Kitabı oxu: «Твоя первая крипта. Как покупать, сохранять и приумножать»

Серия «Просто о финансах»

© Н. Иванова, текст, 2025

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2026

Предисловие

Этот день в 10 классе я не забуду никогда. Всё благодаря моей новой чудо-машинке, которая умела присылать сообщения. Половина ребят собралась вокруг, передавая из рук в руки маленькую черную коробку.

– Ну и зачем он тебе? – усмехнулся главный красавчик нашего класса.

– Это пейджер, дурень, смотри, какие технологии делают, – воодушевленно сказал «ботаник».

– С пацанами прикольнее в футбол гонять, чем тыкать в эту хреновину. Домашних телефонов, что ли, не хватает?

– В том-то и дело, что ты НЕ ДОМА, а сообщение важное получил. Ты подожди, я читал, в Америке уже делают переносной телефон!

– Пф… Жили мы без таких технологий и дальше нормально жить будем, какой в этом толк…

Я взяла из рук красавчика пейджер и села рядом с «ботаником». У меня всегда было плохое зрение, поэтому приходилось сидеть только за первыми партами, где чаще всего обитали зубрилы. За это я благодарна судьбе, иначе вы просто не читали бы этой книги.

– Вот увидишь, Наташ, это только начало… – шепнул сосед.

Прошло больше 20 лет, и теперь я покупаю своим детям криптовалюту в подарок на 23 февраля, потому что такова традиция в нашей семье – подарки не просто для развлечения, но и для пользы в будущем.

Наше поколение, рожденное в 80-х, прошло удивительный путь. Мы еще помним колбасу по талонам в магазине у дома, где вечно хмурая тетя Нина говорила: «Вас много, я одна». А теперь ловко общаемся с нейросетями и пользуемся цифровыми активами.

Если бы в 2014 году мне сказали, что через пять лет у меня будет своя финансовая школа и аккредитованная программа по цифровым активам, я бы рассмеялась. Тогда криптовалюта казалась такой далекой, почти мифическим веществом. А сегодня это часть моей жизни.

Меня зовут Наталия Иванова, я экономист и основатель школы deFIN, где обучаю людей финансовой грамотности, инвестициям и востребованным онлайн-профессиям. Одним из главных своих достижений считаю аттестованную программу по цифровым активам, благодаря которой студенты учатся не просто «играть» в трейдинг, а понимать, как криптовалюта действительно работает.

Крипта – это не магия, а логичное развитие финансовых технологий. Так же, как пару веков назад бумажные деньги заменили металлические монеты, а совсем недавно пластиковые карты вытеснили наличные. Цифровые активы становятся следующим шагом в эволюции денег.

В этой книге мы разберем:

• как появились криптовалюты и почему они останутся с нами;

• как правильно хранить цифровые активы и не потерять их;

• как использовать криптовалюту в повседневной жизни – от покупок до переводов;

• как зарабатывать на цифровых активах без трейдинга и «быстрых иксов».

Эта книга объяснит сложные вещи простым языком, без перегруза терминологией. Чтобы после прочтения у вас не осталось страха перед криптовалютами, а появилось понимание, как их можно использовать для себя и своей семьи.

Моя цель – показать реальные возможности криптовалюты, а не продать мечту о быстром обогащении.

Если вы хотите разобраться в цифровых финансах, но кажется, что это слишком сложно, – моя книга точно для вас.

Поехали!

Глава 1
От натурального обмена до криптовалют. история денег

Из учебников истории вы наверняка помните, что самой первой формой, положившей начало товарно-денежным отношениям, стал бартер. Кочующие племена из разных регионов со временем смекнули, что можно получить полезные вещи или услуги от других, отдавая взамен излишки своих ресурсов. И это запустило маятник, раскачивающийся до сих пор.

Бартер

К слову, бартер не всегда был логичным, а обмениваемые ресурсы могли нести лишь условную ценность. К примеру, во время раскопок поселений первобытных людей вдали от водоемов и морей археологи встречали ракушки. Ученые пришли к выводу, что племена активно обменивались не только пищей, орудиями труда и прочими полезными ресурсами, но и украшениями, научившись придавать им не меньшую важность и значимость.

Одно из первых упоминаний бартера найдено в Египте, а описанные торговые отношения на табличке датируются аж 9000 г. до н. э. Уже тогда люди научились обходить языковые барьеры, расстояния, сложности в транспортировке ресурсов, чтобы получать орудия труда, скот, зерно, специи, ткани и многое другое для своих нужд.

Натуральный обмен безусловно давал множество преимуществ, но не будь у него ярко выраженных недостатков, человечество так и осталось бы на этом этапе.

Главным среди них, пожалуй, была условная мера стоимости, а именно – количество товара, которое могли получить стороны. При обмене оценка всегда носила субъективный характер. Результат создания «ценности» зависел и от сезона, и от количества ресурсов, а также от потребностей сторон в конкретный момент времени. Сами видите, как сложно спрогнозировать, сколько будет стоить эквивалент одного ресурса при обмене на другой, потому все зачастую решалось «в моменте».

Вторая причина перехода к другой форме товарных отношений – нестыковка интересов. Часто купцы искали конкретные товары, которые хотели получить в обмен на свои, однако у второй стороны их иногда не оказывалось в достаточном количестве или вовсе не было.

Как я объясняю это детям:

«Представь, приходишь ты в магазин за хлебом, а там хлеб отдают только за сливочное масло. Если ты занимаешься изготовлением глиняной посуды, у тебя есть только тарелки и чашки, на которые батон не взять. Что делать? Сначала пойти поменять тарелки на масло. Не слишком удобно, правда? Именно поэтому возникла необходимость в универсальном средстве, которое можно обменять на любой товар».

В этот период активно использовались «кольцевые» сделки, когда обмен проводился не только между двумя лицами, а с применением многоступенчатой формы, контролируемой организатором. Выглядело это примерно так: гончар менял глиняные изделия на пшеницу, нужную кузнецу, а тот, в свою очередь, менял орудия для ремесленника на ткани.

В разных культурах постепенно появлялись унифицированные товары. Наконечники стрел были распространены в культурах охотников-собирателей, таких как древние американцы, австралийские аборигены и многие другие. Чаи, как и пряности, были важным товаром в Китае, Индии, Японии и других странах Азии. Как вы успели заметить, унифицированными товарами для обмена становились ресурсы, которые ценились в конкретный момент времени, потому что стабильной, постоянной единой формы денег человечество на тот момент все еще не придумало. На некоторое время это действительно стало «спасением» для слишком сложных и многообразных обменов.

При этом общество продолжало расти, обмен – усложняться, торговые отношения – расширяться. Это привело к необходимости появления новой формы взаиморасчетов. Однако в защиту бартера есть один неоспоримый факт – он используется и по сей день даже среди крупных компаний в международной торговле. «Спасибо» санкциям. К этому моменту мы с вами еще вернемся, ведь именно санкции и изменения мировых порядков наделили криптовалюту дополнительной ценностью.

Монеты

Предшественником же монет по праву считаются кусочки металла. Именно они стали отправным этапом, который привел к необходимости чеканки изображений на разных сплавах. Недавно дети спросили меня, почему именно золото, серебро, медь стали ключевыми в этом процессе, а не другие материалы?

Есть здесь простое объяснение:

1. Эти металлы были легко узнаваемы (особенно золото).

2. Их достаточно сложно добыть – а значит, они ценны.

3. «Кусочки» относительно легко носить и использовать для оплаты.

4. При желании части можно делить, чтобы расплачиваться за крупные или мелкие покупки.

Одним из таких инструментов были слитки разного веса, заменившие на некоторое время единую форму торговых взаимосвязей.

Из истории

В Древней Греции для расчетов использовались металлические пруты, называемые оболами. Шесть таких прутов составляли драхму, что в переводе означает «горсть». Кстати, слово «драхма» до сих пор используется как название денежной единицы Греции.

В древней Германии в качестве денег выступали лепешкообразные слитки, а на Руси – серебряные шестиугольники или прямоугольники. При крупных торговых сделках их использовали целиком, но чаще разрубали на части, которые стали предшественниками мелкой разменной монеты.

При этом неудобство слитков и отдельных частей металла, несмотря на унифицированную форму, оставалось. В первую очередь это касалось крупных платежей и транспортировки… так человечество постепенно перешло к чеканке монет.

Появление металлических монет относят к разным временным периодам. К примеру, самые первые, по мнению ряда ученых, вошли в обращение во втором тысячелетии до нашей эры в Китае. А по самой популярной теории в 600–700 г. до н. э. в Лидии (территория современной Турции), откуда продолжили распространяться сначала по ближайшим регионам, а затем по остальным землям.

К слову, само понятие «монета» пришло не сразу, а образовалось лишь в Древнем Риме в момент появления монетного двора при храме Юноны. Позже это название вошло в обиход на территории других государств и прижилось окончательно. До России же слово «монета» дошло лишь при Петре I, постепенно вытеснив другие названия.

Процесс «производства» таких денег был разнообразным. Первые монеты отливали, потому форма их часто неправильная, с рваными краями и излишками других металлов. Вторым этапом стала всем известная чеканка, тогда монеты начали принимать более привычные нам очертания. Монетное ремесло развивалось, изображения на металле усложнялись, а использование такой формы денег росло невероятными темпами.

Из истории

К примеру, Леонардо да Винчи создал устройство, которое с помощью пресса вырезало металлические кружки и чеканило монеты молотовым снарядом. Это было бревно с вделанным в него штемпелем, которое поднималось на блоке при помощи кожаных ремней и падало вниз под собственным весом. С помощью этой технологии печатали и крупную серебряную монету, которая была в обращении в Европе в то время.

Появление монет стало прорывом для всей человеческой истории, значительно упростив торговые отношения, процесс оплаты и измерение меры стоимости на многие века. Не секрет, что монетами мы до сих пор пользуемся, хоть и в другой форме, а также значительно реже, чем это делали наши предки. Немного остановлюсь на этом, чтобы не превращать нашу книгу в учебник истории.

Обратите внимание, что большинство форм оплаты и взаиморасчетов, о которых мы говорили ранее, при переходе к следующим не отмирают, не исчезают бесследно, просто становятся менее значимыми. Потому введение цифровых активов, к которым идут многие государства, не означает «крах банковской системы» или нечто подобное, не переживайте. Это лишь означает, что у нас появится (точнее, уже появился, просто не в таком широком смысле) совершенно новый, более быстрый формат создания накоплений, проведения транзакций и международных расчетов.

В сущности, какими бы ни были деньги, – их ключевые функции остаются неизменными:

1. Средство платежа.

2. Средство накопления.

3. Мера стоимости.

4. Средство обращения.

5. Мировые деньги.

При этом объемы, скорость перевода или транспортировки со временем начинали играть все большую роль. Поэтому и возникла необходимость в цифровых инструментах, постепенно взращивающих собственный мир аналогов банковских продуктов, например депозитов, инвестиционных фондов, бирж и просто игр, заключенных в метавселенные. Обо всем этом мы еще поговорим в следующих главах, а сейчас вернемся к новому этапу истории – бумажным деньгам.

Бумажные деньги

Считается, что первые в мире бумажные деньги, «цзяоцзы», появились в Китае в IX веке, во времена правления династии Тан. Их появление связано с нехваткой металла для чеканки монет, а также с необходимостью упрощения процесса обмена. Они производились из коры тутового дерева в различных размерах и цветах, в зависимости от номинала. На каждой банкноте были нанесены специальные печати и надписи, подтверждающие ее подлинность.

Процесс производства бумажных денег был сложным и требовал большого количества времени и усилий. Просто представьте: сначала брали кору тутового дерева, затем ее обрабатывали, чтобы удалить лишние частицы. После кору резали на тонкие полоски и кипятили в воде, чтобы сделать ее мягче. Затем полоски сушили и прессовали, чтобы получить листы бумаги.

Зато отдельно взятая банкнота становилась уникальной и получала свой номер, делая процесс подделки практически невозможным. Также у каждой из них был свой срок годности, после которого ее следовало заменить на новую. Тем не менее правительство не уделяло должного внимания обеспечению стабильности стоимости банкнот, организовав неконтролируемую печать, что привело к мощным инфляционным процессам. Значительное снижение стоимости денег произошло в период с 1260 по 1309 год во время правления династии Юань. Тогда цена денег упала на 1000 %. В результате была проведена девальвация, и старые деньги заменили на новые.

Процесс получения бумажных денег торговцами проходил так: китайский торговец относил в казну медные монеты и взамен принимал бумажный документ, сертификат, который позволял ему вновь обменять его на металлические деньги почти в любой области Китая.

Что интересно, система бумажных денег в Поднебесной просуществовала до конца XIX века, и лишь потом произошла замена на систему металлических монет. Да, обратные процессы в истории тоже происходят и это абсолютно нормально.

Думаю, вы уже поняли, что в странах Азии и арабском мире бумажные деньги появились раньше, чем в Европе, благодаря тесным связям с Китаем. Начало же распространения бумажных денег в Европе ознаменовалось появлением векселей банков и в целом развитием финансовой системы кредитования.

Из истории

Первые векселя в Европе появились в Италии в эпоху Возрождения, примерно в XII–XIII веках. Они удостоверяли обязательство должника выплатить определенную сумму денег кредитору в определенный срок и в определенном месте.

Векселя стали предшественниками бумажных денег: они представляли собой форму долговых обязательств, которые можно передать третьим лицам. Это позволило осуществлять коммерческие операции без необходимости перемещать физические деньги.

Векселя были особенно полезны для торговли, поскольку позволяли купцам получать кредит на расстоянии. Например, купец мог купить товар в одном городе, используя вексель, и продать его в другом городе, получив наличные деньги.

Однако у векселей обнаружился ряд недостатков. Во-первых, они были подвержены риску неплатежеспособности должника. Во-вторых, они оказались сложны в использовании, поскольку требовали знания специальных правил и процедур.

В конечном итоге векселя послужили основой для создания бумажных денег, более удобных и безопасных в использовании.

Из истории

Интересный этап становления и развития бумажных денег в Европе связан с именем шотландского финансиста Джоном Лоу. Он предлагал выпустить банкноты, которые будут обеспечены государственными активами и с такой же ценностью, как и драгоценные металлы.

В итоге в 1716 году Лоу основал Банк Франции, который выпустил первые французские бумажные деньги – луидоры. Эти банкноты обеспечивались государственными активами, а их номинальная стоимость равнялась стоимости золота.

Однако идею Лоу общественность не приняла сразу. Многие люди продолжали доверять золоту и серебру больше, чем бумажным деньгам. Со временем Джон стал министром финансов, продолжив активно пропагандировать идею бумажных денег, внедряя их повсеместно.

Постепенно к XIX веку бумажные деньги стали основным средством платежа во многих странах мира. И вот главные причины:

Во-первых, бумажные деньги были гораздо удобнее для использования, чем металлические монеты. Они были легче и проще в обращении, особенно при больших суммах. Кроме того, бумажные деньги проще изменить в соответствии с экономическими условиями, что делало их более гибкими и адаптивными.

Во-вторых, бумажные деньги считались более безопасными, чем металлические монеты, которые часто крали или теряли. Купюры легко было заменить или восстановить.

В-третьих, бумажные деньги способствовали развитию экономики. Они позволяли осуществлять крупные транзакции без необходимости перемещения большого количества металла, что упрощало торговлю и инвестиции.

К слову, когда мы говорим о бумажных деньгах, то в голове всплывает образ именно бумаги, на которой есть водяные знаки, люди, памятные места или прочие предметы.

Но история развития материалов для изготовления денег тоже интереснее, чем вам может показаться:

1. Кожа использовалась на ранних стадиях развития бумажных денег. Она отличалась прочностью и долговечностью, что делало ее идеальным материалом для банкнот.

2. Кора дерева – вспоминаем первые деньги в Китае и странах Азии.

3. Хлопок и лен начали применять позже в Европе. Купюры также получались прочными и долговечными, но при этом более легкими и удобными в использовании.

4. Бумага в качестве материала для денег появилась еще позже, с развитием технологий. Ее выбрали из-за дешевизны и простоты производства, а также она позволяла легко печатать на ней различные изображения и тексты.

5. Полимерные материалы используют в последние десятилетия во многих странах. Такие банкноты обладают повышенной устойчивостью к износу и влаге, а также их труднее подделать.

Хорошо, скажете вы, если бумажные деньги такие прекрасные и удобные, почему же возникла необходимость в безналичном расчете, пластиковых картах и новых технологиях?

Фиатные деньги

Немного остановлюсь на технологиях, ведь это один из вечных вопросов: что движет их развитием? Потребность, возникающая в обществе, или же, наоборот, их появление создает новые запросы.

Есть отличная фраза, которую однажды сказал Генри Форд. Прочитайте ее и вдумайтесь: «Если бы я спросил у людей, что им нужно, они бы попросили более быструю лошадь».

Или вспомним всем известного Стива Джобса, которого по праву можно считать отцом смартфонов, а главное – автором потребности в подобных гаджетах. Это сейчас мы можем делать в телефонах буквально все – смотреть фильмы, зарабатывать деньги, переписываться в соцсетях, общаться с нейросетями. Сейчас у нас в руке целый мир, но могли бы мы его представить хотя бы 20 лет назад? Думаю, даже сам Джобс не предполагал, к чему приведет развитие смартфонов.

Сатоши Накамото, который считается создателем первой криптовалюты, опубликовал «белую книгу», или white paper, в 2008 году под названием «Биткойн: одноранговая система электронных денег» (доступен на bitcoin.org).

Белая книга, или white paper, – это инструкция или руководство, которое рассказывает, как устроена система Биткойн, какие проблемы она решает и как будет функционировать. Этот документ помогает людям понять идею и принципы работы Биткойна перед тем, как начать использовать его или инвестировать в него.

Мог ли Накамото тогда представить, что мир криптовалют пополнят метавселенные, финансовые организации, инвестиционные фонды, биржи, тысячи других монет проектов? Думаю, нет.

Лично я считаю, что это обоюдный процесс: в обществе формируется некий запрос без конкретного «что именно сделать», а дальше появляется человек или целые компании, обличающие этот запрос в некую форму. Например, у людей возникла необходимость в более быстрых транзакциях. Сейчас нам действительно важно быстро переводить деньги в другие города и даже страны. Помимо этого, на первый план выходит вопрос безопасности и защиты наших средств. Криптовалюта появилась в том числе и для этого, удовлетворяя многочисленные запросы стремительно меняющейся международной финансовой системы.

Вернемся к этапу перехода от бумажных денег к безналичному расчету, ведь не будь его, никаких криптовалют мы бы не увидели. Отправной точкой для него стали векселя и чеки, которые обменивали в банке на физические деньги. А уже в конце XIX века произошел значительный прогресс в области финансовых технологий, когда банки начали активно продвигать новую услугу – расчетные счета.

На них клиенты могли хранить свои деньги и осуществлять различные операции, включая переводы средств между своими счетами или на счета других людей. Большой шаг вперед по сравнению с предыдущими методами хранения денег, такими как сейфы или наличные средства.

Основная цель введения расчетных счетов – упростить проведение финансовых операций. Ранее для осуществления любых денежных переводов и платежей требовалось личное присутствие клиента, что занимало много времени. С появлением расчетных счетов стало возможным проводить большинство операций удаленно, через почту или телеграф.

Следующий важный шаг в развитии финансовой системы – переход к фиатным деньгам. Кстати, если вы уже смотрели обзоры о криптовалюте, наверняка встречали такие фразы у спикеров: «Обмен монет на фиат». Сейчас объясню, как мы к этому пришли и почему.

Из истории

Первая мировая война стала поворотным моментом в истории денег, ведь она требовала огромных финансовых затрат. Многие страны вынужденно отказались от золотого стандарта, чтобы покрыть свои военные расходы. Один из ярких примеров – Великобритания, которая приняла такое решение уже в 1914 году. А наиболее заметным случаем стал отказ США от золотого стандарта в 1933 году, когда президент Франклин Рузвельт подписал указ о закрытии на неделю всех банков страны.

В то время в Америке уже четыре года длилась Великая депрессия, которая началась после краха фондового рынка США. Тогда резко снизилась экономическая активность, ухудшилось финансовое положение многих людей и компаний. Все это привело к сокращению производства, росту безработицы и падению цен на товары.

После окончания войны многие страны столкнулись с серьезными экономическими проблемами, которые не позволяли им вернуться к золотому стандарту. В 1944 году на Бреттон-Вудской конференции представители 44 стран постановили создать новую международную валютную систему, основанную на долларе США, который был привязан к золоту. Просуществовала она около 30 лет, но все ярче показывала свою несостоятельность. Эта система оказалась не в состоянии обеспечить колоссальный рост, которого требовали экономики, поддерживая валюту золотом.

В 1971 году президент США Ричард Никсон объявил о прекращении конвертации доллара в золото. Это ознаменовало окончательный переход к фиатным деньгам и отмену золотого стандарта. С тех пор стоимость денег определяется не золотом, а политикой центральных банков.

Перевожу на русский: к тому моменту доллар уже стал ключевой мировой валютой, но привязка к золоту создавала дефицит платежного баланса, тормозила развитие и не давала возможности печатать столько, сколько хотелось бы.

«А как же девальвация, – спросите вы, – ведь если бесконтрольно печатать деньги, они обесценятся?»

В случае с Россией все было бы именно так, но у США своя уникальная ситуация. Потому что доллар циркулирует не только внутри страны, им пользуется весь мир: новые купюры просто «расползаются» по государствам, сохраняя ценность.

Постепенно все страны «отвязали» золото от своих валют, сделав их фиатными. Именно поэтому вам так часто попадается фраза криптоинвесторов «обменять на фиат», которая означает простой обмен на валюту одной из стран.

Фиатные деньги – это деньги, чья ценность не связана с какими-либо физическими товарами или ресурсами, такими как золото или серебро. Их ценность целиком зависит от веры общества в то, что государство гарантирует их использование в качестве законного средства платежа. Именно государственная власть поддерживает фиатную валюту, устанавливая ее как обязательный инструмент для расчетов внутри страны.

Для понимания механизма работы фиатных денег важно осознать несколько ключевых моментов:

1. Отсутствие физического обеспечения. В прошлом многие валюты были привязаны к золоту или другим драгоценным металлам, что означало, что бумажные купюры можно было обменять на определенное количество металла. С переходом на фиатные деньги эта связь исчезла. Сегодня бумажные банкноты или электронные деньги сами по себе не обладают какой-либо внутренней стоимостью¹.

2. Государственное регулирование. Важнейший элемент функционирования фиатных денег – это государственное регулирование. Правительства контролируют эмиссию (выпуск) денег, управляют денежной массой и устанавливают правила обращения валюты. Благодаря этому обеспечивается контроль над инфляцией и стабильностью экономики.

3. Доверие и социальная договоренность. Главная основа фиатных денег – это вера людей в то, что они смогут использовать эту валюту для покупки товаров и услуг. Без этой социальной договоренности фиатная система не смогла бы существовать. Это доверие формируется годами, и именно оно придает деньгам их реальную силу.

Хотя фиатные деньги не связаны с золотом или серебром, они всё же обеспечены рядом факторов:

 Экономическая мощь государства. Богатые и экономически устойчивые страны имеют больше шансов поддерживать высокую ценность своей валюты, потому что экономика этих стран генерирует значительные доходы и создает рабочие места.

 Политическая стабильность. Валюта будет иметь большую ценность, если страна стабильна политически и социально. Инвесторы и граждане охотнее держат деньги в валютах государств, где меньше рисков политической нестабильности или экономического краха.

 Инфляция и денежная политика. Центральные банки играют ключевую роль в управлении количеством денег в обращении, стремясь предотвратить гиперинфляцию и сохранить устойчивость валюты. Эти меры включают управление процентными ставками, операции на открытом рынке и другие инструменты монетарной политики.

Итак, что важно, фиатные деньги не имеют внутренней стоимости, потому что сама по себе бумажка или цифровая запись ничего не стоит. Их ценность появляется только благодаря коллективному признанию и законодательной силе государства.

Проще говоря, пока все верят в ценность той или иной валюты, поддерживаемой государством, она будет востребована. Так выглядит современная финансовая реальность. Звучит не очень обнадеживающе, правда? Вы все еще продолжаете скептически относиться к криптовалюте, учитывая такое мироустройство и «обеспеченность» обычных денег? Подумайте об этом, а я продолжу погружать вас в историю.

Кстати, в 1950-х произошло еще одно важное событие в развитии платежных систем – банки начали выпускать первые кредитные карты. Это революционное новшество позволило людям совершать покупки в кредит, а затем выплачивать задолженность финансовой организации. Проблемы такая система тоже создала, думаю, вы понимаете, о чем я.

Из истории

Первые кредитные карты принадлежали компаниями Diners Club и American Express. Они позволили своим клиентам оплачивать счета в ресторанах и гостиницах, а также совершать другие расходы, которые превышали их текущие возможности.

Подобные банковские услуги быстро набрали популярность среди потребителей, ведь это не только удобно. Благодаря эффекту «дофамина», когда ты мог беспрепятственно купить понравившуюся вещь здесь и сейчас, люди все чаще пользовались кредитками. Помимо этого, они избавляли от необходимости носить с собой большие суммы наличных денег. Со временем количество компаний, выпускающих кредитные карты, увеличивалось, а сам пластик становился все более функциональным.

Цифровые деньги

Позже у нас появился интернет. Еще одна важная веха в истории, изменившая стиль потребления, запросы, желания человечества. Именно благодаря интернету в конце XX века появились электронные платежные системы.

Из истории

Одной из первых стала PayPal, основанная в 1998 году. Она позволяла пользователям отправлять и получать деньги через интернет, используя свой электронный адрес. Сервис быстро завоевал популярность и стал одной из самых распространенных платежных систем в мире.

Другая известная система – Stripe – запустилась в 2010 году. У нее удобный и простой способ принимать онлайн-платежи для бизнеса. Система поддерживает множество способов оплаты, включая кредитные карты, Apple Рау и Google Wallet, и обеспечивает безопасность транзакций.

Эти и другие электронные платежные системы сделали процесс отправки и получения денег еще удобнее, значительно упростив онлайн-покупки и бизнес-транзакции, став неотъемлемой частью современной экономики.

Вот так мы и оказались в нашей реальности, пройдя непростой путь становления финансовой системы. В очередной раз отмечу, что все формы денег, о которых мы успели поговорить, постепенно трансформировались, но не исчезали с появлением новых. Мы все так же можем обмениваться товарами по бартеру, расплачиваться монетами, у нас в кошельках лежат как бумажные банкноты, так и кредитные или дебетовые карты. Только теперь у части людей есть не только это, а еще и криптокошельки.

И зачем же они, если общая финансовая система выглядит максимально разнообразной и удобной, – можете подумать вы. Отвечу просто – снова дело в обществе и необходимости перемен.

Попробуйте честно ответить себе на вопрос – не вызывают ли у вас иногда раздражения банки? Их комиссии, предложения по вкладам, странные тарифы, ограничения в переводах? Наверняка да.

И не только вас.

Современное общество находится под влиянием развития технологий, интернета, смартфонов. Наша жизнь ускоряется, и главное, что сквозит буквально отовсюду, – идея свободы. Свободы во всем, включая финансовую среду – кому, куда и сколько я хочу переводить средств. Многим важно делать это быстро и безопасно, при этом не переплачивать комиссии. Полагаю, у вас похожие желания.

Именно поэтому в нашей жизни появилась новая форма денег – цифровая. Постепенно она стала не просто средством для переводов, но и создала полноценный финансовый мир, набирающий обороты, привлекающий капитал ежеминутно.

Ключевые тезисы, которые мы разобрали:

1. История денег широка и многогранна, каждый ее этап – это важный кусочек пазла современной финансовой модели, в которой мы с вами живем.

2. Ключевыми двигателями перемен во все времена оставались два главных фактора: создание потребности в обществе к переменам и подключение новых технологий к модернизации денежной системы. Без первого или второго это было бы невозможно, да и не имело бы никакого смысла.

3. Изменения в формах взаиморасчетов не означали полного отмирания старых систем. Все процессы происходили плавно, постепенно подключая более удобные инструменты. Точно так же сейчас происходит с криптовалютой.

4. Деньги – неотъемлемая часть взаимоотношений между людьми, в какой бы форме они не выступали. Их основные функции (средство платежа, накопления, мера стоимости, мировые деньги) остаются неизменными и вряд ли поменяются в обозримом будущем.

5. Криптовалюта становится доступнее для обычных людей, потому что внедряется в повсеместное использование во многих странах. Центральные банки вовсю занимаются разработкой цифровых активов в рамках государств.

Отдельно подчеркну последний пункт: если вас все еще терзают смутные сомнения, может ли прижиться криптовалюта, как это сделала банковская система, то заинтересованность государств – это первое, что должно развеять ваши опасения. Любая технология, будь то финансовая или любая другая, проходит в обществе несколько этапов.

Покажу их на графике:

Ось Y. Время

Вначале, если стартапу удается найти финансирование, начинается этап первого роста и развития – презентации продукта, адаптации первой версии, набор команды. Далее, как правило, происходит первый кризис, который проходят немногие. Команда растет, уходит много расходов на рекламу, внедрение, клиентов еще недостаточно, рынок слабо знаком с продуктом. Если технологии удается пройти этот этап, то дальше начинается период бурного роста – увеличивается база клиентов, происходит повсеместное внедрение технологии в широких массах, коллаборации с брендами, крупные инвесторы. Если говорить о текущем положении рынка криптовалют, то я оцениваю его как ранний этап выхода из кризисной фазы, но еще до конца не сформировавшийся в обществе тренд. Иными словами, мы находимся на стадии, когда только начинают подключаться крупные инвесторы, правительства государств устанавливать нормы и правила регулирования. Я называю такой период – временем возможностей и стараюсь использовать для наращивания своего капитала с помощью инвестиций в качественные проекты.

Мы не будем сейчас брать во внимание стартапы, 99 % из которых умирает в первый же год, а остановимся на успешных, прошедших кризис компаниях. Я, как инвестор, за всю свою жизнь видела сотни перспективных, но быстро умирающих организаций на ранних стадиях, потому вкладываю свои деньги лишь в единицы.

Если технология действительно интересна, у нее появляются ранние последователи и происходит всплеск развития: привлекаются инвестиции (бизнес-ангелы, а затем более крупные фонды), на базе технологии создаются дополнительные инновации, предлагаются решения, которые могли бы широко использоваться в обществе.

Как раз на этом этапе случается небольшое затухание – сама технология вроде интересна, но до конца непонятно, как именно ее широко применить среди обычных людей. Если говорить простым языком: здесь надо состыковать маркетинг, желания разных групп населения и удобство использования для широких масс. Задача не из легких, правда?

В этот период может наблюдаться затишье, поток пользователей технологии чуть сокращается. Но это не означает, что работа внутри проекта не кипит. Как только находится та самая модель, следует новый этап финансирования, на полную включается маркетинг, сарафанное радио, увеличивается поток юзеров.

На этом этапе технология принимается обществом: плавно, постепенно вытесняется часть функционала других решений, которые использовались раньше. Похожая ситуация сейчас в мире криптовалют.

Чтобы вам стало чуть понятнее, приведу несколько примеров:

1. Санкции отрезали нам возможность легко переводить доллары родственникам в другие страны. Недолго думая, россияне начали использовать криптодоллары (преимущественно USDT, о них мы будем говорить в других главах). В долю секунды они отправлялись на нужный кошелек. А родственник, например, в Турции снимал наличными эти деньги. Дело в том, что в торговых центрах крупных городов достаточно много криптоматов, они выглядят, как банкоматы, только снимаете вы доллары или лиры не с карты, а со своего криптокошелька, переводя биткойн, USDT или другие криптовалюты, которые доступны и есть у вас, в фиатные деньги.

2. Раньше молодым предпринимателям с амбициозными проектами приходилось пробиваться в различные фонды, искать финансирования у компаний. Сейчас они все чаще используют криптовалюту, собирая средства на развитие у обычных пользователей, а те, в свою очередь, без сложных бюрократических проволочек инвестируют в проект на раннем этапе и зарабатывают тысячи процентов.

Таких ситуаций множество, дальше мы разберем некоторые из них на практике. К слову, цифровые активы пошли дальше. Крупнейший фонд BlackRock уже выпустил свой спотовый ETF на Биткойн, а Е(Б всех стран активно развивают внедрение блокчейнов (о них подробнее в следующей главе) в разных сферах – от медицины до управления.

Что можно сделать прямо сейчас, чтобы приблизиться к миру криптовалют:

1. Подписаться на популярные каналы о криптовалюте в «Телеграм».

2. Начать погружаться в тему, даже если не понимаете больше половины. Окружите себя разными сообществами, чтобы криптовалюта и информация о ней стала нормой жизни.

3. Найти 3–5 людей, кто уже соприкасался с криптовалютой в позитивном смысле, поговорить с ними, послушать истории, а еще лучше, записать для анализа вещи, которые показались вам интересными.

4. Составить список, какие покупки, поездки или действия вы хотели бы позволить себе, инвестируя в криптовалюту.

Глава 2
Блокчейн – революционная технология

«Теть Нин, да верну я вам эти 10 рублей. Ну дайте пирожок, а?» – ныла я возле кассы в университетской столовой. Грузная женщина с огромной амбарной книгой сурово смотрела на меня исподлобья, медленно и вдумчиво листая страницы, создавая еще более гнетущую обстановку.

«У меня все записано, Тимофеева. Там не 10, а все 15», – наконец ухнула она обложкой, закрывая книгу, и надежда на пирожок рассеялась в ту же секунду.

Я медленно побрела из столовой на пару по истории экономических учений, вынашивая план по уничтожению этого бумажного носителя боли и печали всех студентов. Но сделать это было так же невозможно, как выпросить лишний пирожок, ведь тетя Нина каждый день приносила и уносила свое сокровище в сумке с мощным замком.

Если вы сейчас подумали, что случайно открыли не то произведение, спешу обрадовать, – вы все еще читаете про криптовалюту, а амбарная книга тети Нины – прямой предшественник технологии блокчейна.

Чтобы мы безболезненно подошли к определению технологии, вообразите виртуальную книгу, в которой появляются записи (это не обязательно финансовые транзакции, а любые важные данные). Вырвать страницы, стереть, замазать, как в школе мы скрывали плохие отметки в дневнике от родителей, невозможно. Все данные и информация о них, однажды попавшие в эту книгу, останутся там навсегда без возможности изменения.

Как я объясняю это детям:

Представь, что у тебя есть большая тетрадь, где ты записываешь все свои покупки и продажи игрушек. Каждый раз, когда ты что-то продаешь или покупаешь, добавляешь новую запись в эту тетрадь. Но чтобы никто не мог подделать записи, ты используешь специальный код, который делает каждую страницу уникальной и защищенной.

Теперь представь, что у каждого ребенка в твоем классе тоже есть такая тетрадь. И каждый раз, когда один из вас делает новую запись, ее видят все остальные в классе. Если все дети согласны с этой записью, она остается в тетради. Если нет, запись не принимается.

Это и есть блокчейн. Только вместо тетрадей используются компьютеры, вместо записей – транзакции. А вместо детей – участники сети. Специальный код – это криптография, которая делает каждую запись уникальной и защищенной.

Не так уж и страшно, правда? Если заменять сложные термины привычными нам вещами и проводить аналогию.

Теперь перейдем к определению с использованием терминов.

Блокчейн – это технология хранения данных, представляющая собой цепочку блоков, где каждая новая запись связывается с предыдущей. Главная особенность блокчейна – его децентрализованность: информация хранится не в одном месте, а на множестве независимых узлов сети, что делает ее защищенной от подделки и взлома.

Каждый блок содержит набор транзакций, временную метку и ссылку на предыдущий блок. Чтобы внести изменения, потребуется согласие большинства участников сети, что практически исключает мошенничество.

Блокчейн широко применяется в финансах (криптовалюты), логистике, управлении цифровыми активами и создании безопасных систем учета данных.

Кстати, я часто встречаю заблуждения такого характера: Биткойн – это и есть блокчейн. Так, да не совсем. Просто среди широко известных способов применения этой технологии именно криптовалюта стала первым самым известным. На самом деле подобная децентрализованная система может применяться во множестве областей:

1. Интернет вещей – для безопасного обмена данными между устройствами, например, в системе «умного дома». Так, ЮТА разрабатывает собственный протокол Tangle, который предназначен именно для этого.

2. Управление цепочками поставок – для отслеживания продуктов от производителя до конечного потребителя. Это помогает бороться с подделками и повышает прозрачность процесса.

3. Медицина – для хранения медицинских записей пациентов. Это обеспечивает безопасность и конфиденциальность данных.

4. Финансы – для проведения международных финансовых операций без посредников. Это ускоряет процесс и снижает затраты.

5. Голосование – для проведения безопасных и прозрачных выборов. Каждый голос будет записан в блокчейн, что исключает возможность фальсификации результатов.

Используется ли это уже сейчас? Конечно!

Например, Hyperledger Fabric – инновационная платформа, где корпорации создают собственные частные блокчейны для обмена данными. Этот поистине уникальный инструмент позволяет формировать закрытые сети, внутри которых происходит безопасный обмен информацией между участниками. Благодаря платформе, корпорации получают возможность обеспечить надежную защиту своих данных и предотвратить несанкционированный доступ к ним.

Помимо этого, Hyperledger Fabric позволяет корпорациям контролировать доступ к своим данным и управлять ими с помощью меток конфиденциальности и политик компании. Платформа также предлагает возможность интеграции с уже существующими бизнес-процессами и системами. Также Hyperledger Fabric поддерживает разнообразные типы транзакций, включая сложные смарт-контракты (про них расскажу дальше).

Или другой пример, он ближе к тому, с чем мы знакомимся.

Ripple – система быстрых платежей, основанная на технологии блокчейна. Она позволяет осуществлять мгновенные переводы между различными валютами и странами.

Как работает Ripple? Система использует свою криптовалюту – XRP, которая служит средством обмена между разными валютами. Когда пользователь хочет отправить деньги через Ripple, он сначала должен купить некоторое количество XRP, а затем их обменять на нужную валюту получателя.

Одно из главных преимуществ Ripple – она позволяет проводить международные платежи быстрее и дешевле, чем традиционные банковские системы. Благодаря использованию блокчейна, все транзакции проходят безопасно и прозрачно.

Кроме того, Ripple может быть полезной для компаний, которые работают с большим количеством клиентов из разных стран. Система позволяет упростить процесс оплаты и уменьшить затраты на комиссии.

Хотите пример не в финансовой сфере, а, например, в медицине? Пожалуйста. Здесь лишь несколько из них, на самом деле их значительно больше:

 Patientory, Medicalchain, Gem – создают платформы, где пациенты могут хранить медицинские записи, получать к ним доступ и делиться с врачами. Это снижает зависимость от бумажных документов и делает систему здравоохранения более удобной.

 MedRec – разрабатывает децентрализованную систему управления медицинскими данными, где пациент полностью контролирует, кто и когда может получить доступ к его истории болезни.

 Guardtime Health – использует блокчейн не только для хранения, но и для анализа медицинских данных, помогая выявлять тенденции и улучшать качество здравоохранения.

Эти технологии делают медицинскую систему более прозрачной, безопасной и удобной как для пациентов, так и для врачей.

Впечатляет? Еще один важный фактор, указывающий на максимальную востребованность технологии, – интерес мировых бигтехов и внедрение ее у себя.

Бигтехи – это крупнейшие технологические компании, доминирующие в цифровой экономике. Они разрабатывают программное обеспечение, облачные сервисы, искусственный интеллект и контролируют ключевые онлайн-платформы. К бигтехам относят такие компании, как Google, Apple, Microsoft, Amazon и Meta.

Возьмем, к примеру, Microsoft и некоторые его проекты на основе блокчейна:

• Проект InsurWave позволил упростить процесс страхования морских грузов для транспортной компании Maersk.

• Azure Blockchain Workbench – набор инструментов, который помогает разработчикам быстрее создавать блокчейн-приложения на платформе Azure.

• Сервис Azure Blockchain Service помогает предприятиям разрабатывать и управлять блокчейн-приложениями.

• Microsoft ION представляет собой систему децентрализованной идентификации пользователей.

Если подняться еще выше, то на уровне государств блокчейн тоже отлично приживается. Возьмем для примера одну из крупнейших экономик мира – Китай.

Цифровая валюта Китая, также известная как электронные платежные средства, начала развиваться еще в начале 2000-х. В 2003 году была запущена система China UnionPay, которая стала национальной платежной системой страны. Однако она использовалась преимущественно для банковских карт, поэтому и не считалась полноценной цифровой валютой.

В 2014 году Народный банк Китая начал исследования в области цифровых валют и уже в 2016 году объявил о создании проекта «цифрового юаня», который получил название DCEP (Digital Currency Electronic Payment). Его цель – создание новой формы денег, которая сочетала бы преимущества традиционных бумажных банкнот и современных технологий.

В 2017 году началось тестирование DCEP в нескольких городах Китая. Спустя пару лет тестирование расширилось на большее количество городов, а также были проведены первые пилотные проекты с участием крупных компаний. И в 2020-м Китай официально объявил о запуске цифрового юаня.

«Слишком сладко рассказываешь», – можете подумать вы и будете совершенно правы. Добавлю ложку дегтя, ведь криптовалюта и технология блокчейн, на которой она базируется, – это не всегда про успех. В ее истории множество провалов и «умерших» проектов.

Провалы

К примеру, несостоявшийся революционный проект от одной американской соцсети.

В 2019 году компания выпустила на свет свой новый проект – Libra. Уникальная цифровая валюта, которая должна была облегчить жизнь всем людям и бизнесам, позволяя свободно обмениваться деньгами по всему миру.

Предшественником Libra была виртуальная валюта Credits, которую использовали для покупок в играх в соцсети. Но Libra обещала большее.

В мае того же года стало известно, что новый проект – это не просто валюта для WhatsApp, а стейблкоин.

Стейблкоин – это криптовалюта, стоимость которой привязана к стабильному активу, например, доллару, евро или золоту. Это делает ее менее волатильной по сравнению с другими криптовалютами, такими как биткойн. Стейблкоины используются для расчетов, хранения средств и торговли в криптоэкосистеме.

Представители соцсети начали переговоры с крупными игроками рынка, такими как Visa и Mastercard, чтобы заручиться их поддержкой. Обсуждались даже возможности финансовой поддержки: медиахолдинг надеялся получить от партнеров миллиард долларов.

Когда компания объявила о своей криптовалюте Libra, власти США попросили приостановить работу над проектом до проведения слушаний по этому вопросу. Основатель популярной соцсети Марк Цукерберг заявил, что готов ждать столько, сколько потребуется, чтобы доказать безопасность Libra и запустить проект. Однако в сентябре 2019 года представитель Европейского центрального банка (ЕЦБ) выразил опасения, что новая криптовалюта может нарушить монетарную политику ЕС и повлиять на контроль ЕЦБ над евро.

В декабре 2020 года Libra изменила название на Diem. Ассоциацию Libra переименовали в Diem Association. Это позволило отделить новый проект от его первоначального варианта, который предполагал создание одной криптовалюты, привязанной к нескольким фиатным валютам.

Однако в январе 2021 года проект Diem так и не был представлен. В апреле стало известно, что стейблкойн планируется запустить в течение 2021 года, но уже в октябре социальная сеть переименовала свою материнскую компанию, а из Diem ушло несколько ключевых фигур. В ноябре 2021 года проект покинул Дэвид Маркус, который работал над ним с самого начала. В конце января 2022 года агентство Bloomberg сообщило, что проекту Diem грозит закрытие, и эта информация впоследствии подтвердилась официально.

Причин, почему проект так и не пустили в жизнь, достаточно много. Основные, на мой взгляд, – неготовность властей, финансовых систем к таким новшествам, а также чрезмерное влияния самой компании на общество, вызывающее опасения в финансовой сфере.

Бывали в истории криптовалют и более эпичные случаи. Один из крупнейших провалов произошел в 2014 году, когда хакеры взломали японскую биржу Mt. Gox и украли биткоины на сумму около 460 млн долларов. Это привело к банкротству компании и подорвало доверие многих людей к цифровым активам.

Другой крупный провал произошел в 2018 году, когда стартап Theranos, обещавший революционный метод анализа крови без необходимости брать кровь из вены, оказался мошенничеством. Компания привлекла инвестиции на миллиарды долларов благодаря ложным заявлениям о технологии. Этот скандал также негативно повлиял на отношение инвесторов к криптовалютам и блокчейн-технологиям в целом.

Вы еще здесь? Тогда продолжаю, добавим немного личного.

В моей жизни тоже бывали потери, ведь в инвестициях не всегда все радужно. Справедливости ради отмечу, что я очень осторожный инвестор, всегда следую четким правилам диверсификации. В момент краха криптовалюты, о которой вы узнаете в следующих абзацах, мой портфель потерял лишь 1 %.

Популярный среди пользователей проект LUNA, или Terra, был одним из наиболее успешных в области криптовалют, предлагая стабильную, привязанную к доллару США монету. Чтобы вам стало понятнее, монета была эквивалентом доллара в нашем реальном мире. Сегодня такие проекты продолжают существовать и называются – стейблкойнами, самый популярный из которых Tether (USDT), но об этом чуть позже.

В мае 2022 года произошло нечто неожиданное, по-другому ситуацию описать сложно, потому как проект действительно выглядел надежным, у него была масса крупных инвесторов. Курс LUNA начал стремительно падать, потеряв привязку к доллару. Это привело к массовой продаже монет и других активов проекта, что в итоге повлекло полный крах проекта и панику на крипторынке.

Почему это произошло? Эксперты считают, что основная причина – использование алгоритмической модели стабилизации курса, которая оказалась недостаточно надежной. Кроме того, некоторые участники рынка воспользовались ситуацией и начали массовую продажу LUNA, что усилило кризис.

Алгоритмическая модель стабилизации курса – это система, которая поддерживает стабильную цену цифрового актива с помощью автоматических программ. Эти программы регулируют количество актива в обращении, чтобы его цена оставалась постоянной, без зависимости от фиатных валют или других резервов.

Кажется, я уже достаточно вас напугала, так что давайте вернемся в позитив. Бывали в истории криптовалюты и волшебные «спасения», причем с проектами, о которых вы сто процентов слышали.

«Взлеты»

В 2016 году криптовалюта Эфириум (Ethereum) столкнулась с серьезной проблемой безопасности. Это событие стало одним из самых крупных инцидентов в истории криптоиндустрии.

На блокчейне Эфириума работал проект The DAO (Decentralized Autonomous Organization – децентрализованная автономная организация) по принципу венчурного фонда. Пользователи могли вкладывать свои средства в проекты, которые они считали перспективными, и получать прибыль от их развития.

Хакеры нашли уязвимость в проекте, взломали его и украли значительную сумму эфира. Однако встроенный механизм защиты позволил временно заблокировать украденные цифровые активы на 28 дней. За этот период разработчики успели обновить протокол – условно, вернули систему в блокчейне к моменту до кражи средств.

Такое глобальное изменение называется хардфорк. Разработчики сочли необходимым его провести, чтобы восполнить потери пользователям и возродить репутацию проекта.

Хардфорк успешно реализовали, и большая часть украденных средств действительно вернулась. Однако некоторые пользователи и разработчики были против такого вмешательства в принципы децентрализации. Они считали, что блокчейн должен оставаться неизменным, даже если это означает потерю средств.

В результате хардфорка образовалась новая криптовалюта – Ethereum Classic (Эфириум Классик). Она сохранила оригинальный блокчейн без изменений, включая транзакции, связанные с атакой на The DAO.

С того времени Эфириум и Эфириум Классик стали двумя отдельными блокчейнами, но первая версия, как вы понимаете, сейчас более успешная.

Кстати, у Эфириума есть еще одна важная особенность, принципиально отличающая его от Биткойна (Bitcoin). Дам объяснение.

Биткойн создавался как цифровая валюта, которая позволяет проводить анонимные транзакции без посредников. Это означает, что пользователи могут отправлять и получать биткойны напрямую друг другу, минуя банки и другие финансовые институты. Биткойн работает как децентрализованная система, где у каждого участника равные права и возможности. У него нет центрального органа управления, который регулировал бы его работу и предотвращал возможные проблемы.

Однако, несмотря на свою анонимность, Биткойн все еще подвержен некоторым рискам, таким как взломы кошельков и мошенничество.

В отличие от Биткойна Эфириум был создан как платформа для децентрализованных приложений (DApps), которые могут использовать смарт-контракты для автоматизации различных процессов.

DApps – это программы, которые работают на блокчейне. Они могут быть чем угодно: от игр до платформ для торговли криптовалютами.

Основное отличие DApps от обычных приложений заключается в том, что они не контролируются одним человеком или организацией. Они управляются сообществом пользователей, у которых есть право голоса в принятии решений. Это делает DApps более безопасными и прозрачными, поскольку все транзакции записываются в блокчейне и доступны для просмотра всем участникам сети. Кроме того, благодаря децентрализации DApps могут работать без перерывов и сбоев, даже если часть узлов выйдет из строя.

Смарт-контракт – это программа, которая автоматически выполняет условия контракта без посредников. То есть две или более стороны могут совершать сделки без необходимости обращаться к третьей стороне, такой как банк или юридическая фирма.

Смарт-контакт работает по принципу: «Если случится А, то произойдет В». Например, он может автоматически перевести деньги продавцу, когда покупатель получает товар.

Такие контракты хранятся в блокчейне, их нельзя изменить или подделать, что делает сделки безопасными и прозрачными.

Представьте, что вы заключаете договор с другим человеком. Обычно в него включаются блок про ответственность сторон в случае, если условия договора не выполнены. Но и вы, и тот человек верите, что каждый из вас выполнит свои обязательства. Контролировать и влиять на действия друг друга вы особенно не можете.

Так вот, смарт-контракт – это особый договор, который автоматически выполняется, когда условия договора подтверждены обеими сторонами. Например, когда вы купили на «Алиэкспрессе» товар, продавец получит деньги автоматически, как только товар будет доставлен. Аналогичным образом устроена система смарт-контракта, только там нет общей платформы, которая контролирует процессы и решает возникающие проблемы.

Основная цель создания смарт-контракта – автоматизировать процесс заключения сделок между участниками, исключив из него посредников (банки, нотариусы и т. д.). Это позволяет снизить затраты на проведение операций и ускорить их выполнение. Кроме того, использование смарт-контрактов повышает прозрачность сделок, так как все данные о них доступны для проверки любым участником сети.

Для работы со смарт-контрактами используются специальные программы – кошельки. Они позволяют создавать новые контракты, подписывать уже существующие и выполнять операции с ними.

Смарт-контракты могут использоваться для самых разных целей: от продажи товаров до управления финансовыми активами. Например, для проведения ICO, а также для создания децентрализованных приложений (DApps).

ICO (Initial Coin Offering) – это процесс первичного размещения криптовалюты или токенов на рынке, когда проект или стартап продает свои токены инвесторам в обмен на средства (чаще всего в криптовалюте, например в биткойнах или эфириуме). ICO используется для привлечения капитала на разработку проекта, и инвесторы могут получить токены с надеждой на их рост в стоимости после завершения проекта.

Как я объясняю это детям:

Представь, что у тебя есть коробка с игрушками, и ты хочешь поделиться этой коробкой с друзьями, чтобы они тоже могли поиграть с твоими игрушками. Но ты не хочешь, чтобы они брали их без разрешения в любое время. Поэтому ты создаешь правила, которые будут контролировать, кто и когда может брать твои игрушки.

Биткойн – это как коробка с игрушками, которой ты хочешь поделиться с друзьями. Но вместо правил Биткойн использует сложный математический код, который помогает тебе и твоим друзьям понять, какие игрушки можно взять, а какие нельзя.

Эфириум – это как твои собственные правила для коробки с игрушками. Эти правила помогают тебе контролировать, кто может брать твои игрушки и когда. Эфириум позволяет тебе создавать разные игры и правила для каждой игры, чтобы твои друзья могли играть вместе с тобой.

Чувствую, как заскрипели сейчас извилины некоторых читателей. Не переживайте, сложный технический язык (хотя я очень стараюсь проводить много понятных аналогий) скоро закончится. Впереди вас ждут и многочисленные истории, и примеры инвестиций. Однако без этих базовых понятий вы просто не сможете отличить одни криптовалюты от других. А ведь мы подробно поговорили лишь о двух основных – Биткойне и Эфириуме.

Если бы Виталик Бутерин (создатель Эфириума) в свое время не вывел в свет свой проект, такого квантового скачка в мире криптовалют могло бы и не случиться. Фактически, он создал огромную площадку для развития других интересных стартапов, которые превратились в новые финансовые формы взаимодействия участников.

Разновидности блокчейнов

Теперь разберем еще одну важную вещь – разновидности блокчейнов. Да, представьте себе, блокчейны бывают разные и служат для разнообразных целей. Вот основные четыре вида:

1. Блокчейны нулевого уровня (Layer 0), также называемые протоколами нулевой ступени, – это системы, которые работают без участия банков, государственных организаций или других посредников. Все транзакции и данные обрабатываются напрямую между пользователями, благодаря чему достигается безопасность и прозрачность без необходимости доверять третьим сторонам, то есть они связывают нас с вами, как делает это интернет.

Примеры известных криптовалют, связанных с блокчейнами нулевой ступени:

– Polkadot (DOT) предназначен для объединения разных блокчейнов, чтобы они могли функционировать совместно;

– Cosmos (АТОМ) стремится создать сеть взаимосвязанных блокчейнов для увеличения масштабируемости и взаимодействия;

– Avalanche (AVAX) фокусируется на разработке высокопроизводительных, масштабируемых блокчейнов с минимальной задержкой.

Эти криптовалюты и связанные с ними блокчейны предоставляют базу, которая позволяет программистам разрабатывать и запускать собственные блокчейны для различных задач, обеспечивая при этом совместимость и возможность взаимодействия между различными сетями.

Как я объясняю это детям:

Блокчейны нулевого уровня – это как фундамент для дома, без которого не получится построить любое, даже самое маленькое здание. Они помогают строить и соединять другие блокчейны, которые нужны для работы разных криптовалют. Например, Polkadot соединяет разные блокчейны вместе, Cosmos создает сеть взаимосвязанных блокчейнов, чтобы они лучше работали друг с другом, a Avalanche делает быстрые и надежные блокчейны.

2. Блокчейн первого уровня (Layer 1) – это базовый (основной) блокчейн. У него собственная сеть и механизм консенсуса для проверки транзакций и добавления новых блоков в цепочку. Полностью независимая самостоятельная система. Примеры таких блокчейнов – Биткойн и Эфириум.

Как я объясняю это детям:

Блокчейн первого уровня – это как первый этаж дома, где находятся ящики, консьерж, коммуникации. Он может функционировать сам по себе, как и любой одноэтажный дом. У него есть свои правила и механизмы, чтобы проверять, что происходит внутри, и добавлять новые комнаты (блоки).

3. Блокчейн второго уровня (Layer 2) – это дополнительный слой поверх основного блокчейна, который помогает ускорить процесс обработки транзакций и снизить комиссии за них. Такие блокчейны используют технологию масштабирования, чтобы обрабатывать больше транзакций одновременно. Примеры таких блокчейнов – Lightning Network для Биткойна и Polygon для Эфириума.

Как я объясняю это детям:

Блокчейн второго уровня – это как лифт, доставляющий людей более удобным и быстрым способом, помогает обрабатывать дела (транзакции) с более высокой скоростью и меньше платить за это (комиссии), делая жизнь удобнее. Такие этажи используют специальную технологию, чтобы совершать больше дел одновременно. Иными словами – они относятся к вспомогательным самостоятельно функционирующим моделям.

4. Блокчейн третьего уровня (Layer 3) – это еще один уровень над вторым, который предоставляет дополнительные сервисы и функциональность для пользователей. Например, он может предоставлять децентрализованные приложения (DApps). Пример такого блокчейна – Solana.