Kitabı oxu: «Доходы и расходы в семейных финансах. Серия книг: Коротко и конкретно»

© Татьяна Лаэв, 2019

ISBN 978-5-4496-3412-2

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Об авторе

Татьяна ЛАЭВ – профессиональный финансист с 29-летним стажем практической работы в различных областях финансовой сферы.

Наличие высшего специального образования в лучших учебных заведениях России, а также практический опыт работы в банковской системе, в страховом бизнесе дают основание доверять профессиональному мнению автора.

Увлеченность эффективностью личных финансов мотивирует на применение советов и рекомендаций автора в реальной жизни каждого человека.

Все, о чем пишет автор, подтверждено личным опытом и опытом большого количества клиентов, которые посещают тренинги Татьяны ЛАЭВ и являются ее постоянными учениками.

Введение

Уважаемый читатель, перед вами третья книга из серии мини-книг по личным финансам «Кратко и конкретно».

Эта мини-книга является продолжением двух первых книг по личным финансам «Как стать хозяином денег: С чего начать?» и «Личные финансы: Ресурсы и фонды».

В этой книге пойдет речь о том, что является источником денег и как найти этот источник, а может, даже не один.

В мире, где мы живем, всего очень много, в мире царит изобилие всего, что необходимо человеку для счастливой жизни. Однако не каждый человек видит и понимает это изобилие. Это происходит по разным причинам, в том числе не всегда финансовым. Но это не является предметом изучения и анализа для этой книги.

Мы с вами будем узнавать и применять в своей жизни сугубо практические шаги, направленные к цели личной финансовой безопасности; личной финансовой независимости и личной финансовой свободе.

Хочу в самом начале этой книги дать четкое определение тех целей, которые я указала в предыдущем абзаце.

Итак, что такое финансовая безопасность? Это такое состояние организации вашей личной финансовой системы, при котором потеря места работы, потеря трудоспособности, макроэкономические и геополитические кризисы никак не изменят привычный для вас уровень вашей обычной жизни в краткосрочной перспективе.

Финансовая независимость – это такое состояние организации вашей личной финансовой системы, при котором вы не нуждаетесь в постоянном месте работы, а доходов с вашего капитала достаточно на обеспечение вашего обычного уровня жизни. Т.е. вам на все хватает денег.

Финансовая свобода – это такое состояние организации вашей личной финансовой системы, при котором вы не зависите от работодателя, доходов с вашего капитала достаточно на ваши привычные текущие расходы и еще на реализацию вашей мечты.

Соглашусь, цели непростые, но вполне реализуемые. Да, это потребует от вас внесения изменений в вашу привычную жизнь, но чем раньше вы начнете это делать, тем быстрее вы достигнете целей. Для этого нужно совсем немного – вашего сильного желания, знаний и навыков, дисциплины.

Ваше желание и ваша дисциплина – это ваша забота, а вот знания и навыки вы можете получить с моей помощью. Для этого я предлагаю вам специальные книги, онлайн-школу «Сам себе финансист», тренинги по личным финансам и много другое.

Денежный поток

Рассмотрим, как выглядит схема денежного потока.

На рис. 1 видно, что объем доходов (поступлений) в емкость личных финансов равен объему расходов. Соответственно, «доходы – расходы = 0», т. е. ваши личные финансы равны 0. Это неправильный денежный поток, хотя и самый распространенный. Что же делать?

Путь 1 — увеличить объем поступлений, т. е. ДОХОДЫ, не изменяя при этом объем РАСХОДОВ.

Глядя на рис. 2, видно, что при увеличении доходов и неизменном состоянии расходов объем личных финансов увеличивается и остается остаток неизрасходованных средств. Этот остаток неизрасходованных средств называется «инвестиционный капитал». Это очень важный шаг – сформировать свободный инвестиционный капитал, увеличивать его до максимального значения и правильно распоряжаться этим капиталом.

До тех пор пока у вас доходы и расходы равны, вы никогда не сможете встать на путь финансовой безопасности.

Ваша первая задача – это формирование и увеличение объема вашего личного инвестиционного капитала, а затем его размещение с максимальным доходом и минимальным риском. Но о вопросах размещение инвестиционного капитала вы узнаете из других моих специальных книг. А в этой книге я продолжу тему источников личных финансов.

Глядя на рис. 2, возникает вопрос: насколько нужно увеличить доходы?

Ответ прост – доходы нужно увеличить до бесконечности, т. е. максимально!!!

Путь 2 – не изменяя объем доходов, уменьшить РАСХОДЫ.

Посмотрим на рис. 3. Заметно также, что в объеме личных финансов появился свободный остаток.

Реализация пути 2 имеет свои особенности:

– объем личных финансов – не изменяется;

– качество жизни ухудшается;

– объем свободного остатка минимален и ограничен.

Итак, путь 2 имеет существенные ограничения: текущие расходы невозможно уменьшать до бесконечности. Расходы можно только оптимизировать, не ухудшая качество своей жизни.

Путь 3 – максимальное увеличение ДОХОДОВ, с одновременной оптимизацией РАСХОДОВ.

Нетрудно сделать вывод, что путь 3 наиболее эффективен, и замечу, что начинать действовать, встав на этот путь, нужно сразу с двух сторон – реализовать процесс оптимизации текущих расходов и начать увеличивать свои доходы.

Виды доходов

Определим виды доходов:

– Доходы, получаемые в результате трудовой деятельности, – активные доходы.

– Доходы, получаемые в соответствии с законодательством РФ, – законные доходы.

– Доходы, получаемые от вложенного капитала, – пассивные доходы.

Итак, теперь подробнее по каждому виду доходов.

Активные доходы получают члены домохозяйства в результате эксплуатации своего трудового актива – своей трудоспособности. Трудоспособность членов одного домохозяйства может быть различна, в силу возраста и состояния здоровья, в некоторых случаях в силу религиозных и психологических установок. Например, дети в возрасте до 14 лет не имеют законного права на труд, не имеют также навыков к труду (профессии) и т. д. Члены домохозяйства, достигшие законного пенсионного возраста, также могут прекратить эксплуатировать свою трудовую активность. В законодательстве РФ есть понятие «трудоспособный возраст». Однако человек может сам решать применять свое право на труд, а также свою способность и пригодность к труду в целях повышения доходов своего домохозяйства.

Законные доходы, т. е. доходы, право на получение которых имеют члены домохозяйства в силу законодательства РФ, – к ним относятся различные виды пособий, пенсий, стипендий, алиментов, льгот, возвратов налогов, выплат и т. д. О незаконных формах обогащения в этой книге речь не пойдет!

Для того чтобы в ваше домохозяйство поступали доходы из этих источников, необходимо очень тщательно изучать законодательство РФ в этой части, оформлять надлежащие документы и своевременно подавать оформленные документы в надлежащие государственные органы. По этой теме будет отдельная книга «Личные финансы – льготы!»

Пассивные доходы – это доходы на принадлежащий членам домохозяйства вложенный капитал: выплаченные банковские проценты по вкладам, дивиденды по акциям, проценты по облигациям, проценты по паям, бонусы, арендная плата и т. п.

Для формирования источников этого вида доходов необходимо создавать доходоприносящий капитал и грамотно им управлять.

Соотношение различных видов доходов в финансовой системе вашего домохозяйства должно развиваться, как представлено на рис. 5, – в начале активные доходы должны достигать максимума и затем снижаться с одновременным постоянным ростом доли и объема пассивных доходов. А вот законные доходы всегда должны соответствовать максимальному возможному значению в силу законодательства.

Итак, стратегия – максимально получать все, что положено по закону; использовать все возможности получения активных доходов, постоянно формировать источники пассивных доходов.

Рис. 5. Динамика изменения соотношения доходов

Важное замечание! Активные и пассивные доходы тесно связаны с понятием рисков, т. е. риском потерь, и далее мы разберем соотношение понятий доходности и рисков. Пока общее правило: чем выше доходность, тем выше риски.

Возможности увеличения доходов

Рассмотрим возможности увеличения активных доходов.

– На общем совете членов вашего домохозяйства примите решение, что для достижения общих финансовых целей все члены домохозяйства, имеющие право на труд, будут этим правом пользоваться в меру своих профессиональных и физических возможностей. Иными словами, работают и зарабатывают ВСЕ члены домохозяйства.

– Источников активных доходов должно быть более одного, но не более пяти на каждого члена домохозяйства. Поясню, почему более одного источника – потому что потеря одного единственного источника дохода может существенно повлиять на финансовое состояние в сторону ухудшения. Например, отец семейства был единственным кормильцем семьи и его уволили (неважно, по какой причине). Что в результате? Семья осталась без денег, без источника, и еще хуже, если в семье ипотека. Так часто бывает в молодых семьях, где мамочка находится в отпуске по уходу за маленьким ребенком, а работает только один отец. Да еще семья молодая, и в связи с рождением ребенка вступила в ипотеку! Ситуация весьма распространенная и очень грустная. Поясню, почему источников активных доходов на одного человека не должно быть более пяти. Во-первых, это может идти в ущерб здоровью и общению в семье из-за затрат времени; во-вторых, трудно контролировать выполнение профессиональных обязательств и оплату. Поэтому оптимально 3—4 места работы – источников активных доходов.

– Источники активных доходов могут быть различны по регулярности во времени и в пространстве. Например, отец семейства имеет постоянное место работы у работодателя и в соответствии с трудовым законодательством РФ затрачивает на это 40 часов в неделю. Он может также иметь место работы по совместительству и затрачивать на этом месте еще 20 часов в неделю. Кроме этого он может работать дома в формате фрилансера (работа в Интернете – копирайтинг, рерайтинг, администрирование сайтов, фотошоп и т. д.); а также у каждого человека есть хобби – и хобби также может приносить ощутимых доход.

– Важным критерием оценки эффективности источника доходов является сумма полученного дохода на единицу потраченного времени. Например, если на основном месте работы доход составляет 150 рублей в час, а на дополнительном – 700 рублей в час, то стоит подумать, как организовать и перераспределить свое время.

– Важно!

– думать и искать возможности;

– отстаивать свои финансовые интересы и оценивать свое время;

– быть профессионалом и делать свое дело качественно;

– постоянно совершенствоваться и развиваться.