Kitabı oxu: «Инвестор за выходные. Руководство по созданию пассивного дохода»

В книге упоминаются социальные сети Instagram и/или Facebook – продукты компании Meta Platforms Inc., деятельность которой по реализации соответствующих продуктов на территории Российской Федерации запрещена как экстремистская.

Редактор А. Новресли

Главный редактор С. Турко

Руководитель проекта Е. Кунина

Корректоры Е. Чудинова, Т. Редькина

Компьютерная верстка М. Поташкин

Художественное оформление и макет Ю. Буга

Иллюстрация на обложке gettyimages.com

Все права защищены. Данная электронная книга предназначена исключительно для частного использования в личных (некоммерческих) целях. Электронная книга, ее части, фрагменты и элементы, включая текст, изображения и иное, не подлежат копированию и любому другому использованию без разрешения правообладателя. В частности, запрещено такое использование, в результате которого электронная книга, ее часть, фрагмент или элемент станут доступными ограниченному или неопределенному кругу лиц, в том числе посредством сети интернет, независимо от того, будет предоставляться доступ за плату или безвозмездно.

Копирование, воспроизведение и иное использование электронной книги, ее частей, фрагментов и элементов, выходящее за пределы частного использования в личных (некоммерческих) целях, без согласия правообладателя является незаконным и влечет уголовную, административную и гражданскую ответственность.

© ИП Кибало С.В., 2021

© ООО «Альпина Паблишер», 2024

* * *

Посвящается моим детям Ульяне и Алексею, которые заново открыли мне удивительный мир вокруг

Предисловие ко второму изданию книги

В 2020 г., задолго до публикации книги, я предполагал, что «Инвестор за выходные» изменит жизни тысяч людей. Но я и представить не мог, насколько ошеломительным будет успех. За год с лишним ее прочли более 15 000 человек, а более 1300 читателей наградили наш с издательством труд высшей оценкой пять баллов на всех популярных сайтах.

Скажу честно: мне повезло. Мне повезло в нужный момент начать описывать свой опыт в соцсетях. Как раз в 2020 г., когда фондовый рынок рос с невероятной скоростью. При этом крупные брокеры беспощадно сжигали деньги на продвижение своих удобных приложений для торговли акциями.

Мне повезло, что никто до меня не решился так детально и просто описать процесс инвестирования от А до Я на русском языке. Книги были либо сложные и устаревшие, либо мотивирующие, но без инструкций.

Мне повезло, что одно из лучших бизнес-издательств России оценило мою работу и всей командой профессионалов довело книгу до совершенства.

За первые полгода я получил лавину отзывов, в которых читатели писали, как «Инвестор за выходные» изменил их жизни. Это очень заряжало. Тем временем я накапливал новый опыт и вносил мелкие правки в текст второго издания.

Однако в 2022 г. все сломалось. Заморозка описанных в книге фондов, запрет на покупку зарубежных акций, сложности с валютой. Все это – исчезновение части пазла, необходимой для реализации моей инвестиционной стратегии.

Но есть и хорошие новости. Само ядро стратегии осталось неизменным. Вам достаточно узнать названия аналогичных фондов и разобраться, как их купить. То есть если вы выполнили все практические задания из первого издания, то 90 % работы уже проделано.

Что нового

Помимо множества мелких доработок, в книге есть большие обновления. Главное – теперь неважно, где вы читаете мою книгу: в России, Европе, США или Азии. Везде вы сможете применить полученные знания. Теперь это пуленепробиваемая стратегия для инвесторов из любой страны.

А вот темы, которые пришлось серьезно переработать, а что-то даже написать с нуля:

1. Зарубежные брокеры. Чтобы ваша стратегия не зависела от ситуации в России, я рассказываю об иностранных брокерах, предоставляющих доступ к полной палитре международных активов.

2. Фонды. Я полностью обновил раздел о том, что покупать для реализации стратегии, описанной в книге. Также стал чаще упоминать активы в долларах вместо рублей. Опять же для удобства инвесторов из других стран и для покупки через зарубежных брокеров.

3. Облигации. В новом издании появилась важная информация о волатильности облигаций.

4. Дивиденды. Если читали книгу в первой редакции, то знаете мое отношение к дивидендным акциям. Я написал о них еще несколько глав.

5. Учет активов. Я добавил большой раздел, в котором рассказываю, как лучше следить за тем, что происходит в вашем портфеле.

6. IPO. Первое издание вышло в момент бурного роста рынка, поэтому там я уделил слишком большое внимание радужным перспективам этого инструмента. В новой версии книги я более сдержан.

7. Криптовалюты. Я потратил несколько недель на написание главы про криптовалюты. В какой-то момент понял, что она уже тянет на небольшую книгу и вообще выбивается из контекста. Поэтому здесь я коротко и емко рассказал об этом финансовом инструменте. Если он вас заинтересует, то вы сможете продолжить знакомство с ним, перейдя по указанной в той же главе ссылке.

8. Новые главы. Я добавил еще несколько глав. Анонсировать не буду, сохраню интригу.

Стоит ли читать книгу во второй раз

Однозначно да. Мне регулярно кто-нибудь пишет, что даже первое издание читал дважды. Информации много, всю сразу не усвоить. Вы точно найдете что-то новое. Ну а эта версия, помимо того что содержит максимально полезную и актуальную на 2023 г. информацию, еще и доработана по замечаниям первых читателей. Я также получил много отзывов, в которых мне сообщают, что мой способ повествования с регулярным повторением важных деталей помогает лучше усвоить материал. Новое издание, написанное более профессионально, читается еще лучше. Прочтите книгу до конца. Вы все поймете. Даже если далеки от темы инвестиций.

Обязательно делитесь мыслями, почерпнутыми из книги, с вашими друзьями и близкими. Так вы поможете им начать знакомиться с темой инвестиций, а сами закрепите прочитанный материал.

Важно: инвестиции – это всегда риск потери денег. Информация из моей книги не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Каждый читатель сам принимает решение, на какой риск готов пойти и ради какой потенциальной доходности.

Вступление

Эта книга о том, как вы можете добиться финансовой свободы с помощью безопасных инвестиций в акции. Звучит провокационно. Возможно. И все же я не обещаю вам быстрый заработок. Мой рассказ основан исключительно на математике и логике. Уверяю вас, после прочтения моей книги вы будете оценивать свои финансовые возможности абсолютно по-другому. Назад пути просто не будет. С той стороны двери нет ручки.

Я родился и вырос в небогатой семье, в маленьком городе Оха, который находится на севере острова Сахалин. Численность населения всего 20 000 человек. Раз в два года родители брали отпуск, и мы куда-то ездили. Одной из остановок всегда был Санкт-Петербург. С каждой поездкой я все больше влюблялся в этот город. И вот, когда мне стукнуло 16 лет, я поступил в университет и переехал в Питер. Так начался новый этап моей жизни. С чистого листа и с огромными юношескими амбициями. Тогда я и представить не мог, что уже к тридцати годам добьюсь полной финансовой независимости.

В 2005 г. я поступил в университет. Родители присылали мне 5000 рублей в месяц. На первой полноценной работе я получал 23 000 рублей. В 22 года я основал свой первый бизнес по производству толстовок и начал зарабатывать – 100 000, а потом и миллион в месяц. Как вы думаете, когда я был абсолютно финансово независим? Правильный ответ – никогда.

Бизнес – это настоящее безумие. Чтобы зарабатывать большие деньги, приходилось работать практически круглосуточно, а потом – раз, и то кризис, то налоговая проверка, то гигантская закупка материалов, и все сначала. Бизнес – это максимальная нестабильность.

Даже студентом, имея 5000 рублей, я чувствовал себя спокойнее, но мог только выживать на эти деньги. Ну а на многочисленных работах до создания своего бизнеса занимался совсем не тем, что мне нравилось. Крутился как белка в колесе, жил от зарплаты до зарплаты.

Ни один из способов заработка не развязал мне руки. Я жил в постоянном стрессе. Приходилось беспрерывно думать, где взять деньги и как увеличить свой доход. Это очень изматывало. Вы себя узнаете, читая это? Уверен, что подобные ситуации бывали в жизни у каждого.

Я много раз думал: вот бы у меня был пассивный доход! Я бы жил на проценты и перестал волноваться. Но каждый раз, когда я принимал решение откладывать деньги, появлялись непредвиденные расходы или возникало желание себя побаловать. Живем же один раз. Хочется жить настоящим, а не призрачным будущим. Да еще и наше государство раз в десятилетие разными хитроумными способами отнимает у нас накопленные деньги.

Так я раз за разом пренебрегал инвестициями и даже сбережениями. «Потом, – думал я, – когда денег будет очень много, тогда и начну». Но это «потом» все не наступало. А вместе с доходом росли и расходы. И все начиналось сначала.

И вот однажды у меня возник вопрос: а почему инвестициями занимаются только взрослые обеспеченные люди? И вообще, для кого каждый раз в новостях сообщают, что индекс Доу-Джонса вырос на два пункта, а индекс ММВБ просел на три? Кого это волнует? Что это значит? Я продолжал рассуждать: а что, если я разберусь в этой теме в 25 лет, набью шишки на небольших суммах, а уже к 30–40 годам буду на голову впереди тех седых инвесторов на «феррари»?

Именно так я попал в мир инвестиций. Однако все пошло не по плану. Мои первые шаги в самостоятельной торговле на бирже привели к потере денег. В некоторые дни мне удавалось зарабатывать, но азарт тут же заставлял идти на неоправданный риск. После этого опыта я охотно верю в то, что 90 %¹ инвесторов теряют свои деньги. Очень сложно совладать с эмоциями и регулярно зарабатывать. Не зря многие употребляют выражение «играть на бирже», ведь этот процесс так похож на игру в казино.

И все же я не смог смириться с этим поражением. Дальше я пробовал доверить свои деньги инвестиционным компаниям, которые обещали все сделать за меня. В итоге их комиссии съели большую часть заработанной прибыли. Я уже оставил было эту идею, но однажды узнал о пассивном инвестировании. Оказалось, не обязательно пытаться найти «второй "Фейсбук" или "Гугл"», а можно вложиться во все крупные компании разом. И стоит это не какие-то миллионы долларов, а всего несколько тысяч рублей. Покупка занимает буквально несколько минут. Более того, можно дать в долг крупной компании или даже целому государству и за это стабильно получать процент больше, чем на вкладе в банке. Если совместить эти финансовые инструменты и инвестировать продолжительное время, то риск заметно снижается, а доходность растет. С таким подходом можно гораздо быстрее достичь своих финансовых целей, будь то деньги на покупку квартиры или получение пассивного дохода.

В книге я докажу вам, что для старта не нужно иметь высшего образования, много времени и тем более баснословных денег. Для первого шага достаточно 1000 рублей. А дальше, при регулярных пополнениях, вы будете видеть, как растет ваш капитал, и радоваться.

Сейчас в России, по разным оценкам, инвестированием на бирже занимается всего 1–2 % населения. Успешно зарабатывают только те, кто когда-то потратил хоть немного времени на обучение. Разве вам не хочется оказаться в их числе? Откладывая всего 10 % от вашего месячного дохода, вы сформируете капитал, который задолго до наступления пенсии будет приносить вам пассивный доход в размере вашей нынешней зарплаты.

Теперь ответьте честно: вы хотите создать дополнительный источник дохода, жить без стресса, заниматься любимым делом и перестать бояться, что государство вас бросит или отнимет все деньги? Если да, то есть только одно правильное решение: начать откладывать деньги и безопасно инвестировать. Ваши деньги – это ваша надежная команда, которая будет безошибочно работать на вас и зарабатывать вам еще деньги, пока вы спите, путешествуете или занимаетесь любимым хобби. Вы станете по-настоящему свободным человеком.

Если все, что я сказал, хоть как-то откликается в вашем сердце, читайте дальше, и мы с вами погрузимся в тему инвестиций. Обещаю, будет настолько просто и увлекательно, что поймет каждый. Даже тот, кто еще ничего не знает про акции и фондовый рынок.

Что в этой книге

Книга содержит десять частей, расположенных по принципу «от простого к сложному», которые можно разбить на три больших блока:

Части I–III – подготовка

● В первой части я затрону тему финансовой грамотности, предшествующую основной теме книги. Вы узнаете, где взять деньги для инвестиций, как составить личный финансовый план, стоит ли связываться с ипотекой, какого размера «финансовую подушку» вам следует иметь.

● Во второй части мы обсудим философию инвестирования: зачем нужно инвестировать, почему для инвестиций в акции не требуется высшее образование, много денег и времени, почему инвестиции в акции – это просто и безопасно. Там же я описываю шесть вариантов получения пассивного дохода.

● В третьей части я поделюсь историей своего пути в инвестировании: что я пробовал, где потерял, сколько заработал.

Части IV–VI посвящены знакомству с инвестициями

● В четвертой части содержатся основные понятия: где купить акции, кто такой брокер, как давать в долг крупным корпорациям и заработать на этом, как выгодно инвестировать в недвижимость, не покупая квартиру, как вложиться в экономику целой страны.

● Пятая часть разбита на три главы. Первая посвящена альтернативным вариантам инвестирования, с которыми нужно быть очень осторожными. Вторая глава – про криптовалюты. Я доступно объясняю, что это такое, зачем нужно и как на этом можно зарабатывать. Ну а в третьей я расскажу об опасных инвестициях, которые непременно отнимут все ваши деньги: финансовых пирамидах, валютных спекуляциях и т. д. Важно знать врага в лицо. Только так мы сможем защититься.

● Шестая часть отведена психологии. Торговля на бирже – это прежде всего взаимодействие с людьми и их реакциями на стрессовые ситуации. Сможете обуздать свои эмоции – быстрее достигнете финансовой независимости.

Части VII–IX полностью посвящены практике инвестирования

● Седьмая часть разбита на два блока. В первом мы посчитаем, сколько нужно откладывать, чтобы обрести финансовую свободу, когда лучше начинать, надо ли вкладывать все деньги сразу или можно по частям. Второй блок – кульминационный. Из него вы узнаете, что конкретно следует купить, чтобы достичь тех финансовых целей, которые вы перед собой поставите.

● В восьмой части мы узнаем, как ускорить рост инвестиций: поговорим о снижении издержек (налогов и комиссий), а затем об увеличении доходности с помощью участия в сделках IPO.

● Девятую часть я выделил для анализа отдельных акций. Для тех, кто хочет проверить, насколько он умен, чтобы переиграть рынок.

После этих девяти частей вы будете ориентироваться в инвестициях как рыба в воде.

В заключительной, десятой части книги я расскажу об инвестициях, сделанных не на бирже, а в знания, время, детей.

Ну а дальше три приложения – факультатив для продолжения вечеринки.

● Первое приложение ознакомит вас со списком лучших ресурсов для более глубокого погружения.

● Второе приложение – это пошаговый план, как начать инвестировать.

● Третье приложение – это mindmap, карта ключевых мыслей, изложенных в книге, которая всегда поможет быстро освежить в памяти весь материал.

Я гарантирую, что каждый, кто прочтет мою книгу, получит ответы на сотню вопросов, мешавших обрести финансовую независимость.

Итак, у вас есть два пути:

1. Оставить все как есть. Возможно, вы уже занимаетесь любимым делом и ничего не хотите менять. А возможно, вы, как и миллионы других людей, продолжаете ходить на нелюбимую работу, получать крохи и ругать государство за то, что оно не помогает.

Или же:

2. Начать инвестировать и добавить в жизнь больше красок: путешествовать по несколько раз в год, каждый месяц пробовать новые увлечения, ездить на хорошем автомобиле, абсолютно ни от кого не зависеть и, что самое важное в нашу суматошную эпоху, на 100 % распоряжаться своим временем. И это не пустые слова. Это все гораздо реальнее, чем вы можете себе представить. Ведь инвестиции – это просто математическая задачка. И я помогу вам ее решить.

Какой путь выбрать – вам решать. Скажете «нет», и все останется как прежде. А согласитесь – измените свою жизнь к лучшему навсегда.

Семён Кибало

В книге вы будете встречать ссылки. Просто переходите по ним.

https://weekendinvest.me/contacts

Первая ссылка ведёт на мои блоги. В них я публикую полезную информацию, в том числе про деньги и инвестиции.

Часть I
Финансовая грамотность

Инвестиции – это когда деньги зарабатывают деньги. Только до того, как начать инвестировать, вам нужно разобраться с личными финансами и найти средства для инвестиций.

Что такое финансовая независимость

Прежде чем чего-то добиваться, человек должен ясно представлять, чего именно он хочет достичь. Финансовая независимость или финансовая свобода – это состояние, когда вы обладаете определенным капиталом, который покрывает все ваши жизненные потребности. Вы можете быть там, где хотите, и заниматься тем, чем хотите, без необходимости думать о заработке. Проценты, которые генерирует этот капитал при правильном вложении, называются пассивным доходом. Вы можете путешествовать, читать книги, кататься на велосипеде, проводить время с семьей и при этом не переживать из-за денег.

Финансовая независимость достигается за счет того, что вы откладывали и инвестировали деньги, пока работали. То есть сначала вы работаете на ваш капитал, а потом он работает на вас. Конечно, может, вам просто досталось большое наследство от бабушки. Но такой вариант встречается нечасто, поэтому мы его рассматривать не будем.

Ощущение нехватки денег может возникать при любой сумме на вашем счете. Важно грамотно спланировать будущие накопления и траты. Чем раньше вы начнете и чем дольше будете копить, тем больше сможете тратить в будущем. При правильном подходе капитал растет очень быстро за счет процентов.

По большей части моя книга посвящена достижению финансовой независимости и созданию пассивного дохода. И все же каждая семья ежегодно совершает крупные покупки. Делать их станет гораздо проще, когда у вас будет финансовый план.

Глава 1
Личный финансовый план

Чтобы что-то изменить в своей жизни, нужно понимать, зачем вам это нужно и каких целей вы хотите добиться. Ответы на эти вопросы – это и есть личный финансовый план. Важно «оцифровать» все ваши цели: расписать сроки их достижения и суммы. Только так ваши мечты получат шанс осуществиться. Составить план можно в несколько этапов.

1. Переводим мечты в цели

Для начала нужно перевести ваши мечты в цели с конкретными характеристиками. Например, вы готовитесь стать родителем, поэтому появилась необходимость сменить автомобиль. Как перевести ваше желание в цель?

● Определить важные характеристики авто: класс, размер, расход топлива и остальное.

● Узнать цены на рынке.

● Оценить свой нынешний автомобиль и количество накопленных денег.

● Поставить срок реализации цели.

Так у вас появятся две важные цифры:

● время: когда вы хотите достичь цели;

● деньги: какая сумма вам необходима и какая уже есть.

Например, вы хотите купить машину определенной модели через два года. Допустим, сейчас она стоит миллион рублей, при этом 710 000 у вас уже есть. Предположим, цена растет на 10 % в год. Значит, через два года вам потребуется 500 000 рублей (1,21 млн минус 710 000 руб.).

Пока мы еще не изучали тему инвестиций, поэтому просто поделим 500 000 на 24 месяца и получим приблизительно 21 000 рублей (ежемесячный взнос). Получение этой третьей цифры – важный шаг к осуществлению вашей мечты.

Точно так же можно поступить и с остальными целями.

2. Расставляем приоритеты

Обычно хочется всего и сразу: машину, квартиру, новый телефон и поездку на море. Важно распределить свои желания по срокам. Например, путешествие можно отложить на осень, когда цены снизятся, а квартиру, пока ребенок маленький, можно и не менять. Машина нужна в первую очередь, новый телефон можно попросить друзей подарить на день рождения. И таким образом смело вычеркнуть эту цель из списка желаний.

После этих действий у вас будет список целей с конкретными сроками и суммами.

3. Считаем бюджет

Следующий этап – оценить свои доходы и расходы. Сначала суммируйте все поступления: зарплата, пособия, налоговые вычеты, дополнительные денежные выплаты. Затем посчитайте ваши расходы. Вычтите расходы из доходов и решите, сколько сможете откладывать ежемесячно на реализацию своих целей. Так вы получите недостающую сумму.

4. Варианты финансирования

Для получения недостающей суммы вы можете использовать кредит или заем.

Нет ничего зазорного в том, что вы берете ипотечный кредит. Хотя этот вопрос не самый простой. Ипотеке я посвятил отдельную главу книги.

Конечно, лучше брать как можно меньше заемных денег и исполнять мечты на собственные средства. Следующая глава – о том, как простыми способами получить приток финансов в бюджет.

Итог

Книга, которую вы держите в руках, поможет вам гораздо эффективнее обращаться с деньгами. Одна из ее задач – научить вас зарабатывать с помощью уже имеющихся у вас поступлений и накоплений. Но прежде чем мы будем обсуждать методы увеличения накоплений, стоит поговорить о некоторых простых и понятных способах высвобождения дополнительных денег в вашем бюджете.

Глава 2
Где взять деньги

Продать ненужное

Самый первый совет, который я хочу вам дать, – это избавиться от всего лишнего. Техника настолько быстро устаревает, что наверняка у вас дома есть телевизор или планшет, от которого пора избавиться. Просто руки не доходили.

А одежда? У вас в шкафу полно вещей, которые вы уже давно не надеваете. Возьмите за правило продавать то, что вы не носите больше года. Скажите честно: вы ведь вряд ли надевали свадебный костюм или свадебное платье второй раз. Да, они дороги вам, но абсолютно бесполезны. Продавайте их без зазрения совести. Свою основную функцию они уже выполнили, и память о них навсегда сохранится в фотографиях.

Более того, в избавлении от старых вещей есть нечто большее, чем способ заработать деньги. Старые вещи – это старая энергетика. Избавьтесь от половины шкафа и почувствуете, как дышать станет легче.

Мы меняемся. Важно выбрасывать то, что держит нас в прошлом.

Книга «Инвестор за выходные» – это проводник к вашей новой жизни. А в ней не место старому. Мы будем ломать отношение к деньгам, которое вбивали нам в голову десятки лет.

Просто продайте свое детское пальто прямо сейчас и убедитесь, что вам прекрасно без него живется.

Правило трех «конвертов»

Другой способ выделения денег для инвестиций – это поиск дыр в семейном бюджете.

Вокруг нас не так много человек, которые могут похвастать тем, что им на все хватает денег. Дамы и господа с большим доходом тоже утверждают, что денег мало. У них просто запросы и уровень жизни выше, а вследствие этого и затраты больше.

Любому человеку для обеспечения безбедного будущего важно начать считать свои личные финансы.

https://weekendinvest.me/finplan

В идеале – учитывать каждый потраченный рубль. Подобный учет удобно вести через приложения, такие как Moneon, CoinKeeper и т. д.

Это идеальный способ узнать и устранить дыру в вашем бюджете. Но для этого нужно обладать высоким уровнем самодисциплины. Не у каждого хватит усидчивости заниматься этим из месяца в месяц. Гораздо проще и увлекательнее делить семейные доходы на три «конверта».

Первый «конверт» – сбережения

Каждый обеспеченный человек без родительских денег на карте начинал с правила «заплати сначала себе». Поэтому с любого дохода нужно сразу откладывать 10 % в первый «конверт». Уверяю, что вы с легкостью справитесь и без этой суммы. Если совсем непросто, займитесь благородным самообманом. Скажите себе, что это непредвиденные расходы в начале месяца. Хотя, если честно, это залог вашей финансовой свободы.

Второй «конверт» – постоянные расходы

После того как вы отложили 10 % на банковский счет, разделите оставшуюся сумму на две части: 45 % и 45 %. Первые 45 % – это ваши постоянные расходы: квартплата, кредиты, страховка на машину и прочее. То, что имеет точную сумму и четкий график платежей. Без чего ну вообще никак не обойтись. Очередные туфли и кальян сюда не входят.

Третий «конверт» – переменные расходы

Оставшиеся 45 % от первоначальной суммы – это деньги на еду, развлечения, покупку товаров и услуг. То, что вы можете варьировать. Нужно разделить сумму третьего «конверта» на четыре части – по количеству недель в месяце. Тратьте каждую часть ТОЛЬКО в рамках недели.

Выводы

Таким способом (10 % + 45 % + 45 %) вы без кропотливого учета каждой копейки сможете взять финансы под контроль. Это начало большого пути.

Хочу еще раз вам напомнить: при любом доходе можно обеспечить себе достойный уровень жизни в будущем и не надеяться на пенсию.

Кризис в пандемию 2020 г. ярко продемонстрировал, без каких вещей вы можете с легкостью обойтись. Вот вам как минимум 10 % сэкономленных денег на сбережения.

Кстати, вы знали, что в Китае и Индии пенсия доступна не всем? Думаю, наше прогрессивное правительство вполне может не только снова повысить пенсионный возраст, но и взять в качестве примера этот удобный способ сэкономить бюджетные деньги – отменить пенсию совсем.

Не играйте с судьбой, а продумайте свой план на пенсионный возраст. Сэкономленные с каждой вашей зарплаты 10 % – это первый шаг к финансовому благополучию вашей семьи.

https://weekendinvest.me/kakebo

Если вам понравилась система трех «конвертов», вы можете пойти дальше и использовать более продвинутый способ учета личных финансов – японскую систему ведения бюджета Kakebo. С ее помощью вы быстрее достигнете ваших финансовых целей и получите то, о чем давно мечтали.

Перейдите по ссылке, чтобы больше узнать о системе Kakebo.

Глава 3
Финансовая «подушка безопасности»

После того как вы продали все ненужное и научились откладывать хотя бы 10 % от вашего дохода, можно переходить к следующему этапу – формированию пула сбережений на непредвиденный случай.

– Если представить, что работы нет, на сколько хватит ваших сбережений?

– Ой, ненамного.

Так ответил Леонид Парфенов в интервью Юрию Дудю². У меня в такие моменты зрачок расширяется. Известный, успешный, умный и даже гениальный человек не умеет управлять личными финансами. При этом ему в то время было 62 года. Он застал мощнейший экономический подъем в России. Я уверен, что и зарабатывал он огромные суммы. И вот теперь денег «ой, ненамного».

Творческим людям вдвойне важно позаботиться о «подушке безопасности». Ведь если денег нет, то о них начинаешь много думать. А это полностью убивает все светлые идеи, нужные для создания чего-то важного. Работать становится гораздо сложнее.

Обычно в инвестлитературе обозначают сумму, на которую вы сможете прожить шесть месяцев без снижения уровня жизни. Но при таком подходе почти никто никогда в России не начнет инвестировать.

В этой главе я хочу изложить альтернативную позицию по поводу того, сколько нужно откладывать на черный день. Также я расскажу, как лучше хранить эти деньги и можно ли начинать инвестировать, если на вашем счете пока нет крупной суммы денег.

Начнем с грустного. Скажем, вы получаете зарплату 50 000 рублей и тратите все подчистую. Исходя из логики вышесказанного, на вашем резервном счете должно быть 6 × 50 000 = 300 000 рублей.

Давайте смотреть фактам в лицо: у подавляющего большинства людей нет таких денег. Скорее всего, крупные суммы копятся целенаправленно – на первый взнос ипотеки, на машину или отпуск.

Нужно обладать невероятной силой воли, чтобы при такой зарплате на банковском счете просто так лежала сумма более четверти миллиона. Скопить такую сумму и не трогать – сложная задача. Но это важный шаг к началу инвестирования в акции. А инвестиции в акции – самый короткий и безопасный путь к финансовой свободе, если вы не из богатой семьи.

Нужно ли копить шестимесячную финансовую подушку перед стартом инвестиций? – Нет! Это слишком идеальная и сложная задача. Вернемся к примеру с 50 000 рублей. Например, вы решаете откладывать по 10 000 в резервный фонд. Тогда накопление «подушки безопасности» займет больше двух лет. А что, если за эти два года вам понадобятся деньги? Начинать процесс заново? Путь к инвестициям затянется.

Я считаю, что минимальный размер финансовой подушки на вашем резервном счете должен быть равен сумме ваших ежемесячных трат. Например, вы тратите в месяц 40 000 рублей. Это и есть тот запас, скопив который вы можете начать инвестировать.

Копите дальше и распределяйте ваши сбережения пополам между «подушкой безопасности» и инвестиционным счетом. Когда сумма на первом счете достигнет тех самых шестимесячных запасов, начинайте вкладывать в инвестиции все новые отчисления с зарплаты.

Начать инвестировать можно с самых безопасных инструментов – облигаций. Это совсем недорогой и очень надежный способ. Так ваш инвестиционный счет в крайнем случае может быть использован как дополнение к «подушке безопасности». Про облигации в книге будет отдельная глава.

В какой валюте хранить деньги резервного фонда? Моя рекомендация: 50 % – в долларах, 50 % – в валюте страны вашего проживания.

Доллар на данный момент – самая стабильная мировая валюта. Для еще большей безопасности можно добавить часть в евро. Но держать в валюте все сбережения неразумно. Ведь каждый день вы используете валюту вашей страны: рубли, тенге, лари, манаты и прочую.

Финансовая «подушка безопасности» – это не долгосрочная инвестиция, а подручные средства. Деньги могут понадобиться в любой момент, а курс валюты постоянно колеблется.

Где хранить эти деньги? Рубли или местную валюту – на счете в крупном банке, чтобы можно было легко снять без комиссий и штрафов. Обычно доходность такого счета – 3–4 %. Доллары лучше хранить на счете в зарубежном банке. Если в будущем другая валюта будет доминировать в мире, конвертируйте доллары в нее.

Подведем итоги:

Обязательно создайте финансовую «подушку безопасности», равную уровню трат хотя бы одного месяца.

Держите одну половину суммы фонда в долларах, вторую – в валюте вашей страны.

Начинайте безопасно инвестировать, как только накопите минимальный размер фонда.

Теперь немного поговорим о мотивации и порассуждаем о силе денег.

Глава 4
Деньги – это топливо полноценной жизни

Великий прыгающий мотиватор Тони Роббинс в своей книге «Непоколебимый» писал: «Построение богатства – это не самоцель. А всего лишь компонент полноценной жизни»³. Я с ним полностью согласен. Хочу продолжить цитатой другого автора. На этот раз – гуру в мире инвестиций, Уильяма Бернстайна: «Сегодня десятки миллионов человек по всей Америке радуются, что отложили "слишком много", а сотни миллионов раскаиваются, что сэкономили слишком мало»⁴.

Деньги – это топливо полноценной жизни. Каждый сам решает, когда подкинуть дров, чтобы получить удовольствие. Кто-то сразу разжигает пионерский костер, а кто-то откладывает в течение нескольких лет, чтобы потом всю жизнь жить в тепле. В деле инвестиций важно не впадать в крайности.

Не нужно сейчас сидеть на хлебе и воде, чтобы потом жить сладко. Ваша задача – откладывать всего лишь 10 % от каждого вашего дохода, чтобы через несколько лет получать ту же сумму, которую получаете сейчас. Только вот на работу ходить больше не придется.

«Вместо страха потерять работу и бизнес, вместо депрессии и паники вы получите шанс своими руками создать будущее и добиться того уровня достатка, которого заслуживаете», – говорит Тони Роббинс.

Наверняка сейчас ваша жизнь похожа на крысиные бега. Вы ходите на работу или ведете бизнес в надежде, что скоро ваше материальное положение станет лучше. К сожалению, без сбережений лучше не станет. Однажды вас уволят с работы или ваш бизнес попадет в затяжной кризис. При этом ипотечные и кредитные обязательства никуда не денутся. В результате вы не только лишитесь дохода, но и попадете в ситуацию затяжного стресса.

К этому необходимо подготовиться заранее. Понятно, что, когда все хорошо и зарплату платят стабильно, не хочется думать о приближающемся конце света. Но он обязательно наступит. Я не пессимист. Я – реалист.

Я не уговариваю вас откладывать на черный день половину дохода. Вовсе нет. Все просто, как в пунктах А, Б и В:

А. Начните регулярно откладывать минимальную сумму, которую можете себе позволить, – выработайте привычку.

Б. Получите первые результаты – убедитесь, насколько повысилась ваша уверенность.

В. Наращивайте сумму ваших отчислений.

Только представьте, что однажды вы скажете себе: «Сейчас я путешествую и занимаюсь тем, чем давно хотел. У меня появилась свобода и потрясающие перспективы без страха перед будущим». Разве это не прекрасно? Оглянитесь. Если за прошлые пять лет в вашей жизни ничего кардинально не изменилось, то почему вы надеетесь, что в будущем вас ждет дождь из денег?

Возьмите управление вашими финансами под контроль. Меньше бездумных трат, больше отчислений на инвестиционный счет. Другого пути к счастливому и безбедному будущему нет.

Сколько? Lagom!

Стратегия долгосрочного инвестирования, описанная в книге, относится не только к вашим вложениям в фондовый рынок. Как только вы глубоко проникнетесь всем тем, о чем я пишу, поймете систему воспроизводства денег, то увидите, как это влияет и на другие сферы вашей жизни.

Вы должны определить для себя приоритеты. Убрать неважное и оставить то, ради чего стоит работать и зарабатывать деньги (которых всегда будет не хватать, сколько бы вы ни получали).

Здесь уместно вспомнить шутку:

Встречаются трейдер и долгосрочный инвестор.

– Сегодня я заработал сто тысяч долларов, а сколько заработал ты? – говорит трейдер.

– Я заработал столько, сколько ты никогда в жизни не заработаешь, – отвечает инвестор.

– И сколько же? – со смехом спрашивает трейдер.

– Достаточно, – отвечает инвестор.

В этом месте хочется произнести шведское слово lagom. Оно переводится как «достаточный, адекватный, в самый раз». Существует стереотип, согласно которому шведы не гонятся за большими деньгами, не перерабатывают в бизнесе и уделяют большое внимание тому, чтобы наслаждаться жизнью.

Я желаю каждому из вас найти свой lagom в зарабатывании денег, чтобы обеспечивать себе и своим детям достойную жизнь. Абсолютная цифра не так важна, как стоимость и понимание ваших истинных целей. У каждого есть все возможности для этого. С одной оговоркой: вы учитесь управлять личными финансами, откладываете и инвестируете. Это прямой путь к вашему счастью. У вас все получится!

Глава 5
Три ситуации, когда нельзя инвестировать

Вообще, этот текст должна зачитать ваша мама, но запреты малознакомых людей часто работают куда эффективнее.

Я на протяжении всей книги буду повторять, что каждый должен инвестировать. Но есть ситуации, когда даже при наличии финансовой «подушки безопасности» вам стоит временно воздержаться от инвестиций.

Вот три ситуации, когда я запрещаю вам инвестировать:

1. Вы вкладываете последние деньги

Какие бы перспективы ни открывали инвестиции, покупка акций – это все же риск. Да, можно собрать инвестиционный портфель, который почти гарантированно даст отличную доходность в долгосрочной перспективе, но пока это произойдет, могут возникнуть сложные ситуации, ведущие к потере работы или бизнеса.

В кризисные времена цена акций временно падает. Если вам экстренно понадобятся деньги, то убыточные инвестиции сыграют с вами злую шутку. Результат подобных ситуаций – депрессия и негативное отношение к инвестициям на всю жизнь. А в 2022 г. активы многих российских инвесторов и вовсе были заморожены на много лет.

Что делать:

Вкладывать только свободные деньги, которые вам не понадобятся в ближайшие годы. Сначала вы работаете на ваши инвестиции, потом они будут работать на вас.

2. У вас есть кредиты под большие проценты

Что выгоднее: получать 12 % в год от инвестиций или закрыть кредит со ставкой 20 %? На этот вопрос ответит любой здравомыслящий человек. Если у вас есть дорогой кредит, то первым делом позаботьтесь о том, чтобы погасить его как можно быстрее.

В этом пункте стоит отдельно сказать про ипотеку. Обычно ставка ипотеки – 8–10 % с комфортным месячным взносом. А иногда ставка еще меньше благодаря ипотеке с господдержкой. Если это ваш случай, то вы можете и даже должны параллельно начинать копить сбережения.

Что делать:

Сначала погасить дорогие кредиты и затем начинать копить деньги.

3. Вы эмоционально нестабильны

Есть термин «невротизм» – свойство личности, характеризующееся эмоциональной неустойчивостью, тревогой и пессимизмом. Встречали таких людей? В процессе инвестирования вы можете столкнуться с ситуацией, когда ваши инвестиции будут уходить в минус. Это не шутка. Представьте, что акции, в которые вы вложили накопленные потом и кровью 300 000 рублей, просели на 30 %. Теперь вы не то что без прибыли, вы в «просадке». На вашем счете около 200 000 вместо 300 000! Как отреагируете?

Например, в конце марта 2020 г. мой агрессивный инвестиционный портфель ушел в минус на 40 %. Продавал ли я свои акции? Конечно, нет! Прошло чуть больше месяца, и цены акций поднялись. Однако были кризисы 2000 и 2008 гг., когда цены после падения возвращались на прежний уровень больше семи лет. Вы готовы столько ждать при плохом раскладе?

Инвестиции – это прежде всего психология. Цена акций резко идет вниз, потому что толпы людей боятся потерять деньги и пытаются «вернуть хоть что-то». А разумные инвесторы в это время достают деньги из кубышки и начинают скупать надежные акции компаний – мировых гигантов по низкой цене. Эту тему я подробно раскрою в части «Психология инвестирования».

Сейчас, когда на вашем счете ноль рублей, легко рассуждать, как бы вы стоически все перенесли. Но, оказавшись в такой ситуации, вероятнее всего, вы будете сильно страдать. Ваши страдания будут особенно велики, если вы нарушите пункт № 1 – будете делать инвестиции на последние деньги.

Что делать:

Быть готовыми к временному падению цен ваших акций и грамотно составлять инвестиционный портфель с допустимым для вас уровнем риска.

Закрепим вышесказанное.

Я запрещаю вам инвестировать в трех случаях:

1. Если у вас совсем нет свободных денег. Лучше займитесь зарабатыванием и учетом трат.

2. У вас есть кредиты с высокой процентной ставкой. В этом случае погашайте кредиты и вступайте в наш клуб пассивных инвесторов. Дверь оставлю открытой.

3. У вас слабая устойчивость к риску. Этот пункт легко устраняется получением знаний. Например, имеет смысл дочитать эту книгу до конца.

Заключение

Дамы и господа, надеюсь, вы быстро решите все три пункта и начнете откладывать деньги. Инвестиции на фондовом рынке – это то, что делает людей обеспеченными. Чем быстрее вы в них разберетесь, тем быстрее избавите себя от назойливых мыслей об отсутствии денег.

Базовые принципы инвестирования в акции можно изучить всего за пару дней. Поверьте мне, не так страшен черт, как его малюют. Предсказываю: менее чем через пять лет какое-либо приложение для инвестиций будет стоять в телефонах большинства наших сограждан в одном ряду с банковским приложением «Сбер Онлайн». Будьте в числе первопроходцев. Инвестиции – уже давно норма в западных странах. Скоро так будет и у нас.

Инвестиции – это ключ к вашему обеспеченному будущему.

Глава 6
Ипотека – это инвестиции наоборот

Давайте разберемся, как правильно пользоваться таким финансовым инструментом, как ипотека.

При грамотном подходе ипотека – это отличный инструмент для улучшения жилищных условий. В вашей жизни все будет в порядке, если вы возьмете ипотеку на небольшой срок с платежом, который вам не тяжело выплачивать. Однако если срок измеряется десятилетиями, то праздник превратится в настоящую катастрофу. И вот почему.

В качестве примера выберем квартиру стоимостью 6 млн рублей и ипотеку на 25 лет. Первое, что вы должны понять: через 25 лет вы будете другим человеком. Это сумасшедший срок. Кто-то обзаведется тремя детьми, кто-то разведется. Может, даже дважды. Квартира, о которой вы мечтали, будучи 25-летним холостяком, будет жалкой насмешкой для 50-летнего мужчины. Если у вас нет хорошей зарплаты и четкого плана погашения долга за несколько лет, 100 раз подумайте перед покупкой.

Возможно, лучше будет пока снимать квартиру и инвестировать деньги в акции. Подкопите – купите жилье без стресса.

Вот вам схемка для принятия верного решения.

Второй неприятный момент: непосильные платежи загонят вас в жесткую депрессию. Просто представьте, что вы, надрываясь, зарабатываете деньги, а львиную долю вашего дохода отдаете банку. И вдруг на десятый год наступает кризис, вас увольняют и квартиру вы теряете. Сложно описать, что вы испытаете.

Есть сотни примеров того, как ипотека в прямом смысле загоняла людей в гроб. Нельзя брать ипотеку, не имея финансовой «подушки безопасности» и с непосильными платежами. Если вы уже оказались в такой ситуации, задумайтесь над тем, чтобы продать квартиру вместе с ипотечным обременением. Так делать можно.

Третья неприятность: килограммы переплаченных денег. И это не шутка. В нашем случае через 25 лет вы переплатите 8,5 кг купюр по 1000 рублей. Один миллион весит примерно килограмм.

Одни лишь комиссионные банка за 25 лет составят 11,3 млн рублей. То есть за квартиру стоимостью 6 млн вы заплатите 17,3 млн. Переплата 188 %!

https://weekendinvest.me/ipoteka

Проверьте сами с помощью ипотечного калькулятора по ссылке.

Поэтому ипотека – это часто антиинвестиции. В этой ситуации зарабатывает только банк. Банк – красавчик. Хорошо инвестировал.

Здесь важно учитывать процентную ставку. Для расчета я взял ставку, которую давал банк лично мне, – 10,7 %. У меня ведь «нет работы». Миллионы от моего «толстовочного» бизнеса не считались. На обороты по ИП банк особо не смотрит. Предприниматель – рисковый заемщик. Вот и ставка не 8, а 10 %. Если вы получаете большую «белую» зарплату, условия будут лучше.

В моем случае выплату ипотеки за очередную квартиру я сразу запланировал на три года, поэтому переплата была относительно невысокой. А еще я воспользовался снижением ставки до 5 % при рождении второго ребенка, что сократило сумму ежемесячного платежа.

Кстати, по статистике в августе 2020 г. ипотечный долг наших сограждан превысил⁵ 8 трлн рублей. Где возможности, там и проблемы. Однако есть все-таки у ипотеки важный плюс. В договоре указывается фиксированная ставка банка. Если эта ставка сильно ниже уровня инфляции в стране, то через несколько лет фактическая ценность вашего взноса тоже будет ниже. Поэтому вам, наоборот, будет выгоднее растягивать выплату долга банку.

А еще вы можете продать квартиру вместе с ипотекой, если попадете в сложную финансовую ситуацию.

Итак, закрепим, почему ипотека – это не всегда хорошо:

1. Через 25 лет вы будете другим человеком.

2. Вы заплатите банку полторы стоимости квартиры.

3. Если не сможете платить, останетесь без квартиры. Ведь за это время точно случится пара-тройка кризисов.

Что делать, чтобы потом не хвататься за голову:

1. Берите ипотеку на разумный срок, три–пять лет.

2. Размер платежа по ипотеке не должен сильно влиять на ваше благосостояние. Отдавая ползарплаты несколько лет подряд, вы наживете хронический стресс и, как следствие, проблемы со здоровьем.

3. Ни в коем случае не соглашайтесь на ипотечную кабалу, если есть большой риск потерять источник дохода в течение срока выплаты.

4. Следите за уровнем процентной ставки в вашей стране. Если ставка снизилась, вы можете запросить рефинансирование вашей ипотеки в своем банке или перенести долг в другой.

У ипотеки есть и положительная сторона: возможность зафиксировать процентную ставку в местной валюте на долгие годы. Если эта ставка ниже инфляции, то долг фактически будет снижаться быстрее. Но главное: начните инвестировать в акции, чтобы быстрее накопить на первоначальный взнос. Это взрослый подход к серьезному этапу вашей жизни.

Что тут говорить, инвестиции – самый удобный способ реализовать любые ваши материальные желания.

Главное из части о личных финансах

Сначала создайте «подушку безопасности» хотя бы на один месяц. Держите деньги пополам в валюте вашей страны и долларах.

Продавайте ненужное.

Считайте расходы.

Тратьте меньше, чем зарабатываете.

Погашайте кредиты с высокой ставкой.

Никогда не инвестируйте последние деньги. Помните, что иногда ваш инвестиционный капитал может уходить в минус. Нельзя срываться и «пытаться отбить свое». Нужно хладнокровно пережидать «просадку».

Берите ипотеку по средствам. Так, чтобы ежемесячный платеж не менял привычный уклад жизни. Ежегодно проверяйте процентную ставку в банке. Рефинансируйте ипотеку при любой возможности.

Часть II
Философия инвестирования

После того как вы накопили финансовую «подушку безопасности» и разобрались с личными финансами, можно переходить к инвестированию. Для начала давайте разберемся, что такое вообще инвестиции, почему они так важны и почему не только богатые могут этим заниматься.

Глава 1
Цели инвестирования

На простой вопрос «Зачем вообще заниматься инвестициями?» есть простой ответ – цитата из книги «Манифест инвестора» американского писателя и инвестора Уильяма Бернстайна: «Суть процесса инвестирования не в получении максимальных шансов разбогатеть, а в том, чтобы обеспечить себе комфортное существование на пенсии и не умереть в бедности».

Да, действительно, безопасные инвестиции в акции помогают наращивать капитал гораздо быстрее, чем банковские вклады. Это очень важно. И вот почему. Дело в том, что платежеспособность денег со временем снижается. То есть на одну и ту же сумму через несколько лет вы сможете купить гораздо меньше, чем сегодня. Этот процесс называется инфляцией.

Банки, в которых вы держите свои деньги, не работают себе в убыток. Именно поэтому ставки по вкладам едва ли покрывают инфляцию.

В 2022 г. официальная инфляция в России составила 11,94 %⁶, но реальный рост цен был еще выше.

Для сравнения: инфляция в США обычно держится на уровне 2 %.

Инфляция тесно связана со ставкой Центробанка – это процентная ставка, под которую Центральный банк выдает кредиты остальным банкам. С помощью этой ставки Центробанк регулирует уровень инфляции в стране. Повышение ставки снижает спрос на товары в стране и закредитованность граждан, а вместе с тем замедляет экономический рост. Снижение ключевой ставки делает деньги более доступными для бизнеса, ускоряет развитие экономики. Однако чем больше кредитов, тем больше проблем у тех, кто неверно просчитал свою стратегию.

Взгляните на график инфляции ниже. За 10 лет с 2013 г. российский рубль обесценился почти на 100 %.

Источник: www.statbureau.org.

https://weekendinvest.me/inflation

Посмотрите актуальный уровень инфляции, перейдя по ссылке.

Как инфляция влияет на наши с вами деньги

При наличии вклада вы видите, что сумма вашего капитала растет, но фактически вы лишь сохраняете, а не увеличиваете платежеспособность денег. Вы как бы откладываете деньги, чтобы потратить их в будущем на то же количество товаров, на которое можете их потратить сейчас. Но порой не удается даже сохранить платежеспособность денег. Вы вроде бы заработали 5 % годовых, а цены тем временем выросли на 10 %, то есть фактически вы потеряли 5 %, а не заработали. Грустно.

Почему опасно держать деньги в банке

Жорж Милославский в фильме «Иван Васильевич меняет профессию» произнес советский рекламный слоган: «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!» После этого он украл из квартиры Шпака наличные деньги и попытался скрыться.

Прошли годы. Сейчас уже никого не удивишь деньгами в электронном виде. Даже пенсионерам переводят пенсию на пластиковые карты «Мир». Прогресс заметно обезопасил наши деньги и упростил жизнь.

По состоянию на 1 декабря 2021 г. наши сограждане хранят в банках 33,2 трлн рублей⁷. При этом только две трети этих денег хранятся в банковских вкладах, частично компенсирующих инфляцию. Остальные – просто деньги на карте без процентов.

Важно понимать: банки берут ваши деньги с депозитов, выдают вам же в виде кредитов и зарабатывают огромные проценты на обслуживании этих кредитов. Помимо этого взимают комиссии за банковские операции. Так люди с каждым годом становятся беднее, а банки – богаче.

С инвестициями все иначе. При правильном подходе, который я описываю в своей книге, вы сможете обгонять инфляцию. Платежеспособность ваших денег будет значительно увеличиваться. Особенно на длинной дистанции.

Только накапливая и приумножая свои деньги быстрее инфляции, вы сможете позволить себе больше.

Посмотрите, на сколько процентов упадет реальная платежеспособность ваших накоплений за 20 лет, если инфляция будет всего 3 %.

При постоянных пополнениях вашего инвестиционного счета всего через несколько лет вы увидите, как деньги генерируют вам пассивный доход. В какой-то момент можно будет вообще отказаться от работы и заняться наконец тем, чем вы давно хотели, даже если это не будет приносить вам денег. А можно переехать в другой город или даже страну. Ведь заниматься инвестициями вы можете из любой точки планеты.

С помощью инвестиций вы также можете гораздо быстрее накопить на крупную покупку. Это может быть квартира, дом, машина или путешествие длиной в целый год.

Важно помнить, что чем выше доходность ваших денег, тем выше риск временно увидеть отрицательные цифры доходности. Например, в банковском вкладе вы не увидите сумму в минусе. А вот цена акций в кризисные времена может значительно снижаться. А если взять акции молодых компаний, то цена их и вовсе скачет. Есть шанс много заработать, но можно и много потерять.

Однако если вы возьмете себя в руки и не продадите свои акции в сложные времена, то их цена постепенно восстановится и продолжит расти быстрее банковского вклада.

Пример:

Вы купили одну акцию «Газпрома» за 200 рублей. Грянул кризис, и цена упала на 20 %, до 160 рублей. Некоторые поддаются панике и фиксируют убыток. А логика тут должна быть такая: разве может «Газпром» разориться в ближайшие годы? Вряд ли. Тогда и существование нашего государства ставится под вопрос. Если вы с этим согласны, то даже при снижении цены вы все еще обладатель одной акции «Газпрома».

Чтобы успокоить себя, учитывайте количество акций, а не их стоимость. Если вы приобрели надежные активы, то со временем их цена восстановится и продолжит расти.

Что такое по-настоящему надежные активы, вы узнаете, дочитав мою книгу до конца.

Итоги: зачем нужно инвестировать

Чтобы быстрее накопить на крупную покупку или получать пассивный доход, который снимет стресс и позволит заниматься всем, чем вы хотите.

Эксперт в области инвестиций Сергей Спирин высказал мудрую мысль в моем подкасте: «Инвестиции из разряда какой-то вещи, которая является роскошью и которой занимается небольшая часть населения, вынужденно превращаются в занятие, которым придется заниматься всем».

https://weekendinvest.me/spirin

Послушайте выпуск, перейдя по ссылке.

Глава 2
Что такое деноминация и девальвация

Что такое инфляция, мы разобрались, – это потеря покупательской способности денег. А еще бывает неприятная ситуация в экономике страны, когда национальная валюта обесценивается относительно других валют. Вследствие этого цены практически на все товары быстро взлетают вверх. Ведь на полках наших магазинов огромная доля импортных товаров. Это и есть девальвация национальной валюты.

Еще проще: девальвация – это когда растет цена доллара в обменнике, а инфляция – когда увеличивается стоимость молока в магазине.

В феврале–мае 2020 г. курс доллара подскочил на 17 %. Значит, цены на айфоны и другие зарубежные товары сразу же в рублях пропорционально выросли. А все рублевые вклады, соответственно, потеряли столько же от своей покупательской способности. То есть вы храните деньги в банке под 5 %, копите год, второй, третий… А тут – раз! И всего за месяц вы лишаетесь накопленных за все эти годы процентов. Обидно.

Выходит, нужно было держать накопления в долларах, чтобы сохранить их? К сожалению, это тоже не выход. Во-первых, процент по долларовым вкладам в российских банках близок к нулю. Во-вторых, доллар тоже теряет свою силу под воздействием инфляции, пусть и не так быстро, как рубль.

Как вы могли понять, девальвация рубля и инфляция тесно связаны. Например, когда была девальвация в 1998 г., инфляция достигла 80 %⁸.

Девальвация – это неприятно. А вот деноминация – это не так уж и страшно. Это когда с денег «убирают лишние нолики». То есть была тысяча рублей, а стала рублем, при этом сохранившим платежеспособность на уровне бывшей тысячи. Многие страны достаточно безболезненно проводили эту процедуру.

Деноминация проводится государствами для удобства расчетов. Чтобы люди не путались в нолях. Другое дело, что люди часто боятся таких изменений и бегут в обменник, чтобы конвертировать деньги в твердую валюту. Так и произошло в 1998 г. Правительство Бориса Ельцина хотело провести безобидную деноминацию, однако она совпала с неспособностью государства рассчитаться по краткосрочным облигациям, которые подпитывали российский бюджет с 1993 г. Случилась сильная девальвация национальной валюты.

И все же это всего лишь цветочки в сравнении с экономическими процессами, которые происходили в Зимбабве в 2008–2009 гг. В октябре 2008 г. цены там удваивались каждые пару дней⁹. То есть сегодня банка пива могла стоить мешок местных денег, а на следующий день уже два мешка в буквальном смысле.

В феврале 2009 г. доллар Зимбабве был деноминирован по курсу один к триллиону (1 000 000 000 000), а в апреле местную валюту вообще запретили. В обороте остались американские доллары и английские фунты.

Как защитить свой капитал

Вышеописанных процессов в экономике можно не бояться, если иметь акции мировых компаний. Так вы будете практически полностью защищены от неожиданностей и глупостей, которые преподносит правительство страны. Вот вам еще один плюсик в пользу инвестиций в акции.

Глава 3
Мифы про инвестирование в акции

«Инвестирование в акции жизненно необходимо каждому, кто мечтает о безбедном будущем». С этой фразы я часто начинаю диалог с собеседниками, которые хотят получать пассивный доход. В ответ сразу же слышу три стандартные отговорки: инвестиции – для богатых, на инвестиции нужно тратить много времени и инвестированию надо долго учиться. Сейчас я поочередно развею все эти мифы.

Миф № 1: инвестиции – для богатых

В 2012 г. я запустил свой первый бизнес – UniFashion, торговлю университетскими толстовками. Всего за год продажи с нуля выросли до 7 млн рублей. Для меня, 23-летнего молодого человека, это было как полет на Марс.

Я, разумеется, задумывался о покупке машины, квартиры и других материальных благ. Однако растущий бизнес был приоритетом. Голос в моей голове говорил: «Вкладывай все деньги в бизнес, он вырастет, и ты с легкостью купишь все, что захочешь». За второй год продажи увеличились до 15 млн рублей (~500 000 долларов). Казалось, вот оно, богатство. Но нет. Мне стоило огромных усилий убедить себя начать откладывать хоть какие-то 5000–10 000 рублей в месяц, даже несмотря на хороший доход.

В каждый период жизни я чувствовал, что «денег нет». И в студенческое время без зарплаты, и на первой работе за 23 000 рублей, и даже имея бизнес с хорошей прибылью. Казалось, еще чуть-чуть, и деньги появятся в неограниченном количестве. Но этого все не происходило. Такое не происходит при любом доходе. Будь то 20 000 или 300 000 в месяц. Вместе с вашими доходами растут и потребности.

Ощущение нехватки денег появляется из-за того, что для нашего ума откладывание денег – задача с наименьшим приоритетом. Оно и понятно, ведь финансовой грамотности нас не учили ни в школе, ни в семье. У меня дома, например, часто говорили: «Деньги для того, чтобы их тратить», – совершенно не думая о сбережениях. А еще в конце каждого отпуска мы всегда спускали деньги подчистую. Более того, наши родители, дедушки и бабушки пережили развал СССР и 1990-е – время, когда деньги полностью обесценились. Отсутствие базовых знаний о финансах и негативный опыт сделали свое дело. Закрепилась вредная привычка тратить все сейчас, не думая о будущем.

Для разрушения этой привычки нужно выполнить два важных действия:

1. Принять тот факт, что сбережения – это такая же необходимость, как покупка еды и одежды. Только откладывая деньги, вы сможете выбраться из бесконечного бега по кругу «от зарплаты до зарплаты».

Вы меня слышите? Другого выхода просто нет! Волшебника, который прилетит в голубом вертолете и подарит вам безбедную старость, не существует. Ваша жизнь в ваших руках. В умных книжках это называют «сначала заплати себе», имея в виду выделение бюджета для инвестиций¹⁰.

Когда я жил в общежитии на 5000 рублей в месяц, я откладывал по 500 рублей. А когда за год я продал толстовок на 7 млн, то не выделил ни одной тысячи для сбережений на будущее. Как это возможно? Вопрос приоритетов в распоряжении с деньгами. Ах, если бы мне кто-нибудь дал почитать эту книгу в 18 лет!

Итак, с приоритетами разобрались. Теперь о сумме.

2. Определить, какую сумму вы готовы откладывать. Скорее всего, вы спокойно справитесь без 10–15 % вашего месячного дохода. Можно откладывать и меньше. Регулярность важнее суммы. Сумму можно увеличивать со временем. Важно выработать привычку делать сбережения и инвестиции.

Если вы не можете выделить даже 1000 рублей при зарплате 25 000 рублей и больше, вам стоит начать с учета ваших расходов, чтобы определить, где пробоина в бюджете. Попробуйте отказаться от некоторых покупок, зная, что в будущем вы сможете купить все это, не работая. Тем более карантин расставил все по своим местам. Вам пришлось понять, без чего вы с легкостью можете обойтись. 1000 рублей – это тоже отличное начало! Повторю: принципиальный вопрос – регулярность инвестиций. Позже, когда вы увидите реальные результаты, вам не нужно будет объяснять, зачем все это.

Что делать:

Повысить приоритет сбережений и определить откладываемую сумму.

Инвестиции – не только для богатых. Да, что уж там говорить, большинство богатых начинали с учета финансов и с небольших сбережений.

Держу за вас кулачки. Верю: вы справитесь с бурей возражений, которые бушуют в вашей голове после прочтения этой главы.

Миф № 2: на инвестиции нужно много времени

Сейчас вы убедитесь в том, что инвестициям достаточно уделять всего один час в месяц. Заблуждение о недостатке времени лучше всего опровергает история о споре с участием великого инвестора Уоррена Баффетта.

В 2007 г. Баффетт поспорил на $1 млн, что за десять лет ни один трейдер не сможет заработать больше, чем он. При этом Баффетт всего лишь покупает фонд S&P 500 (это «пирог» из акций 500 крупнейших компаний США) и ничего с ним не делает на протяжении десяти лет. А его оппоненты могли покупать и продавать любые акции, используя армии крутейших финансовых аналитиков мира. В надежде на легкую победу Баффетту бросил вызов Тед Сайдерс – руководитель крупной инвестиционной фирмы. Однако уже через девять лет результат Баффетта составил 85,5 % против 22 % у Теда¹¹. Победа пассивной стратегии инвестирования была очевидна. Так почему бы вам не последовать примеру Баффетта?

В августе 2020 г. Уоррену Баффетту исполнилось 90 лет. Выступая перед акционерами, он сказал: «Никогда не ставьте против Америки», имея в виду, что вам не нужно следить за отдельными акциями и читать новости. Нужно просто инвестировать во всю экономику Америки целиком. А в февральском письме 2021 г. акционерам его компании Berkshire Hathaway Баффетт подчеркнул, что компания является самым крупным владельцем основных средств компаний США на сумму $154 млрд¹².

Сами подумайте, какова вероятность того, что Microsoft, McDonald's, Google, Coca-Cola, Nike и еще пять сотен гигантских корпораций разорятся в ближайшие 20–30 лет? Вероятность даже меньше, чем шанс получить деньги от нашего правительства во время коронавируса. Хотя погодите… вероятности меньше нулевой не бывает!

Давайте подытожим:

Вам нужен всего один час в месяц на то, чтобы зайти в приложение на своем телефоне и сделать пару кликов для покупки акций. Так на длинной дистанции вы заработаете больше, чем все, кто хранит деньги в банковских вкладах. Ответьте честно: вы сможете отвлечься от социальных сетей или телевизора на один час раз в 30 дней?

Что делать:

Выбрать час на то, чтобы купить пакет акций фонда, ориентированного на американскую экономику, в приложении брокера.

Миф № 3: инвестированию надо долго учиться

Давайте поговорим еще об одном вредном заблуждении и выясним, почему можно успешно и безопасно инвестировать, не имея престижных дипломов и не проходя многолетнего обучения.

Тема инвестирования в акции бесконечна. Чем больше я узнаю, тем больше понимаю, что ничего не знаю. Я проходил обучение в Йельском университете, входящем в топ-20 университетов мира.

Преподавал нам знаменитый профессор и нобелевский лауреат Роберт Шиллер. Каждый день я открывал что-то новое. И знаете что? Все эти материалы бесполезны для составления надежного пенсионного портфеля. Для начала безопасного инвестирования глубокие знания и тем более экономическое образование совершенно не требуются! Следующий пример подтвердит мои слова.

https://weekendinvest.me/dud

Вы смотрели трехчасовой фильм Юрия Дудя о Кремниевой долине? Переходите по ссылке.

В середине фильма Юра беседует с Андреем Дороничевым, экс-директором по продуктам Google, создателем мобильного приложения YouTube. Вот их разговор:

Андрей: Здесь [в США] идее инвестирования тебя обучают с детства. Моему ребенку восемь лет. Я объяснил ему, что такое инвестирование, и он начал. У него есть свое портфолио. Карманные деньги, которые копил два года, он вложил в четыре компании, в которые он верит: Google, Netflix, Microsoft, Amazon.

Юра: Стоп-стоп-стоп! Виртуально или по-настоящему?

Андрей: Нет, ну я за него купил кусочки этих компаний.

Юра: Настоящую акцию «Гугла»?!

Андрей: Да. И он следит за своим портфелем и понимает, что есть такая вещь, как деньги. И это не какая-то штука, которую ты хранишь где-то в своем золотом сейфе, а потом тратишь на какие-нибудь красивые вещи. Деньги – это инструмент, который должен работать. Это как твой сотрудник, которого ты устраиваешь на работу, и он делает что-то полезное где-то еще, пока ты им не пользуешься. Вот эта ключевая идея понятна всем американцам. Их этому учат с детства, это очень важно. А когда ты знаешь это, ты начинаешь понимать идею диверсификации, что если ты всех своих «солдат» [деньги] отправишь в одно место и не распределишь риски, то это очень опасно.

Юра в шоке.

Еще несколько лет назад я и сам удивлялся, что это так просто и доступно. Когда я в 2013 г. начинал инвестировать, для покупки акции следовало скачать архаичную программу QUIK в стиле Windows 95. На макбук она, разумеется, не ставится. Для открытия этой программы нужно было установить еще одну программу – эмулятор. Было дико неудобно. Сейчас же есть десяток простых мобильных приложений надежных брокеров, через которые вы можете купить акции Google и Microsoft чуть ли не в два клика.

Брокер – это ваш «приятель», который за комиссию «сгоняет» в специальное место – на биржу – и купит вам те самые акции. О брокере поговорим подробнее в части «Главные герои».

В приложении вообще все сделано как для школьника. «Что купить» – «Акции» – дальше покупай акции хоть Apple, хоть Microsoft, хоть Netflix. У многих брокеров абонентское обслуживание – ноль рублей.

А сколько стоят эти акции? Немного цифр (на декабрь 2020 г.):

● Акция Apple стоила $121, за год цена выросла на 80 %.

● Акция Microsoft стоила $210, рост за три года составил 250 %.

● Акция Netflix стоила $493, рост за пять лет – 417 %.

Однако непонятно, как они будут расти дальше. Что делать, чтобы не потерять деньги? В прошлой главе я упоминал фондовый индекс на 500 крупнейших американских компаний. Другой пример: можно через специальный фонд разом купить только акции ста ведущих технологических компаний США буквально за несколько сотен долларов. Среди них Visa, Apple, Microsoft, Intel и другие. Это можно сделать с помощью все тех же специальных фондов из акций¹³.

Повторю еще раз, в чем преимущество такой инвестиции: так вы снижаете риски. Вам не нужно гадать, какая компания взлетит, а какая потонет. Сложно ли купить этот фонд? Абсолютно нет.

Если вы верите в то, что все и дальше будут продолжать пользоваться ноутбуками, телефонами и онлайн-сервисами, то этот фонд – один из вариантов того, что может быть в вашем инвестпортфеле.

Итог: разобраться в инвестировании может даже ребенок.

«Нам не нужно быть умнее остальных. Мы должны быть более дисциплинированы, чем остальные»¹⁴.

УОРРЕН БАФФЕТТ

В подтверждение вышесказанного продемонстрирую на диаграмме процесс перехода капитала от активного управления к пассивному инвестированию в миллиардах долларов, который длится уже много лет.

Вы думаете, что все эти люди глупцы? Нет, конечно. Просто потому, что на длинной дистанции обыграть вложения в целую экономику отдельных стран почти невозможно.

Помните, что побеждает не тот, кто умнее или сильнее. Побеждает тот, кто быстрее адаптируется к меняющемуся миру. Для успеха в жизни вам не нужен диплом или научная степень. Вам нужно учиться быстро приспосабливаться к новым реалиям.

Сейчас Россия в самом начале инвестиционного пути. Инфраструктура создана и, к сожалению или счаcтью для нас с вами, еще мало кто понимает, как ее использовать.

30 лет назад мы вообще жили в другом государстве. Многих финансовых инструментов просто не существовало. Не было даже кредитных карт. Сейчас новые реалии. Вы должны переделать себя. Этот процесс по-настоящему болезнен для большинства людей. Надеюсь, вы найдете свой путь.

«Большинство людей переоценивают то, что могут сделать за год, и недооценивают то, что могут сделать за десять лет».

ДЖИМ РОН. ВЛАСТЬ АМБИЦИЙ¹⁵

Повторю кратко все мифы:

«Инвестиции – для богатых»: найдите первую 1000 рублей с помощью оптимизации трат.

«На инвестиции нужно много времени»: высвободите всего час в месяц на покупку фонда стран с развитой экономикой.

«Инвестированию надо долго учиться»: купить паи фондов и акции мировых компаний можно в два клика, не имея дипломов.

Вы хотите жить хорошо и не нуждаться в деньгах в ближайшем будущем? Тогда позаботьтесь об этом уже сегодня. Каждый день играет против вас.

Теперь, когда мы избавились от надуманных преград на пути к финансовой независимости, давайте разберемся, какие вообще есть варианты получения денег после ухода с работы.

Глава 4
Шесть вариантов получения дохода в будущем

По статистике, у 80 % людей доходы после 35 лет не увеличиваются, а после 45 лет начинают снижаться¹⁶. Возникают резонные вопросы:

● Как сохранить привычный уровень жизни?

● Как помогать родителям и детям?

● Как путешествовать?

Ну и вообще, на что жить, когда вы по каким-либо причинам не сможете или не захотите работать? Я приведу шесть вариантов. Не учитываю помощь детей – этот вариант все-таки не совсем зависит от вас. Давайте пока рассчитывать на себя.

Первый вариант: государственная пенсия

А вы знаете, что средняя пенсия в России на начало 2020 г. составляла 14 980 рублей?¹⁷ Вам хватит такой суммы на ваши месячные расходы? Думаю, вряд ли. Более того, государство в 2013–2015 гг. уже провело неудачную пенсионную реформу. Поэтому в будущем ждать чего-то хорошего не стоит. Все же если вы хотите испытать это удовольствие, то можете самостоятельно достичь такого уровня пассивного дохода. Можно назвать это тест-драйвом пенсии в 40 лет или даже раньше.

Многие люди все еще думают, что, когда они перестанут работать, будут жить на пенсию. Государство ведь не бросит нас в беде. Я возражаю им: «Так это же будет после 60 лет. Не скоро!» Они отвечают: «Ну и что? Зачем сейчас об этом думать? Решу этот вопрос потом». Я: «Но ведь пенсия будет точно меньше зарплаты, как сохранить привычный уровень жизни?» Они: «Непонятно…»

Ладно. Самым упрямым я предлагаю тест-драйв пенсии. Следите за руками. Итак, допустим, средняя пенсия в России 14 980 рублей в месяц (2020 г.). Нужно скопить капитал, который будет ежемесячно давать пассивный доход, равный пенсионной выплате. Давайте накопим его гораздо раньше, чем в 60–65 лет. Тогда к нам придет озарение, что на такие гроши мы сможем лишь выживать. Ну а потом у нас еще останется время все исправить и продолжить безопасно инвестировать.

Какой капитал нужен, чтобы получать пассивный доход, составляющий 15 000 в месяц? В день, когда вы планируете начать тратить деньги с вашего счета, ваши средства должны храниться в самых консервативных инвестициях. Их доходность составляет 10 % в год. Пока примите это на веру. Давайте считать.

Пассивный доход в размере 15 000 рублей в месяц – это 15 000 × 12 = 180 000 рублей в год. Если это 10 %, то весь капитал составляет 180 000 × 10 = 1 800 000 рублей. Последовав моим рекомендациям, вы легко достигнете доходности 15 % годовых в рублях и накопите эту сумму всего за 10 лет. При этом откладывать нужно всего по 7500 рублей в месяц. В данном примере для наглядности я упрощаю расчеты. В реальности еще нужно учесть инфляцию, индексацию пенсии и другие факторы.

Итак, если вам сейчас 35 лет, то к 45 годам вы уже сможете протестировать сказочную жизнь российского пенсионера, делавшего инвестиции. Это, кстати, на 20 лет раньше наступления пенсионного возраста у мужчин. При этом у вас будет почти 2 млн рублей на счете. Деньги, которые вы в любой момент сможете забрать, конвертировать в валюту или построить на них дом.

А реальная пенсия – это плевок государства, который будет прилетать вам на карту каждый месяц. Общий капитал, накопленный десятками лет, будет храниться у государства. Всецело воспользоваться им не сможете ни вы, ни ваши дети.

Кстати, пенсионный возраст рассчитывают на основе средней продолжительности жизни в стране. То есть большая часть людей до нее попросту не доживает. Зато в каждом городе есть красивое здание Пенсионного фонда. Можете полюбоваться, куда ловко инвестируются ваши налоги.

Очень четко о бесполезности пенсии высказался гость моего подкаста № 86 Сергей Спирин, эксперт в области инвестиций: «У наших людей есть старая советская привычка думать, что государство поддержит их пенсией и спасет. Но все тенденции, которые я вижу и у нас, и на Западе, говорят о том, что этого не будет. И что если вы не формируете себе пенсию самостоятельно, то ничего кроме нищеты в старости большинство людей не ожидает. Все идет к тому, что пенсия как финансовый институт сойдет практически на ноль».

Подведем итоги:

1. Не стоит надеяться на государственную пенсию. Она маленькая и будет не скоро.

2. Можете потестить жизнь бедного российского пенсионера раньше срока, чтобы вовремя одуматься и позаботиться о своей старости.

3. Ваш финансовый план на жизнь: скопить столько денег, чтобы позднее вы получали как минимум не меньше вашей зарплаты или дохода от бизнеса.

С первым вариантом все понятно, переходим ко второму.

Второй вариант: работа до старости

А если вас уволят или вам надоест работать? Такое, например, происходило во время кризиса, связанного с пандемией Covid-19. Согласно исследованиям и статистике, прекратили работу 1,95 млн предприятий, то есть ее потерял почти каждый пятый гражданин России¹⁸. Основная часть предпринимателей не откладывала деньги на черный день и попала в сложнейшую ситуацию.

Работать всю жизнь на нелюбимой и даже любимой работе – тоже не лучший вариант. Может, создать свою компанию?

Третий вариант: создание бизнеса

К сожалению, у многих уходит целая жизнь на поиск своего дела. Но даже если вы начали достаточно молодым, нет гарантии, что удастся построить компанию, которая будет работать без вас.

Создать прибыльный бизнес – это сложно, непредсказуемо и, по статистике, получается всего у 10 % людей. На мой взгляд, для ведения бизнеса нужно обладать врожденными качествами. И это непросто. Быть предпринимателем – это нести тяжелый крест, балансируя на скользкой дорожке, и работать 24 часа в сутки.

А еще большинству не нравятся выскочки. Придется с этим смириться. Если у вас получилось – хорошо. Однако лучше найти такой способ получения дохода, который подошел бы абсолютно каждому. Одним из таких способов может быть вложение в недвижимость.

Четвертый вариант: сдача квартиры в аренду

Да? Так просто? Как долго вы будете копить на квартиру? А что, если за это время вас уволят или грянет кризис? Деньги будут потеряны, квартиру заберет банк. Это попросту опасно. Хорошо, даже если вы накопите на квартиру, сколько вы будете за нее получать в месяц – 30 000 или 40 000 рублей? Этого хватит? Не думаю. В четвертой части книги, в главе «Почему сдавать квартиру – плохая идея» я подробно разберу нюансы инвестиций в недвижимость.

В одной из будущих глав я расскажу об альтернативных способах инвестирования в недвижимость. Вот там будет настоящее разрушение шаблонов. А пока на ум приходит пятый вариант получения денег в будущем…

Пятый вариант: банковский вклад

Уже теплее. Хорошее начало. А если при этом вы еще будете снижать ваши траты, то через пару лет можно выбиться «в дамки».

Однако тут есть подводные камни. В банке не дураки работают. Процент по вкладу едва ли будет поспевать за инфляцией. Что это значит, мы уже разобрали ранее. В долгосрочной перспективе вы будете просто терять деньги.

Остается шестой вариант.

Шестой вариант: безопасные инвестиции на бирже

«Это что ты сейчас сказал?» – Да, многим это кажется каким-то сложным делом для богачей. Это вовсе не так. Как я писал ранее, начать инвестировать можно с 1000 рублей, уделяя этому не более часа в месяц.

https://weekendinvest.me/contacts

Загляните в мой блог по ссылке. Там я показываю, как регулярно инвестирую по несколько тысяч рублей в портфель для моих детей. Вы можете повторять за мной. Это занимает несколько минут в месяц.

Когда Алексею будет 18, а Ульяне 20 лет, то счет вырастет как минимум до 150 000 долларов. Дети сами смогут распорядиться, что делать с этим капиталом. Например, потратить на первый взнос ипотеки, отправиться в затяжное путешествие или реализовать свою мечту.

Эту идею я подглядел в книге «Миллион для моей дочери» Владимира Савенка – гостя моего подкаста «Деловая библиотека». Дальше в книге я приведу отрывок из нашей беседы.

Вот еще один простой пример с акциями Сбербанка:

В 2003 г. акция Сбербанка стоила 7 рублей.

В 2019 г. – уже 236 рублей (при этом дивидендные выплаты за 2019 г. составили 16 рублей за каждую акцию).

Если бы вы вложили 300 000 рублей в 2003 г., то купили бы 43 000 акций. В 2019 г. получили бы дивиденды в размере 685 000 рублей, плюс сами акции стоили бы 10 млн рублей.

На самом деле это тема намного проще, чем может показаться на первый взгляд. Инвестиции в акции похожи на создание своего бизнеса, но у второго варианта есть существенные недостатки. Давайте их разберем.

Глава 5
Почему инвестировать в акции проще, чем начать свое дело

Про акции я подробнее расскажу в части «Главные герои», а пока примите на веру: покупка акции – это покупка доли в бизнесе. Раз так, то давайте сравним покупку акции с запуском своего бизнеса.

Открывая кофейню или создавая бренд одежды, вы сразу же попадаете на конкурентный рынок. Где лучше снять помещение? Как позиционировать компанию, чтобы клиенты шли именно к вам? Это хлопотные вопросы, ответы на которые зачастую приходят после череды неудач.

При торговле акциями все в сто раз проще. Есть крупные компании, в каждой из которых работает целая армия профессиональных сотрудников. А еще эти компании ежегодно тратят миллиарды долларов, чтобы улучшить свой продукт, разработать новую маркетинговую стратегию и привлечь клиентов. Это всё делают они. А вы как инвестор только выбираете, кому с барского плеча подкинуть деньжат на развитие.

Хотя если погрузиться в историю, то раньше (до 1811 г.) инвесторы американской биржи, как настоящие совладельцы бизнеса, несли всю ответственность за деятельность компании, в том числе и уголовную. Нужно было несколько раз подумать, стоит ли вообще покупать акции. Сейчас все проще; максимум, чем вы рискуете, это деньгами: вы можете понести убытки при продаже акции по невыгодной цене.

Купить акцию – это получить долю в бизнесе, только 100 % работы за вас сделают другие люди.

Первый вывод: зарабатывать с помощью акций гораздо проще, чем вести бизнес.

Вы вообще понимаете, что, покупая акции, становитесь настоящим акционером? Да-да, хоть это иногда и выглядит со стороны как насмешка, но фактически вы – акционер. При этом ваши права защищает закон о рынке ценных бумаг, то есть юридически вы защищены.

А сами компании? Может ли обанкротиться, например, компания Microsoft? Теоретически – да. Однако это маловероятно. Операционная система Windows установлена на более чем 80 % всех компьютеров в мире! Представьте, как в этой компании отлажены все процессы. Вы даете Microsoft деньги на развитие, а компания делится с вами прибылью.

Уоррен Баффетт однажды высказал простую мысль: «Я стараюсь покупать акции бизнеса, который так хорош, что им может управлять идиот. Потому что рано или поздно так и происходит»¹⁹.

Второй вывод: с юридической стороны инвестирование в акции имеет высокий уровень безопасности.

Следующий тезис: чем больше инвесторов торгуют на бирже, тем дешевле акции. Почему? Представьте, если бы на одной улице стояло тридцать кофеен. Как вы думаете, продавцы начали бы снижать цены на кофе? Конечно!

Если в случае с моим «толстовочным» бизнесом UniFashion конкуренты могут переманить часть моих клиентов, то в торговле акциями все наоборот. Нет конкуренции: чем больше людей боятся потерять деньги и продают акции, тем выгоднее цена для долгосрочного инвестора.

Третий вывод: конкуренция на нашей стороне.

Кстати, когда я пишу громкую фразу «инвесторы торгуют на бирже», то имею в виду, что вы бесплатно открываете брокерский счет, устанавливаете себе на телефон приложение, заходите в раздел «Каталог акций» и нажимаете кнопку «Купить». Легко и непринужденно.

Давайте закрепим материал:

1. Зарабатывать на акциях проще, чем вести бизнес.

2. Инвестирование во многом безопаснее других способов получения прибыли.

3. Нет конкуренции: чем больше людей продают, тем ниже цены акций.

Заключение

Американский писатель Джим Рон писал: «Привычки начинают меняться, когда мы начинаем изменять наши представления»²⁰.

Вы точно уверены, что вам нужен новый айфон, а не пассивный доход от $500 в месяц за то, что вы однажды поверили в компанию Apple и дали ей деньжат?

Получение пассивного дохода – это отличная цель. Давайте продолжим обсуждать тему долгосрочного планирования. В следующей главе я предложу вам список финансовых целей, достижение которых стоит начать планировать уже сейчас.

Глава 6
Десять финансовых целей к сорока годам

В начале этой части я уже рассказывал про важность целей. В ее заключительной главе я хотел бы заострить ваше внимание на фундаментальных финансовых целях, о которых стоит позаботиться сильно заранее, и дать конкретные советы, каким должен быть первый шаг.

1. Идеальный образ жизни

40 лет – возраст, когда вы еще молоды, но уже обладаете огромным жизненным опытом и имеете видимые финансовые результаты. Очень важно подойти к этой дате с полным пониманием того, какой образ жизни вы желаете вести. Много денег – не цель. Было бы здорово, чтобы вы разобрались, где хотите жить, как часто собираетесь путешествовать, где и как вам комфортно питаться, какие хобби вы желаете иметь.

Когда я достиг стабильного дохода более миллиона рублей в месяц, то получил тот уровень комфорта, который мне был нужен. Я понял, что не готов тратить здоровье в погоне за сотнями миллионов, миллиардами. Важнее быть с теми, кого любишь, и там, где тебе комфортно. А вот мера комфорта у каждого своя.

В моем окружении много людей, которые тратят по пять миллионов в месяц и все равно недовольны. Они живут чужими целями и постоянно сравнивают себя с другими: «Посмотри, а вот тот зарабатывает 30 миллионов и летает на своем самолете!» Я всегда в таком случае спрашиваю: «Стал бы ты тратить время и энергию на эти цели, если бы знал, что это последний день твоей жизни?» «Эффект инстаграма» может негативно влиять на человека с любым достатком. На человека, у которого нет четкого понимания, какой образ жизни он хочет вести.

Я понимаю, что в последние пять лет живу идеальной для себя жизнью. Особенно остро почувствовал это, когда спустя 10 лет работы, в 2021 г., продал свою фабрику UniFashion. Я испытал ощущение полной душевной свободы, которой у меня ранее никогда не было.

Что делать:

В деталях описать желаемый образ жизни: кем и где вы хотите быть. Представьте, что живете так, как всегда мечтали. Посчитайте, сколько вам для этого нужно денег.

2. Надежный фонд безопасности

Важно создать «подушку безопасности» на 6–12 месяцев. Это заметно снизит стресс и добавит уверенности в будущем вашей семьи на все случаи жизни.

Что делать:

Начать откладывать 10 % от каждого дохода на отдельный счет.

3. Пятикратные инвестиции

Создать капитал, хотя бы в пять раз превышающий ваши годовые траты. Если вы расходуете 100 000 рублей в месяц (1,2 млн руб. в год), то у вас должно быть как минимум 6 млн рублей, вложенных в консервативные инструменты инвестирования с доходностью 10 % годовых.

Что делать:

Разобраться в безопасном инвестировании на фондовом рынке. Дочитайте эту книгу до конца. Это будет отличным началом.

4. Крепкий фундамент карьеры

К 40 годам важно стать профессионалом в вашей сфере деятельности. Если вы предприниматель, создать надежный бизнес со стабильным денежным потоком. Почему? По статистике, после 35 лет у 80 % людей доход перестает расти. Важно выйти на комфортный уровень зарплаты. Если вам больше 40 лет, то в ваших силах продолжать развиваться.

Что делать:

Активно вкладывать в свое образование. Изучайте разные сферы – ищите ваши сильные стороны. На моем сайте «Охотник за идеями» вы можете найти рейтинг лучших книг²¹ по бизнесу и саморазвитию. Многие из них с обзорами.

5. Связь с родителями

Порой в повседневной суете мы забываем навестить родителей. Они не становятся моложе. Важно находить способы поддержать их.

В последние несколько лет моей целью было привезти родителей на Бали, чтобы показать им мой новый дом. В декабре 2022-го удалось реализовать эту мечту. Я был невероятно вдохновлен. Получил огромное удовольствие от планирования их пребывания на острове.

Что делать:

Начать помогать родителям. И не только деньгами. Им нужно ваше внимание. У каждого своя история отношений с мамой и папой. Начните помогать. Относитесь к ним так, как вы бы хотели, чтобы ваши дети относились к вам.

6. Закрытая ипотека

Постарайтесь подойти к этому возрасту без долгов. Так вы избавитесь от тяжелого груза на ваших плечах. Вам будет проще мечтать и заниматься тем, чем вы всегда хотели.

Что делать:

Составить график платежей для выплаты долгов к 40 годам.

7. Свой дом

До появления детей я был согласен жить в хорошем съемном жилье. Но после вопроса дочки «Папа, а где моя комната?» я задумался и понял, что хочу, чтобы у детей был свой маленький мирок. Сейчас я на пути к созданию нового дома – места силы, где будет висеть карта моих путешествий поверх обоев любимого цвета.

Что делать:

В поездках по любимым местам присмотреть интересные варианты. Прицениться, определиться с местом будущего проживания. База должна быть у каждого.

8. Хорошая физическая форма

Если в 20 лет вас могло не беспокоить, что вы едите, сколько спите, как часто занимаетесь спортом, то после 40 начинают проявляться результаты вашего образа жизни. Идеального образа жизни, о котором говорилось выше, вы сможете достичь и позднее, а вот здоровье не купишь. Важно начать заботиться о здоровье как можно раньше: заниматься спортом, избавиться от вредных привычек. Ваше здоровье напрямую влияет на ваше финансовое положение.

Что делать:

Посмотреть интервью с Олегом Тиньковым на YouTube-каналах Юрия Дудя и «Русские норм!». Для меня Олег – настоящий пример великого предпринимателя. Его опыт преодоления смертельной болезни впечатляет. Никто не вечен. Однако лучше позаботиться о здоровье заранее.

9. Высокий кредитный рейтинг

Немаловажно закрывать все кредиты в срок и нарабатывать кредитную историю. Я уже почти 10 лет расплачиваюсь кредитной картой и сразу же гашу долг. За это время банки поняли, что мне можно давать деньги на более выгодных условиях и в том объеме, в котором они мне нужны.

Простой пример, как этим пользоваться. Однажды я оплатил новый ноутбук кредитной картой со 120-дневным беспроцентным периодом. А предусмотренные для покупки деньги использовал в бизнесе и получил дополнительную прибыль. В конце четвертого месяца погасил кредит этой прибылью.

Что делать:

Проверить свой кредитный рейтинг на бесплатном сервисе НБКИ²². Учесть на будущее, чтобы получать дополнительные выгоды.

10. Помощь другим

Может показаться, что отдавать деньги другим – не лучшая затея. Особенно если их у вас недостаточно. Однако в этом вопросе все не так однозначно. Чем больше отдаешь, тем больше получаешь. Необязательно делиться существенными для вас суммами. В помощи главный аспект – это энергия.

У меня нет своего фонда, как у Билла Гейтса. Но есть много планов по инвестированию в детей, родителей и свою счастливую жизнь. Более того, я пока не дошел до того уровня, когда жертвуешь деньги в большой фонд, не зная, кому конкретно они достанутся.

Зато я точно заряжаюсь, поддерживая добрых людей на своем пути. Иногда я плачу парковщику в два раза больше. Иногда перевожу внеочередной бонус няне своих детей или угощаю круассаном охранника в доме. Для них любые суммы значимы. Когда я вижу их благодарные глаза, у меня появляются новые силы. Я понимаю, что сделал что-то доброе. А добро распространяется. У всех, кому я помогаю, появляется желание продолжать делать добрые дела. Как в фильме «Заплати другому» с Кевином Спейси в главной роли (2000 г.).

Однажды я услышал от одного из спикеров на конференции: «Если вы не отдадите эти 10 %, то жизнь все равно заберет их у вас. Только не факт, что приятным способом». Попробуйте, и вы удивитесь, как сильно это влияет на ваш доход. Для начала можете подарить эту книгу другу. Если она помогла вам, то, возможно, поможет и ему.

Главное

40 лет – отличный ориентир, чтобы не пропустить яркую жизнь. Если вы старше, не беда: эта глава – лишь повод задуматься над новыми целями на ближайшее время. Как говорила Эмма Алексеевна, мой учитель математики, в свои 80 лет, «50 лет – это вторая молодость. Я тогда прыгала, как горная козочка». У вас еще все впереди. Не сбрасывайте себя со счетов.

Главное из части о философии инвестирования

Рынок акций США растет уже больше 100 лет, мир не стоит на месте. Нет видимых причин сомневаться в дальнейшем прогрессе.

Успешно вести бизнес могут единицы. Безопасно зарабатывать на акциях – любой, у кого есть инструкция, что купить. Кстати, эту инструкцию вы сейчас держите в руках.

Прямые инвестиции в недвижимость для большинства сложны и менее прибыльны, чем покупка акций.

Надеяться на государственную пенсию означает приговорить себя к бедности на старости лет.

Начните с покупки фонда акций или облигаций, чтобы убедиться, что инвестиции работают.

После этой части вам должно стать понятно, что инвестиции в акции – это самый простой и единственный доступный способ обеспечить себе безбедное будущее.

В следующей части я хочу поделиться с вами историей своего инвесторского пути.