Kitabı oxu: «Ты, я и деньги. Как сохранить и приумножить богатство, независимо от того, что творится вокруг»

Name: Ты, я и деньги. Как сохранить и приумножить богатство, независимо от того, что творится вокруг
Author: Константин Назаркин
ISBN: 978-5-04-220778-5

Константин Назаркин

Şrift:

От Автора

Легко ли стать миллионером? В качестве ответа приведу такой пример: 11 341 человек в мире совершили восхождение на Эверест. А вот долларовых миллионеров – 56,1 миллиона человек. Только за 2022 год их стало больше на 5,2 миллиона. Получается, что стать долларовым миллионером, то есть покорить финансовую вершину, проще, чем забраться на самую высокую гору в мире.

Но как и альпинисту не обойтись без специальных знаний, подготовки и техники, так и для будущего миллионера важен четкий, продуманный план: стратегия движения к вершине.

На страницах этой книги я расскажу о стратегии пассивного, рентного и активного инвестирования и о том, что подходит каждому в разные периоды жизни.

Притча про лягушку и гору.

Как-то раз несколько лягушек решили устроить соревнование по бегу. Они хотели добраться до вершины высокой башни. На соревнование пришло много зрителей.

Но зрители не допускали даже мысли о том, что лягушки могут забраться на башню.

Они кричали:

– Ах, как тяжело!!!

– Они НИКОГДА не достигнут вершины!

– У них не получится, башня слишком высокая!

И тогда одна за другой лягушки начали терять силы и сходить с дистанции. Только одна упорно карабкалась все выше и выше.

А зрители продолжали кричать:

– Это слишком тяжело!!! Никто не в силах справиться с этим!

В конце концов упорная лягушка достигла вершины башни!

После соревнования одна из участниц подошла к победительнице. Она хотела спросить, как ей это удалось. И оказалось, что победившая лягушка… была глухой.

Так и в жизни, друзья. Идите к своим целям, осуществляйте свои мечты, несмотря ни на что. Будьте ГЛУХИ, когда вам говорят, что вы ничего не достигнете!

Верьте в себя, и все обязательно получится!

Ссылка на бот

В 2018 году мы с коллегами создали группу финансовых компаний под брендом DS Consulting. Тогда я фигурировал в качестве эксперта по финансовому планированию. На данный момент это одна из крупнейших финансово-консалтинговых компаний в России и странах СНГ. В 2020 году я с коллегами торжественно открывал наш офис в столице Казахстана Нур-Султане (сейчас Астана). За все годы работы были и взлеты, и падения, успехи и неудачи. Но, несмотря ни на что, мы шли к своим целям. В итоге сейчас у нас более 5000 клиентов и больше 580 финансовых консультантов по всему миру.

Поэтому все, что написано в этой книге, проверено не только мной за более чем 12-летний опыт, но и всеми нашими консультантами. За это время они провели более 50 тысяч встреч и несколько десятков тысяч консультаций. Рекомендации консультантов схожи с рекомендациями из MDRT¹, которые в свою очередь используются почти в 80 странах мира.

Я очень люблю работать с людьми. Меня восхищают их истории и изменения после того, как люди берут жизнь в свои руки. И в этой книге таких историй много. Я включил сюда примеры своих клиентов, финансовая судьба которых развернулась на 180 градусов после работы над собой. И я рад, что тоже был причастен к их изменениям.

А вот моя история, о которой я тоже не могу не рассказать.

Я выбрал стезю финансового консультанта, вдохновившись примером Бодо Шефера. Он работал как личный консультант у миллионеров с мировым именем. И вот я, Константин Назаркин, уже более 12 лет консультирую по вопросам финансовой грамотности.

Я родился в мае и, как истинный Телец, упорно достигаю своей цели! Сейчас я вдохновлен своей жизнью, но так было не всегда!

Мой отец столяр и плотник, мама военный повар. Именно благодаря воспитанию родителей во мне развились трудолюбие, дисциплина и внимание к людям.

Однако, несмотря на всю мою любовь и глубокое уважение к родным, я не хотел повторять их судьбу и надеялся выйти на другой уровень жизни.

Уже в 11 лет я решил копить деньги, и этот факт начал подогревать мой интерес к финансам. На свой первый компьютер я собирал «c миру по нитке». Тогда для меня это была игра: я соглашался на любые подработки, начиная от продажи грибов в деревне у бабушки на ж/д переезде и заканчивая реализацией телефонных карт у автоматов возле метро. Почти все деньги, подаренные на дни рождения, шли в копилку и грели меня будущей покупкой. Детское воодушевление и счастье – сохраняйте его и сейчас!

Таким образом я накопил не только на компьютер, но и на очень хороший велосипед, потом на квартиру и капитал для пассивного дохода! Я люблю качественные вещи и очень ценю труд тех, кто их производит!

А еще с самого детства я мечтал стать личностью интересной и великой. Благо, родители давали мне свободу выбирать занятия по душе. В 15 я пошел трудиться на речной флот, где и проработал несколько лет. Сначала с клубом юных моряков ходил на учебных судах как курсант, а спустя время перешел и на грузовые и технические баржи.

Я хорошо помню тот день, когда все изменилось. Стояло раннее утро. Я вышел на палубу и увидел капитана: пузатый мужичок в трусах и с сигаретой во рту безмятежно вглядывался в горизонт. Меня осенило: это же я, только через 15–20 лет! Такая перспектива мне очень не понравилась. Я вдруг ощутил всем своим существом, что моему характеру, моим мечтам не подходит работа на флоте. Я захотел связать свою жизнь с каким-то более подходящим моему образу мыслей делом.

Бывало у вас такое чувство? Вроде и дело хорошее, и жизнь обустроена, но вы вдруг понимаете, что находитесь не на своем месте. Как только я это осознал, вокруг стали происходить изменения.

Будто сама Вселенная услышала меня и стала помогать. Через две недели позвонил знакомый и предложил заняться бизнесом. Я слукавлю, если скажу, что сразу согласился. Конечно, сомнения были. Терять привычное сложно. Но все-таки я выбрал то, к чему тянулся с детства. И, как говорится, «ПопЕрло!»

И в этой новой жизни были попытки открыть бизнес и первые шаги в инвестировании. В 2011-м по мотивам книг Бодо Шефера и Роберта Кийосаки мы даже создавали свой клуб по инвестициям. И в то время инвестиции пользовались популярностью. С годами моя экспертность только росла, а интерес людей к этой теме увеличивался.

Весь свой опыт ведения бизнеса, постижения законов инвестиционных рынков и финансового консультирования я объединил в этой книге. Поэтому, если вы давно искали надежного помощника в теме инвестиций, – она для вас!

Данные в книге советы по размещению денег являются мнением автора и НЕ ЯВЛЯЮТСЯ ИНВЕСТИЦИОННОЙ РЕКОМЕНДАЦИЕЙ.

Вступление: как работает финансовая грамотность

Дмитрий в 32 зарабатывает около 400 тысяч рублей в месяц и еще получает пассивный доход около 350 тысяч рублей в месяц. Дмитрий выступает на телевидении, проводит семинары и инвестирует. Он может позволить себе жить свободно и развивать те проекты, которые любит, а еще путешествовать, уделять время супруге и маленькому ребенку.

Но 10 лет назад все было иначе!

В 2014-м этот же человек жил от зарплаты до зарплаты и имел долг 1,5 миллиона рублей.

В первые годы работы Дмитрий не обладал финансовой грамотностью, зато у него были амбиции. С друзьями он открыл автосервис, чтобы, как он думал, «и себе починить, и на других заработать», но автосервис оказался тяжелым видом бизнеса. Парень на нем ничего не заработал, а лишь увеличил долги. В итоге бизнес прогорел.

Чтобы исправить ситуацию, он устроился в большой зеленый банк. Поначалу ему нравилось после автосервиса ходить на работу в хорошем костюме в красивый офис и считать чужие деньги.

Но вот важный инсайт, который он вынес спустя много лет: его и там не научили финансовой грамотности, а работа, по сути, отличалась от прошлой лишь тем, что на новом месте появился финансовый потолок.

«Финансовая грамотность – это как высокий маяк на скале. Граждане в городе не всегда замечают его свет. Но те, кто решил стать капитанами своей жизни, точно видят и пользуются знаками маяка в виде финансовой грамотности»,
Константин Назаркин

Зарплата у Дмитрия была около 80 тысяч рублей, из которых 30 тысяч рублей он отдавал на погашение кредитов. В финансовом мире эта ситуация называется «крысиными бегами», когда человек не может выбраться с проторенного, но не самого благоприятного пути.

В 2015-м в жизни Дмитрия появился я. Мы посчитали все финансы в семье и пути, как их можно приумножить. Еще я подарил ему книгу Джорджа Сэмюэля Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне».

Дмитрий прислушался к моим рекомендациям. Он расписал пошагово план действий, который включал:

1) досрочное гашение кредитов;

2) создание подушки безопасности, несмотря на существующие кредиты;

3) формулировку четких целей для семьи, сроки их достижения и суммы.

Дмитрий строго придерживался плана, и результат не заставил долго ждать. В течение нескольких месяцев в семью стали приходить деньги под цели, которые мы прописали. У жены появились заказы, а самого Дмитрия повысили.

В итоге на погашение всех кредитов у семьи ушло около 2,5 года вместо 6, расписанных по графику.

Дмитрий уволился из банка и стал изучать финансовые инструменты. Вместе мы сделали несколько успешных сделок и на фондовом рынке, и в недвижимости.

Суммарно за это время Дмитрий инвестировал около 3,5 миллионов рублей. Через 4 года он зафиксировал 49 миллионов рублей, 30 из которых распределил в финансовые инструменты. На остальные Дмитрий взял очень хорошую квартиру в ипотеку.

И несмотря на то что вложенные деньги попали на кризисы, и Дмитрий потерял на инвестициях более 4 миллионов рублей, он не опустил руки. Наоборот, помнил про цели и нарабатывал навыки. В итоге уже через 2,5 года другие инвестиции дали ему прирост.

Дмитрий продолжает сотрудничать со мной и моей командой по более чем восьми направлениям: от недвижимости и страховых компаний до фондовых рынков и IPO-инвестиций. Он платит очень комфортную для себя ипотеку под 5,9 %, которая с лихвой перекрывается пассивным доходом от инвестиций.

Подводя итог этой истории, хочу процитировать американского оратора, бизнес-тренера, автора книг по психологии Джима Рона: «Если вы не разрабатываете собственного жизненного плана, то, возможно, окажетесь в чужом плане. И угадайте, что они для вас приготовили? Не много».

Пример Дмитрия прекрасно иллюстрирует справедливость этих слов.

Хотите, чтобы ваша жизнь изменилась? Переверните страницу и окажитесь в начале длинной, но красивой дороги на пути к финансовому благополучию.

И перед тем как мы начнем, хочу провести небольшой экскурс в историю. Не пугайтесь, долгой и нудной лекции не будет. Я просто хочу объяснить, почему у наших предков, да и у нас с вами сложилось такое попустительское отношение к собственным финансам.

Больше сотни лет нам внушали, что создавать состояние и сохранять капитал для будущих поколений – зло. Вспомните период советской власти, когда человеку говорили: «Ты работай, но копить и накапливать задача не твоя, а государства».

Это при том, что с фондовым рынком государство было знакомо еще с 1703 года, когда по указу Петра I в Санкт-Петербурге открылась первая Петроградская биржа.

Однако современный фондовый рынок в России был создан только в 1991 году – 34 года назад!

Да, наш фондовый рынок – это молодой мужчина в расцвете сил, полный надежд и стремлений. Однако в мировом масштабе у него есть более старшие товарищи и даже старики. Например, Франкфуртская фондовая биржа была основана почти 5 веков назад – в 1585 году, Амстердамская фондовая биржа – в 1602 году, Филадельфийская биржа – в 1790 году.

На страницах этой книги мы будем обращаться и к мудрецам с четырехтысячелетней историей (Древний Вавилон), и к молодым ребятам, рожденным в 2009-м (криптовалюты). Всегда есть чему поучиться и у старых поколений чеканных монет, и у цифровых значений электронных денег. Взяв у тех и у других самое лучшее, вы создадите надежную систему семейных финансов, которая обеспечит финансовое будущее в любой ситуации.

Деньги влияют на жизнь каждого из нас, и ими важно научиться грамотно управлять. Это управление называется «финансовая культура». Именно она заботится о передаче богатства или навыков эффективного управления деньгами сначала внутри семьи, а потом и внутри страны. Мы только сейчас начинаем создавать семейную «финансовую культуру», в том числе с помощью этой книги. Поэтому все у вас еще впереди.
Как только вы овладеете знаниями по финансовой грамотности, то сможете:
• создать подушку безопасности и страховой портфель на случай непредвиденных событий;
• грамотно создать план по увеличению дохода и управлению расходами семьи;
• уменьшить или быстро и легко избавиться от кредитов и долговых нагрузок;
• заставить деньги работать на вас, даже когда вы спите;
• купить недвижимость или автомобиль, не копить на эти вещи полжизни;
• находить качественные инвестиционные инструменты и получать пассивный доход;
• обеспечить себе и близким достойную старость и качественный уровень жизни;
• получить душевную и финансовую уверенность в завтрашнем дне.

Помните, эта книга не будет учить вас жизни в финансовой сфере, хотя иногда так может показаться. В этой книге мы соберем и соединим в простую и понятную схему все инструменты для достижения ваших финансовых целей.

Вперед! Начнем наше путешествие!

Глава 1
Личные финансы: почему все не так, как кажется

«Я ЭТО УЖЕ ЗНАЮ!» – вот главные 4 слова, которые закрывают путь к богатству! И я хочу, чтобы вы забыли о них с первых страниц этой книги.

Профессионально занимаясь финансами более 12 лет, я до сих пор уверен, что только в начале пути. А те, кто думают, что деньги – понятная и простая история, глубоко заблуждаются.

Например, прямо сейчас, когда я пишу эту книгу, я прохожу четырехмесячное наставничество американского специалиста по финансовому планированию Джозефа. Он работает с богатыми семьями больше 35 лет.

«Деньги – это хороший работник, который может трудиться по 24 часа в сутки. Устройте его на работу. Если вы этого не сделаете, он уйдет работать к другим».
Саидмурод Давлатов

Поэтому, чтобы увеличить суммы на вашем банковском счете, воспринимайте эту книгу как призыв к действию. Применяйте рекомендации и выполняйте упражнения с открытым сознанием. Помните, к мечтам нас приводят не пустые грезы, а намерения. Они формируют дальнейшие действия, нацеленные на результат.

И главный инструмент, который я хочу вам подарить, – это финансовое планирование.

А в этой главе мы с вами:
• познакомимся с системой планирования;
• узнаем, что инвестирование – это не про вложить и быстро заработать;
• разберем, насколько важна цель;
• узнаем, кто такие «финансовые наркоманы»;
• поговорим о 12 грехах инвестора.

Ребенок учится планировать уже в 3–4 года. Когда вы говорите малышу: «Одевайся на прогулку», он планирует, что наденет и что возьмет с собой. Когда вы просите ребенка убрать игрушки, он планирует, как и в какой последовательности это сделать. Поэтому мы все умеем планировать. Нужно только чаще применять этот навык в жизни.

Мы разберем тонкости и подводные камни личного и семейного финансового планирования. Вы научитесь не только находить финансы под конкретную задачу, но и сможете так распланировать свою жизнь, чтобы меньше думать о работе и больше о самой жизни.

Цель + Финансы под заданную цель = Финансовое планирование
Финансовое планирование = Планирование всей жизни

Помимо рабочих инструментов, в книге вы найдете реальные кейсы и антикейсы, практические упражнения и еще много увлекательных и полезных вещей. Все это я объединил в свой авторский метод. Я проложил путь, который выведет вас из хаоса и приведет к системному подходу. Самое главное – вы перестанете беспокоиться о деньгах.

Создавать ваше будущее мы будем вместе. Это второе важное слово в этой книге. Только те из вас, кто пройдет весь путь, достигнут результата.

«Час планирования может сэкономить вам 10 часов работы», – утверждает Дейл Карнеги.

«Богатые каждую минуту своей жизни учатся и растут, а бедные считают, что и так знают достаточно», – пишет Харв Экер.

За последние два месяца я посетил конференцию по инвестициям в недвижимость, международный форум по передаче капиталов и бизнеса по наследству, тренинг по масштабированию бизнеса миллиардера Игоря Рыбакова и серийного предпринимателя Оскара Хартмана. И каждый раз, заходя в новый опыт, я открывал для себя неисследованные территории.

Тем не менее большинство людей просят порекомендовать конкретный инструмент для быстрого, легкого заработка и желательно без риска. Вот совсем свежий кейс из жизни.

Кейс «Про важность вопросов и ответов»

Звонит клиентка по рекомендации. Спрашивает с ручкой наготове:

– Константин, скажите, какие инвестиции актуальны сегодня?

– Чтобы ответить, я должен задать вам 10–20 вопросов.

– Ой, так сложно? – удивляется она.

– Не сложно, а профессионально. Если бы я хотел что-то «впарить», то с ходу назвал бы инструмент с самой большой доходностью в прошлом. Но вы ведь хотите достичь финансовых целей и стать независимой навсегда, а не провернуть разовую выгодную операцию? Тогда стоит подойти к задаче стратегически.

На первой встрече с клиентом я всегда задаю следующие вопросы:

1. Сколько вам лет сейчас и на какой срок вы планируете инвестировать?

2. О какой сумме идет речь?

3. Какую часть эта сумма составляет от всего вашего капитала? (Это важно знать, чтобы не посоветовать вам инвестировать последние деньги.)

4. Есть ли у вас опыт в приумножении денег и какой он?

5. Кто в семье принимает финансовые решения, кроме вас?

6. На какие риски вы готовы, а на какие нет?

7. Какую валюту предпочитаете?

8. Есть ли подушка безопасности?

9. Планируете ли вы единоразовое вложение или готовы пополнять инвестиции, чтобы быстрее прирастить капитал?

10. Какие критерии для вас главные в финансовых инструментах: надежность, ликвидность (это то, насколько быстро можно инвестиции превратить в наличные деньги), доходность или что-то еще?

11. И самый главный вопрос: какую задачу вы хотите решить с помощью инвестирования?

Это не полный список того, что нужно узнать перед началом работы. Но знаете, что я чаще всего слышу в ответ? «Я об этом никогда не задумывался».

Может быть, именно поэтому более 80 % моих клиентов сотрудничают со мной несколько лет подряд. Когда они понимают свои настоящие цели, то идут к ним и не хотят сворачивать с намеченного пути.

Но вернемся к нашему кейсу. С девушкой в итоге мы общались еще 50 минут. Я получил ответы на свои вопросы, она – на свои, и мы договорились о следующих шагах.

Обратите внимание, что в хорошо проработанной финансовой стратегии часто появляется необходимость согласовать между собой цели нескольких членов семьи.

Иногда моих клиентов убеждает простой пример. Представьте, что вы пришли в аптеку, открыли дверь и с порога выкрикнули: «Здравствуйте, а что вы мне порекомендуете?» Или если усилить абсурдность: «А какие лекарства сейчас работают лучше всего?» Смешно, правда?

Поверьте, мне и смешно, и плакать хочется. Потому как даже в аптеке, если вас не заберут в психушку после такого вопроса, обязательно спросят: от чего лечитесь, есть ли рецепт, нет ли аллергии, вам брендовый препарат или аналог подешевле?

И это обычный поход в аптеку. Что уж говорить про такую сложную и динамичную тему как финансы и инвестиции!

Уверен, вы согласитесь, что в любой профессии много нюансов. В финансовом планировании их тоже достаточно. Поэтому заранее приготовьте блокнот и ручку, чтобы помечать и потом применять то, что мы с вами разложим по полочкам.

1.1. Цель – это наше все

А теперь разберем тонкости, которые необходимо понять каждому, кто хочет сохранить или приумножить свои деньги. Но прежде я хочу, чтобы вы поняли:

Деньги всегда приходят в вашу жизнь под конкретные цели!

Это важное условие, без которого все остальное будет малоэффективно. Поэтому всегда нужно иметь цель и верить в ее реализацию.

Всем нам необходима личная причина, чтоб начать разбираться в финансах. И не сходить с намеченного пути, какие бы крутые повороты ни поджидали впереди.

Поэтому постановка цели – важный шаг.

Итак, закройте глаза, глубоко вдохните и медленно выдохните. Почувствуйте, как равномерно бьется ваше сердце. Отрешитесь от внешних звуков: криков детей за окном, шума машин на автостраде или закипающего на кухне чайника.

Попытайтесь отключить сознание от внешнего и заглянуть внутрь себя. Задумайтесь, какой цели вы непременно хотели бы достичь. Что сделало бы вас по-настоящему счастливым? Может быть, вы давно грезите переездом в другую страну, где круглый год греет солнце, а до океана рукой подать? Или мечтаете о собственном доме и большом саде, где по утрам можно слушать шум листвы и наслаждаться ароматным кофе? А может, вам вспомнилось давнее желание купить дом на колесах и переезжать из города в город, изучать новые места и знакомиться с местной культурой? Прочувствуйте этот момент. Проживите в вашей мечте несколько минут, прежде чем вернуться в реальность.

И теперь подумайте: ставите ли вы конкретные цели, чтобы достичь своей мечты? Если да, то есть ли у ваших целей конкретный срок? Ведь часто мечты так и остаются мечтами. А цели, если они и есть, не уходят далеко в будущее. Так, кто-то планирует просто прочитать эту книгу, кто-то ставит цели на ближайшие месяцы, реже – на несколько лет, и лишь единицы составляют список на 20, 40 или даже 60 лет вперед.

Предчувствую, что многие сейчас воскликнут: «Какие 20 лет, Константин! Мы не знаем, что нас ждет завтра!» Так и есть. Однако, если вы реально хотите чего-то достичь и для результата вам нужны деньги, самое эффективное – иметь цель, а лучше несколько четких целей.

И, совершив этот шаг, вы уже продвинетесь вперед.

Согласно опросу НИУ ВШЭ, треть респондентов не планировали свое будущее, горизонт планирования на три года и более имели немногим свыше пятой части опрошенных. Еще каждый пятый строил планы на ближайшие год-два. Краткосрочное планирование с горизонтом на недели или максимум на месяцы осуществляли менее одной пятой части респондентов. Кроме того, НИУ ВШЭ выяснил, что люди, имеющие долгосрочные планы, более устойчивы психологически и активнее пытаются решать возникающие проблемы, в том числе на рынке труда, а люди, не пытающиеся планировать свою жизнь, в целом пассивнее реагируют на трудности. В результате материальное положение первых, по их оценкам, скорее улучшается, а вторых – чаще ухудшается.

Лаборатория экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ. Исследование опиралось на данные репрезентативного опроса российского населения, проведенного в октябре 2022 года (возраст – 18 лет и старше).

«Если поставишь цель, то можешь ее или достигнуть, или нет. Если не поставишь, то вариантов достижения нет вообще», – отмечает миллиардер и создатель Telegram Павел Дуров.

Как видите, статистика – вещь упрямая, врать не будет. Люди, которые привыкли планировать, становятся богаче, и именно они превращают свои мечты в реальность. А те, кто живет по течению и лишь грезит о прекрасном будущем, только беднеют. К тому же эмоциональное состояние первых намного устойчивее. Чем не дополнительный бонус на пути к счастливой жизни? Так что предлагаю начать прямо сейчас.

Возьмите блокнот, ручку или откройте заметки на смартфоне и запишите ваши цели:

1) на ближайший год;

2) самую крупную финансовую цель на несколько лет вперед, которая вас вдохновляет и будет поднимать утром с кровати.

Вот вам примеры моих целей для вдохновения.

1. Создать пять бизнесов в разных сферах, которые будут давать рабочие места и новые достижения в науке и технике.

2. Написать три книги по финансовой грамотности и финансовому и инвестиционному планированию.

3. Организовать благотворительный фонд или назначить стипендию талантливым ученикам.

4. Повысить финансовую грамотность 500 тысяч семей.

5. Подготовить 100 учеников, которые станут зарабатывать больше 10 тысяч долларов в месяц и приносить пользу людям в разных городах и странах.

6. Посадить более полумиллиона деревьев.

7. Сделать счастливой мою семью и детей, которые смогут реализовать свои замыслы.

Потренируйтесь. Запишите первую цель: прочитать эту книгу. Так вы получите от нее гораздо больше пользы.

Я же для большей наглядности поделюсь с вами одним кейсом.

Кейс «Заколдованная цифра»

Речь идет о такой манящей для многих россиян сумме – одном миллионе рублей. И действительно, часто ко мне приходят люди с запросом: «Хочу миллионный капитал», «Миллион на подушку безопасности» или «Миллион на расходы». Я долго не мог понять, почему именно миллион, не 947 тысяч рублей, например. А оказалось, что миллион для многих – просто красивая цифра.

Так было и с клиентом, который пришел ко мне в сентябре 2016 года. Назовем его Анатолий. У Анатолия было около 720 тысяч рублей накоплений, и до 1 января 2017 года он хотел увеличить эту сумму до миллиона рублей. Только потом он планировал составлять финансовый план и инвестировать в проекты.

Я не стал спорить. По нехитрым расчетам было понятно, что до конца года такой сумме просто неоткуда взяться: разница между его доходами и расходами была примерно 40 тысяч рублей. То есть, откладывая 40 тысяч рублей 4 месяца подряд, он накопил бы еще 160 тысяч рублей, или 880 тысяч рублей в итоге. До желанного миллиона все равно не хватало 120 тысяч рублей.

Тогда мы с Анатолием стали искать варианты дополнительного заработка. Он, помимо основной работы, устроился в музыкальный магазин, но в ноябре все равно не хватало 80 тысяч рублей до миллиона.

Однако эта ситуация нисколько не смутила моего клиента. Он не отступил от своей цели и ни разу не усомнился в том, что у него получится. Попутно Анатолий стал помогать другу с делами в бизнесе, а друг настроил Анатолию рекламу для привлечения клиентов. И в декабре 2016-го моему клиенту пришло более 90 тысяч рублей предоплат за работу.

Мы уже представляли, как цифры на счете Анатолия перескакивают миллионную отметку, но неожиданно один из заказчиков попросил возврат. Сумма снова откатилась назад, показав 960 тысяч рублей. Но тут Анатолия порадовали доходы от инвестиций, которые, как по волшебству, резко стали расти. Так 28 декабря 2016 года на счету этого человека оказалось 1 035 000 рублей. Надо ли говорить, что он был очень доволен.

«Человека делают старым не морщины, а отсутствие мечты, цели и надежды».
Арета Франклин

Его принципиальность, четкое следование плану и сильнейшая мотивация помогли жениться, купить дом в желаемом районе и переехать к морю. Пока в Сочи, но это лишь потому, что более глобальных целей он не ставил.

Вы и сами наверняка знаете: стоит чего-то сильно захотеть, как мир тут же начинает помогать. Иногда, правда, бывает, что Вселенная подкидывает и соблазны, которые уводят в сторону. Но здесь главное – проявить стойкость. И увидеть возможности для реализации вашей цели.

Подробнее про цели мы поговорим в шестой главе. Пока просто запомните, что правильно поставленная цель – отличный мотиватор к финансовому росту.

1.2. Сохранить и приумножить

Сразу предупреждаю: некоторые из пунктов этого списка и книги в целом могут противоречить друг другу. Так происходит потому, что нет единого рецепта богатства – есть индивидуальные решения. Все мы уникальны и многогранны. Берите то, что применимо для вас, и получите собственный результат.

1. Деньги получИть или получАть

Спросите себя: «Вы хотите получить много денег или получать много денег?»

Почувствуйте и облегчите себе жизнь во многих сферах жизни.

Про эффект накопления и сложные проценты мы поговорим в отдельной главе, а пока просто поймите, что для вас выгодно мыслить наперед. Тогда и действовать вы будете на перспективу, причем не только в отношении денег.

Дисклеймер: мы будем считать 1 доллар = 100 рублей для простоты расчетов. Доллар по-прежнему один из важных финансовых инструментов по причине инфляции, распределения рисков и многих других факторов, которые мы подробно разберем в этой книге. Поэтому примеры здесь будут в разных валютах, и в том числе в долларах. А умножить или разделить на 100 очень легко. Например, 5000 долларов = 5000 * 100 = 500 000 рублей, или 14 000 000 рублей / 100 = 140 000 долларов. К тому же в этой книге все равно иногда придется включать ваши навыки арифметики и математики, но это будет легко, и я, конечно, во всем помогу.

А теперь решим интересную задачку:

Что бы вы хотели: получить 1 миллион долларов (около 100 миллионов рублей) сразу или 1 цент (1 рубль), который будет удваиваться каждый день на протяжении 30 дней?

Ну что ж, давайте посчитаем.

Мы получим 1 цент, и в первый день сумма увеличится в два раза. Значит, у нас на руках уже будет 2 цента. Во второй день их станет 4, в третий – 8, и далее по схеме:

1. 1*2=2

2. 2*2=4

3. 4*2=8

4. 8*2=16

5. 16*2=32

6. 32*2=64

7. 64*2=128

8. 128*2=256

9. 256*2=512

10. 512*2=1024

11. 1024*2=2048

12. 2048*2=4096

13. 4096*2=8192

14. 8192*2=16 384

15. 16 384*2=32 768

Уже за первые 15 дней цифры получаются внушительные, а через 30 дней мы получим 1 073 741 824 цента, что равно 10 737 418,24 доллара, то есть почти 11 миллионов долларов!

Если в месяце 31 день, то вы получаете 21 474 835 долларов, то есть около 21,5 миллиона долларов.

То есть мы подождали месяц и получили сумму больше миллиона долларов в 11 или в 21 раз!

Безусловно, представленный здесь пример метафоричен. Лишь очень немногие способны заработать на инвестициях 21 миллион долларов за 31 день. Но сама работа системы показана настолько наглядно, что я как инвестор и финансовый консультант выберу вариант с 1 центом. Вы со мной?

Если вдруг задачка с центом не убедила вас из-за ее метафоричности, возьмем более реальный пример, который точно вызовет у вас желание откладывать и инвестировать.

Допустим, ваш стартовый капитал всего 100 долларов (10 тысяч рублей) (в одной из глав мы поговорим об инвестициях, наиболее выгодных для небольших сумм). А пока просто представим, что вы можете добавлять к уже имеющимся 100 долларам (10 тысяч рублей по курсу 100 рублей за доллар) каждый день по 10 долларов (тысяче рублей). Согласитесь, звучит вполне реально.

Умножьте эту сумму на год:

1000 рублей * 365 дней = 365 000 (рублей) в конце года.

Если взять за временной период три года, то ваши инвестиции с 10 тысяч рублей увеличатся до:

365 * 3 = 1095 (дней)

1095 * 1000 = 1 095 000 (рублей)

Если вы будете продолжать и, например, инвестировать по 10 долларов в день (тысяча в день) на протяжении 34 лет под 10 % доходности в год под сложный процент, инвестируя 304,17 доллара в месяц = (365 * 10) / 12 мес., через 34 года получится 1 044 855,20 долларов (около 100 миллионов рублей по курсу).

1 044 855,20 $ (почти 100 миллионов рублей по курсу).

10 долларов * 365 = 3650 долларов в год (365 тысяч рублей примерно).

1 044 855,20 $ – это при ежемесячной капитализации

PMT – ежемесячное пополнение;

m – количество периодов (в нашем случае 12 месяцев);

i – годовая ставка доходности;

А – стартовый капитал;

Сумма всех пополнений: 124 101,36 доллара (отличается от 124 100, так как в калькуляторе мы округлили ежемесячную цифру с 304,166666667 до 304,17).

Итого доход от инвестиций за 34 года: 920 653,84 доллара.

Итоговая сумма при стартовом капитале в 10 тысяч рублей и пополнении к ним по 1 тысяче рублей в день равна 1 044 855,20 доллара, или около 100 миллионов рублей.

И это при условии, что вы внесли за 34 года всего 124 100 долларов = 3650 * 34 =124 100 долларов (то есть внесли 12 миллионов рублей, а получили 100 миллионов рублей), и помним, что вносили вы всего по тысяче рублей в день и вкладывали в инвестиции эти деньги раз в месяц с доходностью 10 % годовых.

И поверьте, эти 34 года все равно неизбежно пройдут, и пройдут очень быстро. А что вы за это время сделаете – решайте сами.

1 миллион долларов – очень даже неплохой результат! Если же 34 года для вас большой срок, можно просто при рождении ребенка начать на тех же условиях откладывать деньги и к его 18-летию получить около 183 тысяч долларов, то есть 18 миллионов рублей к 18 годам ребенка, инвестируя всего по 1 тысяче рублей в день.

Не буду здесь приводить полный расчет всех сумм, дабы не мучить вас сложными и громоздкими вычислениями, и предлагаю поверить мне на слово или посчитать на калькуляторе по QR ниже.

Согласитесь, на такие суммы можно построить достойное будущее и себе, и вашим детям.

Так что помните: быть терпеливым иногда очень выгодно!

2. Финансовые наркоманы

Понимаю, слово «наркоман» в книге по финансам смотрится слегка неожиданно, но поверьте, это еще мягко сказано. Финансовые наркоманы – люди, которые когда-то получили «дозу» больших процентов от инвестиций или махинаций, подсели на нее и теперь не могут соскочить.

«Инвестирование должно быть больше похоже на наблюдение за тем, как сохнет краска или растет трава. Если вы хотите острых ощущений, возьмите 800 долларов и отправляйтесь в Лас-Вегас», – убежден Пол Самуэльсон.

Я знаю лишь единицы инвесторов, которые после супервысокой доходности в более 150 % годовых на финансовых пирамидах или ставках на спорт согласились инвестировать под 10–20 % годовых в надежные и экологичные финансовые инструменты.

В большинстве же, однажды ощутив азарт больших процентов, люди, к сожалению, увлекаются и в итоге остаются ни с чем. Взгляните на статистику. В 2020 году американцы потеряли на спортивных ставках более 21 миллиарда долларов.

А Центробанк Российской Федерации утверждает, что россияне каждый год теряют от участия в финансовых пирамидах более 10 миллиардов рублей.
А на ставках на спорт более 380 миллиардов рублей, так как они более доступны.
Число пирамид и мошеннических схем, которые регулятор выявил в 2021 году, почти в четыре раза больше, чем в 2020-м.

И так будет всегда! Спрос рождает предложение, а человеческая жадность неиссякаема. В погоне за высокими процентами люди будут терять деньги.

«Первая и главная предпосылка успеха в любом бизнесе – это терпение», – считает Джон Рокфеллер.

Однако не только финансовые пирамиды и ставки на спорт несут риски потери денег. Операции на фондовом рынке без должного опыта и профобразования, трейдерство без продуманной стратегии – вот вещи, которые могут привести не только к финансовому провалу, но и моральному истощению. Вот одна из историй, которая случилась в моей практике.

Кейс «Финансовые наркоманы в действии»

Как-то приходит мне сообщение с незнакомого номера: «Константин, добрый день! Скажите, это нормально, когда человек инвестирует более 70 % от своего дохода на долгий срок в определенные финансовые инструменты?»

Уверенный в том, что мне пишет либо мой ученик, либо человек, который слушал мое выступление или семинар, спокойно отвечаю: «Конечно нет. Следует инвестировать только определенную часть от дельты (разницы между доходом и расходом), особенно если речь идет о долгих сроках, и сумму лучше распределять между разными инструментами».

«Тогда нам нужно созвониться, потому что мой муж сошел с ума!» – получаю я следующее сообщение и наконец вижу, что пишет мне девушка Анна. Вот только ее имя мне ни о чем не говорит.

Однако я сразу набрал ее номер, и дальше у нас случился диалог. Привожу его практически дословно для достоверности фактов:

– Добрый день, Анна! Напомните, пожалуйста, где мы с вами виделись?

– Мы с вами не виделись, – сообщила она с нотками раздражения в голосе. – Но я очень много о вас слышала от своего супруга Владимира.

– А почему он сам не позвонит? – я наконец начал понимать, о ком идет речь.

Владимир переехал около двух лет назад на Кипр и раньше не стеснялся задавать мне любые вопросы. Однако с момента переезда финансовое сопровождение он не брал, только раз в полгода выходил на связь.

– Я ушла от него и возвращаться не собираюсь, потому что про ваши инвестиции он говорит чаще, чем про меня и мои желания, – обиженно протянула Анна.

– А я здесь при чем? – удивился я.

– Вот и я хочу узнать, при чем тут вы и зачем Владимир каждый месяц отдает большую часть денег на инвестиции. При этом заставляет меня платить за съемную квартиру, сам почти голодает из-за вечной экономии.

– Анна, мы точно говорим об одном человеке? – снова удивился я.

– Конечно, он постоянно о вас рассказывает, много читает и смотрит на тему инвестиций. Я не выдержала, нашла ваш номер, хлопнула дверью и совершенно не хочу к нему возвращаться. Он давно любит не меня, а свои инвестиции.

– Из того, что вы мне рассказали, Анна, вопросы надо задавать уже не мне, а психологу, – ответил я осторожно.

– Согласна с вами, и я говорила, что ему нужна помощь специалиста, но он упрямо твердит: «Вот сейчас, совсем скоро мы встанем на ноги». Более того, он предлагает продать все, что у него осталось в России, а вырученные деньги снова инвестировать.

– Я такого совета точно дать не мог. Кроме того, последние два года Владимир почти не выходит на связь.

– Конечно, не выходит. Ему стыдно, а я ему говорила: «Позвони ты своему Константину и посоветуйся». Но он еще больше замыкается, сутки напролет следит за фондовыми рынками, читает книги и проходит курсы по этой теме.

После того нашего разговора Анна убедилась, что я не сектант, более того, ее понимаю и считаю ее беспокойство оправданным. К сожалению, Владимир финансовые вопросы обсуждать с ней так и не стал, и выхода из ситуации они не нашли. Позже я говорил и с Владимиром. Он так и не признался в проблемах. Более того, заверил меня, что с деньгами у него тоже все хорошо.

Анна же еще несколько раз звонила поблагодарить за общение и за советы по финансам. Владимир только сейчас с помощью друзей, коуча и психолога начинает осознавать, что жизнь – это гармоничное колесо, а не только фанатичное инвестирование. Трейдерить все подряд – вовсе не выход из всех бед. Наоборот, таким образом человек сильнее загоняет себя в угол.

Запомните: чтобы не потерять деньги, советуйтесь по юридическим и финансовым вопросам с профессионалами, сопоставляйте их мнения и внимательно читайте документы.

За свой многолетний опыт я выявил 12 причин, по которым люди теряют деньги или не достигают финансовых результатов. Напишу о каждой из них подробнее.

3. 12 грехов начинающих инвесторов

Мне нравится аналогия со смертными грехами. Да, в христианстве упоминается только о семи смертных грехах, однако в финансовом мире, согласно моему личному списку, их количество выросло до 12.

Прочитайте ниже список из 12 пунктов и честно признайтесь себе, какие из этих «грехов» в вас проявляются, когда вы собираетесь вложить или, наоборот, достать деньги из финансовых инструментов:

Поясню несколько пунктов.

Гордыня

Не зря Гордыня входит и в библейский список смертных грехов.

В инвестициях избыточная гордыня – это высокомерное, пренебрежительное отношение к людям в целом и к экспертам по финансам в частности. Или же пренебрежение к налогам, финансовым принципам или государственным законам.

Одержимый гордыней человек не станет прислушиваться к советам специалистов просто потому, что уверен: он самый умный и дальновидный инвестор, а значит, только его решения верные. Такой человек никогда не «опустится» до общения с людьми, которые не входят в круг его приближенных лиц. Более того, он может считать себя даже выше государственных законов и в бизнесе выходить за рамки правового поля.

Зависть

Привычка сравнивать себя с другими людьми и мериться материальным благополучием пагубна в первую очередь для вас самих. В мире всегда найдется человек, и не один, который зарабатывает больше вас. К тому же зависть может вызвать чрезмерно эмоциональные, резкие или необдуманные финансовые действия, а это почти стопроцентная потеря денег.

«Если вы не можете контролировать свои эмоции, вы не сможете контролировать свои деньги», – считает Уоррен Баффет.

Зависть ослепляет. Вполне вероятно, вам подойдет совсем другая стратегия, чем та, которую использует объект вашей зависти. Например, если он уже богат, для него приемлем некоторый риск. Вам же, наоборот, нужно увеличить капитал или избавиться от кредитов. Не завидуйте: сравнивать себя можно только лишь с собой вчерашним. Согласен, фраза заезженная, но по-прежнему рабочая.

Обжорство

В инвестициях хорошо иметь гармонию и баланс. Важно не перебарщивать: нет смысла иметь несколько тысяч акций, чтобы диверсифицировать риски, или страховать себя от каждой небольшой неприятности, или влюбляться в какой-то один актив – то есть хранить 99 % своих денег в криптовалюте или в недвижимости. Или, например, изучать все курсы за последние 50 лет по инвестициям, прежде чем начать вкладывать первые деньги. Во всем важны умеренность и баланс.

Гиперактивность

Нет смысла слишком часто заглядывать на брокерский счет (если вы не профессиональный трейдер) и при каждой новости или движении рынка покупать или продавать акции, квартиры, бизнесы или криптовалюту.

В любой книге по инвестициям вам обязательно встретится термин «горизонт инвестирования» (обычно от трех до 60 лет, в крайнем случае – год или квартал). Но не день и не неделя. Пересматривать свои активы раз в квартал или раз в полгода – оптимальный период для большинства.

Интересно, что само слово «инвестор» произошло от латинского investire – покрывать, одевать, наряжать. Поэтому надевайте на себя свое богатство грациозно и благородно, без резких движений. Будьте аккуратны со всеми 12 смертными грехами инвестора. И как красиво сказано в древних священных писаниях:

«Держите деньги в кулаке и на вытянутой руке».

На вытянутой руке – чтоб не позволять деньгам быть близко к сердцу и не подвергать их эмоциям. В сжатом кулаке – чтобы спрятать деньги от себя и других и тем самым их сохранить.

4. 3 % богатых людей. И вы туда же?

2,8 миллиарда людей живут на сумму от 1 до 2 долларов в день. Вдумайтесь, это огромная часть населения земного шара!

«Богатые вкладывают свои деньги и тратят то, что осталось; бедные тратят свои деньги и инвестируют то, что осталось», – утверждает Джим Рон.

Почти миллиард людей, которые перешагнули порог XXI века, не умеют читать. При этом почти 47 миллионов человек в разных странах – долларовые миллионеры.

То есть процент богатых людей не достигает 0,5 % населения земного шара. Но мы возьмем не только долларовых миллионеров. Нам подойдут люди с доходом 20 миллионов в год. При таком подходе богатых людей получается примерно 2–3 % населения, то есть около 200 миллионов человек.

Из доклада Росстата: в 2023 году, по предварительным данным, на долю 10 % наиболее обеспеченного населения России приходилось 29,8 % общего объема денежных доходов, а на долю 10 % наименее обеспеченного населения – 2 %.

Как же попасть в эти заветные проценты обеспеченных людей? Маркос Васкес в своей книге «Стоики побеждают» писал: «Успех оставляет следы. Идите по ним, но не забывайте адаптировать опыт других к своему конкретному случаю». Я и сам много лет собираю такие «следы» и буду рад поделиться этими подсказками с вами.

5. Не все умные или известные люди – богатые

97 % людей в мире не очень богаты. Скорее наоборот. Люди бедны вовсе НЕ потому, что они глупые.

Вот, например, знаменитости, которых объединяет банкротство.

Маркос Васкес в своей книге «Стоики побеждают» писал: «Успех оставляет следы. Идите по ним, но не забывайте адаптировать опыт других к своему конкретному случаю».

Николас Кейдж в период с 1996 по 2011 годы полностью растратил все свое 150-миллионное состояние.

За свою карьеру Майк Тайсон заработал 400 миллионов долларов, но уже в 2003-м оказался должен 23 миллиона долларов.

Один из самых результативных игроков в истории НХЛ и трехкратный призер Кубка Стэнли Сергей Федоров в одночасье остался без денег. Его средства присвоил себе партнер по бизнесу.

Майкл Джексон к моменту внезапной смерти в 2009 году имел долг на сумму более 400 миллионов долларов.

И это лишь краткий список.

То есть большие доходы, как и талант, не равны богатству. А все потому, что способность создавать, сохранять и приумножать богатство – отдельный навык. Он не всегда присутствует наравне с артистическим талантом или способностями к науке, но его можно развить.

6. Управлять финансами – как водить машину. Главное – соблюдать правила и быть осторожным

Чтобы получить права в автошколе, нужно учиться несколько месяцев. А кому-то, чтобы сесть за руль без инструктора, понадобятся годы. Ведь лучше услышать треск разлетающихся на куски оранжевых заградительных конусов или уловить запах гари от сожженного сцепления на автодроме, чем пострадать в аварии на дороге.

Также и в управлении финансами. Представьте самый простой автомобиль, как на картинке: четыре колеса и руль, где первое колесо – это ваше умение считать и планировать деньги, второе – навык откладывать деньги, третье – защита того, что откладываете, и четвертое колесо – навык приумножения денег. Вы же должны сесть за руль и управлять всей этой системой финансов. То есть сначала нужно научиться распоряжаться деньгами. Эффективнее будет делать это с инструктором. После того как вы наберетесь опыта и отточите навыки, достаточно будет обновлять знания и каждые несколько лет получать новые права на «управление капиталом».

В финансовом мире, так же как на дороге, есть свои сложные перекрестки и глубокие ямы. Но если ехать осторожно и соблюдать правила, можно избежать 99 % аварий, сохранить подвеску автомобиля и максимально приблизиться к цели.

Системность и последовательность – это то, что превращает среднее в превосходное.

7. Неудача – не повод останавливаться

Человек однажды потерял деньги на инвестициях и с тех пор не занимается приумножением капитала. Не повторяйте его ошибки.

Из личного опыта ведения финансовых стратегий у более 160 семей я знаю: управлять финансами получается почти у всех. По крайней мере, у тех, кто подходит к этому вопросу стратегически и системно.

У вас тоже выйдет. Главное – не зарывать свои деньги в землю или, подобно страусу, не прятать голову в песок, отгораживаясь от проблем. Не останавливайтесь после первой неудачи, и тогда каждый следующий шаг будет легче и приятнее.

В противном случае может получиться как в известной притче о талантах².

Притча о талантах.

По сюжету некий богатый господин отправляется в дальнюю страну и оставляет своих рабов справляться без него. Перед отъездом господин раздает рабам монеты – таланты, причем делит их не поровну.

Так, одному рабу досталось целых пять талантов, другому – два, а третьему – всего один. Раздав дары, господин велел рабам непременно пустить их в ход и приумножить. Затем он уехал, а рабы остались с деньгами.

Прошло много времени, и господин вернулся из далекой страны. Первым делом он созвал всех трех рабов и потребовал с них строгий отчет: как и на что они употребили данное им состояние.

Первый раб, у которого было пять талантов, приумножил их вдвое – их стало десять. Господин похвалил его. Второй, которому было дано два таланта, тоже распорядился ими мудро – теперь у него стало их в два раза больше. Этот раб тоже удостоился похвалы от господина. Пришел черед третьего держать ответ. И принес он с собой только один талант – тот, что хозяин дал ему перед отъездом. Раб объяснил это так: «Господин, я испугался твоего гнева и решил вовсе ничего не делать. Вместо этого зарыл свой талант в землю, где он пролежал долгие годы, и только сейчас я достал его». Так появилось выражение зарывать свой талант.

Вот и вы не зарывайте свой талант в землю после первой неудачи. Пробуйте снова и снова и увидите, как плоды вашего труда и таланта начнут приумножаться.

8. Все из детства

Многие паттерны поведения – привычные способы реагирования – мы берем от родителей и окружения. Поэтому, чтобы воспитать в своих детях финансовую и инвестиционную грамотность, а также мышление богатства, – начните с себя. Если вам удастся поменять привычки бедности на привычки, ведущие к богатству, ваши дети начнут брать с вас пример. И это уже станет вашей огромной победой.

Вы даже не представляете, насколько это может быть важно.

Ученые из Медицинской школы Вашингтонского университета в Сент-Луисе выяснили, что жизнь в бедности может навредить структурным связям детского мозга.

Авторы использовали данные почти 9 тысяч детей в возрасте от 7 до 10 лет. За их здоровьем наблюдали в течение как минимум 10 лет.

Ученые обнаружили, что у живущих в бедности детей движение молекул воды в белом веществе мозга затруднено и это плохо влияло на развитие мозга. Кроме того, в некоторых областях мозга у таких детей было больше жидкости, что может указывать на воспаление.

Исследование опубликовано в JAMA Network Open.

Таким образом развитие финансовой культуры вашей семьи с самого детства может положительно повлиять на здоровье и развитие мозга будущих поколений.

1.3. Много зарабатывать еще не означает быть богатым

Инвестиции – отдельный навык. Один лишь высокий заработок не приведет вас к финансовому успеху и созданию капитала. И, чтобы получить результат от инвестиций, у нас есть 2 пути: тратить время, деньги и учиться на своих ошибках либо делегировать вопросы финансовым консультантам.

О том, как именно подобрать специалиста и не попасть на мошенников, мы поговорим в отдельной главе. А навыки инвестирования, или грамотного управления денежными потоками, начнем нарабатывать прямо сейчас. При условии, что вы будете делать все упражнения, а возможно, и принимать решения по вашим финансам.

Рубрика «Ваш вопрос – мой ответ».

Иногда меня спрашивают: «Разве есть деньги у россиян»? И вот вам ответ:

По данным аналитического канала финансовых рынков Spydell_finance, ликвидные активы российских домохозяйств в 2024 году впервые в истории превысили 100 триллионов рублей. Прогресс с начала 2022-го весьма значительный: плюс 30,7 триллиона рублей, или плюс 43 %, за год – плюс 21,2 триллиона рублей, или плюс 27 %.

Из 100,4 триллиона ликвидных финансовых активов рублевые формируют 75,8 триллиона и, соответственно, валютные активы – 24,6 триллиона, или 24,5 % по сравнению с 28,8 % в январе 2022 года. Средняя же доля валютных активов за последние 12 месяцев составила 25,3 %.

Говорить о девалютизации не приходится: население использует любую доступную возможность для концентрации денег в валютных инструментах. Если в 2022 году действительно были признаки девалютизации, то с 2023-го интенсивность инвестиций в валютные инструменты резко выросла.

Здесь никак не учитывается криптовалюта, где интерес россиян находится в ТОП-5 среди всех стран мира, и не учитываются теневые оттоки через трасты и фонды.

Население хранит деньги:

• в наличности – 24,7 триллиона;

• в депозитах – в совокупности 57 триллионов, из которых в российских банках – 49,6 триллиона;

• в долговом рынке облигаций – всего лишь 3,9 триллиона;

• в акциях и паях – еще 14,4 триллиона по рыночной оценке.

Перед началом СВО в рублевой наличности было 12,5 триллиона, а рублевых депозитах – 28,5 триллиона, то есть прирост за 26 месяцев составил 3,2 триллиона и 16,7 триллиона соответственно, то есть почти 20 триллионов в денежных рублевых инструментах.

И вывод здесь в том, что деньги у людей есть, более того, в 2023–2024 годах их стало резко больше – целых 100 триллионов рублей – и это впервые в истории. Это значит, что россияне стали больше зарабатывать, но их заработок хранится в инструментах, либо не перекрывающих инфляцию, либо в наличке, которая быстро и сильно обесценивается. То есть, чтобы реализовать свои самые амбициозные цели, людям всего-то и надо – повысить уровень финансовой культуры. И я искренне верю, что у вас у всех получится!

Ведь как я часто говорю: богатство достается тому, кто его создает.

Хочу поделиться кейсом из своего опыта работы как финансового консультанта. Я часто выступал в профессиональной среде риэлторов и владельцев агентств недвижимости с семинарами на тему финансовой грамотности, поэтому примеров в этой нише накопилось достаточно.

Кейс «Я стала на шесть лет старше»

Нина, владелица агентства недвижимости, обратилась ко мне по рекомендации. Ее компания – одна из лучших в Наро-Фоминске, поэтому у Нины всегда хватает и клиентов, и денег. Нине на тот момент был 41 год. Я рекомендовал ей создать капитал как основу для финансовой независимости, по-простому: заняться ее личной дополнительной пенсией на период «золотой поры», которая наступает после 60 лет.

Однако после знакомства мы не начали полноценно работать. Только встретились пару раз, оформили начальные финансовые инструменты по подушке безопасности и страхованию жизни и здоровья, так как для нее это было приоритетно. Потом Нина решила, что разберется сама, и исчезла на несколько лет, периодически отвечая на мои поздравления с праздниками.

Спустя шесть лет я получил сообщение: «Константин, привет! Я поняла, что разобраться с финансами самостоятельно не получается, нужна твоя помощь. Какие у тебя условия, чтобы начать работать?» Автором этих строк была Нина.

Я несколько раз перечитал сообщение и, конечно, перезвонил, чтобы разобраться, что именно случилось.

– Все очень просто, Костя, – сказала она мне. – Я поняла, что с момента нашего знакомства прошло шесть лет, представляешь?.. И все! То есть реально ничего не изменилось, кроме того, что я стала на шесть лет старше. А с точки зрения денег в накоплениях, даже несмотря на то что зарабатывать я стала больше, ничего не поменялось, денег больше не стало. Можешь ничего не объяснять, просто скажи, сколько сейчас стоит с тобой поработать и когда можем встретиться?

Нина замолчала. И мне, с одной стороны, стало приятно, что ко мне вернулась девушка-предприниматель спустя несколько лет, я еле сдержался, чтобы не сказать: «Ну вот, я же говорил…» А с другой – обидно за тех, кто так и не приходит к таким решениям, и за тех, кому я не смог донести эту мысль. А ведь таких людей большинство.

С тех пор Нина – одна из самых осознанных и дисциплинированных моих клиенток. Может быть, тот ее звонок случился из-за того, что она, как потом выяснилось, потеряла за это время бизнес-партнера и прошла через суд, а также наблюдала, как ее ценные бумаги просели на 40 % (их было всего два вида, но сумма инвестиций составляла более 10 миллионов рублей), а может, потому что за время, пока мы не виделись, эта умная и деловая девушка смогла потерять в пирамидах и мошеннических схемах несколько миллионов.

Но все же, думаю, основная причина ее звонка крылась в потерянном времени, и эта цена оказалась для Нины слишком высокой – целых шесть лет жизни. На момент нашей второй попытки начать строить достойное финансовое будущее ей исполнилось 47 лет.

Каждый день, когда вы не инвестируете, стоит вам денег. Сколько – видно в личном финансовом плане, который я составляю человеку. Нина, пока инвестировала самостоятельно, только проседала в финансах на миллионы. А когда перестала инвестировать совсем, каждый день теряла 138 долларов.

Если вы откладываете первый шаг к богатству на несколько лет, то какова ваша цена промедления?

1.4. Почему помнить о смерти – это хорошая идея?

Неожиданная тема для такой книги, но мне она видится одной из самых важных.

Люди часто живут так, как будто у них еще 1000 лет в запасе. Чего-то ждут: понедельника, 1 января или «после отпуска». Когда нужно просто взять и начать делать.

Кто-то ждет, когда вырастет зарплата (сама!), начнется белая полоса, придет счастье или удача польется рекой. Но по факту этого не случается и заветное «потом» не наступает никогда.

И ведь все просто: хочешь делать – делай, не хочешь – не делай, боишься – не делай, делаешь – не бойся. Звони, пока есть кому поднять трубку.

Вся моя практика консультанта только подтверждает этот «философский» пункт. Самая частая фраза, которую я слышу от людей многие годы, всегда с одинаковой интонацией и одинаковым выражением лица:

«Константин, где же вы были год назад (10 лет назад) с этой информацией?»

Но ведь 10 лет назад человек мог и не воспринять эту же самую информацию. Услышал и осознал ее он только теперь.

Ответьте на пару вопросов: «О чем вы сейчас сожалеете? И что нужно сделать, чтобы через год не сожалеть снова?»

Есть о чем подумать, не так ли?

Спрошу еще кое-что:

• Сколько солнечных летних дней у вас осталось?

• Сколько есть красивых рассветов и закатов, которые вдохновляют достать фотоаппарат и запечатлеть мгновенье?

• Сколько моментов, которые вы проведете с любимыми: детьми, супругом, родителями?

• Сколько лет вы сможете еще заниматься тем, что приносит радость?

Ответили хотя бы на один из этих вопросов? Конечно, нет… И это нормально.

Никто не знает ответов. Но вот что я знаю наверняка: каждый наш день – настоящий подарок. И лучший способ начать жить на полную. Не откладывать на завтра свои заветные мечты и желания. И это, как ни странно, мысли именно о том, как ненадолго мы пришли на эту Землю. В рутине дней мы зачастую забываем об этом.

Вспоминать нам помогают сложные вопросы:

Сейчас – это действительно та жизнь, о которой я мечтал? Это мой путь или я реализую цели кого-то другого?

Ответы на эти вопросы искать сложно. Мы часто прячемся от них в постоянной занятости и деловитости, в шуме ежедневных забот и гаджетах.

Мы задаемся этими вопросами лишь тогда, когда случается страшное. Но пока не постучит беда – живем, как будто нас ждет еще лет 500. А впереди всего лишь несколько сантиметров жизни, несколько десятков незакрашенных квадратиков…

Давайте проживем их ярко, реализуем самые заветные цели. И финансы совершенно точно помогут вам в этом.

Как отмечает Андре Моруа: «Проблема не в том, чтобы иметь деньги на черную икру, а в том, чтобы находить в ней вкус».

Чтобы закрепить эту мысль, посмотрите внимательно на картинку «90 лет жизни в неделях». Отметьте, где именно вы сейчас находитесь. На момент написания этих строк мне 36 лет. Я четко вижу, как немного осталось, чтобы все успеть. Поэтому построить планы на свою жизнь, и в том числе поставить финансовые цели, – отличная идея. Чтобы с вами не случилось, как с тем кораблем, который вышел в открытое море и для которого любой ветер попутный, поскольку он не знает своей конечной точки.

Поэтому пусть эта книга станет попутным ветром для тех, кто хочет дойти до цели и обрести финансовое благополучие. Это я вам заявляю, как человек, который прошел путь от матроса до капитана. Обязательно расскажу об этом в одной из глав. А пока позовите близких и вместе с ними уделите картинке с неделями жизни несколько минут своего времени.

Понимаю, что не для всех мысли этой главы были простыми.

Однако точно можно утверждать, что если:

• вы нашли и прописали свою причину, зачем вам нужны деньги;

• сами или с экспертом учли разные сценарии и нюансы вашей финансовой ситуации;

• приняли решение создавать богатство в течение определенного срока и набрались терпения;

• нашли в своей семье или вне ее людей, которые вас в этом поддержат, значит, вы уже сделали огромный вклад в ваше финансовое благополучие.

Я такой же человек, как и вы. У меня есть инерция и своя зона комфорта. Чтобы преодолеть эту инерцию, нужна мотивация.

«Многие люди не заботятся о своих деньгах, пока они почти не заканчиваются, а другие точно так же распоряжаются своим временем», – говорил Иоганн Вольфганг фон Гете.

У меня есть хорошее упражнение, которое помогает прочувствовать и найти в себе желание двигаться вперед. Сделаем его в следующей главе.

«Пустые карманы еще никого не сдерживали. Только пустые головы и пустые сердца могут сделать это», – уверен Норман Винсент Пил.

Чтобы освежить знания этой главы, всегда можно пройти по QR-коду в приложение и выбрать нужный раздел.

А пока выводы по главе:
1. Финансовое планирование = планирование жизни.
2. Представленная и прописанная четкая цель поможет начать двигаться вперед.
3. Каждая тысяча рублей важна на пути к финансовым целям.
4. Будьте аккуратны с эмоциями при принятии решений о деньгах.
5. Время – ценный ресурс.

Глава 2
«Смайлик», или То, что заставит вас начать разбираться в финансах

Посчитайте, сколько вы заработали за всю жизнь и сколько из этих денег у вас сохранилось.

Пусть эти цифры будут примерными. Главное, запишите их прямо сейчас и внимательно посмотрите, что получилось.

Не правда ли, заставит задуматься о том, сколько денег утекает сквозь пальцы и почему так происходит? А чтобы понять, насколько важны цифры и наше умение их считать, предлагаю окунуться в историю.

В Древнем Египте люди после разлива рек хотели понять, какая именно часть плодородной земли им принадлежит. Так как земли не всегда делили по прямой линии, нужно было знать площадь круга. Знание числа Пи = 3,14 египтянам сильно бы помогло. Но им приходилось все мерить вручную.

«Успешное инвестирование требует времени, дисциплины и терпения.
Неважно, насколько вы талантливы или старательны.
Некоторые вещи просто требуют времени: ребенок не родится за один месяц, даже если забеременеют сразу девять женщин».
Уоррен Баффет, американский бизнес-магнат, инвестор и филантроп

Теперь, спустя почти 4 тысячи лет, с помощью этой простой цифры вычисляют параметры для запуска спутников на орбиту. Благодаря чему у нас с вами есть интернет и другие блага цивилизации.

Так же знание и умение применять конкретные цифры в ваших финансах напрямую влияют на улучшение вашей жизни.

Удивительно, но факт: многие люди больше времени тратят на детальное планирование очередного отпуска, чем на планирование собственной жизни и постановку долгосрочных целей.

«Деньги переходят от тех, кто ими не управляет, к тем, кто ими управляет», – говорит Дэйв Рэмси.

Как финансовый консультант, я всегда предлагаю обязательно планировать долгосрочное успешное финансовое будущее.

А главным помощником на этом, порой пугающем, но таком важном пути к обеспеченной и уверенной жизни пусть станет моя книга.

Ведь в мире все влияет на все, и финансовое планирование тянет за собой или, скорее, дополняет собой пазл нашей жизни. Так получается некое гармоничное, осознанное и кайфовое богатство.

Безусловно, финансовое планирование требует сил, времени, знаний, навыков и специалистов рядом. Но я убежден, что каждый из вас знает некоторые законы финансовой грамотности.

Знает, но не делает!

А мы в этой главе:
• поговорим о мотивации;
• ответим на вопрос: «Как раз и навсегда начать создавать богатство и прийти туда, куда вы хотите прийти в финансовом плане?»

Предлагаю погадать на вашей линии жизни.

Самые восторженные отзывы я получаю именно об этом упражнении. Сейчас даже немного завидую вам, потому что помню, как сам делал его в первый раз. Это упражнение перевернуло мою жизнь, разделило ее на до и после… Ну что? Поехали!

Упражнение «Смайлик», или Декомпозиция

Чтобы получить пользу от этого упражнения, выполните два условия:

1. Отнеситесь к нему внимательно и осознанно, иначе упражнение не даст достаточно сильного эффекта.

2. Выделите (инвестируйте в себя!) минут 25–30. Возьмите чистый лист А4, ручку или карандаш (телефон не подходит). Рисовать мы будем вашу линию жизни. Почему именно чистый лист? Это – образ вашей жизни. Пятнам от кружки кофе, рисункам ребенка или списку покупок на этом листе не место! Если чистого листа не нашлось, рисуйте на свободной странице книги.

Поверьте, это того стоит!

Итак. Расположите лист по горизонтали и в самом низу начертите прямую линию на всю длину листа.

Теперь представьте, что это линия вашей жизни. Дальше я буду задавать вопросы, а вы максимально вовлеченно и искренне на них отвечайте.

Если вы еще не взяли лист бумаги, то сделайте это прямо сейчас. Припаркуйтесь, если за рулем. Рисуйте прямо на песке или на снегу, что там у вас под ногами в данную минуту. Будьте теми, кто сделает это. Не относитесь посредственно к деньгам и к жизни, они этого не любят.

Все подготовили? Теперь отвечайте на вопросы и записывайте свои цифры или зарисовывайте ответы на чистом листе или планшете.

Сколько сегодня вам полных лет?

Например, 42 – пишем цифру 42 под линией.

Вы счастливы сегодня?

Да.

При желании дать другой ответ просто подумайте: на сегодняшний день вы страдаете хронической депрессией? Нет? Супер, значит, более-менее счастливы.

Отлично, рисуем первый смайлик над цифрой вашего возраста (см. рисунок).

Что мы знаем наверняка об этой жизни, что точно и гарантированно произойдет?

Подумайте минутку… Не торопитесь.

Что точно, гарантированно, неизбежно произойдет? Неизбежны три вещи: налоги, пенсия и смерть. Если налоги мы платим регулярно, пенсия имеет какие-то временные границы, то смерть – непредсказуема. Но между ними есть кое-что общее. Ко всем этим трем событиям можно финансово подготовиться!

За что я люблю свой бизнес – так это за то, что все, о чем мы будем говорить, НЕИЗБЕЖНО произойдет в этой жизни, просто задумайтесь – НЕИЗБЕЖНО. И в этой ситуации понять правила игры под названием ЖИЗНЬ выглядит отличной идеей.

Конечно, я имел в виду смерть. Уход из жизни, трансформацию в другую реальность – называйте как хотите. Однажды жизнь закончится. У кого-то в 17 лет, у кого-то – в 120. Тем не менее это точно произойдет.

Поэтому нарисуйте в конце линии могилку. Понимаю, это не очень приятно, а для кого-то даже жутковато. Наверняка к этому моменту улыбка с вашего лица исчезла. Я знаю, потому что проделал это упражнение более чем с двумя тысячами людей за 12 лет, и эффект всегда одинаковый. Однако очень прошу, доделайте это упражнение до конца.

Следующий вопрос:

До скольких лет вы хотите прожить?

Снова не спешите и подумайте. Напишите возраст, до которого хотелось бы дожить.

Например, вы написали 100 лет. Во всяком случае, именно так часто отвечают. У кого-то из вас будет 70, у кого-то – 150. Разберем этот момент чуть позже, пока же пишем цифру 100 или свою цифру в самом конце линии.

Теперь взгляните на отрезок между 42 и 100 годами. Между ними есть возраст, в котором либо вы сами, либо государство, либо внуки скажут: «Все, хватит работать, строить бизнес!» К этому моменту вы бы хотели, чтобы ваш пассивный доход во много раз превышал расходы, а все финансовые цели точно были реализованы на 100 %. Если быть реалистом, то к какому возрасту это должно произойти? Проще говоря: каков ваш желаемый возраст отхода от дел и перехода к полной финансовой независимости и свободе?

Подумайте и напишите этот возраст. Только не надо писать «уже завтра» или «чем быстрее, тем лучше». Такие ответы мешают в первую очередь вам самим. Во-первых, это самообман. Во-вторых, это нечетко и неконкретно. Должна быть конкретная цифра: хоть 35 лет, хоть 120.

«Чем быстрее, тем лучше» – термин относительный. Вам же нужна конкретика, раз уж вы читаете эту книгу. Поэтому я предлагаю быть реалистом. Нарисовать можно что угодно, а вот достигать к этому возрасту нужных показателей придется вам.

Например, возьмем средний возраст выхода на пенсию мужчин в России – 65 лет. Отмечаем его на линии между отметками 42 и 100.

Очень важный момент: под линией отмечаем фигурной скобкой расстояние между 42 (ваш возраст) и 65 (возраст вашего желаемого выхода на полную финансовую независимость). Посчитайте и запишите, сколько лет между этими точками. А теперь посчитайте и запишите, сколько лет между 65 и 100 (у вас свои цифры между желаемым возрастом выхода на пассивный доход и предполагаемым уходом из жизни).

Верно, между 42 и 65 = 23 года, а между 65 и 100 = 35 лет.

У вас получились свои цифры (это одна из причин, почему финансовые рекомендации по достижению богатства индивидуальны: у каждого человека свои точка А и точка В).

А теперь скажите честно: какие выводы относительно финансов можно сделать, глядя на эти цифры?

Напишите пару выводов.

Я не буду писать за вас. Но предположу, что у многих они будут связаны со временем.

Например: «Осталось всего 23 года… Так мало, всего 9 сантиметров жизни, чтобы создать достойное будущее… Что же делать?»

Но как известно, «Что делать?» и «Кто виноват?» – почти всегда риторические вопросы к каждому из нас.

Обратите внимание: мы пока даже не начали говорить о деньгах, хотя книга именно о них. Пока мы на стадии времени вашей жизни.

Итак, еще один уточняющий вопрос:

Что нужно делать в этот период, начиная с сегодняшнего дня и до момента, который мы обозначили как выход на пассивный доход? Что, по вашему мнению, нужно делать с 42 до 65 лет в отношении управления деньгами?

Ох, как я люблю этот момент. Потому что все тут же начинают давать себе очень верные рекомендации:

• создавать капитал;

• откладывать;

• внимательно относиться к деньгам;

• инвестировать;

• и мой любимый ответ: «ФИГАЧИТЬ!»

Причем не только руками и ногами, но и головой. Потому что просто руками и ногами вы уже пробовали предыдущие 42 года (ну или меньше, это не так важно)!

Еще не до конца вспотели от моих вопросов? Тогда вспомните сначала все свои цели, потом вашу точку А (все свои доходы и расходы, кредиты, если есть, активы и пассивы, накопления и т. д.) и то, что вы делаете на пути из сегодняшней точки А в точку реализации целей.

Что именно и насколько эффективно вы делаете сегодня, чтобы прийти через несколько лет к тому богатству, которого хотите через несколько лет?

Как вы оцениваете свою сегодняшнюю финансовую ситуацию и прошлые действия?

Подумайте минутку, прежде чем читать дальше.

Кто-то ответит, что его финансовая ситуация нормальная или суперхорошая.

Кто-то скажет, что хочет улучшить пару моментов.

Кто-то осознает, что он много лет крутится как белка в колесе, и чем больше зарабатывает, тем больше тратит. Кто-то честно ответит, что если ничего не изменится, то наступит крах.

Чем честнее перед собой вы будете, тем полезнее получится дальнейшее чтение.

Не бойтесь ответить «не так». Здесь нет правильных или неправильных ответов – есть ваши, ведь это ваша жизнь.

Вернемся к рисованию. Отметьте неким рубежом (если хотите – стеной) период вашего выхода на пассивный доход.

Кстати, любопытно, что за рубежом этот период часто называют «золотая пора», или «время для путешествий», в России же даже в законодательных документах пенсионного фонда это «период дожития»… Вот спасибо, дорогие законодатели, что вы нас так любите.

Следующий вопрос:

Если мы нарисуем лицо в правой части вашей жизни (после 65 лет), какое его выражение вы хотели бы там увидеть?

Многие ответят: «Еще счастливее, еще улыбчивее, гармоничнее, улыбка до ушей и т. д.»

Теперь рисуем ваше счастливое лицо после 65 лет – в несколько раз больше, чем то, которое вы нарисовали над сегодняшним возрастом. Смайлик!

А мы двигаемся дальше по вопросам.

Что, по вашему мнению, нужно иметь, чтобы и в 65 лет оставаться счастливым и радостным?

Прежде чем читать дальше, подумайте минутку.

Ответы будут разные: здоровье, дети, семья. Многие скажут: деньги, пассивный доход, финансовая свобода. И опять же все ответы верные, поскольку вы в них верите.

Одно совершенно точно: без денег чаще всего на этом рисунке будет не такое счастливое лицо. Поэтому рисуем знак денег рядом с большим смайликом: знак доллара, или денежный мешок, или сундук денег.

Следующий вопрос.

А будет ли так легко в тот период жизни, после 65 или 75 лет, зарабатывать?

Скорее нет, чем да. Мы точно не знаем, но всегда можно спросить у бабушек и дедушек. Как говорят некоторые пожилые люди, «Не зря пенсию дают после 65 лет – там уже, вполне вероятно, ни желания, ни сил, ни здоровья не будет». Или будет, но меньше, ведь мы все не молодеем, даже если пьем свежевыжатый фреш по утрам и ходим четыре раза в неделю в спортзал. Поэтому как минимум хотелось бы успеть насладиться финансовой свободой.

Почему еще финансовая свобода так называется? Потому что вы можете любить свое дело и работать хоть до 120 лет. Но вот свобода выбора – трудиться или нет, которую даст пассивный доход, наверняка не помешает.

Итак, если ответ «Не так уж легко, скорее всего, будет там, после 65 лет…»

Значит, КОГДА ИМЕННО нужно задуматься о своих деньгах более внимательно?

Надеюсь, многие ответят (и я с ними согласен):

• конечно, сегодня;

• сейчас;

• вчера;

• немедленно.

Я уже писал, что часто слышу на встречах одну и ту же фразу:

«Эх, Константин, надо было начинать 10 лет назад. Где вы были тогда?!»

На что я отвечаю:

«Неважно, где я был. Всегда можно начать сегодня и сейчас с того места, где вы находитесь».

Великая китайская пословица гласит: «Лучшее время, чтобы посадить дерево, было 20 лет назад. Следующее лучшее время – сегодня».

Согласен, что начать нужно уже сегодня. Потому что вчера уже прошло, а завтра никогда не наступит. Или как говорит один из моих наставников, долларовый миллионер Джозеф, «Сегодня – это вчерашнее завтра». А далее все просто, как и всегда.

Наша жизнь похожа на некую цистерну, контейнер или бассейн, называйте как хотите. Нарисуйте цистерну.

В эту цистерну стекаются деньги – рисуем стрелочки сверху. Стрелок может быть несколько, по количеству источников дохода.

А снизу из цистерны – стрелочки вниз, так как источников расходов всегда несколько. Есть даже хитрый закон расходов, который никто в мире не смог обмануть и обойти. Он звучит так: «Расходы есть даже тогда, когда нет доходов». Согласны?

Если у вас есть накопления, нарисуйте смайлик на дне цистерны или чуть выше. Если капитала пока нет, ничего не рисуйте, пока ваша цистерна пуста.

Вообще финансовая жизнь похожа на ванну с вынутой пробкой. Еще никто пока не смог заткнуть слив. То есть наша денежная емкость наполняется только тогда, когда доход превышает расходы. Так постепенно заполнится вся цистерна (посмотрите на надпись «капитал»).

Поэтому будьте внимательны не только к своим доходам, но и к расходам. Иначе цистерна останется пустой. Разница между доходом и расходом называется дельта (мы будем и дальше обращаться к этому термину, потому что на нем основывается практически весь финансовый план).

Давайте разберемся, что такое пассивный доход. Это большая сумма денег, вложенная во что-то (на данном этапе книги пока неважно куда), главное – она приносит доход.

Как говорит один из моих наставников, долларовый миллионер Джозеф, «Сегодня – это вчерашнее завтра».

Если вы хотите, чтобы гарантированный пассивный доход вытекал денежным водопадом вплоть до 100 лет и сделал вас счастливым Большим Смайликом, нарисуйте кран сверху. Из него до скончания ваших дней будут литься изобильные потоки. Приятно представлять, что каждый месяц желаемая сумма приходит на ваш счет без усилий.

Кстати, как думаете, почему мы нарисовали краник вверху? И что будет, если мы нарисуем его снизу?

Верно, если нарисовать краник внизу, то все, что вы накопили за целую жизнь, быстро выльется. И накопленного может не хватить до 100 лет. Вторая причина: некоторые люди хотят не только получать пассивный доход сами, но и оставить после себя капитал, наследство или даже наследие через благотворительные организации (об этом поговорим в книге отдельно).

А пока запоминаем: краник сверху – и вы счастливы и богаты. Можно смело улыбнуться!

А раз мы понимаем, что пассивный доход нужен, то следующий вопрос.

Какая сумма пассивного дохода, по вашему мнению, должна капать на ваш расчетный счет без вашего активного участия в 65 лет?

Напишите свою цифру. А я возьму для простоты расчета 100 тысяч рублей в месяц. Возьму рубли, потому что большинство читателей, скорее всего, зарабатывают и тратят деньги в национальной валюте. А остальным не составит труда умножить по курсу.

Итак, предположим, вы хотите пассивный доход 100 тысяч рулей в месяц (это сумма, которая будет капать на ваш счет независимо от ваших усилий) через 23 года.

Умножаем 100 тысяч рублей на 12 месяцев, чтобы был год, так как доходность будет годовая.

Кто или что, по вашему мнению, самый злостный враг накоплений?

Кто-то скажет: жена (или муж) – и частично будут правы. В таком случае речь идет об избыточном потреблении, если они транжиры.

Но самый главный враг – это инфляция! Да-да, она самая.

Можно написать очень много разных фраз, и чем противнее сравнение, тем лучше вы поймете. Почему это важно учитывать?!

Потому что деньги сгорают от инфляции, гниют от инфляции, ржавеют, утекают сквозь пальцы, просто обесцениваются или убегают – раз уж многие хотят обогнать эту куда-то бегущую инфляцию.

Вот вам анекдот вдогонку для большей убедительности:

Президент – министру финансов.

– Прочитал бюджет на следующий год. Хорошо составлен, только есть небольшая ошибка.

– И какая?

– Написано, что инфляция в России в следующем году ожидается в районе восьми-десяти процентов, цифры реальные, но слово «восьмидесяти» пишется слитно.:)

Допустим, мы поняли, что инфляция есть. Теперь, не вдаваясь в глубокий анализ микро- и макроэкономики и рычагов управления центральных банков, просто ответьте себе на вопрос: сколько, по вашему мнению, процентов в год инфляция? Отвечайте первое, что приходит на ум.

То есть на сколько процентов, по вашему мнению, подорожал ваш любимый товар: помада или бритвенный станок, например?

8% или 9 %… Кто-то скажет: 15 %. Или даже начнет рассуждать, что есть реальная и официальная инфляция. Кто-то понимает, что нужно считать личную инфляцию в зависимости от корзины потребляемых товаров и услуг. Про глубокие расчеты мы еще поговорим в отдельной главе, а пока предположим, что инфляция = 12 %.

Таблица инфляции за последние 23 года.

Со всеми графиками и таблицами всегда можно ознакомиться в приложении, пройдя по QR-коду и выбирая нужный раздел.

Средняя официальная инфляция за последние 23 года составила примерно 12 %. Реальная инфляция – еще больше.

Обычно, кстати, когда мне говорят: «Будем считать в рублях», я отвечаю, что их за язык никто не тянул.

Поскольку я хорошо понимаю и чувствую на себе каждый год влияние рублевой инфляции. Даже если вы из этой книги поймете только влияние инфляции на деньги и необходимость ее обгонять – уже супер!

Причем под словом «поймете» я подразумеваю не то, что вы мне скажете:

«Ну да, Константин, я уже видел про инфляцию, слышал или все знаю…»

Деньги сильно сгорают от инфляции в рублях! Я хочу, чтобы вы поняли эту мысль настолько глубоко, насколько это возможно. И подскакивали с места всякий раз, когда вспоминали о деньгах, которые у вас где-то лежат и не умножаются. Просто лежат много дней, месяцев или лет… и просто обесцениваются!

Надеюсь, вы не потеряли нить рассуждений. Мы готовимся к расчету пассивного дохода и капитала, а для этого нужно понять суть каждого множителя. Начали с вычисления инфляции, а теперь перейдем к пониманию процента доходности от вложенных вами инвестиций.

Представьте, что вы – в будущем. Как будто переместились на машине времени на несколько лет вперед. В таких случаях моя ученица Евгения говорит: «Это для бабушки Жени».

Так вот, вы в свои 65 лет, как в нашем примере, создали свои миллионы накоплений. Хотите, чтобы эти деньги были вложены рисково или все-таки более надежно?

Подумайте, прежде чем отвечать.

«Конечно, более надежно», – отвечают в большинстве случаев. В крайнем случае кто-то говорит: «Часть в рисковых, а часть в более надежных финансовых инструментах».

Уточню еще один момент:

Какой, по вашему мнению, надежный процент в рублях годовых? То есть под какой процент можно положить ваши миллионы или миллиарды в 65 лет, чтобы они еще лет 35 приносили гарантированный пассивный доход?

Тут отвечают кто во что горазд, в зависимости от фантазий, испорченности, жадности или страхов. А кто-то и вовсе говорит: «Константин, я не знаю. Поэтому к вам и пришел. Вы как сами думаете?»

Отвечаю. Я пообщался с огромным количеством людей, которые теряли деньги и которые создали пассивный доход. В среднем в российских финансовых инструментах надежная доходность от 6 % до 14 % годовых в зависимости от времени, когда вы читаете эту книгу. И неважно пока, что и где это будет: в недвижимости, в облигациях, в депозитах или стейблкоинах. Поэтому снова берем 10 % годовых для простоты расчетов.

И считаем.

Внимание! Я настоятельно рекомендую считать вам самим, даже несмотря на то что позже вы прочитаете ответы. Во много раз эффективнее будет сейчас остановиться, взять калькулятор и использовать свои цифры – поверьте, это перевернет ваше сознание раз и на всю жизнь!

Считаем сначала инфляцию. Мы обязаны ее учесть, как профессионалы, так как понимаем, что 100 тысяч рублей сегодня и 100 тысяч рублей через 23 года – это совершенно разные деньги.

Если вы включили калькулятор на телефоне, поверните его по горизонтали. У вас откроется технический калькулятор (работает на всех телефонах). Далее нужно найти такую функцию, как «Х в степени n» или «Х в степени y». Нашли?

Теперь напишите: 1,12. Нажмите клавишу «Х в степени n». Теперь наберите 23 (или ваш срок, который остался до выхода на пассивный доход). Жмите «равно». Сколько вышло?

У меня получилось 13,55. Это коэффициент инфляции на горизонте вашей жизни через 23 года. То есть ваши деньги за этот срок обесценятся в 13,5 раза. И то, что сегодня можно купить за миллион рублей, через 23 года можно будет купить уже за 13,5 миллиона. Прочувствуйте эту цифру!

У меня всегда мурашки от таких значений. Если не верите расчетам, просто вспомните: что можно было купить на миллион рублей 10 или 20 лет назад? И что можно купить сейчас? Примерно так и есть. За что я люблю цифры: с ними нет смысла спорить. Цифры – это истина.

Теперь проведем аналогичный расчет в долларах. Да, я предпочитаю более твердые валюты: доллар, юань, швейцарский франк. Сейчас поймете, почему. Смотрите внимательно.

Берем среднюю инфляцию в долларах = 4 %.

Чтобы ознакомиться с графиками этой главы, всегда можно пройти QR-код и выбрать нужный раздел.

1,04 в 23-й степени = 2,46. Вместо 13,55.

То есть что бы вы ни делали с вашими деньгами, но через 23 года, а они неизбежно пройдут, деньги и активы в рублях обесценятся почти в 13,5 раза! А в долларах или других твердых валютах – всего в 2,5 раза. Объясню еще понятнее на цифрах: если за всю жизнь вы накопили 100 миллионов рублей, то они превратятся по итогу в 7,5 миллиона. Остальные 92,5 миллиона просто уйдут на помойку – то есть сгорят от инфляции! Даже писать такое страшно.

А если вы создадите капитал в миллион в твердых валютах, то за этот же срок у вас после инфляции останется 400 тысяч (около 40 миллионов рублей). И это больше похоже на обеспеченное будущее.

Как говорил российский юморист Михаил Задорнов, «Теперь наберите воздуха в грудь, потому что самое интересное еще впереди…»

Теперь берем калькулятор, пишем: 100 000 рублей умножаем на 12, далее умножаем на 13,55 и все, что получилось, делим на 0,1 = 162 600 000 рублей. Произнесите эту цифру вслух. У кого-то даже голос начнет дрожать, а кто-то станет материться в ответ, и это нормально. Другие начнут искать ошибку, но никакой ошибки тут нет. Обычная математика, школьный курс – вот она и пригодилась в жизни:)

162 миллиона рублей.

Теперь скажите, что это за цифра?

Правильно, 162 миллиона рублей – это тот капитал, который необходимо скопить, чтобы в 65 лет получать пассивный доход, эквивалентный уровню жизни в 100 тысяч рублей с учетом инфляции. Если вы хотели не 100 тысяч рублей, а 500 тысяч рублей, то умножайте эту цифру на 5, а если вам хватит 50 тысяч рублей, то делите эту цифру на 2.

Не убирайте далеко калькулятор.

Берем точную цифру капитала 162 миллиона 628 тысяч 167 рублей. Делим на 23 года и еще делим на 12 месяцев = 589 232 рубля.

Как думаете, что это за цифра?

Некоторые из вас сейчас в крайне эмоциональном состоянии, поэтому подскажу. Мы взяли капитал, который необходимо поделить на 23 года и на 12 месяцев. Получилось, что 589 тысяч рублей вам необходимо начать откладывать каждый месяц, начиная с текущего. Не через год или после праздников, а уже сейчас. Уже хочется меня убить или как минимум со мной поспорить?

Если так, то цель достигнута: вы задумались и, надеюсь, пойдете что-то ДЕЛАТЬ!

И конечно, есть хорошая новость.:)

Теперь эту цифру мы делим, например, на 20,36 – коэффициент сложного процента на горизонте 23 лет при доходности 14 % годовых. И получаем всего лишь 28 940 рублей в месяц. Те, кто хотел не 100 тысяч рублей пассивного дохода, а миллион, должны каждый месяц инвестировать в десять раз больше: примерно 290 тысяч рублей.

Таблицу сложных процентов можно изучить вместе с интеллектуальным финансовым помощником, пройдя по QR-коду.

Вернемся к нашему примеру. Настоящая цифра, которую вам нужно инвестировать каждый месяц, скорее всего, будет другой. Поскольку на нее повлияют еще несколько факторов. Вот они:

«Кто-то сегодня сидит в тени, потому что он давно посадил дерево», – отмечал Уоррен Баффетт.

1. Стартовый капитал. Скорее всего, у вас уже есть какие-то накопления, а значит, инвестировать вам нужно меньше, чем 28 тысяч рублей в месяц.

2. Инвестиции. Начнете ли вы реально сегодня инвестировать по 28 тысяч рублей или начнете с 15 тысяч рублей?

3. Начать-то вы начнете, но сможете ли вы инвестировать каждый месяц, без пропусков, 23 года (!!) подряд? Выгодно это делать регулярно. Если пропустите несколько месяцев или лет, то нужно вкладывать в инвестирование большие суммы.

Здесь, с моей точки зрения, самое важное. Именно об это споткнулись многие богатые и умные люди.

4. Самые осознанные уже поняли, что мы посчитали только одну цель – создание капитала для пассивного дохода. А у большинства есть еще промежуточные цели, такие как обновление автомобиля (несколько раз до 65 лет), образование детей, улучшение жилищных условий, капитал для бизнеса и что-то еще, что вас зажигает в жизни. И все эти вещи тоже кто-то должен оплачивать. Для них нужно создавать капитал (и самые терпеливые из вас прочтут, как это происходит, в одной из следующих глав).

Как говорил великий русский писатель Лев Толстой, «Два самых сильных воина – это терпение и время».

Пока же поймите, что создание пассивного дохода и капитала – самая дорогая цель любого человека в мире. Начинать что-то предпринимать в этом направлении нужно уже сейчас, немедля. Я покажу, как это сделать легче и с меньшими затратами времени.

5. Уровень инфляции и доходности. На инфляцию мы с вами вряд ли повлияем, а вот на увеличение доходности – вполне можем. Не стоит обольщаться – просто и быстро не получится. Но обо всем по порядку.

Друзья-миллионеры! Теперь буду называть вас так, даже если у вас есть миллиард. Ответьте, пожалуйста, на вопросы ниже. А потом возьмите листок или откройте заметки в телефоне и зафиксируйте свои выводы относительно этого упражнения.

• Какие выводы можно сделать, глядя на эту картинку?

• Над чем вы задумались благодаря этому упражнению?

• Какое решение вы примете, осознав все цифры?

• Кому из близких и любимых вами людей вы порекомендуете сделать это упражнение или обсудите его с ними?

• Изменилось ли ваше отношение ко времени и к деньгам?

Мой вывод простой: Время – Деньги. Начните создавать свое богатство сегодня и не сдавайтесь, несмотря ни на что.

Чтобы вам эта глава не показалась долгой или сложной в расчетах, расскажу вам одну маленькую историю.

Я работал с негосударственными пенсионными фондами в 2013 году и предлагал людям оформить договоры на прибавку к пенсии в паспортно-визовом центре в Москве, где был большой поток людей, все они спешили по своим делам. И, даже придумав красивый скрипт, мы с командой почти всегда на предложение совершить шаги в сторону улучшения пенсии с помощью личных накоплений слышали фразу: «Мне это неинтересно, я до пенсии не доживу!» Вспомните, может быть, и вы произносили такую фразу. И вот однажды, когда очередной человек ответил мне подобным образом и начал спешно от меня удаляться, я разозлился и крикнул ему вслед:

«Хорошо, а вдруг вам не повезет и вы доживете до пенсии, что тогда вы там будете делать без денег?»

Эта моя фраза стала триггером для людей: забывая про свои дела, они разворачивались и теперь уже сами подходили ко мне и расспрашивали о вариантах, которые я предлагал. И я в течение нескольких минут доносил до людей информацию о том, что можно предпринять для создания достойного будущего. Вам, уважаемые читатели, повезло больше, потому что ответам на этот и другие вопросы я посвятил целую книгу, поэтому, дочитав ее до конца, а может, и перечитав несколько раз, вы точно возьмете для себя несколько ценных мыслей для вашего кошелька.

Рубрика «Ваш вопрос – мой ответ».

Меня постоянно спрашивают: «Когда нужно начать откладывать или инвестировать деньги?» Ответ очень простой: будьте верблюдом или откладывайте тогда, когда у вас все хорошо и вы в полном расцвете сил.

«Если бы письмо написать я мог
В семьдесят восьмом самому себе,
Может, от чего-то бы уберег,
Может, все исправил в своей судьбе.
Я бы написал все как есть, клянусь,
Все, что понял сам и что пережил,
А он бы прочитал, намотал на ус
И тогда, возможно, счастливей жил».

Николай Леонидов. Письмо

«Почему верблюдом?» – спросите вы.

Во-первых, потому что рисунок выше очень похож на горбы верблюда. Во-вторых, верблюды умеют инвестировать и думать о будущем.

То, что на спине верблюдов есть горбы, – факт. Но вопреки распространенному в прошлом мнению, животные не хранят в них воду, они запасают жир. Жир окисляется и превращается в воду. Горбы верблюда – своего рода изоляционный материал. Они служат терморегулятором: предотвращают потерю тепла. Благодаря этому верблюд может быть активен без воды более недели, а после выпить более 130 литров за раз.

Вы тоже можете стать таким запасливым верблюдом и обрести уверенность в завтрашнем дне.

Жители пустынь называют это животное «кораблем пустыни». Копите деньги и создавайте активы, чтобы ваш корабль смог дойти до острова мечты, невзирая на погоду и расстояние.

Резюмируя эту главу, я процитирую песню, которая тоже отвечает на вопрос: что и когда делать?

На следующих страницах уделим внимание детской финансовой грамотности. Даже те, у кого бардак и хаос в деньгах, смогут навести порядок с помощью упражнений и рекомендаций из этой книги.

А пока движемся дальше!

Глава 3
Заглянем в детство

Да, мы здесь говорим на важные темы, которые обсуждают взрослые и серьезные люди. Однако давайте вспомним время, когда вы были детьми.

Предвосхищая вопрос: «Где связь между финансовым планированием и детством?» – отвечу: «У каждого человека есть свои ускорители или ограничители – это те убеждения, которые привили в раннем возрасте наши родители или окружение».

В этой главе:
• поговорим о моей семье, моем детстве. Я расскажу, как начал свой путь в мир финансов и инвестиций;
• узнаем, когда лучше начинать инвестировать;
• обсудим способы воспитания финансовой грамотности у детей.

В моей семье мама – военный повар, а папа – столяр и плотник. Они всю жизнь много трудятся и живут как среднестатистическая российская семья. Многие свои качества я перенял от своей семьи, за что очень благодарен. Папа приучил меня к труду, четкому расчету и дисциплине. Мама вложила доброту и этичный подход к людям. Брат привил самостоятельность.

У моего отца всегда был порядок в деньгах и четкое ведение бюджета. Эту финансовую дисциплинированность он передал и мне. А привычки, как известно, правят миром.

«Мы – рабы своих привычек. Измени свои привычки и изменится твоя жизнь», – говорил Роберт Кийосаки.

Подход отца к деньгам действительно завораживал. В шкафу-секретере хранилась святая святых: прямоугольная картонная коробка размером чуть меньше, чем лоток для десятка яиц. В какой-то момент картон, из которого она была сделана, настолько истрепался, что крышка перестала закрываться. Коробка пахла старинной книгой. Когда я ребенком брал ее, то чувствовал, будто добыл древние рукописи, которые готовы рассыпаться в прах от любого неосторожного прикосновения.

В этой коробке хранились купюры, перевязанные резинкой для денег. Сверху под резинкой был прикреплен остро наточенный карандаш и тетрадный листок. Он служил в нашей семье «ведомостью расходов и доходов», как сказали бы бухгалтеры. Все, кто брал деньги из коробочки, должны были написать, сколько взяли и записать остаток.

Так все члены нашей семьи знали, сколько в коробке денег. Мы могли посчитать дни до очередной зарплаты или аванса на работе отца. Несмотря на всю простоту схемы, это была гениальная система бюджетирования. И здесь я снова благодарен папе за пример для подражания.

Позже я прочитал биографию Рокфеллера и увидел его дневники ведения доходов и расходов. Я понял, что в этом вопросе наша семья ничем не отличалась от миллиардера.

Поэтому, если у вас есть дети, вовлекайте их в процесс распределения средств начиная с 5 или 6 лет. Так вы заложите правильную привычку на будущее.

Пример архивной фотографии, как вел доходы и расходы один из богатейших людей человечества Джон Рокфеллер.

Багаж знаний и опыта, который передают нам родители, нуждается в периодическом анализе. Только так мы поймем, что из устоявшихся привычек и убеждений помогает в жизни, а что тормозит достижение целей.

Мне не всегда разрешали идти куда-то или делать что-то с друзьями. Когда я жаловался, мама спрашивала: «А если они с балкона прыгнут, ты тоже прыгнешь?» И внимательно на меня смотрела. Так я понял, что необязательно идти за толпой и делать как все. Гораздо лучше думать своей головой. Ведь у каждого из нас свои цели, свои сильные и слабые стороны. Отец же всегда учил: «Семь раз отмерь – один раз отрежь».

«Человек, который не знает, откуда возьмется его следующий доллар, обычно не знает, куда ушел его предыдущий доллар».
Автор неизвестен

В детстве мне казалось, что эта пословица подходит, когда нужно сделать табуретку или вставить окно. Но, став старше, я понял: такой же принцип работает и с финансами. Я по сей день много раз взвешиваю, прежде чем принимаю любое финансовое решение. И своим клиентам рекомендую не совершать импульсивных действий с деньгами. Таким образом, мне передалась мудрость отца, за которую я очень благодарен.

На наше будущее влияет и наше окружение. Поэтому даже в детстве полезно общаться с людьми, которые в чем-то лучше вас. Но не забывайте и про хорошие отношения с родителями, так как это тоже ваше окружение. Вы удивитесь, как простые, казалось бы, вещи волшебным образом повлияют на вашу успешность, благосостояние и спокойствие.

А пока рекомендую вам книгу «Пока-я-не-Я» Дмитрия Троцкого. Она подтолкнет вас к решению большинства проблемных вопросов с родственниками и близкими вам людьми.

Благодаря урокам родителей я начал собирать свой первый капитал в 11 лет. Можно сказать, что созданием своего семейного богатства я занимаюсь с этого возраста. За это время я прошел через несколько экономических и жизненных кризисов и постоянно корректировал свои действия.

Однако честно признаюсь: в моей семье не все было идеально в сфере финансов. В детстве я не мог себе позволить многие вещи. Я слушал о заграничных поездках моих одноклассников, видел их качественную одежду и задумывался: «Почему у одних есть финансовые возможности, а у других – нет?» В моем мире часто приходилось выбирать: купить мороженое или поехать на автобусе, приобрести хорошие кроссовки или тетрис. Конечно, было обидно, что нельзя позволить себе все и сразу. Но обвинять родителей в недостатке денег было неразумно. Вместо этого я решил заняться финансовыми вопросами самостоятельно.

Тем более трудиться я любил с детства. И до сих пор считаю трудолюбие своей сильной стороной. Я могу работать как по локоть в моторном масле и солярке, так и в офисе. Я поднялся по карьерной лестнице от матроса до сменного капитана корабля. В управлении финансами начал с должности менеджера, стал предпринимателем, а затем инвестором и одним из топовых международных финансовых консультантов.

Первые деньги я заработал в 12 лет. Разгружал арбузы, продавал грибы и яблоки на железнодорожных переездах и карточки для телефона-автомата. Сейчас я очень благодарен этому опыту. Он сформировал меня сегодняшнего.

Кейс «Заветный компьютер как яркая цель и детская вера в результат»

В 1999 году я захотел компьютер. Не просто какой-нибудь, а по-настоящему хороший. В конце 90-х компьютер в нашем классе был только у одного мальчика. Мы приходили к нему домой, «рубились» в игрушки по очереди. Это было настоящим счастьем.

Мои родители сразу сказали, что такой дорогой подарок сделать не смогут, и предложили накопить или заработать. Я принял вызов.

Первым делом я рассказал о своей цели другу. Мы решили, что хороший компьютер обойдется в 25–30 тысяч рублей. Я решил накопить чуть больше, 35 тысяч рублей. Кстати, привычка рассчитывать с запасом помогает мне до сих пор. А с того дня начался мой путь к цели.

Я откладывал карманные деньги, а вместо подарков на праздники просил деньги. Не покупал мороженое, отказывал себе в развлечениях, брался за любую подработку. Понадобилось почти 5 лет, чтобы накопить на лучший компьютер. В 2004 году мы с другом купили технику за 47 тысяч рублей.

Почему у меня получилось? Во-первых, все эти годы со мной была яркая, зажигающая цель (мое большое «Зачем»). Во-вторых, я копил с умом, оптимизировал расходы и всегда знал, сколько у меня денег. Тогда я получил первую финансовую закалку и выдержал испытание временем на «отлично».

Подобным образом позже я накопил на свой первый велосипед, гитару, отпуск за границей, автомобиль и недвижимость. Привычка оказалась для меня величайшим инструментом.

Не зря говорят, что мысль рождает действие, действие – привычку, привычка – характер, а характер – судьбу.

Не все убеждения моего окружения пошли на пользу. Родители считали благом много и тяжело работать. И этот впитанный мной с раннего детства посыл, скорее, тянул меня назад. Я долго следовал этой установке и только через много лет понял:

Большой объем работы РАВЕН большому количеству денег

Я удивлялся, почему меня бросают девушки из-за моей вечной занятости на работе. Не понимал, как можно жить по-другому. При этом даже 2–3 работы одновременно не могли обеспечить тот доход, к которому я стремился.

В 22 года я ни разу не был за границей. Когда я это осознал, то поставил себе цель побывать в Турции и в тот же год осуществил свое желание. Помню, когда впервые увидел настоящую пальму, радовался как ребенок.

Та поездка стала моей дверью в новый мир. После возвращения из путешествия я сменил окружение и стал настойчивее идти к своим целям.

«Если вы хотите иметь то, что никогда не имели, вам придется делать то, что никогда не делали», – отмечала великая Коко Шанель.

Так детская установка: человек должен много и усердно трудиться вне зависимости от заработка – дала трещину. Окончательно она рухнула, когда я познакомился в молодежном инвестиционном клубе с двумя людьми.

Первый мой знакомый, 25-летний парень с доходом более 2 миллионов рублей в месяц и капиталом около 1,5 миллиона долларов. Второй – мужчина, который до 46 лет трудился в «Газпроме». Он уволился из госкорпорации и за несколько лет в бизнесе и инвестициях заработал на несколько квартир в четырех странах. Этот мужчина мог выкупить несколько верхних этажей в любом понравившемся доме, чтобы соседи не мешали. Ко всему прочему, этот же человек создал себе пассивный доход более 20 тысяч долларов в месяц.

Как инженер по первому образованию я начал складывать цифры. И не мог понять, как же они получают такие капиталы. Оказалось, дело было в инвестициях, нескольких источниках дохода и грамотном управлении денежными потоками и прочими ресурсами жизни. Тогда я понял фразу Джона Рокфеллера: «Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги».

Так окружение повлияло на один из первых моих финансовых прорывов. С тех пор я принял решение жить лучше, и оно мотивирует каждый день.

Мой финансовый путь круто повернулся в 2012-м. Звонил приятель, который несколько месяцев назад променял собственный бизнес на какие-то, казалось, сомнительные пенсионные штуки. Этот приятель теперь предлагал и мне подключиться к новой деятельности.

– Мы разъясняем схему и действие пенсионной реформы в паспортно-визовом центре. Так вот, в нашей команде есть одна 17-летняя девчонка, которая зарабатывает больше 300 тысяч рублей в месяц. При этом работу она совмещает с учебой, – увлеченно рассказывал знакомый.

В тот момент я как раз проходил мимо старого, с облупившимся фасадом двухэтажного здания паспортно-визового центра. Помню, как окинул взглядом обшарпанный дом, потом задрал голову и посмотрел на закатное солнце. Я осознал, что сейчас открывается новая дверь возможностей. Не буду скрывать, меня зацепил тот факт, что юная девчонка зарабатывает около 300 тысяч рублей в месяц. Тогда моя зарплата не превышала 40 тысяч рублей. Предложение знакомого прозвучало для меня как вызов, и я его принял.

Вскоре и я вышел на доход более 200 тысяч рублей в месяц. Правда, на эту работу уходил весь мой день и даже ночь, потому что ночью я заполнял договоры. Я работал с энтузиазмом: за каждый договор негосударственные пенсионные фонды платили по несколько тысяч рублей.

При этом так энергично и бодро я себя еще никогда не чувствовал. Мы открыли еще несколько точек по разъяснению пенсионной реформы, и дело шло в гору.

После пенсионного фонда я работал в страховых компаниях «Ренессанс», «ЭРГО Русь», «Росгосстрах» и «Альянс». Позже мы с коллегами и партнерами создавали свои консалтинговые компании и курсы по финансовой грамотности. Пару раз я потерял крупные суммы в пирамидах. С тех пор в них не участвую и никому не советую.

В 2018 году мы с коллегами объединились с конкурентами и создали группу финансовых компаний DS Consulting. Сейчас это крупнейшая компания в СНГ. Ее основателями и идеологами стали Денис Саляхутдинов, Александр Ламакин и мы – команда единомышленников.

Тогда я понял фразу Джона Рокфеллера: «Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги».

Мы прошли путь от компании амбициозных молодых ребят до всеобщего признания и развития в разных странах. Сейчас в наших активах: Академия финансовых советников, которая выпустила более 1200 учеников и выдает дипломы гособразца; широкая линейка финансовых инструментов, которые решают задачи по ведению доходов и расходов, созданию подушки безопасности, подбору качественных продуктов страхования жизни и здоровья. Наши продукты помогают выбрать российских и зарубежных брокеров, составить и ребалансировать портфели, подать налоговые декларации, подобрать объекты инвестиционной и жилой недвижимости в разных странах. Кроме того, мы консультируем по подбору криптопортфелей и pre-IPO сделок, поиску вариантов зарубежного гражданства и ВНЖ (вида на жительство), а также по многим другим задачам под индивидуальные запросы.

В нашем сообществе есть совет по страхованию. Его в том числе возглавляю и я. Мы помогаем подобрать любые виды страхования, составляем страховые портфели из большого количества инструментов. Отдел методологов и обучения постоянно создает и обновляет онлайн-курсы по финансовой грамотности и курсы обучения и адаптации финансовых советников. Это целая академия, где каждый найдет что-то свое для развития по финансам. Инвестиционный департамент и несколько инвестиционных советников решают разные задачи: от скрупулезного отбора инструментов в финансовые планы наших клиентов до составления и ведения этих портфелей. Бэк-офис помогает консультантам с документооборотом. Есть специалисты по продвижению в соцсетях и маркетингу. Налоговые консультанты, коучи и психологи способствуют росту всей команды и наших клиентов.

Чем раньше вы поймете, что трудиться на 3–4 работах, откладывать жизнь на потом и просто ждать улучшений в мифическом «когда-то» – не ваш вариант событий, тем быстрее начнете жить свою лучшую жизнь.

1.MDRT – ассоциация агентов по страхованию жизни и финансовых консультантов, целью которой является продвижение этических стандартов, передовых практик и повышение квалификации продавцов в сфере страхования жизни, здравоохранения и долгосрочного ухода.

2.Талант (τάλαντον, «та́лантон») – в переводе с греческого «весы» или «груз». Так называлась мера веса, которой в античные времена активно пользовались в Древнем Египте, Греции, Риме, Вавилоне.

Pulsuz fraqment bitdi.