Kitabı oxu: «Я всё делал правильно. Почему мне так плохо?»

Как читать эту книгу

У Владислава и Александры две дочери. Агате пять лет. Агнии почти два; в январе у неё день рождения.

Вечером у них снова заканчиваются деньги. Не вообще, навсегда — до следующего поступления. Но это «до следующего» повторяется так часто, что перестаёт быть временным обстоятельством. Зимние ботинки покупают после платежа. К врачу записываются после зарплаты. О следующем месяце стараются не думать раньше двадцатого числа.

В этой книге мы будем разбирать их проблемы последовательно. Семейная сцена покажет, где именно стало трудно. Затем остановимся и выясним: что известно, что пока только предполагается, какие действия доступны и чего от них можно ожидать.

Не всякую проблему удаётся решить самостоятельно. Не всякое полезное действие сразу приносит деньги. Поэтому рядом с предложением будет его ограничение: какие условия нужны, чем придётся заплатить и что делать, если первый вариант не сработал.

Имена и состав семьи заданы автором. Диалоги, работа героев, суммы и обстоятельства, включая разговор о СВО, вымышлены. Это учебный пример, а не описание реального бюджета. Числа нужны, чтобы показать ход расчёта; они не устанавливают нормы расходов и не отражают рыночные цены.

Рассказчик помогает разбирать ситуации, но не выступает психологом, врачом или финансовым консультантом. Пояснения со ссылками опираются на перечисленные в конце источники. Семейные реплики и последовательности действий предложены автором; их выполнимость читателю предстоит оценить по своим обстоятельствам. Правовые вопросы, лечение и условия конкретных договоров требуют отдельной проверки. Из зарубежных материалов взяты общие принципы учёта и организации, без переноса чужих законов на российскую семью.

Часть первая. Денег опять не хватило

Глава 1. Мы вроде ничего лишнего не покупаем

Два чека у холодильника

Александра стояла у холодильника с двумя чеками в руке.

— Мы позавчера были в магазине.

— Я помню, — сказал Владислав.

— Тогда почему сегодня опять столько?

Он взял один чек. Молоко, хлеб, курица, овощи, подгузники. Внизу — средство для стирки, которое она просила взять, если будет нужная упаковка. Ничего, что можно было бы торжественно вычеркнуть и объявить причиной их положения.

Агата подошла с рисунком. Владислав сказал: «Сейчас». Через минуту она подошла к матери и услышала то же самое.

— Давай просто перестанем тратить, — сказал он.

Александра посмотрела на подгузники в пакете.

Он опустил глаза. Ему тоже было понятно, как это прозвучало.

Вечером они открыли выписки. Первые десять минут каждый искал трату другого, которая объяснила бы всё. Потом начали записывать суммы.

Сначала установим, сколько именно не хватает

У этой семьи пока есть тревожное ощущение и несколько отдельных доказательств: большой чек, маленький остаток, очередной платёж. По ним нельзя определить размер всей проблемы.

После проверки обычных поступлений и расходов у них получился предварительный месячный план.

Доход после обязательных удержаний

Рублей в месяц

Работа Владислава

92 000

Регулярная работа Александры

28 000

Всего регулярных поступлений

120 000

Расходная категория

Рублей в месяц

Ипотечный платёж и коммунальные расходы вместе

36 000

Платёж по отдельному потребительскому кредиту

14 000

Продукты и хозяйственные товары, кроме детской гигиены

37 000

Расходы на детей, включая подгузники и занятия

12 500

Регулярные транспортные расходы, без обслуживания машины

9 000

Связь и интернет

2 500

Здоровье: текущие расходы и плановые траты

8 500

Доля нерегулярных трат, отнесённая на месяц

13 000

Всего плановых расходов и отложений

132 500

Последняя строка расходов требует пояснения. В ней — одежда взрослых, обслуживание машины и другие траты, не включённые выше. Семья составила список ожидаемых расходов на год, получила 156 000 рублей и разделила на 12 месяцев: 156 000 / 12 = 13 000. Это плановое распределение, а не утверждение, что каждый месяц они уже откладывают такую сумму. Каждую покупку учитывают только в одной категории.

Расчёт дефицита: 132 500 − 120 000 = 12 500 рублей в месяц. За три месяца без изменений: 12 500 × 3 = 37 500 рублей. Последнее число — сценарий при неизменных условиях, не прогноз будущего с точностью до рубля.

Вот что мы теперь знаем: даже в предварительном плане семья не выходит в ноль. Один дорогой поход в магазин не объясняет проблему целиком.

Почему фраза «соберись» здесь не работает

Владислав может стать внимательнее. Александра может лучше планировать покупки. Но ни одно из этих изменений само по себе не доказывает, что найдётся недостающая сумма.

Предположим, они обнаружили две ненужные подписки общей стоимостью 900 рублей в месяц. Если отмена действительно уменьшит будущие списания на эту сумму, дефицит составит 12 500 − 900 = 11 600 рублей. Отмена полезна. Проблема остаётся.

Поэтому не будем делать из небольшой экономии доказательство, что семья раньше просто недостаточно старалась. Сначала посмотрим, насколько велик возможный эффект каждого действия.

Вместо «мы ужасно распоряжаемся деньгами» появится проверяемая формулировка: «При нынешнем плане нам не хватает 12 500 рублей. Нужно уточнить расчёт и найти изменения минимум на эту сумму, а затем предусмотреть запас».

Это ещё не решение. Но уже предмет работы.

Что им сделать

Первое — собрать поступления, выписки и известные платежи. Входящий перевод не всегда доход: новый кредит, возврат собственных денег с другого счёта и возврат покупки нельзя автоматически считать заработком. Доступный кредитный лимит тоже не прибавляем к зарплате.

Второе — отделить обычный месяц от разовых поступлений и покупок. Выручка от продажи старой коляски может помочь сейчас, но не обещает такую же сумму каждый следующий месяц.

Третье — записать нерегулярные расходы. Если о зимней одежде вспоминают только в день покупки, план будет выглядеть благополучнее реальной жизни. При этом не нужно угадывать все будущие события. Достаточно начать с известных трат и уточнять их.

Четвёртое — распределить сбор сведений. Владислав выписывает параметры кредитов и транспорта. Александра собирает собственные поступления и расходы по детским занятиям. Выписки за продукты они просматривают вместе, чтобы учёт не стал новой постоянной обязанностью только одного человека.

Учёт доходов, расходов и целей — основа семейного финансового плана [1]. Категории стоит выбирать так, чтобы оба понимали, что в них входит.

Чего пока не делать

Не сокращать вслепую то, что удерживает семью в рабочем состоянии: назначенное лечение, необходимый уход за детьми, питание, дорогу до работы. Любое изменение здесь требует оценки реальных последствий.

Не записывать ожидаемую премию как уже полученные деньги. Не обещать себе, что со следующего месяца «будет меньше непредвиденного», не проверив, почему оно повторяется.

И не превращать таблицу в суд. Покупку можно обсуждать. Унижать друг друга ради доказательства собственной правоты — другое действие, которое не уменьшает рассчитанный разрыв.

Как понять, что стало лучше

Первый результат — согласованные цифры. Оба понимают, какие поступления регулярны, что включено в расходы и где остаются пробелы. После этого каждое предполагаемое решение сравнивается с размером дефицита.

Если после проверки нужные расходы по-прежнему превышают доход, семье понадобится работать и с поступлениями, и с условиями обязательств. Одного более аккуратного учёта будет недостаточно.

Глава 2. Зарплата будет десятого, а платёж пятого

Пятое число

— Но за месяц же почти получается, — сказал Владислав.

— А пятого что делать?

Александра повернула к нему календарь.

Пятого стоял кредитный платёж. Десятого — её поступление за работу. На начало этого условного месяца на счетах оставалось 9 000 рублей. Платёж составлял 14 000. До десятого нужно было ещё покупать еду и ездить на работу.

Владислав открыл приложение банка. На экране рядом с остатком была кнопка с предложением дополнительных денег. Он задержал на ней взгляд.

— Погоди, — сказала Александра. — Сначала давай посмотрим дальше.

За одной фразой могут скрываться две разные задачи

В предыдущей главе мы обнаружили месячный дефицит. Теперь видим ещё и несовпадение дат. У семьи может не хватать общего дохода; кроме того, доступные деньги могут заканчиваться раньше ближайшего поступления.

Даже если позже общий месячный план станет положительным, неудачное распределение дат способно сохранить отдельные провалы. Поэтому нужен календарь движения денег. Перенос остатка из одного периода в следующий позволяет увидеть, в какой момент денег станет недостаточно. Такой подход описан в учебном инструменте CFPB [2].

В упрощённом примере до учёта еды и транспорта: 9 000 − 14 000 = −5 000 рублей. Если добавить необходимые траты до десятого, нехватка окажется больше. Будущее поступление не делает сегодняшний остаток достаточным.

Запишем для каждого ближайшего дня: остаток на начало, подтверждённые поступления, необходимые платежи и расходы. Остаток в конце дня переходит на следующий. Если дата дохода не подтверждена, пометим это отдельно и проверим вариант с задержкой.

Соберём сведения об обязательствах

Для каждого долга понадобятся кредитор, остаток задолженности, ближайшая дата, обязательная сумма и условия, влияющие на дальнейшие расходы. Не следует смешивать остаток всего долга с месячным платежом. Зафиксировать такие параметры предлагает и учебный инструмент учёта долгов CFPB [3]. В российской семье сведения проверяют по собственным договорам и официальным выпискам.

На этом шаге Владислав обнаруживает, что знает размер взноса, но не может без договора объяснить, как изменится общая сумма выплат при растяжении срока. Значит, выбирать новый график ему пока рано.

Что можно обсудить с кредитором

Владислав обращается в свой банк и описывает ситуацию. Он запрашивает доступные варианты изменения платежей, письменные условия и новый график, если такой вариант будет предложен. До согласования ничего не считает изменённым.

Изменение даты, изменение срока и уменьшение ставки — разные вещи. Более низкий месячный платёж сам по себе не доказывает, что вариант дешевле. В опубликованной справке одного из банков прямо отмечается: при продлении срока размер взноса может снизиться, а общие проценты увеличиться. Предложение и решение зависят от конкретного случая [4].

Это не означает, что нужно отвергать любое облегчение текущей нагрузки. Иногда именно она критична. Но тогда семья должна понимать цену такого облегчения и сравнивать конкретные документы, а не только привлекательную цифру взноса.

Получить консультацию и подать запрос — ещё не получить одобрение. В нашей истории банк пока не изменил Владиславу условия. Мы не будем заранее вписывать в бюджет желаемый результат.

С чем особенно легко себя обмануть

Новый заём может увеличить сумму на счёте сегодня. В расчёте он одновременно создаёт обязательство на будущее. Пока семья не поняла, из какого источника его обслуживать, считать это восстановлением дохода нельзя.

Сокращение платежа может оказаться настоящей помощью, но не устранить месячный дефицит целиком. А перенос даты может убрать короткий провал, оставив неизменной общую нехватку.

Не нужно заставлять одно действие решать все три задачи: сегодняшний остаток, месячное равновесие и общую долговую нагрузку. Проверим его эффект отдельно для каждой.

Ближайший результат

У Владислава и Александры появляются календарь и список вопросов банку. Это не деньги и не гарантия решения. Зато они могут назвать дату ближайшего провала, его предварительную величину и сведения, без которых нельзя осмысленно выбирать новый график.

Супруги договариваются, кто обновляет календарь и как сообщает об изменениях. Обсуждают его вместе: иначе запись платежей незаметно превратится в обязанность одного человека отвечать за все решения.

Глава 3. Ещё одна работа

Предложение нового клиента

Александре предложили ещё одного клиента.

— Там немного, — сказала знакомая. — Ты же дома работаешь.

Александра услышала размер оплаты и на несколько секунд перестала слушать остальное. В голове уже исчезла часть недостающей суммы.

Вечером она попробовала закончить расчёт, пока Агния спала. Младшая проснулась раньше обычного. Потом пришло сообщение из детского сада. Потом Владислав позвонил уточнить, получилось ли перенести время занятия Агаты.

Когда дети уснули, Александра открыла письмо, отправленное днём. Вложение было неправильным.

Она исправила его и долго сидела перед экраном. Сейчас ей хотелось взять нового клиента хотя бы для того, чтобы перестать чувствовать себя человеком, который работает недостаточно.