten für einen anliegenden Prozess ein. Die Kontrollen der Notenbank sollten sich zunächst darauf beschränken, die nicht auf Kredite bezogenen Aktivitäten zu kontrollieren und hinsichtlich der Kreditkonten, ob die Informationsverpflichtungen der Bank gegenüber ihren Kunden eingehalten werden und ob die Bilanzen der Bank ausgeglichen und nicht aufgebläht werden, so dass keine Insolvenzgefahr droht. Bei einer drohenden Insolvenz ist davon auszugehen, dass weder der Steuerzahler noch der Bankkunde als Kontoinhaber davon negativ betroffen werden.

Beim Sicheren Geld ist das Geld auf den Konten, soweit es Sicheres Geld ist, auch bei einer Insolvenz der Bank sicher, da die Konten direkt von anderen Institutionen, zum Beispiel im Verbund der Freien Banken übernommen werden (laut Vereinbarung zwischen Bank und Kunde). Eine Haftung kann nur im Rahmen der Einlage als Mitbesitzer wirksam werden.75 Da die Konten mit mehr oder weniger großen, über Arbeitsleistung abgesicherten Krediten belastet sind, kann es im Verbund nur ein Hauptkonto geben und nur eine Bank, die die Arbeitszeitkonten mit Nachweispflicht führt. Bei einem Umzug müssen mit dem Hauptkonto auch die zugeordneten Archive umziehen. Während einer Übergangszeit von 1 bis 2 Jahren sollte es auch möglich sein, ein Unterkonto des alten Hauptkontos bei der Bank am neuen Wohnort als vorläufiges aktives Konto einzusetzen.

Hauptkredite oder auch Lebenszeitkredite sollten sich generell über Arbeitsleistungskonten absichern. Dies verlangt natürlich die Speicherung aller Verbindlichkeiten und Leistungsbewertungen einschließlich der geleisteten Arbeitszeiten in einem Arbeitsleistungsverzeichnis. Nicht einplanbare Ausfallzeiten durch Krankheit und Unfall sind entweder über die Gemeinschaft oder über je private Versicherungsverträge abzusichern. Um dabei die Mutter von 2 Kindern gegenüber dem Alleinverdiener nicht zu benachteiligen, ist auch die häusliche Arbeit und die Zeit für die Kindererziehung als Arbeitszeit zu berücksichtigen. Damit geht man zwar den Weg der Kommerzialisierung der ursprünglich nicht dem Geld unterworfenen Lebensbereiche einen Schritt weiter, muss das aber, um der Gerechtigkeit willen so durchführen. Lebenswerte, die so zu Geldwerten werden, können wir wieder hereinholen, indem wir die Absicherung der persönlichen Lebenshaltung auf einem menschenwürdigen Niveau als ein Ziel der Gesellschaft definieren, für das die Wirtschaft dieser einen Beitrag schuldet. Realisieren lässt sich das mit einem hinreichenden Grundgehalt für jeden Bürger als eine solidarische Leistung aus den Gewinnen der lokalen Wirtschaft und allgemein den Gewinnen am lokalen Markt mit ihrem Marktbeitrag.

Geht man zusätzlich von einem Recht auf Arbeit aus bis hin zu einem auf Arbeitsleistung aufbauenden Sicheren Geld, so wird sich die Diskussion um die rechte Inflationshöhe als irrelevant erweisen, das Geld sollte ja wertstabil sein, also keine Inflation stattfinden.76

1. Kredit und Sparkonten ohne Zins?

„Erhalten die Banken Geld ohne Zinsen als Einlagen und müssen sie ebenfalls Bereitstellungsgebühren entrichten, wenn sie das Geld nicht weitergeben, so brauchen auch Kreditnehmer keine Zinsen mehr zu bezahlen.“ (

M. Kennedy, S. 54)77

M. Miller weist unter der Überschrift „Das zinsbasierte Geldsystem ist grundlegend krank“78 darauf hin, dass die Differenz zwischen Nullzinsen für Geschäftsbanken und den hohen Dispozinsen in der Eurozone von bis zu 21,8 % nicht mehr normal ist:

„Das ist schlicht krank.“79

Da wird nun nicht grundlegend das zinsbasierte Geldsystem attackiert, eher die Auswüchse. Nicht nur wer in einer kapitalistischen Gesellschaft aufgewachsen ist, kann sich kaum vorstellen, dass der Zins plötzlich nicht mehr existiert, hat doch der Zins offensichtlich nach den klassischen ökonomischen Theorien und auch der allgemeinen Anschauung zufolge die Funktion, zwischen dem Ansparwillen und dem Investitionswillen zu vermitteln. Fehlt Kapital für Investitionen, so kann der Zins auf das Spargeld den Sparer durch eine Erhöhung des Zinssatzes dazu anregen, mehr zu sparen und somit das notwendige Kapital bereitzustellen. Ist danach hinreichend Kapital vorhanden, ist auch zu erwarten, dass die Zinsen sinken, bei Vollbeschäftigung gegen null laufen, da dann die Sparbereitschaft am höchsten ist und nicht mehr durch höhere Zinsen weiter zu fördern ist. Bei Keynes heißt es dazu: „Wir könnten somit in der Wirklichkeit (und es liegt hierin nichts Unerreichbares) auf eine Vermehrung der Menge des Kapitals zielen, bis es aufhört knapp zu sein, so dass der funktionslose Investor nicht länger einen Bonus erhalten wird.“80 Man könnte dies nun so auslegen, dass bei einem Wegfall der Knappheit von Kapital die entsprechenden Zinsen nicht mehr angebracht sind und damit dem Kapitalisten die Grundlage entzogen wird, Kapital über Zinsen „wachsen“ zu lassen. Kapital im Überfluss macht es möglich, dies auch nur gegen eine Erstattung der Kosten dem Schuldner zu überlassen. Im 21. Jahrhundert wird die Kapitalknappheit wohl nur noch in Relation zur Bonität des Schuldners eine Rolle spielen, die Sicherheit zum entscheidenden Kriterium werden. Da die Banken das Geld als Anleihe auf die Zukunft in prinzipiell beliebiger Höhe produzieren können, sie sind schon seit langem nicht mehr auf die Einlagen ihrer Kunden angewiesen, kann auch allein deshalb von einer Knappheit keine Rede mehr sein. Die Banken erzeugen in der Folge eine Pseudoknappheit in Relation zur Bonität des Kunden, um so den Zins zu rechtfertigen, der zum einen als Überziehungskredit (Dispokredit) zum Beginn des 21. Jahrhunderts für den Privatkunden bei 12 % und mehr angesiedelt ist, obwohl andererseits bei einem Leitzins der Notenbank von 0 % in Europa den Kommunen und Geschäftsbanken das Geld zum Nulltarif angeboten wird. Auch die öffentliche Hand kann sich so prinzipiell Geld für 0 % beschaffen, was kaum dazu anregt, keinen Kredit aufzunehmen. Dennoch haben es Politiker verstanden, aus grundsätzlichen Erwägungen heraus das Sparen der öffentlichen Hand populär zu machen. Inzwischen mehren sich allerdings die Stimmen, die jetzt in der Niedrigzinsphase sich dafür einsetzen, mit neuen Schulden die Konjunktur weiter zu befeuern und durch Umschuldungen insgesamt dennoch die Zinslast abzubauen. Erstaunlicherweise wird nicht die Insolvenz der überschuldeten Staaten im Währungsverbund ernsthaft diskutiert, obwohl die so notwendigen Schuldenschnitte kaum den normalen Bürger treffen würden! Die Streichung aller Zinsen auf Altkrediten wäre mitunter schon ausreichend, um die Überschuldung der öffentlichen Hand schrittweise abbauen zu können. Um auch die privaten Zinsen nicht in den Himmel wachsen zu lassen, sollten die Kreditzinsen bei 5 % gedeckelt werden, so denn überhaupt noch Zinsen berechnet werden. Beim zinsfreien Sicheren Geld sind derartige Maßnahmen natürlich nicht nötig, wir müssen aber mit Zwischen- und Übergangslösungen rechnen, will man realistischerweise dem Geldsystem mit Sicherem Geld eine Chance einräumen. Eine Bewusstseinsänderung, die es als notwendig ansieht, dem Bürger das Recht einzuräumen, sich selber sein Geld zu schaffen, und dieses neue Bewusstsein zu befördern, das sollte Realität werden.

Entzieht man in diesem Sinn den Banken die Möglichkeit, Gewinne aus der Pseudoknappheit81 von Kapital zu ziehen, und vergibt nur noch Kreditverträge ohne Zins, so müssen alle Kosten und der notwendige Gewinn für die Bank aus Mitgliedsbeiträgen und Gebühren gedeckt werden. Dies mag zunächst wegen der anderen Gewohnheiten im Umgang mit Banken schwierig zu vermitteln sein, sollte aber im langfristigen Modell allein schon wegen der damit erreichten Transparenz dem Kunden als das bessere Modell zu vermitteln sein. M. Kennedy schlägt dazu eine Umlaufsicherung über Bereitstellungsgebühren vor.82 Kennedy weist auch schon darauf hin, dass der Wegfall einer Liquiditätsprämie „Zins“ eine bessere Steuerung der Umlaufmenge zulässt, als das bisher der Fall war.

Finanziert sich die Bank allein über Gebühren und Mitgliedsbeiträge, so verringert sich auch das Risiko für die Bank und den Kunden enorm, es verringert sich derart, dass ein Verzicht auf Reservehaltung und Rückstellungen im Geldverkehr möglich, und damit zusätzliche Transparenz erzeugt wird. Der Zins hat schon oft Probleme aufgeworfen und Gegenmaßnahmen heraufbeschworen. Schuldenerlass einerseits und das Verbot, Schulden aufzunehmen, waren die Mittel, um eine Überschuldung und die damit ins Stocken geratene Wirtschaft wieder in Gang zu bringen, neues Wachstum zu generieren. Kann jeder nur so viel Schulden aufnehmen, wie er an Arbeitsleistung anbieten kann, so kann es im Prinzip auch keine Überschuldung geben.83

Wenn Geld wertstabil ist, und die Kosten anderweitig abgerechnet werden, dann ist es auch möglich, auf die Zinsen zu verzichten. Der Bank keine Zinsen bezahlen zu müssen, das kann sich noch keiner vorstellen, mitunter noch eher mit diesem Gedanken anfreunden, soweit er selbst keine Zinsen zahlen muss, hingegen eher weniger, sobald auch absolut kein Zins mehr für angespartes Geld zu erhalten ist. Deshalb brauchen wir eine neue Form des Sparens. Beim hier vorzustellenden Ansparkredit ist es kein Problem, sich vorzustellen, dass in der Kreditphase kein Zins zu bezahlen ist, wenn in der Ansparphase auch kein Zins gezahlt wurde, die Parität der beiden Phasen vorausgesetzt. Beim Direktkredit oder auch Hauptkredit, Lebenszeitkredit, der mit der Geldschöpfung verbunden ist, wird dies mitunter etwas komplizierter. Werden dabei die Kosten der Geldschöpfung dem Kunden zusammen mit den Bearbeitungskosten in Rechnung gestellt, so ist es auch hier kein Problem, auf Zinszahlungen zu verzichten, allerdings wird dieser Kredit verständlicherweise teurer als ein Ansparkredit. Dabei wird dann immer angenommen, dass diese Verträge mit „sicherem“ Geld arbeiten, so dass auch kein Risikoaufschlag notwendig ist, da der Wert des Geldes durch die Absicherung auf geleistete oder potenzielle Arbeitsleistungen voll gedeckt ist. Ansparkredite basieren nun auf dem Prinzip der zeitversetzten geldbasierten Gegenseitigkeit, also hilfst du mir heute, so helfe ich dir morgen.84 Beim Hauptkredit, oder Lebenszeitkredit, wird die geldbasierte Gegenseitigkeit durch eine arbeitsbasierte Gegenseitigkeit ersetzt, was im Folgenden noch näher zu erklären ist, doch zunächst zum Stand einer potenziellen Sicheren Währung mit arbeitsbasierter Gegenseitigkeit im Umfeld einer Wirtschaftsordnung, in der auch andere Währungen genutzt werden.

Wird das Sichere Geld in Geld einer anderen Währung umgetauscht, was in einer Übergangsphase in jedem Fall notwendig ist, so ist dies wegen der die Sicherheit erzeugenden Bindungen des Sicheren Geldes nur über ein Konto bei einer Freien Bank mit sicherem Geld möglich, die in die Geldschöpfung von Sicherem Geld involviert ist. Voraussetzung ist zudem die Führung von Fremdwährungskonten neben den Konten mit Sicherem Geld (NIM-Konten).85 Alle Kunden einer solchen Freien Bank müssen schon bei der Eröffnung von NIM-Konten auch Fremdwährungskonten einrichten, so dass der Transfer in die parallel im Markt genutzten Währungen jederzeit möglich ist, also nicht nur für Kunden, die primär daran interessiert sind, ihr Barvermögen auf sicheren Konten zu lagern. Kunde A könnte zum Beispiel auf sein Fremdwährungskonto 10.000 Euro einzahlen und diese der Bank als Vermittler zum Umtausch anbieten. Findet die Bank einen Kunden, sagen wir Kunde B, der gerne seine NIM in Euro eintauschen will, so kann dies mit einem vorgefertigten Vertrag erfolgen, der nach Vorlage bei der Bank folgenden Transfertausch auslöst, wenn zum Beispiel auf der Basis von 9 zu 10 getauscht wird: B überweist auf das Konto von Kunde A genau 9.000 NIM und erhält auf seinem Konto von Kunde B 10.000 Euro. Die Bank sorgt dafür, dass die Beträge den richtigen Währungsunterkonten zugewiesen werden. Kunde B hat somit ein NIM-Konto mit 9.000 NIM86und bezahlt für die Aufbewahrung seine Kontogebühren wie jeder Kontoinhaber bei der Bank, überdies eine Gebühr für den Transfer. Dafür erhält er zwar keine Zinsen wie bei anderen Banken, muss sogar noch Gebühren bezahlen, hat aber die Gewähr, sein Vermögen abgesichert auf seinem Konto über die nächsten Jahrzehnte retten zu können.87 Auf einem Eurokonto bei einer anderen Bank könnte er vielleicht 0,5 % Zins erwirtschaften, was bei einer Inflation von 2 % zu einem Verlust von 1,5 % führt. Rechnet man noch 0,5 % für Gebühren bei sicheren Konten ab, bleibt immerhin noch ein Gewinn von 1 % gegenüber dem konventionellen Konto, und das, obwohl keine Zinsen gezahlt werden. Berechnet man dies alternativ über den Realzins, so wird das Bild für das aktuelle klassische Geldsystem noch düsterer, denn da schlagen noch die Entwertungen durch hohe Zinskosten in anderen Bereichen mit zu Buche wie zum Beispiel beim Dispokredit und ebenso die diversen Abschläge bei der Geldschöpfung durch Notenbanken und Geschäftsbanken, die dem Bürger eher verschlossen bleiben.88

Wie aber werden Kontoüberziehungen gehandhabt, wenn kein Zins anfällt? Ohne Beschränkungen könnte das zinslose Konto schnell zu nicht mehr überschaubaren Kreditbeträgen führen, alle würden sich über beide Ohren verschulden, um das mal sprichwörtlich bildlich darzustellen. Eine Bank ohne Zinsberechnung muss auf dem Prinzip der Gegenseitigkeit und der reellen Abrechnung der Arbeitsstunden das Geschäftsmodell aufbauen. Bei der Überziehung kann man davon ausgehen, dass diese immer in dem Rahmen möglich ist, in dem man auch anderen zinslos das Geld zur Verfügung gestellt hat. Wer den Puffer von 4 Wochen für eine mögliche Überziehung haben möchte, der sollte vorab 4 Wochen genau so viel Geld auf seinem Konto zur Verfügung gestellt haben, wie er selbst später dies als Überziehung in Anspruch nehmen möchte.89 Darüber hinaus sind für den längerfristigen Bedarf Kredite auf die Lebensarbeitszeit und die Möglichkeit der Rückzahlung einzuschränken. Wer bereits 25 % seiner Lebensarbeitszeit für Kredite hinterlegt hat, sollte bei einer allgemeinen Beschränkung der Absicherung auf 50 % der Lebensarbeitszeit nur noch bis zu 25 % als Kredit erhalten können. Die zweite Beschränkung, die eine problemlose und sichere Rückzahlung garantieren soll, kann sich an die dem Finanzamt gegenüber deklarierten Lebenshaltungskosten halten: Werden 2.000 Euro für die Lebenshaltung bei der Gewinnberechnung von den Einnahmen abgezogen, so ist es einleuchtend, dass dann nur das, was darüber zur Verfügung steht, für eine Rückzahlung von Krediten eingesetzt werden kann. Generell kann man auch sagen, dass maximal nur 50 % vom Gewinn als belastbare Rückzahlung zur Verfügung stehen sollten. Damit ist ausgeschlossen, dass die Zinsfreiheit der Kredite dazu führt, dass diese in einem überbordenden Maße in Anspruch genommen werden. Ansparkredite und speziell auch die Überziehungskredite als eine besondere Art der Ansparkredite, sollten möglichst das Konto der Lebenszeitkredite nicht belasten, hier gilt nur noch die Begrenzung durch die belastbare Ratenhöhe. Liegt ein Lebenszeitkredit mit einer Rückzahlungsrate von 500 Euro im Monat vor, so kann bei einem durchschnittlichen Gewinn von 2.000 Euro im Monat die Überziehung nur noch im Rahmen einer zusätzlichen Belastung von 500 Euro im Monat erfolgen. Damit, so denke ich, könnte das zinslose Konto salonfähig werden.

Lebenszeitkredit und Ansparkredit bieten eine Möglichkeit, endlich zu einem funktional handhabbaren Geldsystem zu gelangen, in dem die immer wieder geforderte Abwendung vom zinsbasierten Geldgeschäft denn endlich gelingen möge.90

Im Alten Testament wird ein Zinserlass für jedes 7. Jahr gefordert, Kaiser Justinian erließ ein Zinsverbot und Papst Leo I. d. Gr. erließ im Jahre 3 v. Chr. ein Zinsverbot.91 Meines Wissens gibt es nur im Islam noch den zinsfreien Kredit, bei den islamischen Banken demnach bis heute erhalten, bzw. wiederbelebt, und zur Information, es gibt inzwischen auch eine islamische Bank in Deutschland.92

Dennoch wird im derzeitigen Geldsystem der Zinsverlust des Sparers, in Zeiten des Nullzinses bei den Leitzinsen der Notenbanken, als Enteignung der Sparer nicht nur so empfunden, der Sparer erhält tatsächlich weder eine Belohnung für sein Sparverhalten noch einen Ausgleich für die in den negativen Bereich absackenden Realzinsen. Es bleibt dem Bürger schwer zu vermitteln, dass dies die Folge der noch immer vorliegenden Zinsbelastungen auf dem Geld ist, die mit einer Entwertung des Geldes einhergeht, dennoch ist es genau so.93 Zu beachten ist dabei, dass der Überziehungskredit bei den meisten Banken im Jahre 2018 auf 12 % und darüber steht. Sicheres Geld ohne ein vorab schon eingeplantes Entwertungsprozedere, das wird umso wichtiger, weil die Sicherheiten im klassischen Geldsystem von Jahr zu Jahr immer mehr dahinschwinden.94

2. Eine Sicherheit vermittelnde Finanzkontrolle

Das Sichere Geld und nicht nur dieses sollte eingebunden sein in ein Konzept der Absicherung von jeglicher Art eines Finanzgeschäftes einschließlich der sicheren Transaktion und Anlage von Geldmitteln. Wünschenswert wäre es, wenn die Bafin jegliche Art von Geldgeschäften und Finanzgeschäften nicht nur formal kontrollieren würde wie bisher, sondern auch den Geldtransfer unter die Lupe nehmen würde. Ein obligatorischer, dem Kunden ersichtlicher Verweis auf genehmigungspflichtige und nicht genehmigungspflichtige Finanzgeschäfte sollte den derzeitigen Zustand schon verbessern. Leider beschränkt sich die Genehmigungspflicht derzeit auf rein formale Kriterien wie die Art der Prospektwerbung und nicht auf harte Daten der Finanzunternehmen. Viele Unternehmen entziehen sich sogar noch dieser Verpflichtung und den Hinweisen auf die tatsächlichen Risiken bei diesen Geldanlagen. Im grauen Finanzmarkt werden zudem nahezu unkontrolliert Beteiligungen an geschlossenen Fonds angeboten, wobei überhaupt nicht darauf hingewiesen wird, dass bei unvorhersehbarem Geldbedarf der vorzeitige Verkauf der Papiere in der Regel absolut unmöglich ist. Auch dieser graue Finanzmarkt sollte bestmöglich kontrolliert werden. Nur ein kontrollierter Finanzmarkt kann und darf auch mit Sicherem Geld arbeiten dürfen.

Da bei Sicherem Geld letztlich mit der eigenen Arbeitskraft bezahlt wird, die bereits erbracht wurde oder aber in der Zukunft noch zu erbringen ist, muss auch die Frage nach der Bewertung gestellt werden, ist es doch ein Unterschied, ob ein Arzt seine Arbeitskraft zur Verfügung stellt oder der Werftarbeiter. Der am Markt bezahlte Preis bewertet die Arbeitsstunde und berücksichtigt dabei Ausbildung und Erfahrung, vor allem aber die Knappheit an entsprechenden Arbeitskräften. Die Bewertung nach Knappheit und die nach der Qualität sollten nicht zu sehr differieren, aber auch nicht einfach egalisiert werden. Für den Kredit sollte die Qualität ausschlaggebendes Kriterium sein, für die Gewinnerwartung die Knappheit. Eine wirksame Finanzkontrolle sollte diese Differenzen aufzeigen und transparent machen, natürlich auch kriminelle Ansätze einer unrechtmäßigen Gewinnmaximierung.

Da mit sicherem Geld, letztlich mit der eigenen Arbeitskraft bezahlt wird, diese in der Zukunft erbracht, den Kredit zurückzahlt, ist es wichtig zu verhindern, dass am Markt Preise verlangt werden, die weit über der tatsächlichen Arbeitsleistung anzusiedeln sind oder auch die Arbeitsleistung nicht hinreichend berücksichtigen. Hier stellt sich die Frage nach der Knappheit der nachgefragten Ware und wie die ausreichende Versorgung mit den nachgefragten Waren zu gewährleisten ist. Verfolgt man diesen Gedankengang weiter, so wird man sich fragen müssen, ob die notwendigen Ausbildungskapazitäten vorhanden sind und ob Waren, die nicht in beliebigen Mengen auf den Markt gebracht werden können, nicht dem Markt entzogen und in einem marktfremden Verfahren unter staatlicher Aufsicht zu verteilen sind. Ein Beispiel für nicht beliebig nachlieferbare Güter ist der Boden, auf dem die Häuser stehen, in denen die Bürger wohnen, ebenso der Boden, der vom Landwirt bearbeitet und genutzt wird. Alles, was sich nicht mit der Arbeitskraft der Menschen beliebig vermehren lässt, sollte als Gemeineigentum von der Gemeinschaft verwaltet und gegen eine Nutzungsentschädigung oder Pacht einzelnen Bürgern mit Vertrag zur Verfügung gestellt werden. Auch hier kann die Finanzaufsicht mit herangezogen werden, um eine gerechte Preisbildung zu erreichen. Ziel sollte es dabei sein, die Übervorteilung einzudämmen und eine finanziell verursachte Versklavung zu verhindern. Zu starke Abweichungen zwischen Marktpreis und Arbeitszeitbewertung sollten öffentlich gemacht und so für eine Eindämmung zu starker Differenzen gesorgt werden. Gegebenenfalls ist auch an eine Aufwertung der in den Arbeitszeitkonten zugrunde gelegten Leistungsbewertungen zu denken.95 Nicht nur die Pseudoknappheit ist dabei im Auge zu behalten, sondern auch das Pseudoüberangebot.

Einschreiten sollte die Finanzaufsicht sowohl bei Wucher wie auch bei unrealistischen Wertzuwächsen jedweder Art. Kurzfristige Wertzuwächse von über 100 % sind in jedem Fall steuerlich abzuschöpfen. Bedauerlich ist in diesem Zusammenhang auch, dass in Deutschland Bitcoin-Börsen ohne Genehmigung durch die Bafin gegründet werden können. Es wird Zeit, dass endlich Gesetze ausgearbeitet werden, die eine hinreichende Kontrolle aller Finanzgeschäfte garantieren können.96 Die damit zu erzielende Sicherheit dürfte nicht nur viele Bürger vor Verlusten bewahren, sondern auch die Investition in solide Unternehmen fördern und damit ebenso reales Wachstum befördern.

VII. Das Sichere Geld und die Banken

„Verzweifelt über die Hoffnungslosigkeit, ein politisch praktikables Problem … nämlich die Inflation zu stoppen …, machte ich vor ungefähr einem Jahr in einer Vorlesung einen etwas verblüffenden Vorschlag,97 dessen weitere Verfolgung ganz unerwartet neue Horizonte eröffnet hat … Die weitere Verfolgung des Vorschlags, dass der Regierung das Monopol der Geldemission entzogen werden sollte, eröffnete die faszinierendsten theoretischen Ausblicke …“

(Hayek, Monetärer Nationalismus und internationale Stabilität; 2011, [1937])

Mit dem staatlichen Monopol der Geldschöpfung sind auch die Banken in ein Geldsystem eingebunden, das es grundsätzlich nicht zulässt, andere Geldsysteme zu akzeptieren. Dennoch etablieren sich in der letzten Zeit immer mehr nichtstaatliche Geldsysteme, die allerdings nicht völlig unabhängig sind vom staatlichen System.

Die Akzeptanz des Geldes in einem bestimmten Währungsraum beruht auf dem Vertrauen, das dem Herausgeber, dem Schöpfer des Geldes entgegengebracht wird, das man ihm glaubt, entgegenbringen zu können. Geld ist, erst recht, da auf gesellschaftlichen Vereinbarungen beruhend, eine Vertrauenssache. Bei geringem Vertrauen kann mitunter der hohe Zins noch zu einer Anlage überreden. Zinsloses Geld zu erhalten wird deshalb nur möglich sein, wenn eine vertrauenswürdige Institution die dazu notwendige Sicherheit anbieten kann. Edelmetalle bieten da schon eine gewisse Sicherheit. Besser ist hingegen das vertraglich abgesicherte Versprechen einer Arbeitsleistung. Eine Institution, die Arbeitszeitkonten führt und überwacht, sowie auch Buch führt über alle Schulden und Besitztümer des Schuldners, die könnte das notwendige Vertrauen für den Gläubiger schaffen. Die notwendige Kontrolle kann von einer staatlichen Institution oder auch einer rechtlich und moralisch unbelasteten und allgemein akzeptierten Autorität durchgeführt oder doch wenigstens überwacht werden. Bei entsprechenden rechtlichen Absicherungen kann dies sicherlich ebenso eine private Institution leisten. Im Gegensatz zu Kryptogeldsystemen, die keine Kundendaten zu den möglichen Arbeitsleistungen ihrer Kunden festhalten müssen, ist dies bei einer sicheren Währung unbedingt nötig, und zwar in einer rechtlich einwandfrei nachweisbaren Form. An dieser Stelle wird auch bereits klar, dass Sicheres Geld nur an Privatpersonen, im juristischen Sprachgebrauch natürliche Personen und nicht an juristische Personen, als Kredit ausgezahlt werden kann. Nur Privatpersonen können das Sichere Geld mit ihrer Arbeitsleistung absichern. Deshalb können im System des Sicheren Geldes weder die öffentliche Hand noch Firmen und Institutionen als juristische Personen derartige Kreditverträge abschließen. Wichtig ist nun auch die absolute Diskretion und gesicherte Aufbewahrung der Kundendaten; dafür ist nicht nur das sichere Datensafe bereitzustellen, sondern auch der gesicherte Rechtsraum, in dem diese Daten juristisch abgesichert aufbewahrt werden. Sind die Rahmenbedingungen entsprechend abgeklopft und in Statuten und sonstigen Regelwerken und Gesetzen fixiert, so steht einem Bankenwesen mit Sicherem Geld nichts mehr im Wege.98 Dies kann allerdings kaum mit dem klassischen Bankensystem in staatlicher Lizensierung aus dem 20. Jahrhundert verglichen werden. Wer Freie Banken mit Sicherem Geld will, der kann durchaus die herkömmlichen Banken im derzeitigen klassischen System für überflüssig erachten, so wie es Jonathan McMillan in seinem Buch zur Zukunft des Finanzwesens vorträgt.99 Danach benötigen wir in der Zukunft des elektronischen Geldes keine Banken mehr. Wird stattdessen eine Währungsbehörde eingerichtet, so könnte diese über ein bedingungsloses Grundeinkommen und eine Liquiditätsprämie die Geldmenge kontrollieren, so die Auffassung von McMillan.100 Im System von McMillan ist es der Staat, bzw. die staatliche Institution, womit die notwendigen Sicherheiten erzeugt werden. Tatsächlich kann diese aber auf Dauer nur durch staatliche Regelwerke und Gesetze, nicht aber durch den Staat selber garantiert werden.101

Liegen die notwendigen Regelwerke vor, so wird auch auf natürliche Weise das Feld geöffnet für Freie Banken, gemeint sind damit Banken, die unabhängig von staatlichen Institutionen nur ihren Kunden verpflichtet sind. Idealerweise sollte die Freie Bank ihren Kunden gehören, so dass sowohl die Eigenkapitalquote kein Problem darstellen kann wie auch die Frage der Absicherung und Ausübung der Bankgeschäfte im Sinne der Kundschaft. Die hier angesprochenen Freien Banken haben gewiss nicht sehr viel gemein mit den zum Beginn des 19. Jahrhunderts in den USA noch existierenden freien Banken. Insbesondere sollten sich die zukünftigen Freien Banken ohne Wenn und Aber einer freiwilligen Kontrolle unterziehen, einer Kontrolle, die auch durch staatliche Institutionen durchgeführt werden könnte.

Die Bank muss die Kundendaten genau prüfen, und die Daten elektronisch gesichert und auch physisch gesichert verwahren. Werden die Daten von der den Kreditvertrag emittierenden Bank gesichert vorgehalten, dann bedeutet dies auch, dass weitere Kredite ebenso von dieser Bank zu bearbeiten sind, bei der ein Erstkredit bearbeitet wurde, der sogenannten Hausbank des Kunden. Sollen wegen Wohnortwechsel zum Beispiel weitere Kredite bei einer anderen Bank im Verbund der Freien Banken aufgenommen werden, so sind die gesamten Daten an diese andere Bank zu übertragen. Natürlich könnte man bei einem Bankenverbund auch zentrale Datenbanken errichten, auf die alle Banken im Verbund zugreifen können. Aus Sicherheitsgründen und wegen der Nähe zum einzelnen Kunden ist jedoch die dezentrale Datenspeicherung und Datensicherung vorzuziehen. Der Verbund sollte allerdings garantieren, dass alle angeschlossenen Banken bei Bedarf über eine kurze Anfrage Daten bei der ausgebenden Bank zwecks Überprüfung einsehen können. Dort wo die Kreditverträge ausgegeben werden, dort kann man auch noch den Überblick behalten und sowohl die papierne wie auch die elektronische Datenarchivierung durchführen.

Die Bank muss vertraglich so eingebunden sein, dass die notwendige Archivierung gesichert und gesetzliche Vorgaben problemlos eingehalten werden. So kann dem Kunden eine höchstmögliche Sicherheit vermittelt werden. Gesetze und die Überprüfung der Einhaltung von relevanten Gesetzen sollten strikt dafür sorgen, dass im Falle der Insolvenz Kundengelder nicht angegriffen und auch nach Schließung der Bank die Aufbewahrung der Daten und die Weiterführung der Konten durch eine andere Bank gesichert ist. Die Bank darf in einem solchen System auch keine Wertpapiere auf eigene Rechnung kaufen, sondern nur als Vermittler auftreten. Einlagen dürfen als Sicherheit für Kredite zwar eingesetzt werden, müssen aber gegebenenfalls durch Versicherungen zusätzlich abgesichert werden.

Wichtig ist auch, dass die Banken im Sicheren Geldsystem, die Freien Banken, weder Geld von der nationalen Notenbank, bzw. EZB, noch von anderen Banken als Kredit erhalten, also nur in einen durchlaufenden Geldverkehr eingebunden sind.

Die staatlichen Notenbanken können dabei durchaus noch neben der Ausübung von Kontrollfunktionen auch allgemeine Liquiditätsmängel beseitigen helfen. Dazu müssen sie keine Kredite vergeben, sie können punktuell zu einem Stichtag allen Bürgern einen bestimmten Geldbetrag überweisen, der nicht zurückzuzahlen ist, aber nur eine beschränkte Gültigkeit hat.102 Möglich wäre es, zum Beispiel im November jedem Bürger 1.000 Euro anzuweisen, die von jedem Finanzamt und jeder Kasse der öffentlichen Hand innerhalb von 12 Monaten als Geld zum Ausgleich von Verbindlichkeiten akzeptiert werden, bei Geschäftsinhabern innerhalb der folgenden 18 Monate. Selbst eine Erhöhung bei der Gewinnsteuer um 1 % im folgenden Jahr sollte die positive Wirkung nicht wieder vollständig zurücknehmen.103

Wichtig ist auch, dass auf gesondert aufgelegtes Extrageld der nationalen Notenbanken mit beschränkter Laufzeit keine Gewinnsteuer erhoben wird, denn das Geld muss genau so wieder zurückkommen, wie es herausgegeben wurde.

Die Freien Banken als freie Notenbanken sind nur dann als frei zu bezeichnen, wenn keine Verbindung zu dem klassischen Bankensystem, wie in der EU vorzufinden, existiert. Freie Banken dürfen auf keinen Fall für andere Banken Haftungsrisiken übernehmen, weshalb entweder eine Sonderstellung im EU-Bereich auszuhandeln ist, sie nicht als Banken im herkömmlichen Sinne aufgefasst werden oder aber Bankgründungen außerhalb des EU-Bereichs stattfinden müssen. Man kann durchaus der Frage nachgehen, ob das Sichere Geld überhaupt noch einer Bank im herkömmlichen Sinn bedarf. Mitunter reicht es aus, eine freie Finanzplattform zu kreieren, bei der Arbeitsleistungen getauscht und eingekauft werden, nicht aber Kredite im herkömmlichen Sinn vergeben werden, und die deshalb auch nicht Teil einer Bankenunion werden kann.104 Vielleicht ist auch die Loslösung von den uns bekannten Banken notwendig. Bankenvereine oder Finanzinstitutionen auf Gegenseitigkeit könnten als Alternative angesehen werden und die notwendige Änderung im Finanzwesen auf den Weg bringen. Die Zeit ist reif für eine neue Geldwirtschaft mit freien Finanzinstitutionen und Freien Banken, einem Finanzsystem, das in die Zukunft weist.

Sicheres Geld kann nur von Banken oder Vereinigungen herausgegeben werden, die unabhängig sind von Regierungen, gleich welcher Art, keine Haftungsrisiken von juristischen Personen übernehmen und auch keine Haftungsrisiken von anderen Banken oder Firmen. Ein transparentes sicheres Geldsystem verlangt überdies auch eine generelle Transparenz im Vergütungssystem, vergleichbar den aktuellen Zuständen in den skandinavischen Ländern.105 Gäbe es eine generelle Pflicht zur Offenlegung der Gehälter, dann würde es nicht zu den bei Banken und Autofirmen immer wieder zu beobachtenden überzogenen Gehältern kommen.106

1. Die Freie Bank als Zielvorhaben

Wir benötigen Freie Banken oder Bankenvereine, wollen wir sicheres Geld etablieren, Banken, die frei sind von staatlichen Einflüssen und Abhängigkeiten. Die Freie Bank, ob unter einem Dach oder als kooperative Bankenvereinigung, Vereinigung von Bankenvereinen oder auch nur Finanzplattform, sie muss auch ihre Unabhängigkeit gegenüber anderen Banken und Finanzdienstleistern wahren, und zwar von Anfang an aufgrund entsprechender Statuten, Statuten, die nicht veränderbar sind. Alle Banken, Finanzdienstleister und Institutionen im Verbund der Freien Banken sollten über eine IT-Plattform miteinander verbunden sein, so dass Informationen und Überweisungen immer direkt von Bank zu Bank, von Kunde zu Kunde erfolgen können. Ausnahmen sind die Aktivitäten über Fremdwährungskonten, soweit diese eingerichtet wurden. Will ein Kunde eine Rechnung direkt in Euro bezahlen, so kann dies auch bei Freien Banken nur im klassischen Verfahren ablaufen.

Um die allgemeine Akzeptanz zu erhöhen, sollte es möglich sein, die Fremdwährungskonten einer Freien Bank wie das alte, bekannte Konto bei der früheren Hausbank einsetzen zu können, muss aber nicht von allen Finanzinstitutionen im Verbund der Freien Banken auch notwendigerweise so angeboten werden.

Was alle Banken, die im Verbund der Freien Banken arbeiten, verbinden sollte, das sind die Arbeitszeitkonten, in die ein jeder Kunde seine Daten zu dem vorhandenen Vermögen und den noch abzubezahlenden Schulden eintragen lassen muss. Die Arbeitszeitkonten müssen nach einheitlichen Regeln geführt werden Als Erstes sind die Arbeitszeiten pro Jahr jeweils nach Jahresabschluss in das Verzeichnis einzutragen und mit einem Faktor zu multiplizieren, der den Ausbildungsgrad plus der gewonnenen Erfahrung und den allgemeinen Bildungsstand repräsentiert. Als Formel könnte dies etwa so aussehen:

Ah (Bs + Ag + Be) = Al. Einzutragen sind die Arbeitsstunden (Ah), der Bildungsstand (Bs), der Ausbildungsgrad (Ag) und die Berufserfahrung (Be), was dann die potenzielle Arbeitsleistung (Al) ergeben sollte. Vorhandenes Vermögen ist als erbrachte Arbeitsleistung einzutragen, und zwar mit der ursprünglichen Arbeitsleistung abzüglich der zu verrechnenden Abnutzung. Daneben kann man die zukünftige Arbeitsleistung als Erwartungswert berechnen und eintragen. Die Aufgabe der Freien Bank ist somit durchaus verschieden von der einer herkömmlichen Bank, weshalb auch keine Eingliederung in das klassische Bankensystem gelingen kann.

Insoweit nun eine Banklizenz im Euro-Raum damit verbunden wird, dass man gleichzeitig in den Haftungsverbund der Banken mit eintritt, der die europäischen Banken sicherer machen soll, insoweit ist die Gründung einer Freien Bank in diesem Einflussbereich nur bedingt möglich,107 Vielleicht ist aber die Gründung als Bankenverein oder freies Finanzinstitut eher angesagt, fehlen doch die Risiken der klassischen Banken. Insofern ist die Freie Bank ja auch keine Bank im herkömmlichen Sinn.

Sollten rechtliche Probleme auftreten, bietet die Gründung einer derartigen Bank in Lichtenstein, der Schweiz oder aber in Norwegen, eventuell auch in Großbritannien einen Ausweg an.108 Damit bewegt man sich aber von dem gewünschten Einsatzort mitunter doch sehr weit weg, was ebenso problematisch sein kann, wie die Gründung einer Bank im EU-Bereich. Glücklicherweise gibt es im Finanzsektor noch andere Möglichkeiten der Verwaltung und der Etablierung von Zahlungsmitteln, ohne dafür eine Bank gründen zu müssen.

Geht man den Weg von E-Geld-Instituten, so kann man über E Konten, die mit einer Karte arbeiten, auch Kartenzahlungen tätigen und Überweisungen ausstellen. ohne eine allgemeine Banklizenz zu besitzen. Die Erlaubnis, E Geld-Dienstleistungen anzubieten, kann man über die Bafin erhalten. Interessant ist dabei, dass ein E Konto auch als Pfändungsschutzkonto eingerichtet werden kann. Damit hat man noch kein Konto mit Kreditgeld, wohl kann man Kreditgeld auf dies Konto einzahlen. Kredite können zudem auch über entsprechende Plattformen zwischen Privatpersonen ausgehandelt werden. Zunächst kann man aber, wie bei Bitcoin-Konten, Geld auch in ein Kartenkonto einzahlen, das in einer fremden Währung geführt wird. Man könnte also Euro in das Sichere Geld eintauschen und dieses dann gleichzeitig auf einem Konto bei den Freien Notenbanken für Sicheres Geld oder einem zugeordneten E Konto gutschreiben lassen.

Zur Vorbereitung könnten sich Bankvereine und Finanzdienstleistervereine konstituieren, die auch als Sparvereine antreten könnten, zum Beispiel mit dem Ziel, Geld für größere Anschaffungen anzusparen und nach Erreichen eines Halbansparzieles Geld von anderen Sparern zur Verfügung gestellt zu bekommen. In der Verbindung mit einer Genossenschaft für den Erwerb, den Erhalt und die Vermarktung von Immobilien und anderen Vermögenswerten könnten bankähnliche Dienstleistungen auch ohne die ansonsten übliche Bankkonzession erfolgen. Die Genossenschaft könnte, ob mit oder ohne Bankkonzession, durchaus Geld auf der Grundlage von Arbeitsleistungsbewertungen sammeln und gegen eine Art Arbeitsvertrag auch herausgeben, ohne damit das klassische Bankgeschäft zu betreiben.

Im ersten Schritt ist ein Verein zu gründen, der in seiner Satzung festhält, wie die Arbeitsleistung der einzelnen Kunden zu bewerten ist, und anschließend dies in einem Katalog auflistet. Nicht fehlen darf ein Algorithmus, mit dem die Stundenleistung zu berechnen ist. Vorhandene Sachsicherheiten sind ebenso in Stundenleistungen umzurechnen, beim Haus zum Beispiel die Stundenleistungen zu berechnen, die notwendig sind, um es neu aufbauen zu können, wenn ein Brand alles vernichtet hat. Die Stundenleistung wird dabei sinnvollerweise in einer neuen fiktiven Währung festgehalten, zum Beispiel der Sicheren Währung (NIM), so dass auch Umrechnungen leicht in andere Währungen möglich sind. Wird das, was ein ungelernter Arbeiter in 10 Stunden erarbeiten kann, als Stundenleistung mit einer Einheit festgeschrieben, so kann man davon ausgehend die Stundenleistungen eines Lehrers, eines Journalisten, eines Fachverkäufers bestimmen. Zur Festlegung der einzelnen Stundenleistungen kann man anfänglich selbstverständlich auch die aktuellen Lohn- und Gehaltszahlungen mit heranziehen.109 Die Absicherung des neuen Geldes über Arbeitsleistung verlangt auch eine Absicherung für den Krankheitsfall und den Tod des Kontoinhabers. Insofern muss mit den Kreditverträgen zum Sicheren Geld eine Risikoversicherung auf die Arbeitsleistungen abgeschlossen werden, damit diese im Krankheitsfall und nach dem Ableben des Kreditnehmers gesichert sind. Ob dabei externe Versicherer mit herangezogen werden oder aber eine interne Versicherung diesen Service leistet, das sollten die zukünftigen Bankkunden und Bankeigner entscheiden, wenn die Statuten festzulegen sind. Das Ziel einer Freien Bank ist es dabei, eine Institution zu schaffen, die bestehende und zukünftige Arbeitsleistungen in eine Währung transferiert, die durch den Bezug zur Arbeitsleistung abgesichert ist. In einer Welt mit sehr vielen anderen Währungen wird es notwendig, einen möglichen Wechsel in diese anderen Währungen von Beginn an mit einzuplanen. Sich einspielende Wechselkurse können mitunter die Sonderstellung der Freien Banken etwas relativieren. Dazu muss jeder Kunde über ein Verrechnungskonto, ein Guthabenkonto und möglichst ebenso ein Fremdwährungskonto verfügen.

Im Verrechnungskonto sollte der Kredit in der neuen Währung zur Verfügung gestellt werden, die nicht aktuell benutzten Gelder auf dem Guthabenkonto und Fremdwährung auf dem Fremdwährungskonto. Insgesamt sollte jeder Kunde im Sicheren Währungssystem demnach prinzipiell drei Konten besitzen, das Verrechnungskonto, das Guthabenkonto und das Fremdwährungskonto.

Im Gegensatz zum klassischen Bankensystem sollte das System der Freien Banken mit Sicherem Geld für gleiche Dienstleistungen auch das gleiche Geld berechnen, eine Bezahlung nach Aufwand erfolgen und nicht über den Zins, niedrige Bauzinsen für die Reichen und hohe Überziehungszinsen für die weniger betuchten Bürger.

2. Wie wird die neue Währung eingesetzt?

Bei einer sicheren Währung sollte nicht nur der Einsatz beim Einkauf sicher sein, die einzelnen Schritte bis zur Rückzahlung eines Kredits notfalls sicher schrittweise zurückverfolgt werden können, schließlich geht es um die Sicherheit derselben. Existiert die Währung nur als virtuelle Währung im Netz, so kann jeder einzelne Schritt in einem Protokoll wie der Blockchain nachvollzogen werden. Wegen der komplexeren Gestaltung bei der Ausgabe von papiernen oder auch plastikbasierten Noten soll zunächst von einer rein virtuellen, nur im Computer existierenden Banknote, ausgegangen werden. Bei einer reinen kartenbasierten Zahlung kann man nicht nur auf den Druck von Banknoten verzichten, die einzelnen Zahlungsvorgänge sind auch direkt verfolgbar und problemlos bis auf kleinste Bruchteile der geliehenen Geldmenge abrechenbar. Bei rein digitalen Abrechnungen kann man sogar den Code für die Stückelung erst beim Bezahlvorgang erzeugen.110

Neben Bankkarten, mit denen direkt vom vorhandenen Kontobetrag abgebucht wird, kann man auch Budgetkarten einführen, bei denen nur eine vorab festgelegte Summe, das Budget, für die Abbuchung zur Verfügung steht, und zwar vergleichbar den bereits existierend Prepaid-Kreditkarten. Dies ließe sich dann auch mit Fremdwährungskarten kombinieren. Noch einfacher ließe sich die Budgetkarte oder Bargeldkarte mit den neu auf den Markt drängenden elektronischen Bargeld-Börsen über das Smartphone realisieren. Die Kassenzettel und Rechnungen in der Sicheren Währung sollten so normiert werden, dass jederzeit eine schnelle Kontrolle möglich und für den Kunden leicht nachzuvollziehen ist. Zudem sollten die Abrechnungen so gestaltet werden, dass sie im Rechenunterricht einsetzbar sind.111 Im Laden direkt nach dem Einkauf aufs Handy geschickt, könnte alles sofort papierfrei kontrollierbar sein und zu Hause am Ende des Einkaufstages ausgedruckt oder abgespeichert werden. Der Umgang mit abzählbarem Bargeld muss deshalb nicht verlorengehen, kann aus didaktischen Gründen selbst im Computer nachvollzogen werden, im lokalen Markt eingesetzt sogar den Alltag vor Ort mitbestimmen. Ein nur in einem speziellen lokalen Markt gültiges Bargeld könnte sogar nützlich sein, will man die Märkte gegeneinander trennen, um so den lokalen Aspekt zu stärken. Gleichzeitig kann die Arbeit mit einem Geld, das noch die volle Sensorik mit einbezieht, auch emotional und lernbedingt den Bürger besser in seiner Ganzheit fördern und fordern. Ein nur lokal gültiges Geld könnte im Markt mit der Bargeldkarte über digitales Buchgeld in Bargeld eingetauscht und am Ende des Marktganges das nicht genutzte Geld wieder zurückgetauscht werden.

Staatliche Institutionen können nur über Steuern, Gebühren und Pachtzinsen an das Geld der neuen Währung gelangen, dies auch nur, wenn dieses Geld zur Zahlung von Schulden gegenüber der öffentlichen Hand akzeptiert wird. Um die allgemeine Akzeptanz des neuen Geldes zu erhöhen, ist es nicht unwichtig, sich darum zu kümmern, dass die staatlichen Organe dieses Geld auch annehmen. Für die staatlichen Organe ist es wichtig, dass sie mit der Akzeptanz von NIM Arbeitsleistungen als Zahlungsmittel akzeptieren und in den Tresor einlagern. Mit Sicherem Geld könnten dann auch Arbeitsleistungen für die Allgemeinheit, den Staat, finanziert werden.112

Geld wird neben der Absicherung der Kosten für die Lebenshaltung, gleich welcher Art, auch eingesetzt für größere Anschaffungen wie Autos und größere Reisen, sowie für den Immobilienerwerb, aber auch für den Erwerb von Wertpapieren. Bei größeren finanziellen Transaktionen wird der Einsatz von Geld desgleichen als Einsatz von Kapital beschrieben, das vielfach auch erst anzusparen ist. Ist Geld im Überfluss vorhanden, so gibt es allerdings keinen Grund, dieses anzusparen. Erkennt man Sparen aber als unbedingt notwendig im nachhaltigen Wirtschaften an, so ist die Kreditbeschaffung ohne vorheriges Sparen zu begrenzen. Begrenzend wirkt im klassischen Geldsystem natürlich ein hoher Zinssatz. Deshalb könnte ein Wegfall von Zinsen beim Sicheren Geld zu verstärkter Kreditnachfrage führen, wenn nicht andere begrenzende Maßnahmen vorliegen. Absolut begrenzend ist zum einen die im Rahmen der Lebenszeit zur Verfügung stehende potenzielle Arbeitsleistung, die mit jedem dazugewonnenen Lebensjahr abnimmt. Begrenzend muss auch die tatsächliche Möglichkeit einer aufgeteilten Rückzahlung berücksichtigt werden. Zudem sind Wert und mögliche Rekapitalisierung einer Anschaffung in einen Algorithmus zur Begrenzung von aktuellen Kreditnachfragen mit einzubeziehen. Langfristig sollte dennoch im Rahmen des Sicheren Geldes auch das Kapital zunehmen.

Nun könnte man meinen, dass die Zunahme des Kapitals, eine Erhöhung des Kapitalstocks, den Kapitalismus stärken sollte. Dies könnte aber auch zu einer Schwächung oder gar dem Ende des kapitalistischen Systems führen, weil ein Überfluss an Kapital irgendwann nicht mehr in der Lage ist, die Produktivität in einem sinnvollen Maße zu erhöhen. Geld und Kapital können dann jedenfalls irgendwann auch nicht mehr begrenzender Faktor sein. Beim Sicheren Geld ist allerdings die intrinsische Begrenzung dieser Geldart zu beachten, Sicheres Geld kann nur in der Menge in den Umlauf gelangen, die tatsächlich als potenzielle Arbeitszeit zur Verfügung steht.113

Es mag nun als ein Widerspruch erscheinen, dass wie im klassischen System ebenso im System des Sicheren Geldes der Marktwert stark vom Arbeitszeitwert abweichen kann, wichtig, die Differenz darf nicht durch die Notenbank ausgeglichen werden, was den Freien Banken im System des Sicheren Geldes auch eh nicht möglich ist, sonst würde ja der Arbeitszeitwert im Nachgang verändert, was nicht sein darf. Wer mehr für eine Ware bezahlt, als darin als Arbeitsleistung enthalten ist, der muss dies halt auch mit einem erhöhten Arbeitsaufwand seinerseits bezahlen. Auch dies sollte die Kreditaufnahme im System der NIM-Währung begrenzen helfen.

Die in jedem Geldsystem notwendigen Begrenzungen der Kreditaufnahme werden im derzeitigen klassischen staatlichen System immer schwächer, und das nicht nur wegen der Absenkung des Leitzinses auf 0 %, sondern auch wegen der nahezu grenzenlosen Kreditgewährung an Kommunen und andere juristische Personen.

Die Begrenzungen für den Faktor Geld aufzulösen war und ist das erklärte Ziel der aktuellen Politik der EZB, nicht die notwendige Begrenzung für kommunale und staatliche Organe zu verschärfen. Ob dadurch wie erwartet die Investitionstätigkeit gefördert wird, das mag theoretisch eine Option sein, tatsächlich kann das Geld im Überfluss aber andere Faktoren, die begrenzend wirken, nicht immer ersetzen. Erst recht kann es nicht sinnvoll sein, Faktoren zu ersetzen, die aktuell in keiner Weise begrenzend wirken. Ebenso können Faktoren, deren Wirkungen bereits maximal ausgeschöpft werden, nicht durch Geld in ihrer Wirksamkeit weiter erhöht werden. Sind zum Beispiel genug Arbeitskräfte vorhanden, so kann der Tausch von Geld in noch mehr Arbeitskräfte keine Wirkung mehr zeigen. Fehlen hingegen Arbeitskräfte, zum Beispiel Spezialisten, so kann Geld vielleicht für mehr Ausbildungsplätze sorgen, kaum aber sofort die fehlenden Spezialisten bereitstellen. Damit wird es in vielen Situationen auch unerheblich, wieviel Geld zur Verfügung steht. Ist Geld im Überfluss vorhanden, so kann auch weiteres Geld keine Wirkung mehr zeigen. Damit erweist sich der durch gesellschaftliche Konvention geschaffene Faktor „Geld“ als durchaus äquivalent zu den natürlichen Faktoren, wie Arbeit und Energie, denn er kann trotz seiner Besonderheit als Superfaktor nur wirksam werden, wenn die Knappheit der zu ersetzenden Faktoren nicht allgemein strukturbedingt ist.

Wachstum wird nun nicht immer proportional zum Einsatz von Geld erfolgen, es wird hier wie bei allen anderen Faktoren auch eine auf jeden Wachstumsvorgang gesondert angepasste Sättigungsgrenze geben. Die Sättigung mit Geld kann dann im Einzelfall auch dazu führen, dass zur Verfügung stehendes Geld nicht benötigt wird. Was aber fängt man mit Geld an, das existiert, aber nicht benötigt wird? Man wird es sinnvollerweise zurücklegen und nicht für projektfremde Zwecke einsetzen, nur weil man nicht weiß, was mit dem Geld anzustellen ist. Zurückgelegtes, nicht eingesetztes Geld erhöht den Kapitalstock, das einsetzbare Kapital vermehrt sich, womit wir hier für das Geld die Aufbewahrungsfunktion ansprechen, die in der Einleitung schon angesprochen wurde. Begreifen wir Geld als intermediäres Tauschobjekt, so ist die Aufbewahrungsfunktion aufzufassen als ein Tausch innerhalb der Zeitdimension, der aktuelle Tausch hier und heute im Markt als ein Tausch in den Raumdimensionen bei nur scheinbarer Vernachlässigung der Zeitdimension, die Wertbemessung hingegen als ein Tausch in den relationalen Dimensionen. Geld muss dabei nicht den Besitzer wechseln, um als Maßstab herangezogen zu werden, der die Wertschätzung für das Konkurrenzprodukt ermittelt.114

Die Sicherheit des Geldes ist, darauf sei ausdrücklich hingewiesen, für Wachstumsprozesse wichtiger als alle anderen Eigenschaften einer zu bewertenden Währung.

Zum sicheren Umgang mit Geld und zum sicheren Warenverkehr gehört auch die hinreichende Geldmenge am Markt. Um das garantieren zu können, wird es im Aktivgeldsystem einer Kontrollinstanz bedürfen, im System des Sicheren Geldes sollten entsprechende Statuten und Gesetze ausreichen. Die klassischen Notenbanken können dafür auch nichtkreditbasiertes Geld in den Umlauf bringen, müssen dann aber auch dafür sorgen, dass überflüssiges Geld dem Umlauf wieder entzogen wird, im einfachsten Fall über Steuergelder.115

Da vielfach Produkte im Markt auch höher bewertet werden, als es die Arbeitsleistung zulassen sollte, so ist in der Tat mehr in den Umlauf zu bringen, als dies die Arbeitszeitkonten vermuten lassen. Beim kreditbasierten Passivgeld NIM sollte dies durch einen erhöhten Kreditbedarf ausgeglichen werden, was nicht heißt, dass im Passivgeldsystem die staatliche Kontrolle völlig überflüssig wäre. In einem über Arbeitszeitkonten kontrollierten Passivgeldsystem kann zusätzliches Geld in der Bilanzierung auch über die nicht entlohnten Anteile in den Konten abgerechnet werden. Gehen wir in einer Modellrechnung mal davon aus, dass jeder ca. 75 Stunden im Monat für seinen eigenen Haushalt aufbringen muss, also bei 2 Personen dann 150 Stunden, so würde eine Verrechnung pro Haushalt ca. 3.000 Euro ergeben. Damit könnte man sogar das Grundgehalt über die Arbeitszeitkonten abrechnen. Tritt der Staat als Geldgeber auf, so kann er das Geld aus den Steuern schöpfen, sollte es auf keinen Fall über Kredite generieren. Will man auch hier den Staat heraushalten, so kann der erhöhte Bedarf an Geldmitteln nur über Lebenszeitkredite geschöpft werden. Wichtig ist es dabei die Art der Kontoführung in der hier vorgeschlagenen Währung zu beachten. Da NIM eine kreditbasierte Währung ist, so muss auch das Kreditkonto eine zentrale Bedeutung erhalten. Bei der Kontoeröffnung muss deshalb immer auch ein Kredit aufgenommen werden, selbst dann, wenn das vornehmliche Ziel die Aufbewahrung von angesammeltem Kapital ist. Das Guthaben kann erst dem zugeordneten Guthabenkonto gutgeschrieben werden, wenn der Kredit dem Verrechnungskonto gutgeschrieben wurde. Mit jeder Kontoeröffnung ist deshalb gleichzeitig ein Kreditvertrag abzuschließen. Praktisch kann das dann so aussehen, dass ein Kredit beantragt wird, der mindestens die für das erste Jahr zu erwartenden Unkosten abdeckt. Daneben kann dann Geld auf das auch einzurichtende Fremdwährungskonto eingezahlt werden. Das Geld auf dem Fremdwährungskonto kann anschließend, sobald ein Tauschpartner gefunden wurde, in NIM eingetauscht auf dem Guthabenkonto geparkt werden. Erst wenn das Guthaben in der Höhe den gewährten Kredit übersteigt, kann auch ein Überziehungskredit gewährt werden.

3. Konkret, die neue Sichere Währung

Die neue Währung ist einmal abgesichert durch das Register zu den Arbeitsleistungen, zum anderen durch den darauf bezogenen Kreditvertrag.

Die Geldschöpfung per Kreditvertrag kann zwar in jeder der bereits existierenden Währungen durchgeführt werden und wird ja auch bereits praktiziert, allerdings nicht als rein private Geldschöpfung durch ein privates Bankenkonsortium, einen privaten Finanzdienstleister oder eine privat organisierte Genossenschaft mit einem Arbeitsleistungsregister.

Mit dem neuen Geld können alle notwendigen Absicherungen von Anfang an in die Verträge eingebaut werden, um die Abhängigkeiten in den alten Währungen erst gar nicht mitzuschleppen. Deshalb bietet es sich an, mit einem neuen Geldsystem auch ein komplett neues Geld einzuführen. Da die hier anzusprechende Absicherung eine Absicherung über die vertragliche Zusicherung von Arbeitsleistungen ist, so kann dies nicht mit den zurzeit sonst üblichen Kreditverträgen verglichen werden. Mit diesen vertraglichen Absicherungen ist es auch nicht möglich, eine andere Bank zu stützen oder abzusichern, die keine der neuen Absicherungen kennt.

Da das neue Geld nicht national gebunden sein sollte, so ist es von Anfang an als international auftretendes Geld zu konzipieren. Hierbei ist an die Ausführungen von F.A. Hayek zu erinnern, der als erster Ökonom vorschlug, dem Staat das Monopol der Geldschöpfung und insbesondere die Ausgabe von Metallgeld zu entziehen116. Gerade an dieser Stelle ist auch die Diskussion, um eine Abschaffung des Bargeldes zu erwähnen, eine Diskussion, an der sich auch Notenbankökonomen beteiligen, erwähnt wird da auch die Möglichkeit, Bargeld bei Einlage oder Umtausch im Wert zu beschneiden.117 Mit einer neuen Währung wären auch all diese Überlegungen vom Tisch, wobei es nicht nötig ist, die neue Währung mit Bargeld auszustatten, was vielleicht sogar eher hinderlich sein dürfte.

Vor der Geburt des neuen Geldes ist wie in der Regel vor jeder Geburt ein Name zu finden, kurz, wie soll das neue Geld heißen? Wegen des internationalen Auftritts ist es sinnvoll, einen englischsprachigen Namen zu finden, Vorschlag: New International Money. In der Abkürzung ergibt sich daraus NIM und könnte im Deutschen dann auch unter dem Namen Neue Internationale Moneten laufen, die Institutionen, die NIM herausgeben als „New International Money Maker“, NIMM. Will man die Sprachpräferenz vermeiden, bietet sich auch „Moneta“ als Name an.Wesentlich ist nun die Zuordnung zu einer festgelegten Arbeitseinheit. Ein NIM könnte zum Beispiel das Äquivalent für 10 Stunden Arbeit eines ungelernten Arbeiters sein, womit dann die Basisarbeitsleistung bestimmt ist. Wird diese Arbeitsleistung in Euro mit 100 Euro vergütet, so sollte man für 100 Euro ein NIM eintauschen können, wobei sich dieser Kurs, wenn frei am Markt entwickelt, auch etwas darüber oder darunter einpendeln könnte. Dies würde außerdem bedeuten, dass eine Arbeit, die mit 20 Euro die Stunde vergütet wird, in NIM dann mit 0,2 NIM zu vergüten ist, eine mit 40 Euro vergütete Stunde mit 0,4 NIM. Dies könnte somit auch ein erster Anhaltspunkt dafür sein, wie die Qualität der Arbeitsleistung im Arbeitskataster zu berücksichtigen ist. Da wohlhabenden Bürgern in vielerlei Hinsicht die Sicherheit wichtiger ist als ein möglicher Gewinn, so kann man davon ausgehen, dass nach einer Anlaufphase mit einem Run auf die neue Währung NIM zu rechnen ist. Durch den Eintausch von Euro, Pfund und Dollar in NIM erhält die NIM produzierende Institution, hier als „Freie Bank“ deklariert, Devisen, die nützlich sind, um den Mitgliedern andere Währungen anbieten zu können, da nicht jeder so schnell die neue Währung im Handel akzeptieren wird. Wegen der eventuellen Probleme im EU-Raum kann man die eigentliche Notenbank oder Mutterbank auch in der Schweiz oder Liechtenstein gründen und von dort aus die zugeordneten nationalen E Geld-Institutionen mit diesem Geld per Überweisung füttern. Es könnte dann eventuell so aussehen, dass der Kunde ein Konto bei der Mutterbank eröffnet und gleichzeitig ein E Geld-Konto an seinem Wohnort. So kann Geld von der Mutterbank auf das lokale E Geld-Konto überwiesen und am Wohnort direkt in einer vorher avisierten Währung genutzt werden. Sinnvollerweise wird man die E Konten von Beginn an in wenigstens zwei Währungen laufen lassen, einmal in NIM und zum anderen wahlweise in Euro, Dollar, Pfund, Schwedischen Kronen oder Schweizer Franken. Die Mutterbank kann als Notenbank, aber auch als Geschäftsbank konzipiert werden, die alle Kreditverträge sowohl in der Papierform wie auch elektronisch verwahrt und im Verbund mit anderen Freien Banken, die als Mutterbanken für ihren Bereich auftreten, den Zahlungsverkehr in dieser neuen Währung, IT-basiert, wenn gewünscht zum Beispiel auch mit der Blockchaintechnik, gewährleisten.118 Sollen nach Euro-Einzahlungen als NIMs auf einem Konto gutgeschrieben werden, so müssen allerdings andere Kunden bereit sein, ihr NIM-Guthaben zum Eintausch in Euro anzubieten.119

Eine Firma, die ihre Mitarbeiter in NIM auszahlen will, hat zunächst ein Problem, denn wie kommt man an dieses Geld? Da dieses Geld über private Kreditverträge geschaffen wird, stellt sich die Frage konkreter, insofern als die Privatleute zu finden sind, die der Firma NIM als Anleihe zur Verfügung stellen oder auch Anteile an der Firma in NIM erwerben. Werden anschließend Geschäfte in NIM abgeschlossen, so kann es funktionieren, genug NIM in der Kasse zu sammeln, um damit die Mitarbeiter zu entlohnen. Reicht es nicht, so kann Fremdwährung eingewechselt und auf Geld zurückgegriffen werden, das Mitarbeiter zum Beispiel in Euro zurückwechseln.

Ein grundlegendes Problem ist insbesondere zum Anfang die Versorgung von Firmen und Geschäften mit Kreditgeldern, da Kredite beim Sicheren Geld ja nur an natürliche Personen vergeben werden können. Kaum ein Problem würde entstehen, wenn alle Mitarbeiter auch Miteigentümer werden, da dann jeder nur einen Teilbetrag aufnehmen muss, damit insgesamt das benötigte Kapital zusammenkommt. Damit wird langfristig auch ein anderes Geschäftsmodell zu bevorzugen sein, als dies bislang üblich ist. Am ehesten passt dazu das Modell einer Genossenschaft, wie es bei den verschiedenen Genossenschaftsbanken, den Volksbanken, aber auch bei den landwirtschaftlich orientierten Raiffeisengenossenschaften zu finden ist.

Da jeder Geldschein in der neuen Währung NIM genau genommen ein Schuldschein ist, so sind die Registrierungen der Noten auch entsprechend mit einem Registrierungscode auszustatten, der identisch ist mit der Registrierungsnummer auf dem Kreditvertrag. Wird jedem Kreditvertrag zuerst ein Code für das den Kredit aushändigende Institut vorangestellt, so könnte dies so aussehen, dass für alle Kredite der Freien Notenbank in Köln der Registrierungscode mit BuD-Koel für „Bundesrepublik Deutschland Koeln“ beginnt. Der Ländercode sollte dabei immer dreistellig sein, der Stadt- oder Bereichscode hingegen 4-stellig. Danach können dann das Jahr, der Monat und die fortlaufende Vertragsnummer in diesem Monat folgen, beginnend mit dem ersten und endend mit dem letzten Vertrag in diesem Monat, vielleicht 22 oder auch 3.560. Wird nun ein Kredit über 100.000 NIM ausgezahlt, so ist noch auf die Stückelung zu achten, geht man schließlich nicht mit 100.000, egal ob in NIM oder Euro, Lebensmittel einkaufen. Für den Einkauf im örtlichen Einzelhandel ist die neue Währung nicht nur in Multiplikativen der Einheit 1 NIM, sondern auch in Teileinheiten von 1 NIM einzuteilen. Wird der tausendste Teil eines NIM der kleinste gestückelte Kreditbetrag, so kann man die Einteilung vornehmen in 1 NIM x 10 hoch 3 bis 1 x 10 hoch 4. Damit benötigen wir wenigstens 8 Stellen zur Darstellung dieses Codes. Ein Code mit ca. 20 Stellen sollte ausreichen, hier die notwendige Eindeutigkeit zu erzeugen. Dabei ist es nicht wichtig, ob tatsächlich entsprechende Noten gedruckt, oder aber nur fiktive Noten im digitalen Netz ausgetauscht werden. Wichtig ist der Austausch am Ende der Laufzeit. Dieser sollte mit der Bank durchgeführt werden, die den Kredit aufgelegt hat. Bis alles Geld gesammelt ist, um den fälligen Kredit auszulösen, kann der Ablauf in einer Blockchain oder auch einem vergleichbaren Verfahren festgehalten werden, um anschließend den Tauschvorgang reibungslos abwickeln zu können, schließlich wird die Rückzahlung mit Banknoten vorgenommen, die gerade zur Verfügung stehen, und nicht unbedingt mit genau den Noten, die bei Kreditvergabe und Auszahlung in den Umlauf gelangten. Damit diese Rückzahlung in jedem Fall gesichert ist, muss die Arbeitsleistung, die als erste Sicherheit eingesetzt wird, noch durch eine zweite Sicherheit eine Art Rückversicherung gedeckt werden, und zwar für den Fall, dass der Kreditnehmer durch Erkrankung und Tod die hinterlegten Arbeitszeiten nicht mehr voll zur noch fälligen Rückzahlung einbringen kann.120

Um Wohnungseigentum auch dort finanzieren zu können, wo heutzutage der soziale Wohnungsbau das Feld belegt, sollten die entsprechenden Baukredite mit Sicherem Geld bei den „sozial Schwachen“ zum einen auf Erbbaugrundstücken und zum anderen mit langfristig angelegten Krediten zwischen 30 und 50 Jahren aufgelegt werden, dann könnten die monatlichen Raten den derzeitigen Mietzins sogar unterlaufen.

Bei der Kontoeröffnung im Sicheren Geldsystem sind zudem Einlagen als Geschäftseinlagen wichtig, die nicht nur den Mitbesitz an der Bank dokumentieren, sondern auch ein Sicherheitspolster darstellen sollen und im Ruhestand eine Restabsicherung für das Ruhegehalt bei gesundheitlichen Problemen im Alter. Deshalb kann auch die Rückzahlung der Einlage frühestens bei Kontoauflösung zum Rentenantritt erfolgen. Nach dem Tod sollte der Rest der Einlage nach Abzug von Zahlungen an die Hinterbliebenen zur Abwicklung aller mit der Beisetzung verbundenen Auslagen und einer eventuellen Schuldentilgung eingezogen werden, ein Überschuss als solidarischer Beitrag, um in Notfällen Mitgliedern auch Hilfen anbieten zu können, die sonst nicht möglich wären.

Das neue Geld NIM kann natürlich prinzipiell auch über Kreditkarten und Bankkarten digital eingesetzt werden, ebenso über Bezahlsysteme per Handy.

4. Ansparkreditvertrag und Überziehungskredit genauer betrachtet!

Wie wir gesehen haben, kann jeder normale Kreditvertrag der Geldschöpfung dienen. In einem durch normale Banken dominierten Kreditgeschäft sollte diese Art der privaten Geldschöpfung jedoch generell von staatlichen Beeinflussungen unberührt zur alleinigen Art der Geldschöpfung werden, so wie im System der Freien Banken vorgesehen. Das bedeutet nun nicht, dass Kredite nur in dieser Art und Weise vergeben werden können. Daneben ist die Kreditvergabe in der Kopplung mit Sparverträgen, wie bereits angesprochen, als eine eigenständige Möglichkeit zu sehen, Kredite zu vergeben und wie bereits gezeigt gleichzeitig das Sparverhalten zu fördern.

Wird zum Beispiel für ein Auto gespart, so kann man einen Vertrag so anlegen, dass ein Kredit nur gewährt wird, wenn die Hälfte des benötigten Geldes angespart wurde. Kostet das gewünschte Auto 20 000 Euro, so sind 10 000 Euro anzusparen, und erst wenn dieses gesparte Geld auf dem Guthabenkonto eingegangen ist, kann der Kredit in der Höhe des angesparten Geldes ausgezahlt werden. Damit sind dann 10 000 Kreditschulden entstanden, die in diesem Fall nicht über ein Arbeitszeitkonto abgesichert werden, als vielmehr durch den erworbenen Sachwert. Damit wird dann kein neues Geld geschaffen, lässt aber eine Kreditgewährung auch dann zu, wenn keine sonstigen Sicherheiten vorhanden sind, außer der aus dem zu erwerbenden Objekt.121

Der Ansparkreditvertrag entspricht damit eher dem alten Bausparvertrag, sollte aber in einer allgemeineren Form auch den Erwerb von kleinenWunschobjekten ermöglichen. Spart ein Schüler zum Beispiel für ein neues Handy, ein Fahrrad oder ein Auto, so ist der Ansparkredit besser als der zu früh eingesetzte Lebenszeitkredivertrag, der ja prinzipiell nur für Bürger in Arbeit eine Möglichkeit darstellt, an Geld zu kommen.

Auch der bei nahezu jedem Konto eingeräumte Dispositionskredit kann als Ansparkredit gemanagt werden, wenn man hingeht und jeweils genau so viel an Überziehungskrediten gewährt und zubilligt, wie zuvor angespart wurde, indem das Konto insgesamt im Plus geführt wurde (1 Monat mit 100 Euro im Plus berechtigt 1 Monat mit dem Konto 100 Euro im Minus zu bleiben). Deshalb ist jedes Konto mit dem neuen Sicheren Geld auch mit einem dazu passenden Dispositionskreditvertrag zu verbinden, der vom Grundprinzip her einem Ansparkreditvertrag entspricht. Prinzipiell sollte nur das Kredit- oder Verrechnungskonto in den Minusbereich rutschen können, Guthabenkonto und Eurokonto nur im positiven Bereich geführt werden.

Derartige Regelungen kann man immer treffen, also auch bei unterschiedlichen Zinsmodellen, sind aber unbedingt notwendig, will man mit zinslosen Konten arbeiten.

Herauszuheben ist noch, dass der Verzicht auf Zinsen die Leistungen der Bank transparenter werden lässt, da nicht mehr die verschiedenen Leistungen in einem Zinssatz verschwinden, der Nichtleistungen verdeckt als Leistungen erscheinen lässt, und damit das Ganze intransparent wird. Ziel sollte es sein, Geld als eine Art Pfand auf abrufbare Arbeitszeit aufzufassen und auch entsprechend zu bewerten. Bei Leistungen auf Gegenseitigkeit heißt das aber auch, dass die bereitgestellte Leistung vorab eine nachgestellte Leistung einfordern kann. Damit kann man auch Tendenzen entgegenwirken, die das Sparen nicht mehr belohnen und dem Bürger die Kontrolle über sein Geld nach und nach vollends aus den Händen nehmen. Der damit verbundene zinslose Kredit vereinfacht zudem den Umgang mit Geld, da Zins- und Zinseszinsberechnungen entfallen, was grundsätzlich auch in anderen Währungen umsetzbar, jedoch am besten mit der neuen Währung NIM zu realisieren ist.122

5. Der Kredit als Basis und Versprechen

Die neue Währung muss sich auf den Kredit als die Basis für das neue Geldsystem stützen und darauf aufbauen können. Der Grundgedanke ist der, dass bevor überhaupt Geld gespart werden kann, es Geld geben muss, das man sparen kann, und wenn nicht vom Souverän zur Verfügung gestellt, dann durch Kreditverträge auf Gegenseitigkeit. Will man also nicht mit einem Kredit der staatlichen Notenbank arbeiten, so muss der Bürger zunächst über einen Kreditvertrag das neue Geld schaffen, um es dann in den Umlauf bringen zu können. Der Kontoinhaber verspricht dabei mit Vertragsunterzeichnung den geliehenen Geldbetrag mit seiner Arbeitsleistung zurückzubezahlen. Der Basiskredit bezieht sich wie alle Lebenszeitkredite auf die noch zu leistende Arbeit bis zum Lebensende. Auch wenn das zu erwartende Leistungspotenzial insgesamt bis zum Lebensende berechenbar ist, heißt dies nicht, dass auch diese Leistung insgesamt zu beleihen ist, gar beleihbar ist. Die Laufzeit kann auch hier individuell ausgehandelt werden, allerdings ist von längeren Laufzeiten denn bei herkömmlichen Krediten auszugehen. Obligatorisch sollte eine Versicherung sein, über die eine Rückzahlung auch im Krankheitsfall und bei vorzeitigem Lebensende garantiert ist. Das Sichere Geld bietet somit auch in jeglicher Hinsicht eine bessere Planbarkeit, sowohl für den Gläubiger wie auch für den Schuldner.

In Abstimmung mit den Forderungen der Finanzämter an einen Jahresabschluss könnte man bei NIM-Konten die Verrechnungskonten über einen jährlich abzurechnenden Jahreskredit aufarbeiten. Die Minusposten könnten dann im kommenden Jahr mit einem neuen Kredit ausgeglichen werden. Damit wäre dann auch eine Kontoführung über eine Blockchain möglich, die nach jeweils 12 Monaten abbricht. Eine damit verbundene dezentrale Verwaltung des Kontos innerhalb eines Jahres könnte auch in vielerlei Hinsicht als vorteilhaft angesehen werden. Die Bank würde dann eventuell nur noch die jährlichen Umbuchungen von einem am Jahresende zu schließenden Kredit auf einen zum Jahresanfang neu abzuschließenden Kredit durchführen müssen.

VIII. Währung und Finanzkapital

Geld kann in der neuen Währung wie auch in anderen Währungen gespart werden, und zwar wie gezeigt mit gekoppelten Kreditsparverträgen (Ansparkrediten). Dabei wird kein neues Geld geschaffen, sondern vorhandenes Geld gesammelt, sozusagen angespart. Sparen kann sinnvoll sein, wenn größere Anschaffungen nicht unmittelbar bezahlbar sind, kann aber auch eingesetzt werden, um Kapital zu bilden.

Kapital kann ebenso aus Krediten mit Geldschöpfung entstehen, sollte aber bis zur doppelten Volljährigkeit vornehmlich über Sparverträge, also durch die Akkumulation angesparter Geldbeträge gebildet werden, was inzwischen leider nicht mehr die Regel ist!

Gleichgültig, wie Kapital entstanden ist, es wird als Geldfaktor Wachstum in bestimmten Situationen und wirtschaftlichen Konstellationen fördern können. Fehlt Kapital, so kann dies auch bei hinreichendem Vorhandensein der anderen Faktoren das Wachstum einschränken, wenn zum Beispiel nicht genug Pufferkapazität vorhanden ist. Unter welchen Bedingungen Wachstum aufgrund fehlenden Kapitals ganz ausfallen kann, das soll hier zunächst ausgespart werden, ist dies doch von bestimmten Konstellationen fehlgeleiteter gesellschaftlicher Absprachen abzuleiten, die zu diskutieren mehr Platz benötigen dürften, als hier zur Verfügung steht, aber durchaus in den Folgebänden zu klären ist. Zunächst ist die Besonderheit von Kapital ins Bewusstsein zu holen. Mit Finanzkapital können nämlich andere faktorielle Begrenzungen mitunter teilweise oder auch ganz aufgehoben werden. Andererseits kann es ohne Finanzkapital durchaus auch Wachstum geben, wenn dieses Wachstum mit den restlichen Bedingungen und Faktoren nicht mangelhaft ausgestattet ist. Insbesondere das Humankapital kann in speziellen Fällen das Finanzkapital ersetzen, da auch mit nicht bezahlter menschlicher Arbeitskraft Projekte vorangetrieben werden können.

Eine hinreichende Ausstattung mit Finanzkapital kann hingegen sowohl fehlende Energie finanzieren wie auch den Einkauf von Ressourcen und von Arbeitskraft. Dies mag der Grund sein, weshalb sich die Auffassung eingebürgert hat, dass bei genügendem Kapital eigentlich nichts weiter fehlen kann.

Zwar kann man auch Patente und Ideen einkaufen, dennoch ist die notwendige Bereitstellung von Informationen mitunter als begrenzender Faktor selbst dann wirksam und bleibt wirksam, wenn genug Kapital bereitsteht. Umgekehrt können auch Energie und menschliche Arbeitskraft, wie auch die Ressourcen in Finanzkapital umgewandelt werden. Genauer sollte man dabei allerdings von verschiedenen Kapitalformen ausgehen, die ineinander umgewandelt werden können. Danach lässt sich Finanzkapital in Sachkapital ebenso umwandeln wie in Humankapital oder auch in Bildungskapital oder Ordnungskapital.123

Ein grundsätzliches Problem ergibt sich gerade mit dem Zeitalter „Industrie Vier“, wenn die Gewinnmargen nicht entsprechend gerecht aufgeteilt werden, da dann zu befürchten ist, dass eines Tages die Produktionskapazitäten nicht mehr abgerufen werden, weil die Bürger kein Geld haben, um die Produkte auch kaufen und bezahlen zu können. Eine positive Entwicklung könnte sich ergeben aus der immer stärker werdenden Tendenz nicht von indifferenten Konzernen die Produkte abzunehmen, sondern von genossenschaftlichen Gemeinschaften, Commons und Produktions-Kunden-Kooperationen, mit anders vermarkteten Produkten. Dabei könnte in solidarischen Kooperationen die Produktion „on demand“ dadurch abgesichert werden, dass Mitgliedschaften die Fixkosten absichern und die Null-Grenzkosten anschließend dafür nur den Mitgliedern der Solidargemeinschaft zugutekommen, so dass die Vision von nahezu Null-Produktionskosten auch auf breiter Basis ihre Nutznießer findet und auf diese Weise zudem die Produktion nicht zum Stillstand kommt.